“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展和未來展望

吳永磊 天津工業(yè)大學(xué)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因及發(fā)展現(xiàn)狀

說起互聯(lián)網(wǎng)金融，其實早在1999 年，國內(nèi)就出現(xiàn)了以網(wǎng)關(guān)為媒介的簡單支付模式。此后，伴隨著中國加入世界貿(mào)易組織，政府不斷地改革和完善國內(nèi)金融市場，中國金融行業(yè)得到了快速健康發(fā)展。在十幾年的快速發(fā)展中，不可避免地會出現(xiàn)一些問題。人民的生活和收入水平得到了很大提高，需要辦理很多的金融業(yè)務(wù)，市場上存在著龐大的需求，可是，傳統(tǒng)的金融服務(wù)并不能都及時地滿足顧客的需求，2013 年，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強勢入侵傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，淘寶新型的商業(yè)模式，支付寶、余額寶等新型的支付儲蓄方式給客戶帶來了更好的便利服務(wù)和資金收益，一時間，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)出了爆發(fā)式的增長。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相聯(lián)合的一種新興金融，發(fā)展至今，已圍繞著銀行、證券、保險、基金、信托開展了各種不同的業(yè)務(wù)。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的，而互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)復(fù)雜性和較強的開放性，都會使其發(fā)展的過程中在信用、技術(shù)、資產(chǎn)流動性等方面出現(xiàn)問題，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)地飛速發(fā)展的過程也是行業(yè)內(nèi)各種潛在風(fēng)險爆發(fā)的過程。在其發(fā)展的過程中，需要新的技術(shù)或模式來克服這些問題。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)及發(fā)展現(xiàn)狀

區(qū)塊鏈?zhǔn)怯梢贿B串的數(shù)字密碼組成的數(shù)據(jù)塊組成的，通過對每一部分的數(shù)據(jù)塊進加密，生成一連串密碼并進行首尾相接，形成鏈狀形式，即區(qū)塊鏈。簡單來說，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N多中心的分布式共享賬本，一個區(qū)塊就是一個賬本，記錄了所有曾經(jīng)發(fā)生并且系統(tǒng)一致認(rèn)可的交易。區(qū)塊鏈技術(shù)有去中心化、匿名性、不可篡改性、公開性等特點。去中心化的特點可以解決在傳統(tǒng)的交易活動中由于涉及第三方而引起的流通環(huán)節(jié)多、交易成本高的問題；在區(qū)塊鏈技術(shù)下，交易者雙方不必公開自己的身份，而是通過公共地址來傳遞信息，實現(xiàn)了匿名性；在區(qū)塊鏈上，每一個數(shù)據(jù)點對應(yīng)著一個時間點，一經(jīng)記錄，數(shù)據(jù)就沒辦法回到之前的狀態(tài)，不可篡改；區(qū)塊鏈?zhǔn)菍λ腥碎_放的，在上面可以看到除交易者雙方身份之外的所有信息，信息透明度很高。

在區(qū)塊鏈的發(fā)展上，我國是十分重視的。2018 年5 月16 日，在第二屆世界智能大會上，馬云曾講到其個人十分看好區(qū)塊鏈，阿里巴巴在區(qū)塊鏈上也有了好幾年的研究，因為區(qū)塊鏈能夠解決數(shù)據(jù)的安全和隱私，這是很重要的；在 2020 年中國國際工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展大會上，把區(qū)塊鏈和新基建融合起來發(fā)展提上日程。目前，以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣、電子支付、電子征信、證券交易等正不斷改變著金融行業(yè)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的應(yīng)用前景

度小滿金融CEO 朱光曾說到“金融科技要先解決風(fēng)險問題，再解決效率問題”。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠較好地解決這類問題，利用區(qū)塊鏈技術(shù)對不同信用級別的客戶建構(gòu)不同的名單信用系統(tǒng)，之后對名單的信用數(shù)據(jù)存儲并加密，再通過對客戶的精確劃分，大大降低了風(fēng)險，區(qū)塊鏈技術(shù)憑借著自身特點在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會有很多新型的應(yīng)用場景。

（一）數(shù)字貨幣

數(shù)字貨幣是區(qū)塊鏈技術(shù)的一種典型應(yīng)用。在2019 年，人民銀行行長易綱就曾說“人民銀行從2014 年就開始研究數(shù)字貨幣，有一個數(shù)字貨幣研究所和專門的研究團隊”。近期，央行貨幣政策司司長孫國峰表示目前數(shù)字人民幣在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以不斷優(yōu)化和完善功能。隨著國際化水平的提高，世界各國都將重視數(shù)字貨幣的發(fā)展，數(shù)字貨幣將在世界金融市場上大展拳腳。

未來數(shù)字貨幣的應(yīng)用場景化可以從線上和線下兩種方式展開。在線上可以用于網(wǎng)絡(luò)投資，網(wǎng)絡(luò)購物；在線下，主要還是用數(shù)字貨幣來進行支付。2017 年，日本的一些百貨、家電商場就已經(jīng)支持了數(shù)字貨幣的線下支付。

（二）智能合約

智能合約是一種允許合約雙方在沒有第三方的情況下進行可信交易的計算機協(xié)議。隨著人工智能技術(shù)的不斷提高，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也越來越廣泛，結(jié)合區(qū)塊鏈的優(yōu)勢，其應(yīng)用將以“智能合約”的方式重構(gòu)金融資源或服務(wù)的供給模式，在此模式下，區(qū)塊鏈上的所有用戶都可以看到基于區(qū)塊鏈的智能合約。試想一下，未來的共享行業(yè)利用這種技術(shù)，可以很好地了解實際市場需求、節(jié)約企業(yè)成本、確定未來生產(chǎn)的規(guī)模、降低企業(yè)風(fēng)險，對行業(yè)未來的轉(zhuǎn)型和升級都大有裨益。這樣，或許也不會ofo 破產(chǎn)的發(fā)生。

在數(shù)字智能時代的當(dāng)下，需要更多的數(shù)字化憑證和更加智能高效的設(shè)備來方便人們的生活，真真正正地做到普惠金融。

四、結(jié)論

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)提上日程，對其研究也在如火如荼地進行，但是區(qū)塊鏈技術(shù)還處于初級階段的情況還沒有改變，其在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的應(yīng)用還沒有得到充分地發(fā)掘，在相關(guān)方面的金融監(jiān)管模式和金融法規(guī)還沒有落實，這些皆需要后期不斷地完善和落實。這次新冠疫情給實體行業(yè)和金融行業(yè)帶來了很大沖擊，金融機構(gòu)線上化、智能化的需求迫切。基于此，相信在不久的以后，互聯(lián)網(wǎng)金融和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展將更加成熟，其展現(xiàn)的價值也越來越有用，讓人們更多的享受到其帶來的發(fā)展成果。