我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控研究

(廣西大學(xué) 廣西 南寧 530000)

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，銀行通過信貸投放，從借款和貸款之間的來(lái)回流動(dòng)來(lái)賺取利差，通過資金在金融體系的流動(dòng)，有效的緩解了我國(guó)資金的缺口，近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，金融監(jiān)管的不斷強(qiáng)化，我國(guó)信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下特征：

(一)信貸業(yè)務(wù)增速有所放緩

截至2018年底，2018年四季度末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額2.03萬(wàn)億元，較上季末減少68億元，較上季末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。

(二)信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)

2018年四季度末，商業(yè)銀行正常類貸款余額105.0萬(wàn)億元，關(guān)注類貸款余額3.5萬(wàn)億元。在貸款五級(jí)分類規(guī)當(dāng)中，這兩類貸款屬于“正常”類的健康貸款狀態(tài)，而從次級(jí)類開始則歸為“不良”類。這當(dāng)中，以工行中行農(nóng)行建行等國(guó)有銀行的占比貢獻(xiàn)較大。根據(jù)這個(gè)數(shù)據(jù)，目前整個(gè)銀行業(yè)的貸款余額在五級(jí)分類結(jié)果上還是比較穩(wěn)健的良好的。

(三)信貸風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)意識(shí)逐漸提高

數(shù)據(jù)顯示，2018年四季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為3.77萬(wàn)億元，較上季末增加1006億元；撥備覆蓋率為186.31%，較上季末上升5.58個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率為3.41%，較上季末上升0.03個(gè)百分點(diǎn)。增加撥備覆蓋率和貸款撥備率有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行抵抗信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在遇到各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠安然度過。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

近年來(lái)，隨著中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理的追蹤，其他商業(yè)銀行也積極制定相關(guān)政策應(yīng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，比如降低不良貸款率、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)組成。現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行主要采取以下模式來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控：總行制定一系列相關(guān)政策、戰(zhàn)略和制度，分行及支行通過負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的審核和批準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)信貸人進(jìn)行業(yè)務(wù)追蹤和管理。

該縱向管理模式的優(yōu)點(diǎn)是通過對(duì)業(yè)務(wù)的總體核算把握，能夠降低不良貸款，同時(shí)可以在很大程度上避免風(fēng)險(xiǎn)，通過制定一系列的標(biāo)準(zhǔn)核算流程，使得信貸業(yè)務(wù)變得規(guī)范透明，但同時(shí)，缺點(diǎn)顯而易見，當(dāng)基層銀行網(wǎng)點(diǎn)做出重大信貸業(yè)務(wù)決策時(shí)，需層層通過上級(jí)銀行的授權(quán)和審批，其中難免花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間，同時(shí)也進(jìn)一步錯(cuò)過了盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的基本業(yè)務(wù)，當(dāng)信貸業(yè)務(wù)舉步維艱時(shí)，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)也將不期而至，下面我將從信貸業(yè)務(wù)的三要素來(lái)分析，即貸前、貸中、貸后來(lái)分析信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)：

(一)貸前調(diào)查

作為商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的第一步，同時(shí)也是最重要的一步，主要是通過審核信貸人的資質(zhì)，看是否符合借貸的資格，貸前調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要看借貸人的企業(yè)收入狀況是否出現(xiàn)虧損、是否存在虛報(bào)借貸資料、企業(yè)融資是否程序得當(dāng)以及客戶本身信用狀況如何等，貸前調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)其實(shí)會(huì)長(zhǎng)期伴隨著信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，因此，商業(yè)銀行在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)必須做到嚴(yán)密、負(fù)責(zé)，萬(wàn)萬(wàn)不可形式大于實(shí)質(zhì)。

(1)詢問詳情。即銀行高級(jí)管理人員通過與企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行對(duì)話，詢問該企業(yè)持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r，看企業(yè)具體是從事什么行業(yè)、是否處于高耗能、高污染、產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)，上游和下游企業(yè)的原材料和產(chǎn)品運(yùn)輸是否順暢，評(píng)判該企業(yè)否在短期內(nèi)會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)傾向，銀行方面應(yīng)該做到審核該企業(yè)是否符合授信行業(yè)，評(píng)判如果審核批準(zhǔn)會(huì)來(lái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和收益等問題。

