商業銀行金融創新與發展探究

中國農業銀行股份有限公司長春分行 李喆

引言：大到一個國家，小到一個地區的金融發展都對經濟發展有著不可小覷的影響作用。隨著我國對外開放不斷擴大，外資銀行大量涌入國內的市場，占據了大量的市場份額，商業銀行的市場競爭趨勢愈加激烈，同時其他金融機構如微信支持、支付寶等各類網絡平臺借貸的興起，也帶來了新的挑戰，加劇了金融市場的競爭。這就需要銀行不斷提高金融創新的意識，打破固有的經營模式，對國外先進的經驗學習借鑒，注重科技的應用，將服務平臺朝多元化多功能的方向打造，并提升服務水平和管理水平，實現創收增益，從而加強綜合競爭能力。

一、商業銀行的發展現狀

在當前的商業銀行發展中，體制、市場、理念、技術、業務各個方面都有其發展的體現。從現階段體制方面來看，我國商業銀行的股份制改革已經初步完成，金融體制較完善，形成涵蓋較全面的銀行金融機構；從市場方面來看，已經建立起了以債券為主、業內拆借的形式，形成了央行、商業銀行、企業統一結合的金融市場，并且在逐步完善；從理念方面來看，風險監管體系已經在實際當中得到了廣泛的運用，形成了以客戶為中心的全面風險監管理念；從技術方面來說，金融業務管理信息化、電子化已經在商業銀行的金融業務中基本得到了實現，并且在技術方面取得了很大的進步；從業務方面來說，外資銀行帶來了新的行業競爭壓力，促進了行業銀行在業務上對自助項目的創新以及綜合服務功能的完善。

同時在金融創新方面我國商業銀行發展進入了智能發展賽道，如2018 年4 月，全中國第一家無人銀行在上海正式落地，由中國建設銀行率先發起，同時這意味著金融服務的智能轉型，進入了新的領域。無人銀行的到來使智能設備承擔了原來百分之九十傳統網點的業務項目，智能機器人取代了傳統的銀行工作人員相對應的角色，總而言之，無人銀行這一開端，為客戶帶來的智能，便捷的人性化服務，使人們在辦理業務的時候，減少了不必要的時間浪費，以及取現金時遇到的系列不安全問題，也為傳統服務的升級轉型，奠定了科技基礎。

二、推動商業銀行發展存在的措施

（一）完善金融體制 ，加強監管

推動金融創新的發展，就要建立一個健康良性發展的金融環境，打下堅實的制度基礎，首先在根本上對金融的體制進行進一步完善，并對金融行業的監管逐步開放，實現金融市場的自由化，通過相關規定的完善，對商業銀行的經營行為進行規范。加強商業銀行監管機制的轉變，對金融機構之間的溝通進行加強，對信息共享進行完善，逐步由傳統的監管向風險監管轉變，對所有地區的監管力度進行保證，將銀行所有的業務都處于監管之中，確保其在商業銀行的范圍內順利運行。

（二）更新創新觀念，注重人才培養

金融創新的力度不斷加強，通過更新創新的觀念，對商業銀行傳統的認知進行創新，提高核心競爭力，根據自身的規模調整好創新方案。同時，對銀行內部的金融創新體系進行完善，支持各個部門工作人員的創新成果，并進行鼓勵創新。對人才的招聘渠道進行拓寬，銀行內部建立人才培養體系，對高素質的人才加大聘用的力度，對內部在職的員工進行定期的技能培訓，并進行定期考核，與員工的績效掛鉤，對未能通過考核的員工不能上崗。對高素質的人才進行大力扶持。

（三）加強風險管理，創新金融產品

對新產品的評估在未進入市場前從傳統的單一方面向多業務維度方向進行轉變，進入市場后加強監督，為可能發現的問題制定補救措施，一旦進入市場后發現問題可以及時進行補救，為金融產品營造一個低風險、健康的市場環境。同時加強銀行信貸機制的完善，對信貸業務的風險評估能力進行加強，嚴格執行信用標準，從源頭上阻止壞賬和死賬發生。在金融產品方面，要加強金融創新，首先銀行自身要發揮主觀能動性，加大自主研發金融產品的力度。當前，普遍應用經營的模式，在這種模式下，可以加大個人理財范圍，對發達國家的經營下的優質創新產品進行引進，同時對個人理財的產品聯合創新，通過金融產品的創新，提升行業競爭力。

（四）制定大數據發展戰略，提高客戶與市場之間的感知度

大數據技術與傳統金融的有機結合，讓金融行業爆發出巨大的潛力，而且也徹底改變了傳統的金融理念和金融模式。大數據時代，計算機技術、信息技術、通信技術、大數據技術等都會應用到金融行業中，為互聯網金融的發展提供更有力的支持。在各種技術的支持下，金融交易變得更加簡單，金融交易成本和風險降低，而且還實現了信息對稱，可以促進商業可持續發展。大數據技術、云計算技術、移動互聯網技術等數字化技術，可以有效推動金融行業發展，而且互聯網金融的發展可以讓社會上的一些弱勢群體能夠享受到更加公平公正的金融服務，比如一些小微企業、低收入群體等，都能享受到公平的金融服務，讓金融行業具有更明顯的社會性和商業性。

