農(nóng)村金融信貸問題研究
——基于供需分析視角

金洲園 寧波大學(xué)

一、農(nóng)村金融信貸研究的理論分析

（一）農(nóng)村金融信貸的概念以及特征

農(nóng)村金融信貸，是基于當(dāng)今我國農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，利用資金來推動(dòng)農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展局面中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局比較特殊，主體為農(nóng)業(yè)，輔助其他的模式，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

對(duì)于農(nóng)村金融信貸而言，其推廣的產(chǎn)品具有獨(dú)特的緩慢與周期性，產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目多數(shù)為農(nóng)業(yè)，而農(nóng)作物的生長周期本來就長，并且容易受到自然環(huán)境因素的干擾。

（二）農(nóng)村金融信貸供需影響因素分析

伴隨著農(nóng)村金融改革的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在不斷優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，追求更多的經(jīng)濟(jì)效益，積極優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)。但是目前農(nóng)村金融信貸的供需仍然不平衡，仍然存在較大的問題和缺陷。因此，就影響信貸資金供需的因素做出以下分析，并提出建議。

1.影響信貸資金供給因素

（1）農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

近些年來，由于郵政儲(chǔ)蓄一直是現(xiàn)行監(jiān)督體制和財(cái)務(wù)制度的監(jiān)管盲點(diǎn)，央行無法進(jìn)行行之有效的監(jiān)督與管理，因此社會(huì)中資金被集中起來，不會(huì)用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最主要的原因是因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)存款利率過高，這將會(huì)引起人行利差倒掛，郵政儲(chǔ)蓄大量吸收儲(chǔ)蓄。這一現(xiàn)象影響了其他信用機(jī)構(gòu)的資金投放效力。

（2）農(nóng)村信用環(huán)境較差

由于農(nóng)民的信用觀點(diǎn)相對(duì)來說較為淡薄，這在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的投放資金的積極性。因此，即使近期來央行為了解決中小型企業(yè)尤其是農(nóng)村地區(qū)融資難貸款難的問題，定向降低存款準(zhǔn)備金，但是由于農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的違約率高，許多銀行都持觀望態(tài)度，不敢發(fā)放貸款。

（3）農(nóng)戶貸款抵押、擔(dān)保難

目前農(nóng)商行對(duì)大額的貸款都需要借款人持有有效的抵押、擔(dān)保，但這一模式也嚴(yán)重影響到了小額貸款的發(fā)放。目前小額抵押的抵押物多為房產(chǎn)、車輛，如果貸款遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，抵押物可能在短時(shí)間內(nèi)無法變現(xiàn)。另外，抵押手續(xù)費(fèi)過高，農(nóng)民不愿意繳納這筆費(fèi)用，容易造成抵押手續(xù)的不規(guī)范性，形成無效抵押。而隨著農(nóng)村擔(dān)保糾紛問題的頻繁發(fā)生，農(nóng)民為他人作保也更加謹(jǐn)慎。

2.影響信貸資金需求因素

（1）自然條件和生產(chǎn)因素的差異

由于存在地區(qū)差異，不同的自然條件造就了不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)和模式。因此，各個(gè)生產(chǎn)因素對(duì)信貸的需求也存在明顯的差異。

（2）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與收入水平

由于農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到多種不同因素的影響，其中經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)會(huì)影響當(dāng)?shù)氐目萍妓?、技術(shù)水平的差異，也會(huì)造成生產(chǎn)投資的差異，最終也會(huì)造成農(nóng)戶的收入水平的差異，從而也影響了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)信貸資金的需求量。

二、促進(jìn)和規(guī)范農(nóng)村金融信貸模式的對(duì)策和建議

（一）政府和央行

1.政府發(fā)揮“啟動(dòng)器”的作用

政府應(yīng)該制定合理的利率機(jī)制。而從整體上看農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體是弱質(zhì)的，效率較低、風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村金融供給很難通過自身實(shí)現(xiàn)收益，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)平衡。在商業(yè)上表現(xiàn)出顯著的不可持續(xù)性。面對(duì)農(nóng)村金融呈現(xiàn)出的內(nèi)在矛盾，解決要求政府全力支持，正確處理普惠金融以及商業(yè)可持續(xù)存在的問題，確保農(nóng)村金融信貸供給的可持續(xù)。

教育水平也是影響農(nóng)民信貸意愿的重要因素之一，因此，各級(jí)政府應(yīng)該加強(qiáng)宣傳教育，普及貸款方面的知識(shí)，同時(shí)也應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)民的教育支持，培養(yǎng)高素質(zhì)的勞動(dòng)人才。

2.央行發(fā)揮“服務(wù)器”的作用

人民銀行結(jié)合當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的要求，積極鼓勵(lì)地方政府積極參與，并加強(qiáng)對(duì)金融生態(tài)建設(shè)的監(jiān)督。

（二）銀行類機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)屬于影響農(nóng)戶貸款需求的外生性變量，需要采取有效的調(diào)節(jié)措施以確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可以快速發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)需要擴(kuò)寬經(jīng)營模式，選取合適切入點(diǎn)，推出分類支農(nóng)信貸政策，以滿足農(nóng)民對(duì)融資的需求，為農(nóng)戶和小型企業(yè)提供資金。

（三）保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)

1.保險(xiǎn)發(fā)揮“減壓器”的作用

由于農(nóng)業(yè)行業(yè)容易受到自然災(zāi)害等不可抗力因素的影響，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)計(jì)了關(guān)于為農(nóng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防御的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于農(nóng)戶有效地預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，減少了農(nóng)戶的壓力，使得農(nóng)戶能夠更好地面對(duì)自然災(zāi)害等不可抗力，更加積極地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮“減震器”的作用

目前為緩解農(nóng)村的擔(dān)保難，萌生出了許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但與此同時(shí)，當(dāng)下常見的擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在如下的問題：資金規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體制不夠完善、專業(yè)人才匱乏以及資本擴(kuò)充機(jī)制不完善等。因此，要不斷加強(qiáng)農(nóng)村小額擔(dān)保體系，落實(shí)到家家戶戶。

（四）農(nóng)村信用體系

目前市場(chǎng)上存在信息不對(duì)稱，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)重，農(nóng)村信用法制體系急需完善，許多農(nóng)戶因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)而不敢或者無法貸款。因此，針對(duì)市場(chǎng)上存在的問題，一是應(yīng)該建立健全農(nóng)村的信用法律體系，這樣農(nóng)村信用擔(dān)?？蓢?yán)格依照相關(guān)規(guī)定來執(zhí)行，真正實(shí)現(xiàn)體系的規(guī)范化；二是應(yīng)該實(shí)現(xiàn)和完善農(nóng)村基礎(chǔ)信息的公開公示，支持在合理合規(guī)的前提下做到商業(yè)信息與公共信息的共享共用；三是完善農(nóng)村征信環(huán)境，積極發(fā)揮政府部門對(duì)市場(chǎng)的嚴(yán)格監(jiān)管，培養(yǎng)農(nóng)民征信意識(shí)，提高農(nóng)戶的思想境界，使其自覺發(fā)揮主觀自覺性，嚴(yán)格根據(jù)相關(guān)規(guī)定開展經(jīng)營活動(dòng)。