互聯網金融消費者權益保護小議

(集美大學 財經學院，福建 廈門 361021)

互聯網金融隨著時代的不斷發展而在社會各界都有著越來越深的滲透，互聯網消費成為當前人們的主要消費方式，在為人們帶來便利的消費手段的同時，互聯網金融中也存在著一定的隱患，這些隱患的存在對消費者權益甚至資金安全有威脅。針對這些問題相關企業及有關部門已經開始研究且取得了不小的成就，但仍有一些問題一直難以根除。本文主要圍繞“互聯網保護金融消費者權益”展開分析。

一、互聯網金融的特點

從分析互聯網金融特點這個角度出發能夠更好的對問題進行切入，進而對當中的分析提供依據。

1.互聯網金融具有信息化和虛擬性的特點

互聯網金融是依托于互聯網平臺建立的，整個平臺是以金融信息收集、整理、加工及傳輸反饋為服務目的，是金融信息化的產物，不僅是一個信息市場，同時，互聯網金融也是一個虛擬市場。互聯網金融信息化的特點體現在整個互聯網市場中，由信息來完成生產活動及流通活動，而由于其具有完全的虛擬性，所以，金融機構在對其進行運作時能最大程度地降低成本，這就使互聯網金融不再受地理位置的局限。基于以上特點，互聯網金融可對傳統金融模式中一些實體資源進行拋棄，如營業部等。也正是由于互聯網金融有著上述的信息化及虛擬性的特點，導致生產者與消費者之間長期處于一種信息不對稱狀態[1]。

2.互聯網金融具有高效性和快捷性

在整個互聯網金融中有著極為龐大的金融信息數據，通過互聯網平臺進行交易時或進行金融服務時能立刻完成，在網絡計算機技術的食用下，生產者和消費者能更加輕易靈活地對金融信息及金融業務進行處理，達到綜合整理應用數據的目的，整個金融系統自動化程度得到高度提升，相關的金融活動將不再像傳統金融活動一樣一直受時間或空間的限制，使整個交易過程所需要耗費的成本大大降低。與以往的交易形式不同，參與交易的雙方可采用電子記錄的形式而不用像以前一樣進行紙質記錄，其中的交易媒介就是電子介質。在這種情況下，互聯網金融能對交易程序進行最大程度上的簡化，使金融服務有著全時空性的特點，從而為客服提供更加高效便利的服務[2]。同時，這種交易程序簡化及交易過程集成的形式，再加上對電子信息的應用，使一些法律形式面臨挑戰。

3.互聯網金融具有創新性和風險性

在創新背景下產生了互聯網金融，并在一些行業壁壘的打破方面做出了巨大貢獻，市場經濟主體需求因其出現得到了極大的滿足，一些市場方面的空白被填補完整。不僅如此，互聯網金融運營模式的更新速度也非常之快，計算機領域的硬件更新周期大約是一年半，而互聯網金融領域的更新速度與其相比更快。市場上頻繁出現支付寶、人人貸、分期樂等，這些不同的運營模式正是互聯網金融創新性的表現。

在風險性方面，無論是互聯網金融還是傳統金融模式都有著風險性，只是這種依托于互聯網的金融模式將風險進一步放大。互聯網金融需要面臨非法入侵網絡系統的風險、數據庫受到攻擊的風險等，消費者權益在不經意間就會受到侵害[2]。同時，上文所說的計算機技術及互聯網金融的瞬時性使這種風險傳播速度和范圍再次增大，互聯網金融在這種情況下風險性特點更加突出。

二、互聯網金融消費者權益保護面對的困境

1.互聯網金融消費者權益保護面臨的現實困境

首先，公平交易權很難實現，在實際的互聯網金融交易活動中，部分經營者不會如實對金融產品進行介紹，這就導致消費者公平交易權實際上很難保障，例如，余額寶，在余額寶平臺上可以看到“市場有風險，投資需謹慎”。可是余額寶并不會對實際風險及突發事件后的賠償等進行說明，嚴重不符合信息披露制度；其次，合法權利受到傷害，互聯網金融交易活動的風險性比傳統金融交易行為高，且不會詳細的風險提示，在糾紛發生后消費者很難長期保存自己的電子數據，所以消費者的一些合法權利不能得到保障，如資金安全權、知情權等等，消費者的各種資產在這種情況下也得不到實際的保障。

2.互聯網金融消費者權益保護存在法律困境

供給和需求不僅存在于經濟學方面，還存在于法律需求及法律供給方面。隨著互聯網金融的產生和不斷發展，金融消費者的法律需求不斷增多，并且逐漸出現在以前法律不曾踏足的領域。首先，金融法律供給理念及立法保護缺失，現階段一些發達國家的金融法律較為完善，而我國在互聯網金融的很多方面都還沿用傳統金融的法律制度及理論，這就呈現出一定的落后性，也就是互聯網金融有著虛擬性、風險性等負面特性，而在這些法律需求方面的立法顯得不夠健全；其次，未設置職責明確的保護機構，一些發達國家針對這些方面有著明確的職責保護機構，如英國的金融服務管理局，美國的金融穩定監察委員會等，但我國現階段對這些方面的保護工作仍由央行及消費者協會承擔，在監管工作方面有一定的重疊并存在競爭性，這就導致在對互聯網金融交易進行保護時往往會出現糾紛。

