簡析住房公積金貸款風險及防控對策

張晶 青島市住房公積金管理中心

住房公積金的主要用途是解決職工購房資金不足的問題。與商業貸款相比，住房公積金貸款最大的優勢是利率低，職工購房還貸成本低，減少了職工購房還款壓力。隨著住房公積金貸款對象不斷增加，貸款規模逐步擴大，貸款風險也越來越高，引起社會與職工極大重視關注。如何加強住房公積金貸款管理，做好貸款風險防范，對于促進住房公積金健康發展具有重要意義。

一、住房公積金貸款的風險成因分析

（一）部分職工缺乏誠信意識

與其他貸款一樣，住房公積金貸款要靠誠信來維護。貸款合同簽訂合，履行還款協議在很大程度上取決于職工的還款意識，如果職工誠信存在問題，不履約還款或不及時還款，都將會導致貸款回收面臨極大風險。現階段，住房公積金管理部門對職工誠信問題難以評估，不清楚職工信用問題。在放款過程中，雖然也作了征信調查，但如果職工誠信缺失，將會導致住房公積金貸款面臨較大風險。

（二）住房公積金貸款審查機制不健全

住房公積金貸款屬于政策性貸款，與商業銀行的貸款明顯不同，因而，有些住房公積貸款審查上沒有其他貸款嚴格。其他貸款比如用于資金周轉貸款，不僅資金不會減少，還會產生效益，因而還款有很大保證，而住房公積金貸款不可能為職工創造流動收益，需要職工運用收入進行還貸，而許多貸款職工收入水平不高，還款壓力較大，當經濟收入不能按期到手時，就會影響貸款償還，難以及時到位，極有可能出現貸款潛在逾期風險。如果職工失業，面臨的還款壓力更大，貸款風險更高。此外，在住房公積金貸款發放中，雖然也有抵押物，但房價受市場影響較大，同時，房屋出手也并非易事，如果貸款人無法還款，要通過抵押物還貸，首先需要變現，其次需要能保值，如果這兩點無法實現，住房公積金貸款將面臨回收難的問題。

（三）沒有對住房公積金貸款進行跟蹤管理

有的住房公積金管理中心在辦完貸款手續，發放貸款之后，對貸款人的相關情況沒有進行跟蹤管理。同時，公積金管理中心缺乏清收管理機制，沒有建立清收責任，與貸款職工進行有效溝通，對貸款人經濟狀況不了解，貸款職工不及時還款情況也沒有進行調查，沒有查明原因，因而也沒有回收對策，導致公積金貸款風險較大。

二、住房公積金貸款風險的防控對策

（一）完善信用評估體系，做好職工信用調查管理

在貸款管理中，回收難是最大的風險問題，而風險的主要來源于職工的信用，如果職工不講誠信，貸款之后不履行還款手續，貸款風險將會大增。因此，必須完善信用評估體系，重視職工信用評價工作。一是做好征信查詢，通過人民征信用系統查詢申請貸款職工的信用情況，掌握其征信狀況，對貸款職工有一個初步認識，為此，公積金管理中心要與人民銀行保持密切聯系，最好與人行征信系統對接，隨時掌握職工征信狀況。二是到職工所在單位進行信用調查。要了解職工的信用情況，職工所在單位最有發言權，因此，公積金管理部門要與申貸職工所在單位聯系，取得職工的信用狀況，通過取得單位的書面證明，從而對申貸職工進行全方位了解，防止征信管理上出現偏差，從而減少貸款發放失誤。通過查詢職工征信情況，對職工信用進行評估，對一些信用較差的職工在放貸時會更加慎重。

（二）強化貸款風險意識，構建貸款風險防控體系

要加強住房公積金貸款管理，就要重視貸款風險問題，對貸款風險要有清醒認識，認清貸款風險的表現形式及其危害性，樹立風險管理意識。為此，要對住房公積金貸款的風險進行充分評估，做好貸款風險防范。同時，需要構建完善的住房公積金貸款風險防控體系，加強貸款風險管理。一是對職工收入來源進行分析，了解職工還貸來源，對還貸風險進行準確預測，從而采取應對措施。二是加強職工公積金賬戶管理，防止職工違規提取公積金，提取資金只能用于還貸，降低還貸風險。三是及時關注房地產市場，了解所貸房屋市場價格波動，防止價格過低形成的房屋貶值風險。

（三）完善內控責任，加強貸后管理

做好貸款風險預防，住房公積金管理中心還要強化內控管理，制定貸款清收制度，完善內控責任，加強貸后管理。一是要利用公積金管理系統對貸款人實行分類管理，可以根據貸款年限、貸款金額、還款年限等，對貸款風險進行分類，劃分給相應回收責任人，建立適度的激勵機制，要求回收責任人隨時掌握貸款還款情況。二是建立貸款跟蹤管理制度，回收責任人要對貸款職工進行跟蹤管理，做好管理記錄，同時，要做好匯報，便于內部進行貸后分析與評價，掌握還款情況，評估貸后風險，從而保證貸款回收風險降至最低。此外，要加大法律清收力度，與司法機關進行合作，采取法律方式組織清收。對久拖不還，屢催不應的貸款戶，通過法律方式開展催收，強化貸款回收管理，降低貸款回收風險。

三、結語

如今，社會經濟形勢日益復雜，住房公積金貸款面臨的風險不斷增多。為此，住房公積金管理部門要樹立貸款風險意識，做好對貸款申請人信用調查與評估，與職工所在單位合作，做好貸款跟蹤管理，在回收過程中做好風險防范，保證貸款回收安全。