新常態下推動農商銀行持續有效發展的幾點思考

何明剛 四川省劍閣縣農村商業銀行股份有限公司

一、業務經營面臨的主要問題和困難

1.外部環境深刻變化。一是近年城鄉融合進程加快，各類經濟主體從農村向縣區、市州遷移，目標客戶身份轉變和群體遷徙讓農商銀行不得不因時而變，加之國有商業銀行加速下沉農村，村鎮銀行擴張迅速，業務經營壓力倍增。二是人行改革貸款市場報價利率（LPR）機制，貸款定價錨由貸款基準利率轉變為LPR，短期內貸款利率換錨將對定價和盈利能力形成新的考驗，對農商銀行的息差、盈利和資產負債管理帶來影響。

2.信貸基礎管理薄弱。一是隨著信貸業務的不斷發展，信貸管理手段、方法、理念不斷更新，管理的深度、廣度不斷縱深，而基層網點信貸人員操作水平、認知能力等都亟待提高。二是部分信貸人員風險意識欠缺，貸款“三查”“三實”制度落實不到位，基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料不齊全不完整。三是信貸審查人員缺少激勵和約束機制，對審查相關規定不熟悉、掌握不夠等問題，審查水平質量不高。

3.運營管理亟待規范。一是會計主管不專業。部分網點會計主管業務不熟悉、轉培訓不足、柜面業務指導不夠，影響網點業務運營效率。二是問題整改不落實。制度執行不到位，以“人情”代替制度、以信任代替制度、以習慣代替制度的情況存在，削弱制度的剛性約束，同質同類問題屢查屢犯。三是培訓學習不到位。現階段新業務不斷推出，但存在重視不夠、培訓不多的現象，導致學習質效難以提升。

4.不良化解任務艱巨。一是扶貧小額信貸集中到期、受疫情影響中小微企業及個體工商戶經營困難，對到逾期貸款清收處置帶來較大困難，不良壓降持續處于高壓狀態。二是畏難情緒普遍存在。部分網點不良管控信心不足、措施不力、下深水不夠。仍存在畏難情緒，主觀思想松懈。三是清收手段單一。目前化解不良主要依賴嚴格的績效考核激勵，員工缺乏敢于較真和主動動真碰硬的精神，啃硬骨頭、打硬仗的思想缺乏。

5.網點服務質量不優。一是服務意識不夠。員工缺乏主人翁意識，習慣于等客上門。全員價值認同、歸屬感不強，服務觀念和意識不強。二是服務水平不高。部分柜員理論水平和業務技能不全面，在服務上未能做到規范化、標準化。三是監督管理不夠。履職監督評價體系不完善，履職情況及服務效能持續考核、強化不夠。

二、主要工作措施及對策

企業的發展離不開每位員工的付出，越是艱難越要團結越要迎難而上，奮力推動農商銀行行穩致遠。

1.認真堅守定位，持續深耕“兩大市場”。一是發揮地方金融機構市場決策鏈條短、黨政支持力度大的優勢，加強上下左右聯動，真抓實干、攻堅克難，解決發展不足、發展質量不高等重難點問題。二是堅持以“五大營銷”為抓手，貫徹全員營銷機制，多找客戶、找好客戶，提升農村、城區市場人均、網均產量和市場占有率。三是堅守服務“三農”、小微和縣域經濟發展的市場定位，實現重點項目營銷無盲區、全覆蓋，全力滿足客戶金融服務需求。四是認真落實監管部門及主管部門工作要求，認真貫徹堅守市場地位，深耕農村、城區“兩大市場”，持續保持競爭優勢、發展優勢和領跑優勢，補齊發展短板，提升經營質效。

2.加強作風建設，提升金融服務水平。一是培育求真務實的濃厚學風。通過持續不斷地學習教育，形成一心一意謀發展、凝心聚力抓落實的濃厚氛圍。二是保持崇嚴尚實的工作作風。嚴格按照“一級管一級、一級對一級負責”要求，切實提升各層級履職作為，進一步構建風清氣正健康純潔的良好環境。三是大力倡導嚴明的工作紀律。建立作風建設長效機制，真正把作風建設貫穿于每位干部員工的日常言行之中，促進工作作風和服務效能實現根本性好轉。

3.抓實內控建設，確保運營管理規范。一是持續性地加強合規理念教育，反復宣講、反復強調，讓合規成為一種風氣、成為一種習慣、最終成為一種日常行為。二是完善內控制度，聚焦突出問題，做好相關制度的“廢、改、立”，特別要加快修訂員工違規行為處理辦法等基礎管理制度，堅決扎牢制度籠子，強化制度執行力。三是持之以恒推進“三道防線”建設，切實明晰各條線、各崗位監督管理職責，健全對監督履職的再監督剛性機制，提高內部監督質效。四是持續加強案防和安保工作，壓實各行社案防主體責任，加快科技金融投入力度，構建群防群治的工作聯動格局。五是狠抓行業審計，綜合地運用好非現場審計、現場審計、專項審計，進一步提高審計的效率和針對性。同時，加強審計隊伍建設，提升整體工作水平。六是堅持“盡職免責、違規必究”原則，加大違規問責力度，保持違規行為懲處高壓態勢。

4.構建工作機制，推進持續有效發展。一是繼續加強人才培育。堅持把人才建設作為夯實干部隊伍的頭等大事，借鑒現代企業人力資源管理先進經驗，搭建優秀人才培養機制。同時，加大優秀青年干部的選拔任用，確保“青年員工有希望、中年員工有所盼、老年員工有依靠”。二是搭建寬廣平臺。發揮工會、群團橋梁紐帶作用，開展形式多樣的文體活動，搭建員工互動交流平臺，提升幸福感、獲得感，凝聚團隊戰斗力和向心力。三是加強人文關懷。進一步深化領導聯系點制度建設，更多地傾聽一線聲音、盡可能解決基層合理訴求，在員工中弘揚正能量，把農商銀行的人情溫暖、人文精神傳承下去，讓農商銀行這個“大家”更有溫度。