(2)實(shí)地查看。即通過實(shí)地查看企業(yè)以及相關(guān)抵押物，看相關(guān)庫(kù)存抵押物是否存在流動(dòng)性變現(xiàn)差、是否所有權(quán)歸企業(yè)所有等問題，庫(kù)存抵押物是影響企業(yè)還貸能力的重要因素，通過實(shí)地勘測(cè)企業(yè)的生產(chǎn)車間、經(jīng)營(yíng)狀況、管理能力進(jìn)行對(duì)企業(yè)的綜合評(píng)價(jià)。

(3)審核材料。通過審閱企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、納稅支出表等相關(guān)資料，審核企業(yè)在進(jìn)行貸款時(shí)是否存在提供虛假資料，通過與原件的詳細(xì)全面比對(duì)，以此評(píng)價(jià)企業(yè)提供原始票據(jù)及相關(guān)資料的有效性。

(4)交叉印證。銀行聯(lián)系其他行業(yè)例如稅務(wù)局、司法局、工商局等相關(guān)單位看是否企業(yè)存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)、漏稅 偷稅等行為，聯(lián)系其他相關(guān)商業(yè)銀行看企業(yè)是否存在不良貸款行為、聯(lián)系中國(guó)人民銀行可以對(duì)企業(yè)的征信行為進(jìn)行 查看，對(duì)企業(yè)全面審核。

(二)貸中審查

貸中審查在信貸業(yè)務(wù)的全過程中起著至關(guān)重要的作用。它是對(duì)之前所做出的信貸決策是否恰當(dāng)合理和信用是否可補(bǔ)償?shù)闹匾蛩亍ＹJ中審查的實(shí)質(zhì)是對(duì)信貸資金的一種監(jiān)管，查看借款人把借出的資金在使用方面是否存在違規(guī)違法行為，綜合評(píng)定借貸資金是否安全，是否在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)能夠按時(shí)回收借貸資金，重新對(duì)信用資金進(jìn)行全面評(píng)估。貸中審查的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于，商業(yè)銀行無(wú)法監(jiān)控信貸資金流動(dòng)狀況，也無(wú)法分割信貸自有資金和信用資金的屬性，銀行為了完成經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，有時(shí)也會(huì)幫助客戶編造資金的使用情況，客戶為了逃避銀行監(jiān)管，不隨時(shí)主動(dòng)的告知信貸資金的使用情況，為了使資金在不同賬戶之間轉(zhuǎn)移，客戶經(jīng)常開通多個(gè)賬戶，增加了銀行的監(jiān)管難度。

(三)貸后管理

貸后管理是信貸單位管理信貸資金的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，是信貸關(guān)系管理的全過程。銀行在到期時(shí)通過收回本金、利息從而結(jié)束與信貸人的信用關(guān)系的建立。貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)被分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、外部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可以概括為人為風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可歸納為銀行負(fù)面評(píng)價(jià)、擔(dān)保與質(zhì)押變更、雇傭糾紛等其他風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的原則

(一)成本效益原則

簡(jiǎn)而言之，商業(yè)銀行在遵守利益最大化原則的基礎(chǔ)上，分析和比較商業(yè)銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防成本，在對(duì)企業(yè)提供信貸支持時(shí)，應(yīng)充分考慮信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的收益和費(fèi)用，在評(píng)價(jià)潛在可能的損失后做出補(bǔ)救措施，使損失達(dá)到最小化。大多數(shù)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制都是基于低成本的業(yè)務(wù)策略，因此風(fēng)險(xiǎn)并沒有完全消除，一些未知風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)可能會(huì)對(duì)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)都會(huì)造成巨大的損失，采用高成本的經(jīng)營(yíng)策略會(huì)降低商業(yè)銀行的利潤(rùn)率，但是對(duì)于未知風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失可以降低到最小。商業(yè)銀行應(yīng)建立和完善一套風(fēng)險(xiǎn)管理制度，要充分考慮人力、物力和財(cái)力的投入，以及系統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

(二)動(dòng)態(tài)管理原則

一是建立基于地方經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)的動(dòng)態(tài)調(diào)控機(jī)制，按照中央金融發(fā)展會(huì)議上的提出的監(jiān)管要求，定期落實(shí)、評(píng)估信用業(yè)務(wù)并提出調(diào)整建議，及時(shí)調(diào)整。二是提高風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控強(qiáng)度，實(shí)施全方位監(jiān)控，使信貸故障率低于風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)的，如有必要，可以按照相關(guān)程序?qū)ο嚓P(guān)指標(biāo)的進(jìn)行標(biāo)注、注明

