我國農村金融發展問題的探討

劉金洪 山東理工大學

改革開放以來，農村的經濟發展腳步體現出快速的特點，城鄉一體化的程度逐漸加深，農村金融相對于城市來說發展情況不佳，處于起步階段。在此基礎上，要求能夠針對我國農村金融方面存在的具體問題進行分析，并結合農村的發展客觀情況，提出有針對性的解決對策。

一、目前我國農村金融發展中存在的具體問題

（一）農村金融體系還不夠完善

20 世紀80 年代，我國重視農村金融的發展，在此之后的長時間內都在對農村金融結構體系進行調整，但是和城市相比仍然不夠完善，導致農村金融生態環境相對比較差。實際中，農村金融生態環境和農村地區的經濟發展之間存在關聯性，因此，金融生態環境和銀行貸款投放的關系值得重視。具體來說，農村的金融生態環境較差的原因主要包括以下幾個方面：首先，我國的法律制度不夠完善。我國農村金融法律體系的不完善條件下沒有設置專門用于維護農村金融機構的法律，這導致農村失信行為產生的概率比較高，也使正規的金融機構無法滿足農民在日常生活中的所有客觀需求，導致在法律方面對民間非正規金融機構的規范程度仍然不高，農村金融機構也無法得到有效的控制。其次，農村人均文化水平程度不高。農村人民的意識薄弱，難以把握具體需求，同時企業經營和生產規模比較小，難以形成大市場，這就導致農村中的生產和需求無法對應，矛盾會進一步產生。同時，在農民進入市場之后無法得到市場的有效保護，也難以通過擴大市場來降低成本并保證利潤，這進一步增大了農民的資金利用難度[1]。

（二）農村的金融機構體現出單一性的特點

農村金融市場發展不健全，主要的表現是農村中的金融產品數量和種類相對來說不夠豐富。目前農村的金融主體主要是包括農業銀行、農村信用社以及農村農業發展銀行構組成的。但是這三家銀行在具體的經營目標、產品定位等方面具有一定的重復性，農村中的銀行辦理的僅僅是存款、貸款以及匯款等傳統方面的業務，導致農民能夠體驗到的服務相對來說比較局限[2]。

二、促進我國農村金融發展的有效對措施

（一）進一步完善農村的金融制度體系

需要不斷地優化農村方面提供的金融服務體系以及融資渠道，從而能夠發揮金融體系本身的職能，合理地配置資源并調節經濟，促進我國農村經濟的進一步發展，有效地解決在農村發展過程中產生的問題。對此，首先應當適量增加農村金融產品的數量和品種。由于現如今農村的金融產品難以滿足農民的客觀需求，對農村的經濟發展產生了一定的限制，需要進一步完善金融體系，適當增加金融產品的種類以及數量，讓金融產品為農村的發展提供有效的動力。其次，應當重視適當提高對這種產品的宣傳力度。由于農民思想認知水平比較低，對金融產品的了解不夠充分，因此他們對金融機構的印象已經固化，僅僅認為金融機構能夠提供存款、貸款等服務，卻忽視了在金融機構中的債券以及股票等豐富的產品。要求通過宣傳來提高農民對于金融機構的認知水平，培養農民的金融和投資意識，讓金融機構充分地發揮出具體的價值[3]。

（二）制定并完善法律法規

在農業的發展中，要實現鄉村振興就需要消耗一些精力以及資金等。為了解決農村群眾的資金困難問題，需要通過不斷地完善法律法規制度來作為對于農村發展的保障。因此，加快農村金融立法的速度，讓農業銀行等金融組織成為農村金融體系發展中的重要支撐部分，規定農村銀行等金融組織的具體職能和作用，對其進行定位，從而能夠保障農村金融機構充分地發揮其價值，有利于推動農村經濟的進一步發展。在這個過程中應當注意，為了順應我國目前農村金融發展的趨勢，可適當增加一些和民間非正規金融機構能夠配套的法律法規制度，讓民間非正規金融機構在其具體的運行過程中有法可依，有章可循。

（三）加快推進金融保險建設，切實保障農民的經濟利益

近些年來，我國自然災害頻繁發生，農民的經濟收入必然會和一些外界因素產生直接的聯系，因此需要重視農業方面的保險以及農業氣候的影響，通過推進農業保險來幫助農民降低風險，讓農業保險來切實保障農民的經濟利益，進而推動農村的進一步發展以及農村金融體系的完善[4]。

三、結語

總體來說，在農村的發展過程中，我國已經提出并制定了相對應的制度來鼓勵農村的發展，同時也對農村金融的發展提出了更高的要求。在此基礎上，需要重視我國農村金融發展中存在的具體問題，從多個角度來進行分析，并能夠結合實際情況提出有效的解決方式，解決農村金融發展中面臨的困境，保障農民的經濟利益不受損害，繼而能夠有效地提高農村金融水平，推動農村的進一步發展，體現出農村金融體系的現代化建設進程。