新形勢下銀行信貸風險管理問題研究

曹珅

摘要：自二十一世紀以來，國家的社會經(jīng)濟不斷的進步，社會的進步需要國民經(jīng)濟推動，經(jīng)濟的發(fā)展至關重要。本文主要研究銀行信貸方面，對于新形勢下的銀行信貸風險管理存在的問題進行深入的分析，并提出促進銀行信貸業(yè)務發(fā)展的有效措施，不斷的提升相關工作人員工作素養(yǎng)，促進銀行信貸產業(yè)的發(fā)展，希望對于相關工作人員具有參考意義。

關鍵詞：新形勢? 銀行信貸? 風險管理

銀行信貸業(yè)務是銀行發(fā)展的重要工作內容，國家要對于銀行的發(fā)展足夠的重視，要充分的保障相關市場的穩(wěn)定性，能夠使得銀行穩(wěn)定的發(fā)展，使得銀行信貸業(yè)務正常的運行，充分的保障國家社會經(jīng)濟的協(xié)調發(fā)展。在2008年美國經(jīng)歷了銀行信貸危機直接的影響著全世界的經(jīng)濟的發(fā)展，這場金融危機對于金融市場的影響很大，直接的影響著全球的經(jīng)濟的發(fā)展，破壞了正常的金融市場的秩序，對于金融市場的發(fā)展具有很深遠的影響。銀行業(yè)務的要對于信貸的風險進行準確的分析，精確的進行定位，銀行業(yè)務具有債務性以及外部性，銀行的收入需要密切的進行關注，要注重銀行業(yè)務的協(xié)調發(fā)展，要不斷的提升銀行信貸業(yè)務的安全性，確保資金能夠正常的進行運轉，國家要加強對于金融市場的發(fā)展進行合理的調節(jié)，要對于存在的風險進行綜合的評估，逐漸的加強相關的安全系數(shù)。

一、新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

（一）銀行信貸投放行業(yè)和領域比較集中

現(xiàn)階段的銀行信貸領域的業(yè)務產業(yè)結構不夠完善，相關產業(yè)不能夠協(xié)調的進行發(fā)展，在很大的程度上限制銀行信貸的業(yè)務的發(fā)展。銀行信貸業(yè)務的發(fā)展投放的領域過于集中化，不能夠合理的進行分配，信貸的資金不能夠進行妥善的安排，使得投資的資源無法發(fā)揮出最大的效果。根據(jù)以往的研究調查發(fā)現(xiàn)，個人房產信貸存在的風險最高，相關風險暴露的時間大概為3到5年，房貸業(yè)務基本能夠運行的時間大概為5年，現(xiàn)代化的發(fā)展風險特別高，相關的投資產業(yè)不能夠進行合理的調節(jié)，就會直接的影響銀行信貸業(yè)務，使得銀行信貸業(yè)務的風險加劇，也會直接的影響房地產的業(yè)務的發(fā)展。

（二）對于信貸風險比率不能估計

現(xiàn)階段的客戶評價體系建立不完善，直接的影響著國家的信貸業(yè)務的發(fā)展，國家的有些信貸業(yè)務對于客戶的等級不能夠進行區(qū)分，有些信息記錄不完善，會嚴重的影響著信貸業(yè)務的正常發(fā)展，國家對于銀行信貸違約的管理規(guī)章制度不完善，國家對于信貸的不能夠規(guī)范化的管理，與發(fā)達國家的管理模式有一定的差距，需要國家進行全面綜合的進行管理，不斷的促進相關管理體系結構的完善國家對于客戶等級不夠完善，需要不斷的進行加強，加強對于客戶的管理，要充分的維護客戶的利益，要逐步的細化管理的步驟，使得相關體系不斷的完善，相關工作人員要對于客戶違約的風險進行深入的分析，綜合的進行評估，要準確的計算出相關的風險比率，要充分的保障銀行企業(yè)的利益。國家要對于銀行信貸的管理疏忽就會影響著國家的經(jīng)濟的發(fā)展，國家要加強整體宏觀的調控，避免經(jīng)濟發(fā)展存在過大的波動。

