中小銀行云繳費平臺的設計

周賡昊

（福建省農村信用社聯合社 福建省福州市 350003）

1 概述

隨著互聯網技術的快速發展和應用，金融科技創新不斷增強，我國便民繳費產業迅速發展，在人民日常生活及社會公共服務中發揮重要作用。《2019年中國便民繳費產業白皮書》調研數據顯示，2018年中國大陸繳費市場規模創近五年新高，總體規模達6.29 萬億元，增速達8.6%。其中傳統繳費規模達3.69 萬億元，同比增長7%；新興繳費規模達2.6 萬億元，同比增長11.5%。繳費業務涵蓋了水費、電費、煤氣、話費、交通罰款、物業費、輔導班費、ETC 等各類領域[1]。

2 中小銀行云繳費平臺的必要性

銀行繳費業務主要涉及兩大部分。一是商戶業務。商戶維護繳費的相關信息，處理繳費結果；二是客戶業務。客戶按照需要繳費的明細，進行繳費。在過去的十多年，面向民生的電子信息化管理系統普及度不高，銀行繳費業務以線下為主、線上為輔。在商戶業務方面，除了少量的大商戶采用自建系統與銀行對接來實現銀企直連的業務辦理外，大量的小商戶沒有系統建設能力，甚至無法自主操作繳費管理系統，完全依托銀行提供的系統和服務。這些商戶通常需要到銀行網點辦理或者由銀行業務人員上門協助辦理相關業務。在客戶業務方面，客戶繳費業務場景單一，僅為單筆繳費、簽約代扣協議。客戶可以通過銀行的手機銀行、網上銀行、ATM 等渠道辦理業務。對于系統操作能力較弱、無法自主線上辦理繳費的客戶，可以到銀行的網點、小額便民點，由銀行或小額便民點的業務人員協助辦理。通過這些交易渠道，銀行的繳費業務能夠滿足商戶、客戶繳費需求。

近年來，互聯網技術及移動技術不斷發展，新技術降低了系統的操作難度。越來越多的客戶選擇通過互聯網辦理繳費業務，商戶也逐步轉向通過互聯網自主辦理商戶業務，減少“跑腿”。《2019年中國便民繳費產業白皮書》數據表明，金融科技不斷創新推動繳費服務模式優化升級，高效便捷、個性安全的線上繳費模式成為越來越多用戶的首選。2018年，線上繳費人群規模占比達58.3%，其中傳統繳費線上化人群已連續2年超過線下人群，新興繳費線上化人群占比達41.9%[1]。

傳統以線下為主的繳費模式越來越難以有效地滿足客戶需求，導致客戶活躍度不高，粘性不強，造成客戶流失。四大國有銀行已推出面向互聯網的云繳費平臺，如工行的E 繳費、農行的一鍵繳費、中行的繳費云、建行的悅生活云服務等，股份制商業銀行也紛紛建設了各類的云繳費平臺。因此，中小銀行建設具有繳費項目快速對接、后臺管理便捷、繳費場景化、線上線下結合的云繳費平臺來應對市場變化、滿足客戶需求的工作刻不容緩。本文以某農信繳費業務的實踐，詳細地介紹云繳費平臺設計方案，并結合平臺對重要功能進行論述。

3 云繳費平臺的設計方案

圖1：云繳費平臺架構

根據某農信繳費業務的情況，總結云繳費平臺需要滿足以下要求：

（1）支持商戶多模式接入。云繳費平臺需要支持多種多樣的接入方式，支持報文和文件交互方式、支持多報文格式、支持專線、互聯網方式接入；需要提供豐富的商戶管理渠道，商戶可以通過APP、WEB 平臺、公眾號、小程序等進行商戶管理。

