網絡信息時代下高校校園貸風險防范與教育引導的路徑

周 敏

(銅陵學院 文學與藝術傳媒學院，安徽 銅陵 244000)

校園貸這種分期金融業務的開展吸引了廣大學生，分期樂、趣分期、人人貸等多種校園貸平臺迅速打開了我國高校的金融市場，憑借著借貸門檻低、下款速度快等優勢，吸引了大批學生使用。以大學生為貸款對象的校園貸業務引起關注，一系列影響極壞的事件被曝光。高校肩負著培育大學生健康成長、全面發展的重要使命，不僅學校關注學生的培育，國家、社會對大學生的發展都尤為關注。而網絡貸的流入使學生的安全、人生觀、消費觀都發生了質的變化，不單單侵害了校園文化的建設，對學生和家庭都帶來嚴重的影響。為提高學生對校園貸“陷阱”的認識，規避學生陷入校園貸風險，要為學生做好教育引導，幫助學生樹立校園貸的防火墻，提高學生的理性消費觀念和金融風險意識。

一、校園貸的興起與發展歷程

校園貸興起于2014年。2009年，銀監會叫停大學生信用卡，使大學生的金融借貸市場在網絡信息時代發展下日趨壯大。在學生沒有正確的消費觀，與追逐奢華生活的欲望驅使下，為網貸的發展提供了熱土，并且結合消費優惠政策及電商、地推、分期付款的優勢，校園貸在全國大學范圍內迅速蔓延。學生無法理智地控制消費，使校園貸呈現爆發式的增長，涌現出成百上千的校園分期平臺，使校園貸平臺在相關政策還未完善的情況下迅速占領了金融市場，與此同時，非法性高利貸、裸貸等平臺也相繼出現，致使大學生以個人信貸方式提前消費的現象愈演愈烈，由此催生了火熱的“校園貸”市場[1]。同時，也由于國家所提供的助學貸款在發放的對象以及貸款用途上針對性強，其覆蓋面積小，無法滿足大學生多樣化的消費和臨時性的資金需求。基于此，分期樂以小微消費金融的模式進入貸款渠道，隨后京東白條、螞蟻花唄、趣分期等各種貸款消費軟件以靈活性的校園貸款形式，為大學生的娛樂消費活動提供了有效的支持。

二、高校校園貸存在的問題

校園貸雖然迅速打開了金融市場，取得了豐厚的資本效益，但不得不說其制度體系與學生之間的融入都存在著諸多問題，如在學生群體中出現“拆東墻補西墻”的情況，在貸款方中出現暴力收取利息，非法拘禁的現象等。校園貸雖然擁有巨大的市場空間，但其在制度體系還未完善的情況下進行了廣泛的擴張，不論是對學生還是對社會都存在著潛在的風險，嚴重擾亂了金融市場秩序。

1.個人信息容易泄露，征信會受到影響

據了解，在進行校園貸款過程中，學生的個人信息、身份證號、銀行號碼、就讀院校、聯系地址等各種信息都會被要求提供，這也從側面使其個人信息被泄露，讓不法分子有機可乘，這也就是經常會收到一些陌生電話騷擾的原因之一。而重要的是學生的信息對貸款平臺來說是公開透明的，但貸款平臺的信息對學生而言卻是未知的。大多數校園貸平臺只會標明月利率、月供等信息，對于賬戶管理費、服務費、違約金等具體數目要么是表述模糊不清，要么是根本沒有這些相關信息，不僅侵犯了學生的知情權，也助長了學生進行錯誤的貸款消費觀，極大降低了其信用等級，甚至存在被記入社會黑名單的危險，對學生未來的生活都存在極大影響。