（三）抵押貸款中對抵押物的估值較高

新形勢下的抵押信貸業(yè)務在國家的銀行發(fā)展中是重要的部分，在銀行的整體發(fā)展中信貸業(yè)務具有促進的作用，是重要的工作內容。有很多的抵押物的售價是不斷進行變化的，受到國家經(jīng)濟以及市場發(fā)展的影響，抵押物的價格無法進行準確的估價，抵押物的價值是隨著經(jīng)濟的發(fā)展不斷變化的，需要進行市場的宏觀調控，與經(jīng)濟的發(fā)展成正比，會隨著經(jīng)濟的增長而增長，隨著經(jīng)濟的下降而下降。在2014年股價出現(xiàn)過大量的下跌現(xiàn)象，很多企業(yè)的抵押物的就會貶值，需要向銀行進行借貸，面臨著很嚴重的損失，銀行指定的抵押物的管理方案不完善，會直接的影響著相關企業(yè)的發(fā)展，會致使很多抵押物不能夠進行升值或者貶值，相關的風險就會逐漸的提升，銀行不能夠進行合理的控制，就會產生很大的損失。

二、加強銀行信貸風險管理水平的措施

（一）提高信貸工作人員信貸風險防范意識

目前，現(xiàn)階段的銀行業(yè)務在發(fā)展過程中，銀行要建立完善的管理體系，要對于貸款人進行詳細的了解，在進行辦理信貸業(yè)務之前，要對于貸款人進行詳細的調查，對于貸款人的資料要進行詳細的整理，進行綜合的評價以及分析，使得貸款人充分的滿足銀行信貸業(yè)務的標準，對于相關信貸業(yè)務的安全系數(shù)進行綜合的評估，能夠充分的維護相關企業(yè)的利益。在新形勢的背景下，銀行要充分的意識到信貸風險的管理的重要性，要明確銀行未來發(fā)展的目標，逐漸的提升信貸業(yè)務的安全性，要不斷的加強相關工作人員的管理，要使得相關工作人員對于本職工作進行充分的重視，要不斷的促進的相關工作人員的業(yè)務能力，使得相關業(yè)務的安全系數(shù)得到保障，相關工作人員要具備很高的職業(yè)素養(yǎng)，要對于本職工作認真負責，能夠對于工作中遇到的問題進行合理的解決。銀行企業(yè)要對于業(yè)務存在的風險加強控制，對于信貸業(yè)務的工作人員進行嚴格的管理，系統(tǒng)的進行相關工作人員進行培訓，要使得相關工作人員能夠掌握信貸工作的規(guī)律，掌握相關風險控制的方式，逐漸的提升信貸工作人員的安全意識，能夠促進銀行信貸的發(fā)展，根據(jù)不同的問題以及形式，制定不同的風險管理方式，要充分的降低銀行的信貸業(yè)務風險。

（二）健全信貸業(yè)務風險的內部管理體系結構

銀行的內部要進行綜合的管理，要具有明確的管理制度，對于相關的管理工作人員進行約束，使得相關管理工作人員能夠嚴格的執(zhí)行相關管理工作，促進相關管理工作的規(guī)范化，要不斷的提升管理工作的能力，能夠直接的進行管理以及控制相關風險控制的方案，管理工作人員要具備較高的職業(yè)素養(yǎng)，能夠對于銀行的信貸業(yè)務進行嚴格的管理，對于相關工作存在的風險進行合理的控制，要將相關的風險控制在一定的范圍內，才能夠充分的確保相關業(yè)務的穩(wěn)定性，有利于相關信貸業(yè)務的運作效率，使其能夠發(fā)揮明顯的效果，促進銀行信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

（三）加強銀行各部門的合作

銀行的審計部門是重要的核心部門，銀行要對于審計部門工作足夠的重視，能夠有效的保障銀行信貸業(yè)務的風險管理，風險管理體系結構要不斷的進行完善，相關的工作人員與銀行是合作的關系，都是相對獨立的個體，銀行的審計結果直接的影響著風險的評估，銀行的經(jīng)營部門以及內部的審計部門要加強風險的評估，要不斷的促進相關業(yè)務的正常運轉，要不斷的加強合作與交流，促進整體的銀行業(yè)務的發(fā)展，使得相關的風險管理的結果在一定的可控范圍內，促進銀行信貸業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展。

三、結束語

綜上所述，在新形勢下，國家應該針對于銀行信貸風險管理進行制定規(guī)范化制度，明確的提出相關要求，使得相關領域的發(fā)展更具規(guī)范化，國家的銀行信貸風險管理方面存在一定的難度，銀行需要對于現(xiàn)階段的信貸市場存在風險進行全面的評估，對于銀行市場進行全面綜合的了解，要對于存在的問題進行針對性的解決，使得相關問題進行妥善的解決，相關工作人員要嚴格的執(zhí)行相關的管理規(guī)定，保障自身熟練的掌握業(yè)務的程序。要不斷的完善風險管理體系結構，要充分的保障信貸業(yè)務的正常運行，不斷的提升風險的管理的質量，促進信貸業(yè)務的長遠發(fā)展。

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作者單位：中國農業(yè)銀行股份有限公司長春分行