及時(shí)調(diào)整甚至終止單個(gè)授信業(yè)務(wù)的授權(quán)。三是加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，成立檢查組或派出專人，包括各種財(cái)務(wù)報(bào)表、原始文件、規(guī)章制度等，了解系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制以及內(nèi)部控制制度是否完善，檢查信貸業(yè)務(wù)是否真實(shí)合法，操作流程是否規(guī)范。在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的幫助下進(jìn)行場(chǎng)外檢查，對(duì)信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估，并根據(jù)信用業(yè)務(wù)管理方法，通過系統(tǒng)進(jìn)行收集、分析和評(píng)估商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。

(三)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理原則

中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理理念是國(guó)資委于2006年6月首次提出，并在中國(guó)第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)文件中公布，商業(yè)銀行通過中央全面的風(fēng)險(xiǎn)管理指引，從而正式開啟了我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的新時(shí)代。一般來(lái)說,風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是全面的，主要是指商業(yè)銀行的各級(jí)業(yè)務(wù)單位。風(fēng)險(xiǎn)管理與企業(yè)戰(zhàn)略是相輔相成、密不可分的，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)適應(yīng)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，應(yīng)根據(jù)信用企業(yè)的差異化特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)置，最終達(dá)到目標(biāo)。商業(yè)銀行的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有專業(yè)性和直觀性。公司的風(fēng)險(xiǎn)控制側(cè)重于對(duì)公司信貸業(yè)務(wù)的整體控制，將專業(yè)的審批流程劃分為多個(gè)維度，供不同行業(yè)地區(qū)的客戶參與其中的業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上建立審批團(tuán)隊(duì)，最終保證風(fēng)險(xiǎn)管理的跟蹤和及時(shí)性，風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)鍵是要提前了解業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，最終達(dá)到審批處理的標(biāo)準(zhǔn)化水平。當(dāng)商業(yè)銀行辦理較高的個(gè)人信用業(yè)務(wù)時(shí)，資產(chǎn)管理部門既要注意資金風(fēng)險(xiǎn)，還要對(duì)投資者的資格進(jìn)行全方位審查。商業(yè)銀行內(nèi)部金融市場(chǎng)部風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是做好市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，根據(jù)交易類型和策略，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，確保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系得到有效落實(shí)；確保信息的流動(dòng)性和對(duì)稱性，加強(qiáng)各銀行、各部門對(duì)信用信息的溝通和傳遞，及時(shí)了解各種信用信息可以使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策更加有效，避免不必要的損失。同時(shí)，我們也需要適應(yīng)國(guó)內(nèi)外不斷變化和不穩(wěn)定的商業(yè)環(huán)境。商業(yè)銀行必須依靠全面的風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行的全體員工，確保信用風(fēng)險(xiǎn)的防控過程做到全員參與。

四、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的目標(biāo)

(一)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是指在考慮信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性時(shí)，可以對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較高的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行放棄或者修改，避免在接管信貸業(yè)務(wù)時(shí)所承擔(dān)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生之前消除對(duì)影響信貸業(yè)務(wù)的所有不良影響因素，進(jìn)行最徹底的控制。當(dāng)在商業(yè)銀行工作中遇到潛在威脅風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，如果處理不當(dāng)，嚴(yán)重的會(huì)使商業(yè)銀行破產(chǎn)、倒閉。因此當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、承擔(dān)措施失靈時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避或許是能夠避免信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化的有效途徑之一。比如當(dāng)一些存在高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)產(chǎn)業(yè)借款時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格控制信貸資金額度，高層管理人員嚴(yán)格查閱信貸流程，同時(shí)，在遵守利益最大化的基礎(chǔ)上盡量選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的交易對(duì)象，例如小微企業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等，通過對(duì)交易對(duì)象進(jìn)行合理的選擇，是一種理想、合理、有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法。

(二)分散風(fēng)險(xiǎn)

