新形勢下銀行信貸風險管理問題研究

曹珅

摘要：自二十一世紀以來，國家的社會經濟不斷的進步，社會的進步需要國民經濟推動，經濟的發展至關重要。本文主要研究銀行信貸方面，對于新形勢下的銀行信貸風險管理存在的問題進行深入的分析，并提出促進銀行信貸業務發展的有效措施，不斷的提升相關工作人員工作素養，促進銀行信貸產業的發展，希望對于相關工作人員具有參考意義。

關鍵詞：新形勢? 銀行信貸? 風險管理

銀行信貸業務是銀行發展的重要工作內容，國家要對于銀行的發展足夠的重視，要充分的保障相關市場的穩定性，能夠使得銀行穩定的發展，使得銀行信貸業務正常的運行，充分的保障國家社會經濟的協調發展。在2008年美國經歷了銀行信貸危機直接的影響著全世界的經濟的發展，這場金融危機對于金融市場的影響很大，直接的影響著全球的經濟的發展，破壞了正常的金融市場的秩序，對于金融市場的發展具有很深遠的影響。銀行業務的要對于信貸的風險進行準確的分析，精確的進行定位，銀行業務具有債務性以及外部性，銀行的收入需要密切的進行關注，要注重銀行業務的協調發展，要不斷的提升銀行信貸業務的安全性，確保資金能夠正常的進行運轉，國家要加強對于金融市場的發展進行合理的調節，要對于存在的風險進行綜合的評估，逐漸的加強相關的安全系數。

一、新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

（一）銀行信貸投放行業和領域比較集中

現階段的銀行信貸領域的業務產業結構不夠完善，相關產業不能夠協調的進行發展，在很大的程度上限制銀行信貸的業務的發展。銀行信貸業務的發展投放的領域過于集中化，不能夠合理的進行分配，信貸的資金不能夠進行妥善的安排，使得投資的資源無法發揮出最大的效果。根據以往的研究調查發現，個人房產信貸存在的風險最高，相關風險暴露的時間大概為3到5年，房貸業務基本能夠運行的時間大概為5年，現代化的發展風險特別高，相關的投資產業不能夠進行合理的調節，就會直接的影響銀行信貸業務，使得銀行信貸業務的風險加劇，也會直接的影響房地產的業務的發展。

（二）對于信貸風險比率不能估計

現階段的客戶評價體系建立不完善，直接的影響著國家的信貸業務的發展，國家的有些信貸業務對于客戶的等級不能夠進行區分，有些信息記錄不完善，會嚴重的影響著信貸業務的正常發展，國家對于銀行信貸違約的管理規章制度不完善，國家對于信貸的不能夠規范化的管理，與發達國家的管理模式有一定的差距，需要國家進行全面綜合的進行管理，不斷的促進相關管理體系結構的完善國家對于客戶等級不夠完善，需要不斷的進行加強，加強對于客戶的管理，要充分的維護客戶的利益，要逐步的細化管理的步驟，使得相關體系不斷的完善，相關工作人員要對于客戶違約的風險進行深入的分析，綜合的進行評估，要準確的計算出相關的風險比率，要充分的保障銀行企業的利益。國家要對于銀行信貸的管理疏忽就會影響著國家的經濟的發展，國家要加強整體宏觀的調控，避免經濟發展存在過大的波動。

（三）抵押貸款中對抵押物的估值較高

新形勢下的抵押信貸業務在國家的銀行發展中是重要的部分，在銀行的整體發展中信貸業務具有促進的作用，是重要的工作內容。有很多的抵押物的售價是不斷進行變化的，受到國家經濟以及市場發展的影響，抵押物的價格無法進行準確的估價，抵押物的價值是隨著經濟的發展不斷變化的，需要進行市場的宏觀調控，與經濟的發展成正比，會隨著經濟的增長而增長，隨著經濟的下降而下降。在2014年股價出現過大量的下跌現象，很多企業的抵押物的就會貶值，需要向銀行進行借貸，面臨著很嚴重的損失，銀行指定的抵押物的管理方案不完善，會直接的影響著相關企業的發展，會致使很多抵押物不能夠進行升值或者貶值，相關的風險就會逐漸的提升，銀行不能夠進行合理的控制，就會產生很大的損失。

