對經濟新常態下商業銀行資產負債管理策略的幾點探討

李若晨 南開大學經濟學院

2014年，習近平總書記在河南考察中提出了“經濟新常態”一詞，其中明確指出在改革開放紅利釋放下，我國經濟進入新的發展階段，經濟長期穩步發展將成為主流趨勢，經濟新常態下，結構調整、產業升級將會成為未來發展主流趨勢。新的經濟環境勢必對商業銀行負債管理產生一定影響，因此，本文結合經濟新常態的現實情況提出資產負債管理的措施，幫助商業銀行適應新經濟形勢，提升綜合競爭力。

一、經濟新常態對商業銀行資產負債管理所帶來的影響

（一）經濟增速放緩導致商業銀行不良貸款持續增加

經濟新常態下，市場經濟的總體發展面臨著更大的壓力，企業發展負擔更重，這直接導致很多中小商業銀行的不良貸款增加，盈利能力出現了持續下降的情況。在經濟增速降低的過程中，貸款主體會出現銷售收入下降的現象，其現金流不斷減少，這就會影響其償還貸款的及時性，由此增加銀行不良貸款。另外，因為經濟發展的前景并不明確，所以人們會降低投資需求，這就會導致銀行貸款面臨更大的挑戰。當前我國商業銀行所面臨的重要問題就是利率風險管理和信用風險管理問題，應當通過多方信息的搜集降低道德風險、逆向選擇風險等，并積極對內部結構進行科學調整，推動長期貸款比重的逐漸降低。

（二）經濟結構改變導致商業銀行整體性的貸款結構發生變化

經濟新常態下，我國經濟將朝著高質量水平發展，國家在環保方面的投入力度將會增強，各項環保型政策也會深化推進，尤其是“十四五規劃”制定了更好的生態文明發展目標，對銀行貸款導向有著更嚴格的要求。作為商業銀行，在貸款方面也需不斷改變貸款結構，向生態型、低碳型、綠色型產業轉變。以內需刺激帶動消費，提升經濟發展成為新形勢下我國發展的重要策略之一，且服務業方面的增加值也逐漸高于工業，這說明經濟增長有更強的穩定性，這對于商業銀行發展消費信貸、設計信用卡等帶來了有利作用，能夠促進消費需求的增加。在產業結構優化升級過程中，中小型商業銀行會因為經濟發展的緩慢而陷入到發展困境中，而對于產業轉型較快的地區來說，則會為中小商業銀行帶來利潤增長點。在此過程中商業銀行信貸結構就會發生變化。而貸款業務的轉變，也會導致商業銀行出現更大的非預期損失，增加資本要求，對此必須要做好期限結構、資本結構的調整。

（三）經濟增長動因轉變加大了商業銀行對信用風險的關注度

經濟新常態下，創新將成為國內經濟發展的主動力，新興科技產業發展越來越受到重視。在這種背景下，商業銀行不斷向創新型科技銀行轉變，科技貸款也將成為商業銀行信貸業務的重要內容。隨著我國信用體系的不斷健全，商業銀行對貸款主體資質評估更加精準，為供應鏈金融發展以及平臺業務發展提供了契機。此外，隨著我國中小微企業的不斷增加，業務持續擴展，融資需求也更高，這要求商業銀行必須要提升對信用風險的關注度。

二、經濟新常態下商業銀行資產負債管理的策略

（一）調整發展戰略，樹立新的服務理念和發展理念

經濟新常態背景下，商業銀行資產負債管理的壓力更大，為了提升資產負債管理的有效性，商業銀行應當轉變自身的服務理念和發展理念，結合新常態的特征，積極對發展戰略進行調整，使自身邁入到新的發展軌道上。要充分分析新常態背景下，自身所面臨的現狀和問題，包括融資方式更為多元化、隱性信貸風險不斷增加、利潤空間收窄等，根據實際發展情況對原有的發展戰略進行調整，構建高質量、高收益、可持續發展的新模式。另外，還要推動服務理念的轉變，樹立現代化服務理念，構建科學的服務體系和標準，并對產品體系進行整合，不斷提升綜合競爭力，更好地適應市場經濟發展。

