我國農村互聯網金融發展的若干思考

孫鳳敏 郵儲銀行吉林市分行

隨著互聯網金融的不斷發展，以“互聯網＋”為載體的農村普惠金融發展迎來了發展的新機遇。農村普惠金融的發展，是新時期深化“三農”建設的重要舉措，對推進現代化農業生產及發展具有十分重要的意義。當前，農村普惠金融發展步入了新的階段，如何構建具有中國特色的農村普惠金融制度，是推進農村普惠金融發展的內在需求。面對新的時代環境條件，農村普惠金融的發展構建，為農村發展建設提供了重要金融支撐，也是進一步夯實農村金融發展基礎、盤活農村金融活力的重要保障。

一、農村互聯網金融發展的現實意義

（一）化解農村金融資源的供需失衡

信貸配給理論認為，信貸配給是借貸市場中比較常見的現象，斯蒂格利茨和韋斯對信貸配給理論的定義主要圍繞著兩個方面的內容展開：第一，所有存在資金需求的申請人中，只有部分申請人最終能得到貸款支持，而另外一部分的資金需求者將被拒絕；第二，所有獲得金融機構信貸支持的貸款申請人中，只能部分人的資金需求被完全滿足[1]。這實際上反映的本質問題是金融資源的供需難以實現完全平衡，供需失衡是金融市場中常見的現象。在很長一段時間內，由于城市與農村在資本資源稟賦方面的差異，農村金融給金融機構帶來的效益增長速度緩慢，我國的正規金融機構在農村地區的業務處于逐漸收縮的狀態。而隨著社會不斷發展以及農業發展的不斷推進，農村對于資金的需求量不斷增加，導致農村金融供給與需求之間存在失衡的現象。

（二）降低農村新型生產經營主體融資成本

由于農村地域具有征信覆蓋面低、地理位置偏遠、客戶教育成本高、營銷難度大的特殊性，再加上信息不對稱的影響，農村地區融資成本往往居高不下。互聯網金融具有覆蓋面積廣、受眾群體多、進入門檻低、審批效率高的特點，在解決農村地區融資成本高、融資渠道有限等問題上可以發揮重要作用。例如農業生產經營主體借助互聯網平臺申請融資，可以彌補傳統信貸條件嚴格、手續繁雜、交易成本高等不足，有助于解決應急性、臨時性小額資金需求，實現融資交易的低成本和便利化；股權式眾籌和債券式眾籌的眾籌平臺的融資成本也遠低于傳統銀行機構的貸款利息，在幫助農戶募集資金的同時，也幫助其進行宣傳，提升了產品和企業的知名度，在幫助農戶走出融資困境的同時也為農村新型生產經營主體打開了市場，提升其產品的市場占有率[2]。

二、農村互聯網金融發展的困境

（一）農村互聯網金融發展初期競爭力不足

現階段，互聯網金融主要表現出發展速度快但是體系制度不完善的特點，受到這些特點的影響，農村互聯網金融發展速度還是較慢，發展也不穩定。同時，政府對其重視程度不高，沒有針對農村互聯網金融發展制定相關的規范制度和政策，這都成為制約農村互聯網金融發展的重要因素。也就是說，農村互聯網金融發展的大環境還沒有形成，傳統金融機構還是占據重要地位，農民對這種新型的經濟形勢還未完全認可，阻礙著互聯網金融的發展[3]。

（二）互聯網金融風險監管難

在市場競爭的環境下，所有參與市場競爭的主體目的是趨利的，而為了獲得利益各個市場主體之間開展的競爭可能是無序、混亂的，這種混亂的秩序尋求政府的公權力監管的同時，也帶來監管的難度和風險。互聯網金融屬于新興事物，當前我國農村互聯網金融發展呈現出速度快、規模大且雜亂無章的特征。農村互聯網金融發展引發的利率高、非法催收、非法融資等風險也開始呈現，不僅僅擾亂了正常的金融秩序，也對農村經濟發展帶來一定的負面影響[4]。