2.擾亂了市場秩序，打破了社會的平衡發展

校園貸被冠以零首付、低利息、快到賬、簡手續等的標簽，從而吸引了大量的大學生用戶，使校園貸在大學校園中得到了肆意的發展，雖然暫時解決了大學生一時用錢的需求，但是卻滋生了學生超前消費的不良消費觀，也使學生的攀比心理越來越嚴重。尤其是分期付款購物的行為，不僅增加了學生的經濟負擔，也使學生貸款的需求越來越大，最終為學生、家庭帶來了沉重的經濟負擔，也造成孩子消費由家長負擔的現象，對經濟條件一般的家庭而言無非是一項沉重的負擔。最重要的是有很多學生由于無法承擔高額的還貸利息，而用生命來威脅自己的父母，甚至自殺。校園貸打破了學校、家庭、社會等三方關系的平衡，還助長了壞賬率的發生，使金融鏈條產生的弊端惡性循環。

3.風控能力差存在欺詐宣傳現象

校園貸平臺由于使用方便、快捷，為各大高校的學生資金運用提供了有效的途徑，甚至以“秒到賬”噱頭加大了宣傳力度，而且各個網貸公司還會在高校門前設置“地攤、發展學生代理、與學生社團進行合作”等形式迅速獲得學生的信任[2]，從而進行虛假宣傳、高額服務。而且在校園貸中還會發現冒名貸款的現象，有的貸款平臺通過學生證便為學生下放額度，為學生以后無力還款埋下了很大的隱患。還有一些網貸平臺會以“零利息”為誘餌對學生進行服務，卻隱瞞了高額的平臺服務費用，或以“零首付”為宣傳，進行保證金的收取，在大學生金融理念意識薄弱的前提下，陷入“高額預期利息”的陷阱。

4.極易誘發學生不良的消費習慣

校園貸的現象導致學生追名逐利的心理越來越嚴重，很多學生成為享樂主義者，用貸款購置電腦、手機、名牌服飾、化妝品，但卻不會考慮自身是否具有還貸能力，只是一味地攀比，抱著僥幸的心理，自我感覺到還款時期就可以用勤工儉學的方式化解。但貸款一旦超期，網絡平臺就會通過電話或短信向學生催貸，有時甚至會聯系學生的老師、家人，嚴重的會提起訴訟。這種影響必然會加深學生的心理負擔，導致學生心理扭曲，有些學生甚至因為無法承擔還貸壓力與不良輿論中選擇輕生。在這一過程中，不僅會誘發學生不良的消費習慣，還會為學生的心理、家庭帶來不良影響，甚至導致家庭關系破裂。

三、高校校園貸風險防范與教育引導的路徑

隨著互聯網金融的不斷發展，金融產品層出不窮，融入人們的生活中，就拿支付寶、epay等三方支付而言，以大數據征信為風險進行控制保障。但我國互聯網金融行業面臨著征信系統不健全、同質化繁重、人的風險防范意識薄弱、金融知識匱乏等問題，使互聯網金融風險愈發嚴重，尤其是校園貸這一惡性金融鏈條的發展，不僅嚴重危害了大學生的身心健康、也引發了家庭破裂的悲劇。要落實校園貸風險防范的教育引導，為學生營造一個良好的學習環境，讓學生健康地成長，以優良的道德品質融入社會發展。為此，可以從以下幾方面為學生做好健康消費引導。

1.加強校園貸平臺的風險控制

使校園貸規定明確化。第一，除公布貸款月利率外，還要注明年化利率、各項手續費、服務費、管理費、其他額外費用等制度條例。第二，必須簽訂貸款合同，在合同中要明確標注違約金的具體數額，同時，為確保大學生的還貸能力，還要在平臺中設置家庭月收入、學生消費情況等相關證明材料，從而規范貸款金額。當學生在進行貸款合同簽約的同時，除朋友陪同，還要必須有輔導員或家長任意一方的在場證明，從而使校園貸更加規范化、公開化。第三，為保證校園貸平臺的用戶個人信息安全，必須與貸款學生簽訂安全信息保密協議，以免客戶個人信息泄露，形成非法交易的惡性事件。第四，校園貸平臺還要設置專門部門管理用戶信息，從而來確保平臺用戶信息數據庫的安全。

