我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展策略分析

張 闖

(沈陽工業(yè)大學(xué) 遼寧 沈陽 110000)

一、普惠金融的發(fā)展意義

普惠金融是指給社會(huì)各階層提供金融服務(wù)，前提是提供金融服務(wù)的成本是可負(fù)擔(dān)的，其主要服務(wù)于收入較低的城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民和小微企業(yè)等。

發(fā)展普惠金融對(duì)我國(guó)有著很大的意義。發(fā)展普惠金融有利于加快我國(guó)的金融服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)了我國(guó)的金融體制改革。發(fā)展普惠金融是使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)行業(yè)可持續(xù)不斷發(fā)展的必然要求，發(fā)展普惠金融是完善我國(guó)現(xiàn)代金融體系的必經(jīng)之路。發(fā)展普惠金融有利于讓社會(huì)不同階層更好的享受到現(xiàn)代金融服務(wù)，滿足不同類別金融服務(wù)的需要，促進(jìn)社會(huì)和諧。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融服務(wù)需求與金融服務(wù)供給不平衡的矛盾日益突出，發(fā)展普惠金融有利于解決這一矛盾。

二、我國(guó)普惠金融的發(fā)展過程及現(xiàn)狀

與國(guó)際上其他國(guó)家相比，我國(guó)普惠金融產(chǎn)生發(fā)展的相對(duì)較晚，因此我國(guó)有許多的理論和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)可以進(jìn)行借鑒。直到20世紀(jì)90年代，普惠金融才在我國(guó)出現(xiàn)，普惠金融在我國(guó)的發(fā)展研究過程我們可以分為以下三個(gè)不同階段：

(一)公益性小額信貸階段

小額信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象大多數(shù)是低收入者，其實(shí)行的制度主要是小額短期貸款和分期還款制度。與其他金融業(yè)務(wù)相比，小額信貸業(yè)務(wù)具有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，例如：貸款量小、周轉(zhuǎn)方便靈活等。我國(guó)首次小額信貸業(yè)務(wù)始于1993年，1993年，我國(guó)將孟加拉農(nóng)村小額貸款項(xiàng)目引入國(guó)內(nèi)；1996年，我國(guó)政府開始著手介入小額信貸業(yè)務(wù)，小額信貸項(xiàng)目的資金除了包括國(guó)際捐贈(zèng)的資金之外還包括了政府的政策資金和貼息貸款，政府的參與使得小額信貸具有了公益性質(zhì)，它在扶貧方面做出的貢獻(xiàn)體現(xiàn)了普惠金融的理念。

(二)微型金融發(fā)展階段

在公益性小額信貸階段的幾十年中，我國(guó)在幫助中小企業(yè)融資，在減輕農(nóng)村貧困方面取得了巨大的成就。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和時(shí)代的進(jìn)步，小型信貸已經(jīng)不能滿足人們?nèi)找鎻V泛的對(duì)金融服務(wù)的需求。因此經(jīng)過不斷的發(fā)展，在21世紀(jì)初我國(guó)迎來了微型金融發(fā)展階段。與公益性小額信貸階段相比，在微型金融發(fā)展階段中，發(fā)放小額信貸更主要的目的是為了提升居民生活水平，提高就業(yè)率。與此同時(shí)，政府已經(jīng)不再是小額信貸的唯一供給市場(chǎng)主體，一些金融機(jī)構(gòu)和綜合性的商業(yè)銀行也相繼進(jìn)入了小額信貸市場(chǎng)。除此之外，還增加了除小額信貸以外的部分其他基本金融服務(wù)。