大數據時代背景下，銀行應該要充分利用大數據分析技術，對各類信息進行整合，從海量信息中挖掘出有價值的信息。銀行的數據資源豐富，這些數據具有標準化、價值高等特點，對這些數據進行深度挖掘，并且結合大數據分析技術，可以發揮信息數據的更大潛在價值。還可以引入信息搜索引擎技術，搜集、挖掘出各類不同的客戶信息，豐富風險數據庫的內容，讓客戶對市場有更強烈的感知度，以便客戶在選擇銀行產品或者銀行服務的時候可以更加謹慎。對于銀行方面來講，通過對銀行內部和外部的各種信息的分享與整合，有利于實現對客戶以及與客戶相關的關系的風險進行分析，進一步優化風險管理水平，提高風險評估的準確性，讓銀行的風險管理更可靠。

（五）優化知識產權評估及交易體系

目前，中國在科技創新企業專利、商標等知識產權評估和轉讓方面缺乏統一評價標準、評估體系和交易平臺，極大地影響了銀行業知識產權質押貸款的發展。需要政府部門優化相關管理，如牽頭制定和規范知識產品評估管理制度，建立規范的、公允的知識產品評估體系提高評估的科學性、準確性；整合各地產權交易服務機構及知識產權質押融資服務資源，建立全國統一的知識產權交易和質押融資綜合服務平臺，有效解決知識產權評估難、變現難、轉讓難。與企業金融業務相比，個人金融業務更具潛力，其具有對象廣泛急風險較低等優勢。從金融創新的角度而言，必須在立足于現有金融制度、規定的前提下，逐步構建符合個人金融業務需求的服務網絡，將其作為發展中間業務的關鍵“依托”，并且為混業經營的發展提供良好的環境。

三、商業銀行發展的意義

隨著的商業銀行經濟發展，客戶改變了原有的習慣，銀行對原有的場景的業務進行改變，形成了良性的正向循環。為商業銀行未來的發展奠定了積極地影響。展望未來，商業銀行能夠為新業態新業務的發展產生深遠的意義。首先，要善用已經存在的產品，迎合客戶的需求，為其打造符合用戶需求的主體化解決方案，如以資金的運營為突破口，創新涵蓋養老、教育、旅行的定制解決方案；其次，

促進了戰略產品的優化，開發有利于金融功能的有事產品，在工業互聯網的大環境下，占有一席之地；最后，推動了產品融合，商業銀行在開放對外輸出金融的服務能力下，能夠于加強外部高頻非金融平臺間的合作。

聯網時代來臨，大數據成為一個熱門詞匯，在每個行業中都有廣泛應用，而且就在我們的日常生活與學習過程中，互聯網也無孔不入，甚至可以說徹底改變了人們的生活模式。關于“大數據”一詞，目前還沒有比較明確的定義，可以將其理解為一個數據集合，也可以理解為從數據技術角度出發對數據進行綜合利用。大數據這一概念在我國持續升溫，由大數據衍生的產業越來越多，而且總體規模很大，經統計發現，大數據在金融、醫療、交通等行業中的應用最普遍，金融行業作為國內信息化、數據積累較好的行業，對大數據技術的應用更是不可或缺，隨著大數據技術的不斷創新，大數據技術在銀行業中的應用還會越來越廣泛。

結語：綜上所述，隨著時代的發展，科技的進步，銀行作為金融領域的主要機構，必須要緊密結合大數據時代的特點以及發展趨勢，對銀行的業務進行改革，對銀行的服務進行創新，讓客戶獲得更加良好的體驗。各種信息化技術的應用給用戶帶來了便利，例如以支付寶為代表的互聯網金融，給用戶提供了便捷的各種服務，同時也給傳統的銀行運營管理帶來了深刻的沖擊和挑戰，大數據時代對銀行不僅有機遇，互聯網金融模式給傳統銀行提供了新的發展方向利用大數據技術可以對風險進行更加全面地分析，在銀行發展過程中要積極引入大數據技術，完善風險預警體系，提升大數據在銀行風險控制中的應用水平，最大限度地減少銀行發展過程中的風險。

因此，銀行應該結合發展現狀，分析行業的發展，并結合實際情況進行金融創新，提升服務質量，豐富金融產品的種類，加強高素質人才的引進，轉變傳統的運營模式，在提升客戶滿意度的同時，將銀行的特色全面的展現給顧客，提升銀行自身的競爭力，加強金融行業良性的發展，從而促進我國的社會經濟發展。