我國中小企業民間借貸發展現狀及影響因素研究

【摘要】當前中小企業已經成為擴大就業、調整結構的重要的力量，但長期以來卻面臨著融資困境問題。本文以杭州市為例，首先分析中小企業民間借貸的發展現狀及影響，并以上為基礎分析中小企業民間借貸存在風險的原因及改進對策，希望能促進我國中小企業的健康發展。

【關鍵詞】中小企業;民間借貸;影響因素;金融

1 前言

我國的中小企業是我國自主創新不可忽視的重要力量，越來越成為我國擴大就業、繁榮經濟、促進創新、形成新產業、調整結構的重要組成部分，創造了近75%的城鎮就業機會，并為GDP貢獻了50%以上的份額。杭州地區更是我國中小企業發展的重要地區，通過民間借貸拓寬了企業的融資渠道，指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。是我國金融體系的重要補充，中小企業在發展過程中急需資金支持，然而通過現有的正規金融無法滿足融資需求，因而不少企業選擇民間借貸以緩解自身融資難的問題。如何解決中小企業的融資問題，完善民間借貸市場，建立一個美麗和平的環境，進而幫助中小企業繼續發展，這與改善我國資本平衡有著很大的關系，對于中小企業未來的發展以及有著重要的觀點和作用。因此，要充分發揮市場經濟中中小企業公司的作用，幫助中小企業公司解決融資問題。

2 中小企業民間借貸發展現狀及影響因素——以杭州市為例

民間資本在我國的經濟發達地區相對活躍，杭州地區也是發展較為快速的地區，呈現出資金拆借規模化、組織化等特點。進入2011年來，央行已連續6次提高存款準備金率，銀行上交央行的準備金率提高，放貸的資金減少，現行的審貸標準嚴格、審貸流程長等造成了杭州地區中小企業融資難，對于急需資金的中小企業來講，難以通過正規金融機構獲得貸款，只好選擇門檻較低的民間借貸。數據顯示，杭州市有99%的企業為中小企業，而國有銀行的貸款幾乎都流向了大型國有企業，中小企業貸款數量很小。因而，民間借貸由于其利率調整靈活、趨利性強、借貸手續簡便、流動快速的特點，吸引眾多企業的加入。

貸款端因素。為了推動中小企業的發展，杭州地方政府對于項目的發展都提供了極大的便利條件，頒布許多地方法規大力支持促進相關產業的發展。但是，目前該地區正規金融機構放貸的門檻還是比較高。目前，銀行借貸都要求企業具有一定的資產抵押、擔保物品。由于民營企業資產規模小，廠房、設備等固定資產難以達到銀行的要求，因而造成民營企業難以在短時間內獲得貸款，損害了企業發展的資金鏈。另一方面，即便民營企業有擔保公司的擔保，由于擔保公司要求的手續費一般較高，就算接到了貸款，企業的生存仍面臨嚴峻的情況。

存款端因素。隨著物價的上漲，不少杭州居民的銀行存款的利息出現負收益，當前，正常的民間借貸利率在18%以上，普遍短期借貸在60%—72%，最高的已達到200%。因此，杭州市的居民為了獲取更高收益，選擇投資理財產品和民間放貸，為民間借貸市場提供了資金，導致民間資本急劇膨脹，規模和波及面迅速擴大。2011年杭州市中小企業貸款余額7519.57億元，比年初新增823.2億元。至2012年底，民間借貸市場的總體規模已超過4萬億元，接近1300萬中小企業融資總額的1/3。問卷調查顯示，有89%的家庭個人和59.67%的企業參與了民間借貸，中小企業有60%左右的企業參與其中，以民間融資為特征的地下金融市場十分活躍，是當地中小企業融資的主要方式。

3 杭州市中小企業民間借貸風險存在的原因

3.1市場借貸法律體系不健全

民間借貸存在其特殊性，由于其交易隱蔽，風險不易監控，也極易導致高利貸、非法集資、暴力催收等問題，嚴重損害國家的金融秩序，對整體的社會穩定造成不利影響。2011年8月25日，中國銀行業監督管理委員會印發《人人貸有關風險提示的通知》指出了七大風險和隱患。然而目前我國法律在民間借貸的規定并沒有給予明確規定，只是在幾個司法解釋中簡單地進行了規定，且僅僅從民法的角度來看。《銀行業監督管理法》也沒有對民間借貸作出規定，對民間借貸的處理也是含糊的，是不明確的。可以說，未來民間金融仍是農戶借貸資金的主要來源，但目前法律法規上尚沒有任何合法地位，這也加大了民間融資行為的金融風險和金融欺詐的可能。