它是依據(jù)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過選擇相關(guān)系數(shù)較低的的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，推出多種相關(guān)金融產(chǎn)品，避免產(chǎn)品的單一化，其中有多種方法可以做到:一是商業(yè)銀行信貸金額是相對(duì)固定的。商業(yè)銀行減少向“兩高一低”企業(yè)發(fā)放大額貸款，當(dāng)客戶以個(gè)人身份要求提高信貸資金規(guī)模時(shí)，對(duì)個(gè)人信貸資金占信貸資金總額的比例進(jìn)行一定的限制。二是信貸對(duì)象具有多樣性。信貸資產(chǎn)盡量分布在不同的借款企業(yè)。目前隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各行各業(yè)對(duì)于資金的需求原因各不相同，此時(shí)商業(yè)銀行需要通過市場(chǎng)調(diào)研、實(shí)地勘察等方式對(duì)不同行業(yè)的信貸資金需求進(jìn)行合理配置，通過科學(xué)決策進(jìn)行精準(zhǔn)投向。三是資本使用多元化。信用資金分散在信用對(duì)象的生產(chǎn)、供應(yīng)、銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。這樣，商業(yè)銀行就可以在一定的環(huán)節(jié)上避免問題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失。四是資產(chǎn)類型多樣化，根據(jù)銀行資金和信貸對(duì)象的不同特點(diǎn)，采取多種貸款，靈活多變的資產(chǎn)配置模式可以再一定程度上優(yōu)化商業(yè)銀行的整體信貸資產(chǎn)，在一定程度上分散了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，有效保障了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的正常開展。

(三)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖是為了減少或抵消風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響，而進(jìn)行反向操作的一種風(fēng)險(xiǎn)防控措施，它分為自我對(duì)沖和市場(chǎng)對(duì)沖。區(qū)別在于風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的對(duì)象不同，數(shù)據(jù)顯示，截止2017年12月底，各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共4549家。基于不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同、信貸業(yè)務(wù)不同，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好也不盡相同。商業(yè)銀行調(diào)整對(duì)沖資金占總信貸資金的比例，以抵消信貸資產(chǎn)的潛在損失，這對(duì)于防范和控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有重大意義。

(四)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

這是預(yù)先控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，商業(yè)銀行將全部或部分可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人，這是金融行業(yè)一種常見規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段。這對(duì)商業(yè)銀行具有重大意義。信貸資產(chǎn)規(guī)模在商業(yè)銀行總資產(chǎn)中占往往占有很大比例，

因此龐大的信貸資產(chǎn)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的能力構(gòu)成了挑戰(zhàn)。在合格的信貸內(nèi)部評(píng)級(jí)和資本釋緩的影響下，我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移市場(chǎng)得到了極大的發(fā)展。商業(yè)銀行通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，商業(yè)銀行可以將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給債務(wù)人、第三方和保險(xiǎn)公司或公眾，從而影響信用資本生產(chǎn)規(guī)模優(yōu)化。

五、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的程序

(一)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控和后續(xù)防范的第一步，成功識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)為后來(lái)的控制程序打下良好的基礎(chǔ)。現(xiàn)如今，商業(yè)銀行只能正確識(shí)別其面臨或可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，但是只有在此基礎(chǔ)上，才能對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析，從而有效地防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和外部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別外，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的完整性進(jìn)行評(píng)析，外部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指影響借款人的風(fēng)險(xiǎn)因素，包括財(cái)政狀況、性格、是否有違法犯罪記錄等相關(guān)指標(biāo)。

(二)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)非常抽象的概念，很難評(píng)估。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)警戒值，對(duì)每一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并確定其是否達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)警戒值。這是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別之后的第二步，全面認(rèn)識(shí)可能出現(xiàn)的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)警戒值的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)及時(shí)停止、審核，避免因信貸人未能及時(shí)還貸而導(dǎo)致重大金融風(fēng)險(xiǎn)的情況。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是為了更好的預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)該盡可能的準(zhǔn)確，理智，絕不能敷衍了事。

(三)控制風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)貫穿于整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的全過程。是否采取正確合理的的控制風(fēng)險(xiǎn)的措施對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。在信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期間，商業(yè)銀行試圖通過一定的手段或措施來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)可能面臨的不同信貸風(fēng)險(xiǎn)采取正確的控制措施，充分考慮到信貸人與商業(yè)銀行通過信貸業(yè)務(wù)而建立的相互聯(lián)系，做到提前防控、提前預(yù)警、提前控制。

(四)管理風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行要對(duì)已貸出業(yè)務(wù)做到隨時(shí)全方位的跟蹤觀察，在貸出資金業(yè)務(wù)的中間環(huán)節(jié)做到及時(shí)評(píng)價(jià)，因?yàn)閺男刨J的初始環(huán)節(jié)并不能預(yù)測(cè)到其中所產(chǎn)生的所有風(fēng)險(xiǎn)，只有隨著時(shí)間的推移，一些不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素才會(huì)逐漸凸顯出來(lái)，根據(jù)不同環(huán)節(jié)出現(xiàn)的不同風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的所有環(huán)節(jié)進(jìn)行考量，以此來(lái)決定是否要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的具體環(huán)節(jié)進(jìn)行更改和完善，從而不斷提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。通過這樣可以達(dá)到三大效果：第一，對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系進(jìn)行全面的梳理，做到對(duì)癥下藥；第二，可以使商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系適應(yīng)外部錯(cuò)綜復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，做到與時(shí)俱進(jìn)。第三，可以對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行現(xiàn)在運(yùn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系進(jìn)行檢測(cè)，查漏補(bǔ)缺。