(三)普惠金融發(fā)展階段

“普惠金融”的概念第一次在2005年的國(guó)際小額貸款會(huì)議被提出后，我國(guó)就對(duì)其進(jìn)行了積極的響應(yīng)，這主要體現(xiàn)在同年中央發(fā)布的一號(hào)文件中。一號(hào)文件中指出在中央鼓勵(lì)有能力的各地區(qū)創(chuàng)立服務(wù)于三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，前提條件是能夠控制其風(fēng)險(xiǎn)，一號(hào)文件的發(fā)布也代表著我國(guó)迎來了普惠金融的全面發(fā)展階段。在該階段，我國(guó)原有的小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量劇增，截止至2019年6月末，我國(guó)的小額貸款機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到了7797家，貸款余額達(dá)到了9241億元，2018年末人民幣普惠金融領(lǐng)域的貸款余額為13.39萬億元，和2017年年末相比增長(zhǎng)了13.8%。在全面普惠的金融發(fā)展階段服務(wù)對(duì)象逐漸深入到更加貧困的人群以及微小企業(yè)等弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，2018年扶貧小額信貸余額為2488.9億元，扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款余額為4429.13億元。在全面普惠的金融發(fā)展階段，普惠金融發(fā)展進(jìn)一步向基層、社區(qū)和鄉(xiāng)村進(jìn)行延伸。截至2017年底，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有22.76萬家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，95.99%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有自己的銀行網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)達(dá)到36.4萬個(gè)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到95%，全國(guó)已經(jīng)有53.13萬個(gè)行政村可以進(jìn)行基礎(chǔ)性金融服務(wù)，覆蓋率達(dá)到了96.44%，15個(gè)省、區(qū)、市實(shí)現(xiàn)了“村村有服務(wù)”。

三、普惠金融的未來發(fā)展策略分析

(一)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立普惠金融制度體系

我國(guó)目前的農(nóng)村金融仍然處于相對(duì)落后的發(fā)展階段，因此我們需要不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和金融產(chǎn)品創(chuàng)造是金融創(chuàng)新主要的兩個(gè)方面。其中，關(guān)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新指的主要是設(shè)計(jì)出符合客戶多樣化需求的金融產(chǎn)品，給需求者提供更加多樣化的服務(wù)品種；關(guān)于金融機(jī)構(gòu)建設(shè)方面指的是我國(guó)可以新設(shè)立一些除了三大政策性銀行之外的其他的具有針對(duì)性的政策性銀行，構(gòu)成以政策性銀行為先導(dǎo)，其他商業(yè)銀行共同參與的新局面，攜手促進(jìn)普惠金融的全面發(fā)展。與此同時(shí)，我國(guó)關(guān)于普惠金融業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管還不太完善，在未來，我國(guó)應(yīng)不斷健全完善普惠金融體系的相關(guān)制度，完善普惠金融的相關(guān)法律規(guī)章制度和規(guī)范，促使我國(guó)普惠金融更加良性健康的發(fā)展。

(二)積極鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，為普惠金融提供技術(shù)支撐

互聯(lián)網(wǎng)金融具有許多獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，例如:交易透明公開、交易成本低、覆蓋范圍廣泛、減少時(shí)間成本等等。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作規(guī)則，兩者之間存在很大的差異，但互聯(lián)網(wǎng)金融并不能完全的替代傳統(tǒng)金融。政府部門應(yīng)該仔細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的優(yōu)劣勢(shì)，將二者有機(jī)的結(jié)合在一起，為普惠金融的發(fā)展提供技術(shù)支撐，促進(jìn)我國(guó)普惠金融的全面發(fā)展。

(三)加強(qiáng)建設(shè)征信體系，推動(dòng)普惠金融全面發(fā)展

長(zhǎng)期以來，我國(guó)都面臨著征信體系不健全的問題。對(duì)客戶信用的掌握程度很大程度上決定了普惠金融的發(fā)展情況，但是目前我國(guó)缺少一個(gè)健全的、公開的征信體系。因此，為了促進(jìn)我國(guó)金融普惠的全面發(fā)展，政府未來首要的工作就是加強(qiáng)征信體系建設(shè)，建立一個(gè)健全的、公開的、共享的征信體系。加強(qiáng)征信體系的建設(shè)主要包括：促使金融監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供更多真實(shí)有效的信息支援，加深信息部門與金融監(jiān)管部門之間的相互合作，加強(qiáng)信息行業(yè)的相關(guān)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的相互合作。