3.2企業借貸風險管理存在缺陷

杭州市目前的民間借貸是自發自愿的，但利率不能超過銀行貸款利率的4倍，超過4倍的部分不受法律保護。由于長期的經濟繁榮和市場的穩定，造成市場將長久繁榮的假象，導致部分企業對借貸管理的方式也過于粗放。調查顯示，有近80%的中小企業會計報表不真實，財務信息嚴重失實，因而導致企業的資信等級低，再加上企業會計人員素質參差不齊、監管系統不嚴密，控制制度“救火式”的較多，惡意串通損害企業權益，制度缺乏系統性和完整性，轉嫁債務，缺乏完善的不能控制和流程忽視了科學、長久、有效的管理機制。

3.3借款人收入的波動和道德風險

這幾年來，杭州市民間借貸案件所占比重呈逐年上升的趨勢，2008年、2009年、2010年占年度民商案件總數的三分之一，數額總量大，交易頻繁。慣性資金需求與資金趨緊的矛盾則會催高資金成本。中小企業由于受到經濟增速回落以及緊縮性財政政策的影響，資金短缺、融資困難的現象十分突出，再加上受人民幣升值等原因的影響，出現了工廠倒閉潮，人員失業。或者由于庫存積壓占用了大量資金，導致企業資金鏈斷裂，無力償還貸款，這無形中加大的民間借貸的風險。在證據上擅自涂改、添附，如借條未寫明借期、利息，在出具新借條時未回收舊借條，存在僥幸心理，還有部分借款企業期待通過高收益來彌補高利息的貸款，但高利率導致還錢困難。有債務人無法償還時，則采取虛假民間借貸的法律外觀，借虛假的民間借貸關系，試圖訴訟轉移財產。

4 關于中小企業民間借貸改進的對策

4.1完善法律制度環境，幫助企業從正規渠道融資

要使民間借貸市場健康發展，法律是保障。只有完善法律制度，才能使監管有法可依，對違法操作才可以進行相應的處理。同時監管機構應該加大監管力度，嚴格執法，嚴打違法金融操作，規范金融市場。另外，應適當、適度推進金融體制改革，為我國制度改革提供良好外部環境。努力打造一批具有強大實力的信用評級機構和征信機構，為中小企業提供良好的發展條件，促進信用體系的建設。通過互聯網擴展企業市場機會，降低企業成本。政府要引導規劃層面，相關部門在給予中小企業一定自主性的同時，也要適度加以牽制，堅持政府與企業及相關組織合作監管的方式，以達到有效的監管與促進作用。另外政府加快中小企業融資建設，提高企業融資渠道的多樣化和便利性，增加企業的市場競爭力。

4.2強化財務管理的理念，完善企業風險管理

企業要完善風險管理體制首先就是要建立完善的風險評估管理體系，應該涵蓋所有的風險類型和所有的業務領域，既要評估信用風險，也要加強對市場風險的識別和評估，應盡量避免主觀判斷的成分，逐步引入定量分析以及線性分析的方法。以正確的姿態學習、借鑒國外先進的風險評估機制和方法技術，結合自身的特點，建立風險評估模型以及科學的內部評估方法。平衡好企業的業務需求、人員素質、投資能力以及技術市場狀況等諸多因素的關系，警惕“套路貸”，尤其應該留意變相高利、預扣利息、借款協議未注明借款人等情況，簽訂借款協議時要求留存副本，還款時出具收條或代收憑證，進行科學、合理的投入與管理，同時還應充分運用現代信息技術建立風險數據庫，為風險評估提供數據支持。

4.3加強監控市場風險，合理引導規范民間借貸

中小企業民間借貸是市場運營中不可忽視的環節，必須加強對借貸市場風險的監視。中小企業的發展可以直接或間接影響大量上下游相關企業的生死存亡。政府部門要嚴密監視行業的動態，及時調整對行業及其相關產業的信用評級以及信貸量。同時加強對已經發放貸款的行業的風險監控，密切關注企業的經營情況，及時發現風險以及潛在風險。加強對企業經營狀況及發展前景的分析，加強企業違約、破產的預測和預報工作，盡量是減少損失。同時還可以運用資產組合，在頻繁往來中，當事人有時會疏于監管，形成簽字或蓋章的空白紙張，則會產生巨大的法律風險，陷于不利境地，應妥善管理公章，避免空白紙張的問題，防止他人添加內容。綜合考慮經濟環境、行業前景、未來發展趨勢等多方因素，降低和分散風險。

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作者簡介：

沈婷（1993-），女，漢族，浙江杭州人，本科，中國郵政儲蓄銀行杭州市分行，研究方向：金融學。