六、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)防控的對(duì)策建議

(一)加快轉(zhuǎn)型支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，建立對(duì)接機(jī)制，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任

商業(yè)銀行要密切關(guān)注國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的關(guān)鍵調(diào)整和支撐方向，同時(shí)注重信貸政策的制定，對(duì)于信貸政策漏洞應(yīng)做到及時(shí)監(jiān)管和彌補(bǔ)，為產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型提供綜合金融服務(wù)，重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)，對(duì)高污染、高耗能、低競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)業(yè)及工業(yè)做出戰(zhàn)略性退出決策。在2018年中國(guó)金融趨勢(shì)展望會(huì)議上黨中央指出，未來(lái)金融發(fā)展應(yīng)更加包容，更加注重落后地區(qū)的社會(huì)發(fā)展，重點(diǎn)支持小微企業(yè)、三農(nóng)、精準(zhǔn)扶貧等落后領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，努力解決融資難、成本高的問題。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真認(rèn)識(shí)和實(shí)施當(dāng)前的資本約束，繼續(xù)加強(qiáng)政策導(dǎo)向，社會(huì)發(fā)展效率低等問題，因此，商業(yè)銀行在謀求自身發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，對(duì)一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的工業(yè)產(chǎn)業(yè)應(yīng)該重點(diǎn)扶持。

(二)完善信貸制度，重視信貸市場(chǎng)規(guī)劃，提高服務(wù)效率

面對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求多樣化的深刻變化，金融脫媒加速發(fā)展，金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)大的外部環(huán)境下，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)信貸市場(chǎng)的研究分析和頂層設(shè)計(jì)，商業(yè)銀行建立多層次的信貸市場(chǎng)規(guī)劃?rùn)C(jī)制，完善措施，促進(jìn)實(shí)施，同時(shí)注重企業(yè)信貸市場(chǎng)研究和金融創(chuàng)新，準(zhǔn)確把握政策導(dǎo)向，在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)高層管理人員必須做的統(tǒng)一協(xié)商、統(tǒng)一決策，成立由高層人員組成的風(fēng)險(xiǎn)防范小組，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，做到違規(guī)有規(guī)可依，中層管理人員做到嚴(yán)格執(zhí)行決策，遇到工作上的困難及時(shí)上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，通過對(duì)信貸市場(chǎng)的合理分析，提前做好重點(diǎn)市場(chǎng)規(guī)劃，整合各部門各層次員工，不斷完善公司的信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管力度和質(zhì)量。

(三)打造專業(yè)化客戶經(jīng)理隊(duì)伍，優(yōu)化業(yè)績(jī)考核機(jī)制

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式更多地關(guān)注有融資需求的客戶，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融業(yè)的改革也迫在眉睫。一個(gè)是建立完善的業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系。將信貸客戶經(jīng)理納入全行的專業(yè)培訓(xùn)計(jì)劃，邀請(qǐng)信貸發(fā)展方面的專家進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的講課，二是加強(qiáng)專業(yè)信貸客戶經(jīng)理的儲(chǔ)備。加強(qiáng)梯隊(duì)培訓(xùn)機(jī)制，多渠道開展梯隊(duì)培訓(xùn)，選拔聘用一些有才能，敢于創(chuàng)新、善于鉆研的員工，特別是新員工、柜員和那些有較強(qiáng)的資格和業(yè)績(jī)的其他非授信人員，通過輪崗制進(jìn)入公司授信業(yè)務(wù)經(jīng)理專業(yè)培訓(xùn)隊(duì)伍，不斷提高專業(yè)團(tuán)隊(duì)梯隊(duì)的連續(xù)性。

七、總結(jié)

銀行業(yè)是我國(guó)金融體系的重要組成部分，它對(duì)于促進(jìn)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、平衡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化社會(huì)資源配置等起著舉足輕重的作用，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸邁入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的背景下，銀行業(yè)的發(fā)展也被賦予新的使命和角色，商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，應(yīng)立足于整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此責(zé)任重大。