3.互聯網金融消費者教育制度缺失

互聯網金融作為一種新興的理念出現時，舊的理念還尚未根除，大眾消費觀念及消費方式大多數還處于落后階段，而互聯網金融在這時出現就使大眾存在一定的盲目性，這種茫然無措在一些缺乏金融知識的消費者身上有著更加明顯的體現，這些消費者不懂得如何妥善處理金融糾紛，如何維護自己作為金融消費者的權利[3]。現階段，我國金融監管機構及其他相關部門本應對金融消費者進行相關知識及法律的普及，但卻在實際中缺乏宣傳，這種互聯網金融消費者教育制度缺失的現象會使越來越多的消費者權利得不到保障。

三、我國互聯網金融消費者權益保障機制的構建

1.建立金融信息強制披露制度，加強立法

現階段，互聯網金融消費信息不對稱問題使參與交易雙方的信息一直處于不平衡狀態，而這種信息的不平衡使交易費用提高、社會資源浪費、消費者權益難以保障等問題越來越明顯。互聯網商品及互聯網服務在交易過程中有著信息傳播的廣泛性及瞬時性的特點，這就導致其中隱藏著巨大的風險，而消費者在進行互聯網金融消費時所追求的就是安全、高效[4]。交易當中雙方地位不同會引發交易的不公平，因此，需建立強制信息披露制度，這種強制信息披露制度在一些發達國家早已進行實踐，可供我國相關部門學習。而建立強制信息披露制度，能對現階段互聯網金融市場中的一些亂象進行規制，使互聯網金融的消費者及經營者有一個完善的信息共享機制，從而使消費和能夠更加全面地對所要購買的產品或服務信息的了解。而在整個強制信息披露過程中，事實披露是一個主要步驟，應當保證信息披露具有真心性、公平性、完整性。互聯網金融的發展與信息披露密不可分，因此，在互聯網金融交易完成之后需要進行總結性披露，進一步完成信息披露追責制度的建立。同時，還應加強對金融消費者保護方面的立法，并且完善互聯網經營者準入制度，使互聯網經營者的準入門檻得到提高，可借鑒一些發達國家的先進金融領域的法律經驗，從而更好地完善我國相關領域的法律，明確互聯網金融經營者的權利和義務，建立完善的互聯網金融保障體系。

2.建立互聯網金融消費者監管保護制度

目前，我國對互聯網金融消費者的監管保護主要是依靠“一行三會”來完成，這種監管機構雖然有一定的優勢，也存在著諸多方面的問題，像是在一些監管部分存在空白，并且由于權力交叉等原因導致監管重疊，這就導致實際的監管沒有很高的效率，完全無法滿足現階段互聯網金融迅速發展情況下保護消費者權益的需求[5]。而我國金融服務機構業監督管理法及金融法等這些法律都尚未有明確的條款來保護金融消費者權益，哪怕是在《商業金融服務機構法》及《證券法》中都只是對金融消費者權益保護略有涉及，卻始終存在定位不清、所保護的主體范圍不夠明確及在實際操作方面存在問題，這就對實際的權益保護造成了許多困難。基于以上情況，可以通過設置金融消費者權益監管保護機構的形式進行改善，如互聯網金融消費者監管保護局等。并在完善立法的基礎上將相關法律作為保護消費者權益的武器、完全監管職能及監管職責，為消費者實際的互聯網金融服務保駕護航，營造出一個更加和諧的互聯網金融環境，規范我國相關產業的發展，在保護互聯網金融消費者權益的同時，促進我國總體經濟的發展。

3.開展互聯網金融消費者認知教育

首先，所設置的金融監管機構應當在遵守監管職責的基礎上按照法律和相關行業規定對互聯網金融消費者宣傳金融知識，并將其作為自己的主要職責之一，強化其對金融商品及服務的公眾認知水平且設立“一站式”的消費者咨詢服務，對金融消費者進行金融知識以及法律方面的宣傳教育；其次，可以組織開展一些金融知識培訓、金融知識講座及提供互聯網金融知識咨詢平臺來進一步使消費者認知到自己所參與到的互聯網金融消費中隱藏的風險；最后，應對互聯網金融消費者進行維權意識教育，為消費者提供更加廣泛且便利的維權渠道，從各個方面保障互聯網金融消費者的權利。

4.規范互聯網金融行業發展

在整個互聯網金融消費過程中，消費者和經營者都是主體，而在金融消費者權益保護中經營者的作用也非常大，可以從以下幾個方面加強以互聯網金融為主導項目的企業的自律。首先，由政府出面通過制定法律法規等形式對互聯網金融企業進行一定的約束，保證其業務不會過當，不會出現“掛羊頭賣狗肉”的情況，用強制手段培養互聯網金融企業的自律性，保證其遵守法律法規及行業制度；其次，由政府對行業進行引導，在互聯網金融行業建設發展初期，還存在著很多方面的問題，除上文中所說的問題外，還有一些隨意盜取客戶個人信息的問題、堅決不履行交易結果及官方裁決結果的“老賴”問題等，政府需要采取官方手段對這些問題進行引導，使整個行業發展方向不會被誤導；最后，需要政府出面對一些不法企業進行打擊，如對一些以不被法律承認的高息借貸行為進行打擊，對利用互聯網手段暗地里出售官方命令禁止物品的行為進行打擊等，通過這種手段肅清整個互聯網金融行業中的投機取巧分子及不法分子，保證行業發展不會被這些人影響。

四、結語

分析了現階段互聯網金融的特點，接著在此基礎上探討了互聯網金融所面對的幾個方面的問題，最后針對這些問題提出了相關的解決方案，想要保證互聯網金融消費者權益，必須建立金融信息強制披露制度，加強立法，必須建立互聯網金融系消費者監管保護制度，必須開展互聯網金融消費者認知教育，必須規范互聯網行業發展。總而言之，互聯網金融已經滲透到了幾乎每個人的生活，規范行業發展，保護消費者權益是當前必要的工作。