P2P現狀與大學生網貸的分析探究

侯文鈺

（四川大學，四川 成都 610065）

一、P2P網絡借貸概述

1.P2P網絡借貸的含義。P2P，即peer to peer lending（或peer-to-peer），意為從個人到個人，是一種點對點的網絡借貸。是一種依托于互聯網技術發展而出現的借貸行業，屬于互聯網時代的新產物，是通過互聯網將小額資金匯集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。其本質是通過網絡借貸平臺或者公司充當中介平臺，利用互聯網技術進行信息的發布與交易，從而實現借貸雙方的對接，來滿足彼此的需求。在此過程中，中介機構僅僅負責考察借貸雙方的經濟效益狀況與具體信息的核查，并不直接作為交易主體參與到交易中去。P2P模式的交易全部運用網絡手段進行，是基于互聯網的發展和民間借貸的需要而產生的一種新型金融服務模式，我國互聯網技術的發展使得P2P有了堅實的技術基礎，從而使得搭建網絡平臺融資成為可能。

2010—2016年網貸平臺數量和成交額

2.P2P網絡借貸的特點。（1）P2P網絡借貸平臺交易直接透明，內容多樣。P2P模式是由出款人和借款人之間直接簽訂合同，一對一地互相了解彼此的身份信息、信用狀況與經濟狀況，直接進行全面評估。借貸雙方在借貸過程中可以直接進行協商，雙方都享有一定的自主選擇權。這種方式極大地豐富了交易標的與內容，滿足了客戶的不同需求。相比之下傳統民間借貸手段手續更加煩瑣，形式僵硬單一。（2）P2P網絡借貸平臺進行信用甄別，提供貸款信用擔?！，F有大多P2P網貸平臺提供的是信用貸款服務，在借款人提交給平臺貸款申請之后，借貸平臺會對借款人的身份信息與信用狀況進行審核，決定是否需要提供擔保。對于提供資金的投資者來說，可以根據自己對于風險與利益的需求對借款人的信用級別的評估結果做出選擇。按照貸款人的信用水平從高到低進行排序來放貸，并且貸款利率也很有可能會隨著信用的升高而降低。（3）P2P網貸模式要求的門檻低，融資成本更加低廉。P2P網貸模式不再像傳統金融機構發放貸款那樣嚴格審核借款人的個人資產情況、借款金額、償債能力、借款資金用途等，并且不再偏好大額長期借款需要提供足值擔保，大大提高了資金的使用效率，降低了借款的要求與門檻。同時P2P網貸平臺也簡化了交易程序，手續更加方便快捷，通過利用互聯網手段，降低了借貸雙方的融資成本與時間成本，在一定程度上促進了資金的流動。（4）P2P網貸模式具有高利益與高風險。由于P2P網貸具有交易形式靈活多樣，資金流動速度快，提供信用貸款服務，同時無須抵押擔保等優勢，使得借款人更傾向于選擇P2P，網貸平臺的借貸借款利率并沒有法律上的限制規定，使得P2P能夠為投資者帶來相對更高的利益。但與此同時，P2P也存在潛在的高風險。P2P網貸服務主要面對中小企業與中低收入人群，還款存在較大風險，而且沒有抵押擔保。再加上平臺對于借款人的資料審核相對簡單，這樣也加大了P2P網貸的違約風險。