2.全面關注學生的資金需求情況，加強金融安全教育

校園貸之所以得到快速的發展，一方面，是社會環境的因素；另一方面，是學校缺乏金融安全教育，為不良校園貸的發展提供了機會。基于此，要充分利用互聯網的發展優勢，建立班級檔案管理同時還要開展獨立的學生消費情況統計平臺，加強對學生資金需求情況的了解。還可以學院為單位進行“金融知識與金融安全講座”，在校園內還可通過宣傳標語警示學生謹防金融詐騙，從而避免學生陷入貸款陷阱的風波，讓學生在思想上形成綠色消費、健康生活的觀念，從思想上規避學生陷入校園貸的風險現象。為落實這一計劃的開展，學校要讓輔導員對班級學生消費情況進行每月一次的統計，還要在每周對學生進行有關班會的開展。而且學校還要增設管理人員，時刻檢查非法廣告宣傳在校園中的流入。同時，為培養學生的金融意識，讓學生擁有健康的消費理念，學校可開設貨幣金融學、投資理財等課程，讓學生進行選修，既可豐富學校的教學設計，也有效培養了學生的金融知識，通過淺顯易懂的金融講解使學生在貸款和投資時做出明智的決策。或學校也可增設“激勵金”，既可提高學生的學習興趣，也可有效了解學生的資金需求情況。在多元化教育活動開展的情況下提高學生的風險防范意識，為學生創設健康的學習氛圍。

3.搭建家校共育平臺，構建安全防護網絡

要構建校園安全防護網絡，在家校共育的合作中抵制不良文化的侵入，讓學生走出校園貸的不良影響。第一，要確認好家庭經濟條件困難的學生，在合理情況下幫助學生解決好學費、住宿費和基本生活費問題；第二，要落實立德樹人的基本準則，做好誠信教育，定期為學生開展思想道德教育教學活動，培養學生的責任意識和感恩意識；第三，做好健康消費引導，我們可以充分利用班會每周進行一次消費理念的辯論會，在學生的參與過程中培養學生的理財意識。對家庭而言，可充分利用網絡技術建立學生校園成長記錄平臺，在平臺中有學生的學業完成情況以及在大學的生活、消費等情況，使家長對學生在學校的成長動態有一個清楚的了解，并且在平臺中學校可以隨時為家長推送一些理性消費、和諧生活的知識內容，讓家長做好榜樣。父母是學生的第一任老師，讓家長以榜樣的身份對學生做好健康理財的財富觀念。通過家校共育的教學形式，為學生樹立安全防護網絡，幫助學生形成良好的生活習慣與道德品質。

4.完善大學生征信體制，提高風險防控能力

在網絡信息時代的發展下，我國高校基本上實現了數字化信息管理。可以充分利用這一條件優勢，為大學生打造征信體制的基礎，聯合高校、社會金融機構、銀行部門對大學生進行在校表現、量化分數、微信與支付寶等情況的相關統計，從而規范學生的理財行為。以此項數據為基礎，實現信息溝通的教學體系，為大學生制定好相關的信貸額度，通過現有客戶數據資源共享的形式，構造社會層面的大學生信息征信體系，避免信息不對稱而引發的風險，從而有效遏制不良信貸事件的發生，讓學生因為“急”而走向貸款的不良行為得到有效遏制。做到合法貸款、良好貸款、健康發展的協調發展模式。

5.加強思想政治教育，規范學生的消費行為

要想根治學生錯誤的消費觀念，不僅要加強學生的心理疏導，在思想上還要引導學生樹立健康消費的意識。例如，輔導員可為學生播放校園貸危害的視頻，并讓學生談自己對于校園貸這一不良現象的看法，以便教師及時扭轉學生的不良發展[3]。學校還可在學生休息時利用廣播站為學生進行校園貸的思想教育，或讓學生就校園貸這一現象進行班級文化的評比，使學生時刻處于一個安全健康的成長環境。通過多元化的思想教育為學生樹立科學合理的消費觀念，使學生從思想上對金錢有充分的認識，從而，提高學生的消費意識，規范學生的消費行為。

四、結語

網絡信息時代下，探析高校校園貸風險防范與教育引導，要在經濟發展的過程中，對大學生進行長期性的常態化的教育引導，讓學生在思想上和行為上得到有效的統一，最終實現健康消費、和諧生活的教育目的，使學校、家庭、社會以和諧共進的形式進行科學化發展。