二、加強銀行信貸風險管理水平的措施

（一）提高信貸工作人員信貸風險防范意識

目前，現階段的銀行業務在發展過程中，銀行要建立完善的管理體系，要對于貸款人進行詳細的了解，在進行辦理信貸業務之前，要對于貸款人進行詳細的調查，對于貸款人的資料要進行詳細的整理，進行綜合的評價以及分析，使得貸款人充分的滿足銀行信貸業務的標準，對于相關信貸業務的安全系數進行綜合的評估，能夠充分的維護相關企業的利益。在新形勢的背景下，銀行要充分的意識到信貸風險的管理的重要性，要明確銀行未來發展的目標，逐漸的提升信貸業務的安全性，要不斷的加強相關工作人員的管理，要使得相關工作人員對于本職工作進行充分的重視，要不斷的促進的相關工作人員的業務能力，使得相關業務的安全系數得到保障，相關工作人員要具備很高的職業素養，要對于本職工作認真負責，能夠對于工作中遇到的問題進行合理的解決。銀行企業要對于業務存在的風險加強控制，對于信貸業務的工作人員進行嚴格的管理，系統的進行相關工作人員進行培訓，要使得相關工作人員能夠掌握信貸工作的規律，掌握相關風險控制的方式，逐漸的提升信貸工作人員的安全意識，能夠促進銀行信貸的發展，根據不同的問題以及形式，制定不同的風險管理方式，要充分的降低銀行的信貸業務風險。

（二）健全信貸業務風險的內部管理體系結構

銀行的內部要進行綜合的管理，要具有明確的管理制度，對于相關的管理工作人員進行約束，使得相關管理工作人員能夠嚴格的執行相關管理工作，促進相關管理工作的規范化，要不斷的提升管理工作的能力，能夠直接的進行管理以及控制相關風險控制的方案，管理工作人員要具備較高的職業素養，能夠對于銀行的信貸業務進行嚴格的管理，對于相關工作存在的風險進行合理的控制，要將相關的風險控制在一定的范圍內，才能夠充分的確保相關業務的穩定性，有利于相關信貸業務的運作效率，使其能夠發揮明顯的效果，促進銀行信貸業務的可持續發展。

（三）加強銀行各部門的合作

銀行的審計部門是重要的核心部門，銀行要對于審計部門工作足夠的重視，能夠有效的保障銀行信貸業務的風險管理，風險管理體系結構要不斷的進行完善，相關的工作人員與銀行是合作的關系，都是相對獨立的個體，銀行的審計結果直接的影響著風險的評估，銀行的經營部門以及內部的審計部門要加強風險的評估，要不斷的促進相關業務的正常運轉，要不斷的加強合作與交流，促進整體的銀行業務的發展，使得相關的風險管理的結果在一定的可控范圍內，促進銀行信貸業務的穩定發展。

三、結束語

綜上所述，在新形勢下，國家應該針對于銀行信貸風險管理進行制定規范化制度，明確的提出相關要求，使得相關領域的發展更具規范化，國家的銀行信貸風險管理方面存在一定的難度，銀行需要對于現階段的信貸市場存在風險進行全面的評估，對于銀行市場進行全面綜合的了解，要對于存在的問題進行針對性的解決，使得相關問題進行妥善的解決，相關工作人員要嚴格的執行相關的管理規定，保障自身熟練的掌握業務的程序。要不斷的完善風險管理體系結構，要充分的保障信貸業務的正常運行，不斷的提升風險的管理的質量，促進信貸業務的長遠發展。

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作者單位：中國農業銀行股份有限公司長春分行