大學生網絡借貸現狀及風險防控機制

秦世瓊 彭潔 智若惠

[摘 要] “校園貸”因為其宣傳的所謂“無抵押”“低利率”“放款快”等噱頭，吸引了部分消費意識超前的大學生隨意借貸，從而導致其背上沉重債務。“校園貸”不僅影響了大學生學習與生活，也給校園管理、家庭經濟等帶來巨大壓力。為防止網絡借貸風險，相關職能部門應加強借貸平臺管理與整治;高校要加強相關法律和金融知識教育與宣傳，幫助大學生樹立正確的消費觀念;家長要培養孩子勤儉節約的生活習慣，多方合力，維護校園和諧與社會穩定。

[關鍵詞] 大學生;“校園貸”;風險防控

[中圖分類號]G641 ?[文獻標志碼] A [文章編號] 1008-2549（2020） 01-0010-02

近年來，隨著大學生“校園貸”的負面新聞不斷曝光，這一在校園內悄悄運行的互聯網P2P網絡金融平臺引起了全社會的廣泛關注。如何做好大學生網絡借貸的風險防范教育，防止大學生陷入非法“校園貸”的泥沼，減少不良貸款給學生的學習、生活及學生家庭帶來的不良影響，維護校園的安全穩定，已經成為高校思想政治教育工作者不容回避的問題。

一校園貸”現狀分析

2009年，銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》，各大銀行提高了信用卡的發放門檻甚至停止了對校園信用卡的發放。伴隨互聯網金融行業的發展以及大學生消費需求的增長，校園貸應運而生。校園貸平臺以“低門檻、低利率、放款快”等為噱頭的虛假宣傳，吸引了部分消費意識超前的大學生隨意借貸。為了吸引學生貸款，放款者提出各種優厚條件，無須貴重物品抵押、無須擔保，只需提供學生證和身份證復印件就可簽借款協議。有的甚至只需提供身份證、學生證和銀行卡號碼，再留下老師、同學的電話即可快速拿到貸款。

目前市場上的校園貸可分為三類：一是以在校大學生為對象的分期購物平臺，例如分期樂、趣分期等，同時也提供較低額度的現金貸款服務;二是P2P貸款平臺，為在校大學生提供助學貸款、創業資金貸款服務，如投投貸、名校貸等;三是傳統電商平臺提供的信貸服務，比如京東提供的京東白條、淘寶提供的螞蟻花唄。

校園貸的商業運營模式大同小異，大多基于電商平臺，為在校大學生提供分期購物和提供小額貸款服務。這些平臺主要通過收取手續費或利息賺取利潤。但由于該行業缺乏統一的征信系統，有個別學生為了滿足自己的消費欲望，不考慮自己的償還能力，盲目借貸，到期不能按時歸還欠款與利息（大多為高額利息）。有的學生甚至通過另一個網絡借貸平臺提出貸款申請，以拆東墻補西墻的方式歸還欠債，從而導致債臺高筑，最終因高額利息無法償還，不堪暴力催款的壓力，走上不歸路，這樣的校園借貸悲劇已經嚴重危及學生生命財產安全。

二 校園貸問題的成因探析

（一）大學生的旺盛需求為“校園貸”滋生提供了土壤

易觀智庫2016年1月報告中指出，2015年2600多萬名在校生、以每人每年分期消費5000元估算，大學生的消費市場規模可高達千億。而就筆者進行的調查統計來看，95%以上的大學生都有在購物平臺提前透支或者分期付款進行提前消費的習慣，而旺盛的需求背后卻是家長每月按期供給的定額生活費用。當購物車里堆滿心儀的商品，資金又有點吃緊的時候，面對觸手可及的小額貸款，大多數同學都表示無法控制自己的消費欲望。

（二）學校教育管理不到位讓“校園貸”有縫可鉆

高校不僅僅是教授知識的場所，同時也擔負著管理的職責，有責任對學生的日常生活進行引導和規范。但是，高校在管理過程中，往往把重心放在學生日常教學與人身安全上，對于學生日常生活和消費等情況關注不足。而對涉世未深的大學生來說，他們剛剛脫離父母獨立生活，既缺少獨自應對生活的經驗，又對銀行業務、金融知識、法律知識了解不夠，風險意識不強，很容易給不法“校園貸”提供可乘之機。一旦手頭“周轉不靈”，面對校園貸“無抵押、低利息、到賬快”的誘惑，一些學生就會毫無防備地伸出借貸之手。

（三）非理性消費心理造成“校園貸”業務蔓延

隨著生活水平的提高，以及網絡及社會文化的影響，很多學生的消費觀念發生了巨大的變化。一些大學生存在的超前消費、過度消費方式以及攀比心理催生其貸款需求。據調查與訪談，我們發現只有少數家庭困難的學生貸款用于日常生活必須開支，多數大學生使用“校園貸”都是用于購買蘋果手機、高檔化妝品、名牌包、時尚衣飾等享受型物品。甚至有個別家庭生活條件差的大學生，為了能夠趕上周圍同學生活質量而產生攀比心理，不顧后果，超前消費，在“校園貸”的陷阱里越陷越深。

（四）金融市場監管缺位讓“校園貸”有恃無恐

伴隨銀行信用卡退出校園的同時，校園貸快速搶占這一市場。目前，市面上的大部分“校園貸”平臺，只要根據《公司登記條例》在工商部門進行注冊并在相關通信管理部門備案，再花少量資金研發或購買一個P2P軟件系統就可以運營，處于無準入門檻、無行業標準、無監管機構的“三無”狀態，校園借貸平臺在運營的過程中，缺乏有力的外界監督，在2016年以前，政府對校園網絡借貸缺乏監管的意識，在校園網絡借貸的準入、運營監管方面沒有建立起完備的法律法規體系。各地銀監、金融、工商等部門在校園借貸的監管上也沒有建立起責權清晰運行有力的管理機制，各部門在監管過程中職責劃分不清，存在相互推諉的情況。如此種種，讓某些網絡借貸平臺敢于通過非法手段從事校園借貸活動。