（2）支持個性化商戶管理功能。在有效滿足商戶基礎的繳費功能外，還需要支持不同商戶個性化的需求，例如商戶資金劃撥、清算管理、營銷管理等。

（3）便捷的客戶交易渠道。客戶已經不局限于使用銀行提供的繳費渠道，還希望能夠通過自己常用的APP、公眾號或其他渠道進行繳費。

（4）豐富的支付方式。客戶線上支付方式多種多樣，需要提供更富的支付方式供客戶選擇。

為有效滿足業務需要，云繳費平臺的設計方案如圖1。

3.1 渠道層

渠道層主要負責與商戶、客戶、合作系統交互，提供H5、API、SDK 的開放服務，提供WEB 平臺、APP、小程序、公眾號及傳統渠道等。該層主要負責云繳費平臺對外交互的工作，并與后端的業務邏輯處理分離。

3.2 業務邏輯層

業務邏輯層主要負責處理云繳費平臺的邏輯處理，分為八個模塊。

（1）公共管理模塊。該模塊包含用戶管理、角色管理等功能。用戶管理是對系統用戶的管理，實現用戶注冊、審核、新增、刪除、修改、查詢、統計等。角色管理是對系統角色的管理，實現角色新增、刪除、修改、查詢、統計等。

（2）商戶管理模塊。該模塊包含繳費管理、交易管理、運營統計、營銷管理、廣告管理、通知中心、特色管理等功能。繳費管理支持商戶對繳費數據的管理，實現繳費項目管理、繳費模板管理、繳費信息導入、繳費結果導出、繳費用戶管理、繳費推送等。交易管理支持商戶對平臺的交易進行管理，實現繳費退款等。運營統計支持商戶對繳費項目的運營情況進行查詢及導出。營銷管理支持商戶對自有發起的營銷活動進行管理，實現營銷活動新增、修改、刪除、啟用、停用等。廣告管理支持商戶對交易相關的廣告信息進行管理，實現廣告內容新增、刪除、修改、查詢等。通知中心實現新建通知、查看通知、回復通知的功能。特色管理是根據商戶行業特點，為商戶提供特色的輔助管理功能，如在線的信息維護、抄表等。

（3）用戶管理模塊。該模塊包含繳費、個人中心、通知中心等功能。繳費實現用戶繳納費用、一鍵繳費、簽約代扣、繳費日歷維護、繳費憑證管理、繳費記錄查詢等。個人中心實現多平臺用戶關聯管理、密碼設置、綁定手機、常用繳費管理、優惠參與等。通知中心支持用戶查看通知、回復通知，并對系統提出反饋意見。

（4）行內管理模塊。該模塊包含行業管理、商戶管理、用戶管理、繳費業務管理、交易管理、公告廣告管理、接口管理、營銷管理、運營統計等功能。行業管理支持銀行對繳費行業的基礎信息、公共參數、通用繳費模板等進行管理。商戶管理支持銀行對合作的商戶進行基礎信息、公共參數等管理。用戶管理支持銀行對異常用戶進行管理。繳費業務管理支持銀行對繳費項目配置對應的繳費項目路由信息、開通渠道及結算渠道等。交易管理支持銀行對平臺上交易的管理，對繳費差錯進行的入賬、沖賬等。公告廣告管理支持銀行對平臺的統一公告、商戶廣告進行管理。接口管理支持銀行根據系統對接模式，配置對應的交互方式、交互字段、校驗規則等。營銷管理支持銀行根據銀行營銷活動需要，進行營銷活動管理。運營統計支持銀行根據云繳費平臺運營管理的需要，對平臺的訪問人數、用戶人數、商家排名、行社排名、交易筆數、交易金額等運營情況進行查詢及導出。

（5）繳費管理模塊。該模塊包含繳費流程控制、繳費項目路由、賬務處理、商戶銷賬、收銀臺等功能。繳費流程控制負責按照各種繳費業務場景的需要，完成不同的服務流程組合及編排，實現繳費流程控制。繳費項目路由負責繳費項目的路由控制，可以根據業務需求切換繳費路由。賬務處理負責和銀行、第三方支付渠道進行記賬處理。商戶銷賬負責處理與合作系統的銷賬及本系統內商戶繳費賬單的銷賬。收銀臺提供標準的收銀臺功能。

