政策性種植業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀及建議

(武漢輕工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 湖北 武漢 430023)

一、種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

(一)種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)概述

種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指所有在其成長(zhǎng)階段或者成熟時(shí)期的種植作物由于種種自然災(zāi)禍而發(fā)生或多或少損失的風(fēng)險(xiǎn)。而且，種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也是農(nóng)戶們?cè)谶M(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)所遭遇到的無(wú)法預(yù)見(jiàn)和人力無(wú)法抵抗的事故。另外，種植業(yè)跟別的行業(yè)的最大不一樣是種植作物主要生產(chǎn)活動(dòng)都是在室外曠野進(jìn)行的，這就直接導(dǎo)致了種植業(yè)基本是看自然條件來(lái)決定作物的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，非常容易受到自然環(huán)境的影響。人類的今天還無(wú)法通過(guò)現(xiàn)代科技知識(shí)和技術(shù)手段來(lái)消除因?yàn)樽匀缓蜕鷳B(tài)帶來(lái)的影響，因此種植業(yè)已經(jīng)變成最具代表的高自然風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。種種自然災(zāi)害都會(huì)為種植業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)極大的負(fù)面作用。因此，種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指客觀存在的各種自然因素，在一定的自然環(huán)境條件下造成了保險(xiǎn)標(biāo)的受到損毀的一種非主觀現(xiàn)象。

(二)種植業(yè)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)樘鞖庾兓療o(wú)常、生物環(huán)境、自然現(xiàn)象等事先無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)估的因素和種植業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中投入產(chǎn)出時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格浮動(dòng)等因素的影響,使得種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大小也會(huì)發(fā)生一定得變化。

1.自然風(fēng)險(xiǎn)。自然氣候的千變?nèi)f化是全球農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源，降雨量多或少、旱澇、極冷和極熱、狂風(fēng)和暴雨等都會(huì)令農(nóng)作物嚴(yán)重?fù)p毀。而且自然災(zāi)害也不可以通過(guò)人力去控制，這也是自然風(fēng)險(xiǎn)成為種植業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)最高的緣由所在。接連許多年，我國(guó)頻繁發(fā)生洪澇干旱、低溫雨雪等天災(zāi)，從而引起國(guó)內(nèi)的大部分種植業(yè)減產(chǎn)。而氣候的變化不僅僅是會(huì)導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)，而且還極有可能會(huì)侵蝕土地的質(zhì)量從而導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的表現(xiàn)不佳。根據(jù)前幾年的研究表明，農(nóng)作物的產(chǎn)量受到當(dāng)年的降雨量的影響，如果能夠保證足夠的降雨量或者是可以滿足農(nóng)產(chǎn)品的正常澆灌，那么當(dāng)年的產(chǎn)量就會(huì)高，反之則低。氣候?qū)r(nóng)作物的產(chǎn)量影響也很大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，即便在氣候正常的年份，每年依舊有上千頃的農(nóng)田因?yàn)楦珊岛闈车仍蚨罅繙p產(chǎn)，減產(chǎn)可達(dá)數(shù)億斤，帶來(lái)極大的損失。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。種植業(yè)生產(chǎn)還會(huì)面臨一個(gè)潛在的重要風(fēng)險(xiǎn)就是因?yàn)槭袌?chǎng)價(jià)格的波動(dòng)。農(nóng)民生產(chǎn)前期投入的價(jià)格和最終產(chǎn)出的農(nóng)作物的價(jià)格的波動(dòng)都會(huì)給生產(chǎn)帶來(lái)重大影響，而這種價(jià)格波動(dòng)是影響農(nóng)民收入高低的重要因素。而且價(jià)格的波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也與有關(guān)的政策變更和無(wú)法估計(jì)的購(gòu)買者消費(fèi)喜好有關(guān)聯(lián)，這樣導(dǎo)致農(nóng)作物的價(jià)格波動(dòng)變大，也增加了生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。從需求的角度來(lái)看，農(nóng)作物的需求浮動(dòng)較小，不會(huì)因?yàn)橘?gòu)買者的收入增加而發(fā)生較大的增幅。因此，當(dāng)市場(chǎng)需求得到滿足時(shí)就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)作物過(guò)剩，最終可能被賤賣。與此同時(shí)，農(nóng)作物生產(chǎn)需要一段較長(zhǎng)的時(shí)間，因此，就導(dǎo)致了市場(chǎng)的供求關(guān)系不平衡，供應(yīng)大于需求。而且，大部分農(nóng)民的素質(zhì)不夠高，對(duì)市場(chǎng)的變化不夠敏感，缺乏判斷能力，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