三 校園貸的不良影響

（一）嚴重影響學生的正常學習和生活

多數校園貸以合法面目掩蓋其非法的高利貸實質，導致學生盲目借貸后無法償還，嚴重擾亂了學生的學習、生活節奏，給學生的家庭造成巨大經濟壓力。在調查走訪中，有學生曾表示，有宿舍同學曾借用其身份信息在某平臺貸款5000元，事后因貸款學生沒有按時按期還款并外出躲避，最終導致該生被網貸平臺的線下業務人員恐嚇還款。最終該生為了不影響生活與學業，不得不自己掏錢墊付給網貸公司8000余元，而借款學生也因在多家網貸平臺借貸，所欠數額巨大，被多家網貸平臺催債而不得不放棄學業，離開校園。

（二）嚴重沖擊高校的正常管理秩序

校園借貸平臺通過隨意張貼小廣告，亂發小卡片，嚴重影響校容校貌。學生因借貸和產生的超前消費、過度消費、追求享樂等行為，也十分不利于學生形成正確的價值觀與消費觀。為了獲得暫時利益，少數大學生競相成為校園借貸平臺業務代理人，并鼓勵身邊同學刷單以獲取利潤，使原本純潔的同學友誼遭到破壞，人際關系緊張。更有學生因盜用同學信息在網絡進行貸款，最后引發同學之間反目成仇，嚴重影響學校的正常管理。

（三）嚴重擾亂社會治安與金融秩序

借貸的學生中有貸款到期不能如期歸還者，經常遭到追債者電話騷擾、言語恐嚇，甚至被強行控制人身自由。公安機關通常不愿參與到經濟金融糾紛中，他們一般只是制止和打擊因高利貸而引起的暴力違法犯罪行為，法院往往難于認定高利貸與民間正常借貸。這樣，借貸者往往不堪其擾，給校園管理和社會治安埋下較大隱患。

四 “校園貸”風險防控機制

（一）職能部門要強化對“校園貸”業務的審查與監管

政府要加快規范金融消費市場立法的步伐，明確各類金融主體市場準入資格，明確無效和可撤銷的借貸合同的情形，明確司法救濟的途徑和方式。監管部門不僅對于平臺要嚴格審核，還要建立個人信用檔案，形成統一的信用管理體系，以便各平臺了解用戶信用借貸記錄和信用情況，降低借貸風險，規范市場借貸行為，讓借貸行為實現良性循環，方便信貸平臺在校園發展，讓大學生的不良借貸適可而止，杜絕極端事件的發生。

（二）學校要加強對“校園貸”風險的宣傳教育

一方面，學校要對進入校園的網絡借貸平臺加強監管，對出現在校園里的“校園貸”廣告等及時清除;另一方面，通過舉辦金融安全知識宣傳與講座、召開主題班會等形式，加強對在校大學生法律知識的教育和普及。幫助學生認識到校園貸的危害，以避免學生因相關知識的缺乏而盲目借貸，陷入不良貸款的陷阱。對于已經產生借貸行為的學生，學校要制定相應的救助機制，并提供相應的法律咨詢、心理安撫等，幫助學生及早擺脫不良貸款的影響，回歸正常的學習和生活，防止惡性事件的發生。

（三）學生要增強自制力，養成合理消費的習慣

當前社會經濟發展迅速，各類電子產品更新換代越來越快，各類琳瑯滿目的商品令人目不暇接，加上各大網絡電商平臺的大力推廣，學生所受的物質誘惑越來越多，如果沒有較好的自制力，學生很有可能因為物質欲望或者同學之間的盲目攀比而過度消費，在嚴重透支后最終向“校園貸”伸手。所以，大學生要樹立正確的“三觀”，養成合理的消費習慣，克服盲目攀比心理。與此同時，要多學習金融知識和法律知識，提高風險防范意識，提升對非法借貸平臺的辨識能力，增強自己的免疫能力。

（四）家長要培養孩子勤儉節約的生活習慣

父母是孩子的第一任老師，家庭教育是教育的重要一環。一個人的習慣、品行、價值觀念都受到家庭潛移默化的影響。父母在培養教育孩子的過程中，要幫助孩子養成勤勞節儉的品質，拒絕奢侈浪費，理性看待物質與金錢，樹立正確的人生觀、世界觀與價值觀。這樣學生才能建立理性的消費習慣，不會盲目從眾。同時，家長不能因為進入大學的孩子已經成年，可以“撒手不管”或“全盤交給學校”。家長要定期與孩子溝通，了解孩子的學習、生活及思想動態，及時發現孩子可能存在的問題，防微杜漸。

當然，“校園貸”并不是洪水猛獸，在互聯網經濟時代，各種新生事物層出不窮，我們應該理性對待，2016年4月教育部辦公廳聯合中國銀監會辦公廳印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》是對目前“校園貸”亂象采取的積極回應。只要政府、學校、學生與家長多方合力，層層構建風險防體系，“校園貸”的悲劇將不再發生。

參考文獻：

[1]莫燦燦.高校“校園貸”亂象的危害、產生原因與規避策略[J].沈陽大學學報（社會科學版），2018（1）.

[2] 謝聰，徐濤.大學生校園貸中風險意識與誠信缺失探討——以云南省高校為例[J].金融經濟，2017（18）.

[3] 孫沐云，張云惠.大學生校園貸現狀調查及原因分析的研究報告[J].教育現代化，2018（20）.

（責任編輯： 王義祥）