（6）清算管理模塊。該模塊根據商戶和銀行協議的清算規則對商戶的一個或多個相關賬戶進行賬戶清算處理。該模塊與行內的清算相關平臺進行交互，實現相應功能。

（7）營銷管理模塊。該模塊與行內的營銷管理、積分權益等平臺交互，支持商戶、銀行對客戶進行多樣化的營銷。

（8）風控管理模塊。該模塊與行內風控管理平臺交互，對平臺的各類交易、營銷活動進行風險控制。

3.3 基礎支撐層

基礎支持層主要負責提供平臺的支撐功能，分為八個模塊。

（1）定時調度模塊。該模塊提供靈活多樣的作業調度方式，支持按照日歷、頻度、消息配置等模式調度任務，能夠在作業失敗時提供作業補做、跳過等。

（2）日志管理模塊。該模塊提供豐富的日志管理功能，能夠從多臺服務器上收集、分析、過濾日志，并通過WEB 界面進行展示，幫助匯總、分析、搜索重要的數據。

（3）服務管理模塊。該模塊提供服務注冊和發現、服務配置、服務治理、服務監控等功能，支持分布式部署和微服務框架。

（4）流程管理模塊。該模塊提供工作流程引擎功能。

（5）批量處理模塊。該模塊提供批量作業調度、批量轉聯機處理功能，并提供對應的異常處理機制。

（6）安全控制模塊。該模塊提供互聯網安全接入機制；提供完善的權限控制、身份認證機制；提供證書管理、密鑰管理，提供基于AES 算法、RSA 算法、MD5 算法、數字信封、國密算法的加密解密功能；提供敏感數據的脫敏傳輸、脫敏還原。

（7）通訊網關模塊。該模塊提供豐富的報文處理能力；提供靈活多樣的動態流量控制、熔斷、降級等機制，實現服務限流、高并發控制。

（8）系統監控模塊。該模塊支持對接入接出并發數、交易量、交易異常、交易成功率、服務處理時間等運行時的監控；提供調用鏈路追蹤監控管理；提供性能數據分析報表；對接行內相關平臺實現短信、微信告警等。

4 重要功能實現分析

在商戶多模式接入方面，平臺的通訊網關模塊提供的豐富的報文處理能力，能夠有效的完成與商戶自建系統的對接；商戶管理模塊和商戶銷賬功能可模擬商戶系統，為無系統的商戶提供商戶端的管理功能；繳費項目路由會識別繳費業務的商戶及路由信息，發往商戶自建的系統或者本系統，商戶可以自主選擇與銀行對接的模式，并進行便捷的切換。

在個性化商戶管理方面，平臺獨立出商戶管理模塊。該模塊除了實現基礎的繳費通用業務外，還針對行業客戶的行業特性，制定個性化的管理功能，讓商戶能夠在平臺上獲得更多的增值服務，促進新業務的發展。同時配合營銷管理模塊、清算管理模塊，進一步豐富商戶管理功能。

在客戶交易渠道方面，平臺具有快速拓展渠道的能力，為客戶提供便捷的交易渠道。一是能通過H5、API、SDK 等方式向外輸出繳費能力。合作機構可以通過簡單對接，將銀行提供的繳費服務集成到渠道上，向合作機構的客戶提供繳費服務。二是進行前后端分離，后端著重完成繳費的相關管理，為前端提供通用的邏輯服務。輕量級的前端可快速實現渠道建設，進一步豐富銀行渠道。

在支付方式方面，平臺通過繳費管理模塊和清算管理模塊組合，支持使用銀行借記卡、貸記卡進行支付，支持銀行、銀聯、微信、支付寶及其他第三方的支付渠道，客戶可根據需要自主選擇支付方式。

5 中小銀行云繳費的思考

上文已經對云繳費的基礎框架進行了闡述，后續可在該框架下對云繳費平臺進一步完善。對于中小銀行的云繳費業務，需立足所在區域，一方面要持續橫向擴展，穩步提升業務覆蓋面，拓寬服務范圍，形成“一站式”多種類的繳費體系；另一方面要持續縱向深入，與繳費場景深度融合，不斷豐富和完善繳費功能的用戶體驗，形成“金融+場景+服務”的繳費形式。通過深入挖掘潛在需求，持續創新突破，開放共享合作，形成具有地域特色的云繳費生態。