（二）優化調整資產負債結構

在經濟新常態背景下，商業銀行應當積極對自身的資產負債結構進行調整，如此才能夠適應新的經濟形勢，提升發展的有效性。比如，可以科學對資產負債的規模和結構進行控制，確保資產和負債在期限、價格等方面相匹配，促進銀行經營效益的增加。還要通過多種途徑降低負債成本，對負債結構進行健全和優化，實現負債結構的多元。并提升對風險成本、資本成本等的管理力度，做好科學化、專業化和精細化管理工作，促進資產負債結構的持續優化。另外，商業銀行還要做好業務調整，包括對資產業務進行優化、盤活資產存量以及對不良資產進行核銷等，使銀行資產的質量得到提升，并提升對負債管理的力度，科學處理資金期限和結構錯配有關的問題，做好中間業務的拓展，確保資金安全的同時想方設法提升中間業務有關的收入，推動利潤的增加。

（三）轉變發展模式，向差異化發展靠攏，維護市場份額

近年來，隨著我國經濟發展水平的不斷提升，我國商業銀行的數量也不斷增加，不僅有傳統的政策性銀行，還有城市商業銀行、全國股份制商業銀行、農村信用社等諸多銀行。但是從實際情況來看，我國商業銀行的發展卻并不是十分科學，面臨著諸多問題，包括競爭戰略趨同、產品同質化現象嚴重等，綜合競爭力較低，發展成效不明顯。加上我國經濟發展逐漸進入到新常態中，商業銀行面臨的壓力更大，資產負債管理的緊迫性更高，對此商業銀行必須要想方設法進行改革，解決現有問題的同時提升資產負債管理的有效性。這需要商業銀行制定差異化的發展戰略，走特色化發展道路，這就需要從市場定位、產品定價以及產品設計等多方面進行差異化分析，樹立特色品牌，如此才能夠實現整體發展水平的提升，推動資產負債管理水平的提升，并增強綜合競爭力。此外，商業銀行還要加強金融創新，緊緊抓住互聯網的優勢開發金融業務，為客戶量身打造金融產品，擴大利潤空間，促進金融服務市場的拓寬。要提升金融服務的信息化、電子化、網絡化等水平，搶占互聯網金融市場，吸引更多的客戶群體。

（四）構建資產負債管理的信息化體系

隨著互聯網的不斷普及，人們對互聯網的依賴更高，這為商業銀行開展資產負債管理提供了有利條件。商業銀行要利用自身優勢，不斷引進先進的技術、設備，通過大數據、云計算、物聯網、人工智能等技術實現上下游企業信息的有效整合，通過數據的分析，挖掘深層價值，提升資產負債管理信息化水平。另外，還要推動資產負債管理與風險管理的深度融合，開展壓力測試以及模擬測試等，探究不同情境下銀行所面臨的風險，預測銀行會遭遇的損失，估算新增資本的數量，并根據具體的數據信息構建防范措施，更好地對風險進行應對，做到防患于未然。

（五）做好人才隊伍建設工作

商業銀行要想更好地開展資產負債管理工作，離不開高素質和高技能的人員，其資產負債管理屬于一項專業性較強的工作，并非簡單的比例管理，對管理者金融、信息管理、經濟管理等各方面能力要求都較高，且加之互聯網的快速發展，使商業銀行面臨更大的復雜形勢，所以更需要加強專業化人才隊伍建設。對此，商業銀行應當不斷提升對人才培養的力度，可以通過專業性培訓的開展，提升現有人員的專業技能，也可以構建激勵措施，鼓勵從業人員努力學習新知識，推動資產負債管理水平的提升。另外，還可以對自身的工作環境、待遇標準等進行優化和調整，適當提升吸引力，引進專業水平更高的人員，通過多種措施的共同運用，提升人才隊伍建設的有效性，為資產負債管理工作的更好開展保駕護航。