農業保險發展中存在的問題與對策

摘 要：為了保證農民的農業生產，降低農業災害對其影響，農業保險產品被退出，隨著我國的農業保險的發展，對于國家的經濟發展穩定具有較大的推動。本文首先介紹了農業保險發展存在的問題，隨后提出農業保險發展中問題的改進對策，以供參考。

關鍵詞：農業保險;發展問題;對策

為了降低農民的損失從而推出了農業保險，維護農民的利益，促進社會的穩定。農業保險是指對于農業生產者在種植過程中，如果遇到自然災害等意外，可以通過保險補償經濟損失，降低農民的損失。我國的農業保險是1982年開始的，發展速度較快，為我國農業的穩定發展帶來保障。隨著社會的發展，農業保險也遇到一定的問題，需進行改進和提升，促進我國農業的長遠發展。

一、農業保險發展存在的問題

1. 農業保險種類少不滿足需求

保險為了滿足更多人個性化的需求，都會提供多種的險種，但是目前農業保險的險種較少，對于損失的分類較為籠統，沒有進行細分，這也造成了農民不能依據自身需求進行投保。造成這一問題的原因是農業保險公司缺乏險種創新的積極性，又因為農業屬于重要產業，新險種的開發存在較大的風險，因此無法提供多種類型的保險。

2. 保險費率超農民的承受

我國農業保險的發展一直是上升的，但是農民的投保意愿并不高，不僅僅是因為農民受教育程度低和認識不足造成的，其中有一個關鍵的問題就是農業保險的費率較高，部分農民不能承擔這筆費用。農民賺錢是較為辛苦的，每年的收入也不高，部分區域的農業保險費率為8%以上，與其他保險相比費用高出很多，這種費率較高的原因造成了農民投保意愿低。由于保險費率高，部分農民會依照自身對風險的評估進行投保，從而造成農業保險投保有一定的區域差異。同時，隨著農民進城打工等方式，農民的收入來源更多，不單純以來農業收入，這也提高了農民的抵抗風險能力，也造成了農業保險投保低。

3. 缺乏完整的農業保險監管體系

我國的保險是由中國保監會進行監督的，但是由于農業保險的特殊性，保監會對于農業保險的監督不是十分有效，影響了農業保險的發展，不利于農民投保積極性提高。目前，部分地區農業保險與政府部門弄虛作假，套取農業保險補貼，或者由保險人員墊付保費，收取一定的利息等。如果真的發生自然災害，還可能虛報受災面積等違法情況。這也是缺乏有效的監督，從而影響農業保險的發展。

4. 缺少農業保險法律制度

想要促進農業保險發展，就需要建立完善的制度，從而在遇到問題時可以有法律依據，保障投保人和保險公司的權益，避免投保人和保險公司的糾紛。我國目前的法律體系中，對于農業保險沒有建立單獨的制度，從而缺乏對投保人和保險公司的約束，平均賠付額度也不高，如果發生糾紛還面臨一定的申訴成本，因為也阻礙了部分農民的投保意愿。

二、農業保險發展的改進對策

1. 創新管理提供豐富險種

對于農業保險加大創新，要結合不同地區農民的特點和需求，找出保險產品的特點，有針對性的引導農民的投保。針對特殊地區可以設計多樣的保險產品，為農民提供更大的選擇空間。同時，還需要做好服務工作，農業保險人員要具有足夠的專業技能，尊重農民，耐性的解答農戶的疑問，分析農戶的自身特點，推薦最為符合農民需求的險種。此外，保險公司也要加大新技術的應用，提高理賠的效率，對理賠的程序要簡化，在災害發生后要及時賠付，協助農戶降低損失，盡快的恢復生產，提高農民心中保險的滿意度，提升整體形象。

2. 科學的確定保險費率

保險費率高阻礙了農業保險的發展，保險費率高降低了農民的投保意愿，形成惡性的循環。因此，保險費率的制定一定要符合實際，有足夠的數據支撐，結合我國的實際情況和保險數據進行大數據分析，確定科學合理的保險費率，提高農民對保險費率的接受度，避免雙方出現損失。保險費率的確定要針對全國農戶，對于農戶分散經營的情況，可以依據同質區域取一個平均值，這個數值更加容易被大多數人接受。同時，保險費率與保額緊密關聯，提高農民投保積極性。

3.做好農業保險的監管工作

國家要做好農業保險的監督和管理工作，每個地方建立單獨的農業保險監督部門，定期巡查農業保險公司，督促其正確的履行權利和義務。定期去農戶家調研，調查農民對農業保險的看法和服務是否滿意。針對不合規的保險行為，要進行嚴格的打擊，采取多種舉措來防范違法行為的出現。各地區紀檢監察機構要加大問責力度，落實國家政策，真正做到為人民服務，及時的發現和解決問題，定期對相關人員進行考核，保證有效的完成農業保險各項工作。

4.積極發揮政府的引導作用

農業生產對于我國發展具有至關重要的作用，農業生產屬于我國的戰略領域，需要符合國家的宏觀調控，依據我國經濟發展要制定科學的政策，提高農業保險的補償額度，促進我國農業保險的穩定發展。政府部門要加大引導作用，依據不同地區的發展水平，出臺不同的政策，對部分地區進行補貼，保證農業保險的健康發展。政府相關部門要發揮好職能，承擔職責做好宏觀調控，在農業保險發展中要給予一定的資金支持，降低農民的經濟壓力，提高農民的風險防范意識，保證農業保險行業的發展。

三、結語

總之，我國的經濟發展和綜合實力發展都需要農業作為支撐，要促進農業的健康可持續發展，保障農民的自己利益。對于農民種植和養殖中存在的自然災害等意外，農業保險要充分發揮作用，避免農民遭受嚴重損失。我國政府要依據農業保險特點，采取有效的措施推動我國農業的高質量的發展。

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作者簡介：胡灝（1987—），男，漢族，黑龍江佳木斯人，本科，研究方向：農業遙感技術或無人機在農業中應用。