(一)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為依托，政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將財(cái)政手段與市場(chǎng)機(jī)制相對(duì)接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財(cái)政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)。為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱”政策[1]。

我國(guó)目前推行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府發(fā)動(dòng)組織的，旨在保護(hù)和扶持我國(guó)農(nóng)業(yè)的一個(gè)公益性保險(xiǎn)產(chǎn)品。主要目標(biāo)是：建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作長(zhǎng)效機(jī)制，提高農(nóng)戶投保率、政策到位率和理賠兌現(xiàn)率，實(shí)現(xiàn)“盡可能減輕農(nóng)民保費(fèi)負(fù)擔(dān)”、“盡可能減少農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失”的目標(biāo)要求，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又好又快發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原則是：政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)[2]。

(二)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用

1.有利于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

種植業(yè)跟別的行業(yè)的最大不一樣是種植作物主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大都是露天進(jìn)行的，看天吃飯帶來(lái)了非常高的風(fēng)險(xiǎn)，因此較多的農(nóng)民會(huì)在面臨種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)愿意采用規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的辦法。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知每年我國(guó)因?yàn)樽匀粸?zāi)害而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損耗都達(dá)到千億元以上，遭遇自然災(zāi)害的人次更是多達(dá)兩億多，而大部分遭受自然災(zāi)害的人類是農(nóng)民。過(guò)去發(fā)生了自然災(zāi)害主要是通過(guò)政府賑濟(jì)以及民間捐款，而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)為農(nóng)民帶來(lái)彌補(bǔ)和更可靠的保證。

2.可穩(wěn)固財(cái)政支出，有利于保險(xiǎn)資金流轉(zhuǎn)

一則政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠節(jié)減政府賑災(zāi)開(kāi)支；二則也可以幫助購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)戶盡早度過(guò)難關(guān)，可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入穩(wěn)定、保障農(nóng)民糧食的安全。同時(shí)，政府也能夠通過(guò)稅收的辦法來(lái)達(dá)到增加財(cái)政收入的目的，而且還有利于保障保險(xiǎn)資金正常周轉(zhuǎn)[3]。

三、政策性種植業(yè)保險(xiǎn)工作中面臨的主要問(wèn)題

(一)農(nóng)民沒(méi)有足夠的參保意識(shí)

目前制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最主要原因是大部分農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)什么需求。根據(jù)調(diào)查顯示，在農(nóng)村對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全不了解的農(nóng)戶占總?cè)藬?shù)的23.8%，聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)險(xiǎn)的農(nóng)戶占總?cè)藬?shù)的44.5%，經(jīng)過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)或是宣傳了解的農(nóng)戶占總?cè)丝诘?0%，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)十分熟悉的農(nóng)戶只占總?cè)丝诘?.8%[4]。由此可知只有很少的農(nóng)戶真正了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)榇蟛糠值霓r(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的確沒(méi)什么認(rèn)知，農(nóng)戶不夠重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就導(dǎo)致了較少的需求意愿。與此同時(shí),農(nóng)民收入水平過(guò)低,根據(jù)以往曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)得知，大部分農(nóng)戶對(duì)于需要額外支出一份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格非常敏感，愿意付出的保險(xiǎn)費(fèi)用水平非常低。

(二)國(guó)家財(cái)政給予的支持不夠

國(guó)家支持的力度較小，相關(guān)部門沒(méi)有出臺(tái)對(duì)應(yīng)的一系列政策。盡管中央非常看重發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，全國(guó)各地區(qū)已經(jīng)全面開(kāi)展該業(yè)務(wù)。但根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入只有農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2‰，覆蓋面積只占我國(guó)種植面積的四分之一，無(wú)法對(duì)種植業(yè)生產(chǎn)提供有力保證，最終會(huì)導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入一個(gè)尷尬的境地。相關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺(tái)相應(yīng)政策來(lái)提高財(cái)政補(bǔ)貼，避免發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將止步于一個(gè)“呼吁和召喚”的階段。