3.P2P網絡借貸的風險。（1）網貸平臺運營風險。由于我國現行法律對于網貸平臺的注冊資金要求較為寬松，目前國內的網貸平臺注冊資本相差較大，從30萬元到5000萬元不等，而注冊資本小的平臺控制風險與違約風險較高，這就會帶來平臺運營風險。由于互聯網金融不能將不同金融領域的風險進行隔離，使風險能夠得到獨立的管理和監控，而是多種業務相互混合關聯，極易帶來業務的交叉性傳染，導致P2P網絡借貸的風險加大。網貸平臺除了具有傳統金融風險之外，還有更加復雜的系統性風險。（2）網貸平臺道德風險。目前我國的P2P網絡借貸行業發展十分迅速，每年保持了大幅的增長，雖然在很大程度上緩解了中小企業及個人融資困難的問題，但是在眾多平臺中難免魚龍混雜，存在部分道德低下平臺，為實現自身利益最大化，不顧投資人利益，做出損害投資人合法權益的行為。截至2017年12月底，根據網貸之家的統計數據顯示，網貸行業5970家平臺中，問題平臺高達3902家，占平臺總量的比例高達70.9%。2016年“e租寶”等嚴重損害投資者利益、影響社會穩定的事件顯示了P2P平臺存在的道德風險。（3）網貸平臺詐騙風險。由于我國目前對于P2P網絡借貸平臺沒有規定專門的托管機構，也沒有法律法規明確規定要求P2P網絡借貸平臺如何構建和運行資金池，導致P2P網貸平臺存在較高的詐騙風險。平臺可能會虛構借款人融資信息并通過網絡平臺發布，同時承諾較高的利率，誘使投資人將資金轉入網貸平臺，從中牟利。違法平臺多以繁雜的高收益項目吸引投資者，詐騙形式不容易被識破，導致大量投資者被騙，影響金融市場穩定。（4）網貸平臺信息安全風險。由于網貸平臺注冊過程中要提供大量的個人信息，使網貸平臺掌握有大量個人信息數據庫，并由于P2P網絡借貸平臺借助互聯網運行并且涉及大量資金流動的信息，再加上互聯網自身存在的固有風險，P2P網貸平臺中個人及企業的相關信息很容易由于受到攻擊而泄露，造成損失。同時平臺質量良莠不齊，一旦網貸平臺管理不善或者缺乏法律約束，極易出現平臺為獲取巨大灰色利益而泄露客戶個人信息的情況。

二、大學生校園網絡貸款存在的問題

現如今在網絡等新型大眾傳播媒體的影響力日益擴大的大社會背景下，當代大學生由于收入與消費的特殊性成為社會體系下消費主體的一個比較特殊的組成部分，大學生由于接觸新興媒體較多，包括消費觀也很容易受到外來影響而發生變化。大學生在如今的消費市場中占據著很重要的一席之地，但是大學生的自我管理能力還不足夠好，經驗和眼界也比較狹窄，他們的消費觀受到一些環境中的不良影響的可能性較大，極易形成錯誤的消費觀念。在大學和高職院校中部分學生存在錯誤的消費觀念，其對于物質的攀比與追求、對金錢的崇拜、虛榮心作祟等負面錯誤的意識思維，也造成了一部分大學生在消費過程中的沖動的非理性行為，這也使得奢侈品等高端消費品在他們的消費結構中占較大的比重。再加上大學生并沒有獨立的收入來源，P2P的網絡借貸平臺又十分便利快捷，可以為他們提供可選擇的獲取資金的渠道。在這種情況下，大學生就很容易受到不良網貸的欺騙，進入網貸騙局。

網貸行業發展剛剛起步，有很多不完善之處，有很多網貸平臺甚至非網貸機構趁機通過網絡媒介針對大學生發放實質為民間高利貸的“網絡貸款”，導致校園中不和諧因素的出現。最常見的針對大學生的非法網貸騙局就是高利貸。由于P2P網貸騙局不易識別，并且沒有及時得到處理解決，進而衍生出了“裸貸”“佳麗貸”以及高利貸跳樓事件，甚至還有因“裸條借貸”發展出的黑色區域，也就是威逼那些無力償還貸款的裸貸協議者用非法色情的服務來抵所欠債務。這些不良P2P網絡貸款平臺誘導學生過度消費，以高利貸的形式侵犯大學生的合法權益，造成嚴重的后果和不良的校園與社會影響。P2P不良網貸除了給大學生帶來身體與物質上的傷害，各種網貸平臺的小廣告與傳單也助長了大學生的虛榮心，給他們提供了滿足需求的物質渠道，使大學中彌漫著物質與攀比的氣氛，侵蝕了大學良好的文化氛圍。同時，網貸平臺的信息泄露也給學生的個人信息安全甚至家庭信息安全帶來極大的威脅。不良網貸給大學生帶來的另一傷害就是耽誤學業，損害前程。為了償還債款，大學生可能會逃課兼職，導致學業荒廢。甚至當他們無法用正常手段償還巨額利息的時候，部分大學生在巨大的還款壓力下走向了違法犯罪的道路，對個人前程造成了無法彌補的傷害。因此對于校園中P2P不良網貸的管控刻不容緩。