（三）農村互聯網金融的風險管控問題

現階段，農村互聯網金融處在初步發展階段，風險管控機制尚不完善。風險來源主要體現在以下幾個方面：首先，我國農村地區農民的人均收入不高，農民一般沒有固定的經濟來源，不能為金融貸款提供有效的擔保物品，同時，由于現階段農村農民的知識水平還是不高，沒有對金融相關理論知識形成系統完善的認識，同時，由于金融新興技術還未全面普及，服務頁面設置以及技術流程還是比較煩瑣，金融機構利用這樣的特點進行金融風險的規避，但是對于金融知識匱乏的農民來說，就會造成農民貸款問題，同時一旦出現風險問題就需要農民自己承當，以上因素就會大大降低農民利用互聯網金融的積極性，不利于互聯網金融在農村的發展[5]。

三、農村互聯網金融發展的對策建議

（一）完善監管制度，加強農村金融市場監管

互聯網金融在農村地區的健康發展離不開良好的法治體系，監管制度的建立應當從防范化解金融風險和維護金融活動主體的合法權益出發。首先，要規范農村地區互聯網金融的運行秩序，從法律法規入手，制定統一的行業行為規范和嚴峻刑法，對違反法律規范的行為零容忍，徹底肅清農村地區互聯網金融發展的風氣。再者，監管職責的明確也有利于中央和地方形成合理有效的分工，中央和地方在信息共享的同時也要加強監管合作，完善農村金融監管，提升監管質量，避免監管空白。其次，要根據互聯網金融企業或金融機構的不同特征進行分類監管，加強重點領域監管，有針對性地采取監管措施以保證監管的可行性，做到嚴而不僵，實事求是，以實現金融業的不斷創新和平穩有序發展。

（二）改變農村金融的商業發展邏輯

農村地區的金融業務經常被諸如農村信用社等農村傳統金融機構當成政治任務加以看待，同時為降低信貸風險，傳統商業銀行往往存在惜貸現象，缺乏創新活力和有效的激勵機制。互聯網金融則重視農村金融這一下沉市場為其帶來的豐厚報酬，市場化的運行機制和扁平化的管理方式也更有利于互聯網金融機構的創新發展，再加上市場定價的靈活性更是保證了其在進入農村市場后商業層面的可持續性。

（三）構建科學的互聯網金融風險防范體系

互聯網金融模式是“互聯網+”與傳統的金融行業進行創新的結果，互聯網金融的便捷性極大推進農村金融的發展，但是也存在極大的挑戰。農村金融市場基礎薄弱，風險識別能力、風險防范能力弱，互聯網金融與農村金融融合勢必會對農村金融市場風險進行放大，因此，需要建立完善的農村互聯網金融管理法律體系，從制度上規范農村互聯網金融的發展。第一，制定詳細的農村互聯網金融行業發展監管法律。針對農村互聯網金融的新模式，應當在法律中明確市場準入條件、運營模式、資金管控模式等等，使得互聯網金融發展有法可依，將農村互聯網金融監管納入系統、規范和完整的法制框架內。第二，明確農村互聯網金融監管的主體。

（四）服務轉型，構建多元化的農村金融服務體系

一是各大金融機構聯合，共同探索適合農村金融發展的生態模式，推動金融服務向移動互聯網端轉移，為農戶提供適合自身需求的商業性金融產品。針對分散農戶，開發儲蓄、貸款、結算等金融服務；針對小微企業，創新貸款服務；針對貧困人口，開發適合的保險、貸款等服務。二是金融機構與互聯網電商企業、農村供銷合作社聯合，共同打造全國互聯互通的農村電商生態。通過線上專區建設和完善助農金融平臺，來進一步推廣在線支付、自助農貸、惠農理財、涉農取現等應用，以此構建集平臺運營、農資交易、金融支持于一體的互聯網金融平臺，實現農村金融深度推進。

四、結束語

實現農村金融體系的深化是我國三農建設的重要環節之一，也是黨和政府重視的經濟建設內容。農村金融和互聯網金融結合，大大推動由政府主導的普惠金融體系的建設和發展，將對我國農村實現互聯網金融起到重要的推動作用。這就要求我們逐步建立農民信用體系，完善農村互聯網金融的服務平臺，實現農村產業和互聯網技術的結合，深入推進農村信用體系建設，不斷普及金融知識，不斷增強農民的金融意識和權益保護意識，最終實現農村互聯網經濟的持續健康發展。