(三)對(duì)保險(xiǎn)公司激勵(lì)機(jī)制不健全

政策性種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比較其他保險(xiǎn)存在著高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的問(wèn)題，無(wú)論是根據(jù)以往國(guó)內(nèi)還是國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，賠付率都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。與此同時(shí)種植業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的概率、損失都無(wú)法估算，只要在受災(zāi)的時(shí)候損毀面積比較大且集中，就會(huì)給保險(xiǎn)公司去現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)確定損失的工作人員帶來(lái)巨大的工作量和高額的經(jīng)費(fèi)開(kāi)支，但是現(xiàn)在我國(guó)并沒(méi)有設(shè)立對(duì)保險(xiǎn)公司激勵(lì)機(jī)制，也沒(méi)有經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助。由于上述原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司潛伏了的巨大經(jīng)濟(jì)損失，政策性種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大部分依靠政治領(lǐng)悟和社會(huì)義務(wù)來(lái)推動(dòng)。

四、推進(jìn)和完善政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的建議

(一)加大宣傳力度

為了推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，人人皆知政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，需要加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)計(jì)劃、政策的宣傳力度；同時(shí)也要讓農(nóng)戶明白在自然災(zāi)害面前不可以心存僥幸，不可以做騙保違法犯罪的事情。首先，各級(jí)政府可以通過(guò)在宣傳牌還有官網(wǎng)上公示現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策和優(yōu)惠政策，循序漸進(jìn)的讓農(nóng)民明白可以不用全靠?jī)e幸和捐助來(lái)度過(guò)難關(guān)，讓農(nóng)民明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，對(duì)其產(chǎn)生需求并重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

(二)政府應(yīng)給予特殊的政策支持

如今，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)畢竟是一項(xiàng)公益性保險(xiǎn)，不能只是依賴保險(xiǎn)公司來(lái)發(fā)展還需要政府出臺(tái)相應(yīng)的政策來(lái)支持。政府支持力度不夠其中一點(diǎn)是對(duì)于投保人給予了一定的補(bǔ)貼，但作為公益性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司無(wú)利可圖忽視了其利益。在這方面，國(guó)內(nèi)外都有可以學(xué)習(xí)借鑒的例子可供參考。在國(guó)內(nèi)可以參考江蘇省實(shí)行的“聯(lián)辦共保”，顧名思義也就是由政府和保險(xiǎn)公司按照一定比例對(duì)投保人進(jìn)行賠付。而在國(guó)外則是對(duì)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司采取減免稅收。以及業(yè)務(wù)補(bǔ)貼的方式來(lái)保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。盡管這些政策保障的是保險(xiǎn)人的利益，但是政府給與保險(xiǎn)公司特殊政策支持了，保險(xiǎn)公司才能有利可圖，才能持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(三)提高農(nóng)民的組織化程度

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是一個(gè)一直失敗但卻一直不停止摸索的過(guò)程，我們可以從這一過(guò)程中得出一個(gè)重要的結(jié)論：只有不斷的創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，我們最終才能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)久地發(fā)展下去。可以通過(guò)政府強(qiáng)大的組織能力來(lái)號(hào)召各地鄉(xiāng)村機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高農(nóng)民組織化能力。政府還應(yīng)該發(fā)動(dòng)各地基層干部和龍頭企業(yè)將各地區(qū)分散的農(nóng)民組織到一起，組織農(nóng)戶一起支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，出現(xiàn)問(wèn)題在一起理賠。一方面對(duì)于國(guó)內(nèi)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為靠前的縣市地區(qū)可以參考江蘇省出臺(tái)的“聯(lián)辦共保”的辦法讓政府與商業(yè)性保險(xiǎn)公司組合經(jīng)營(yíng)。另一方面對(duì)于國(guó)內(nèi)其他經(jīng)濟(jì)發(fā)展不靠前的地區(qū)，財(cái)政狀況可能不太好，可以多多鼓勵(lì)和宣傳農(nóng)民自愿辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，大力發(fā)展農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)社，還可以鼓勵(lì)各地建立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司[5]。