三、監管大學生校園網絡貸款

監管大學生網絡貸款主要可以從兩個方面入手。

1.完善對于大學生P2P網貸的相關監管?；谖覈鴮τ赑2P網貸的管控與校園各種形式的高利貸的制度規定還不完善，所以眾多不法的趨利機構組織利用制度空隙針對校園里的大學生實施誘騙牟利，因此，完善相關法律法規，加強對網貸管理刻不容緩。政府應出臺相關法律法規來遏制不良網貸的滋生發展，應該加強對校園網貸行業的監管，健全法律體系，堅決打擊不良行為，取締不法組織，建立完善的監管制度，為大學生營造綠色健康的網絡環境。首先可以設立金融借貸監管部門對校園網貸進行專門化管理，構建對借貸關系的監督體系，有效地構筑良性校園借貸環境，也可以明確規定可以在校園內推廣的網絡貸款的專業化行業規章制度。校園中的網絡貸款金融產品必須符合監管要求，其開發和運行要獲得審批才能在校園投放，并且對違法產品進行實時監控與查處。

2.對大學生的消費意識和價值理念的積極教育引導。引導并幫助大學生形成正確的價值體系和消費觀念，培養風險識別能力，是解決大學生不良網貸問題的關鍵點。對于大學生自身而言，要克服虛榮心理，不能過于在乎物質生活和物質享受，切忌物質攀比的行為，要做到量力消費。同時，當代大學生作為未來社會發展的中堅力量，根本任務應該是學習知識，應該增強社會責任感，爭取為社會做出更大貢獻，為了實現這樣的遠大目標，就要全身心地投入學業當中，降低對于物質生活的要求。

學校首先可以加強對學生的消費觀念教育，讓學生意識到金錢的來之不易，強化學生的理財意識，也可以通過宣傳講座等形式進行大學生的金融風險知識、法制知識的教育，通過普及相關金融知識和法律知識來提高大學生對于不良網貸的警惕意識，不給不良網貸營造滋生環境。由于大學環境較為寬松自由，也更容易受到社會環境的不良影響，學校也要注意校園風氣的建設，堅決抵制不正之風在校園的傳播，營造良好的學習生活氛圍。

四、結語

P2P網絡借貸平臺的發展是互聯網技術與民間借貸行業的結合，提供了一種新的發展金融服務模式的思路，很大程度上解決了中小企業和個人的資金周轉困難的問題。同時，符合“惠普金融”大力扶持有金融需求的中小企業以及個人等弱勢群體的理念。但是在帶來便利的同時，P2P模式也存在很多風險與問題，尤其針對大學生的不良網貸平臺有無證經營、泄露信息、涉嫌高利貸與詐騙等違法行為，來搶占市場，追求利益。這些不良平臺嚴重危害了大學生的身心健康，給學生家庭經濟帶來沉重負擔，在學校里營造了不良風氣，嚴重威脅著大學生未來前途與發展，給社會和諧穩定造成威脅。為此，既要加強對于P2P網絡借貸平臺的監管，健全監管體系制度，也需要針對大學生進行消費觀、價值觀的引導和教育，才可以從根本上解決大學校園中的不良網貸問題，創造和諧的社會環境。