我國商業銀行經濟效率及影響因素分析

齊夢佳 內蒙古赤峰市敖漢旗農村信用合作聯社

隨著經濟的發展，銀行的種類和個數都在增長，行業競爭也越來越激勵，要保證商業銀行的市場競爭力就要保證商業銀行經濟效率。提高經濟效率的前提就要掌握銀行經濟效率的影響因素，本人也據此總結了幾點優化銀行經濟效率措施。

一、商業銀行經濟效率的意義

經濟效率是指在投入成本后所得到的經濟效益與所投入成本的比例，可以用在投入相同成本后所得到的最大的經濟效益表示，也可以用得到相同經濟效益時所投入的最低成本來表示。而商業銀行經濟效率是指商業銀行在經濟效益一定的情況下，預計生產成本與實際生產成本的比值，表示者最低成本與實際成本的差距，經濟效率越接近于1，說明銀行的經濟效益越高。商業銀行經濟效率不僅顯示出了經濟市場的變化對銀行的影響，也展現出了銀行內部的管理問題，通過觀察每年商業銀行經濟效率的變化趨勢可以明顯看出銀行效益的變化，還可以看出銀行內部資源利用率和管理方法是否提升，銀行整體狀態上升與否。

二、商業銀行經濟效率的影響因素

（一）我國的經濟環境

我國的經濟環境是商業銀行經濟效率的直接影響因素，同時也是商業銀行效率的宏觀不可控影響因素。通貨膨脹和通貨緊縮是宏觀經濟失衡的兩大方面，通貨膨脹是指貨幣的印刷供給量高于實際需求量，導致貨幣貶值，物價上漲，而通貨緊縮與之相反，貨幣升值，直接表現為物價下降、企業利潤率下降。

在通貨膨脹時，貨幣貶值，貸款的實際價值就會降低，有利于貸款人，會增加貸款人數和貸款金額，但對于銀行就要承擔貸款下跌部分的價值；在通貨緊縮時貨幣增值，雖然銀行的利潤會增加，但是貸款人數和貸款金額會減少，稍有不慎，銀行沒有做到及時的調整就會降低銀行效益和經濟效率。

（二）銀行的經營管理水平

隨著經濟的發展，人們的經濟水平也得到了很大的提升，銀行的數目也越來越多，行業之間的競爭變大，銀行的經營管理水平對銀行經濟效率的影響也愈發重要。銀行的營業管理費用降低，支出成本減少，銀行經濟效益就會提高，因此減少不必要的營業管理費用有利于銀行經濟效率的提高。

以人工費為例，現在的人工雇傭費大幅增長，是選擇人工還是增加電子設備的使用需要銀行管理者根據自身銀行情況進行判斷。尤其是對于企業規模大的銀行來講，員工福利高，但是員工數量多，管理層次復雜，員工費占據了成本支出的大部分金額，提高人力資源利用率勢不容緩。

（三）銀行的貸款質量

商業銀行的主要盈利是貸款和存款的利益差，因此銀行的貸款質量是銀行收入來源的保證，也是影響商業銀行經濟效率的重要因素之一。現在商業銀行在貸款時還有很多不足，例如：在貸款人申請貸款時在遞交申請信息后，銀行工作人員需要對貸款人的信用度和還款能力進行評估，根據評估結果決定是否放貸。在評估時工作人員可能會出現信用度核查不夠準確的情況，只進行了誠信檔案的檢查，忽略了其在其他方面的信用度。而且在還款能力的鑒定上沒有對貸款人資本的變動性有明確規定，忽略了貸款人資本的變動性，降低了銀行貸款質量。

三、優化商業銀行經濟效率的措施

（一）強化監管力度，銀行內外全面監管

商業銀行在發展和過程中不可能一帆風順，為了提高銀行經濟效益，減少不必要的成本浪費，優化銀行經濟效率，強化監管力度、加強銀行內外全面監管必不可少。首先，銀行要保證服從監管單位的管理，對管理內容要積極配合，嚴格按照法律法規進行銀行發展和管理，同時監管單位也應該加強對商業銀行的監管，雙方一起努力推動商業銀行的發展。其次，銀行內部要制定嚴格的監管制度，實行責任到人和檢舉建議制度。銀行內部實行小組制度，每個小組設有組長對小組內部成員進行監督管理，出現問題組長承擔60%的責任，組員承擔40%的責任。同時公司員工不論地位大小都可以對銀行內部出現問題的個人進行檢舉，對銀行存在的漏洞進行建議。

（二）增加貸款手續，保證貸款質量

貸款質量是決定商業銀行收入的直接因素，好的貸款質量有效的保證了銀行的經濟效益，可以優化商業銀行的經濟效率。目前商業銀行貸款方面還有很多缺漏，例如：各商業銀行的信用評價規定不統一，擔保人資料審查不夠，這就為貸款資料的審查來帶了不便。

商業銀行應該大致統一信用評價規定，各地區建立分部，可以根據分部的實際情況對規定進行簡單的調整，所有銀行保證按照規定進行貸款。同時增加貸款手續，尤其對擔保人的資料需要進一步的審查，與貸款人的規定一致，確保擔保人的信譽合格并且有一定的經濟能力，如果貸款人不能及時還款，擔保人可以及時承擔銀行的經濟損失。

（三）加強其他業務投入，增加銀行效益

貸款是商業銀行的主要利潤來源，因此現在的商業銀行開始廣泛設立分行，以提高銀行的經濟效益。但是面對高額的土地租金和人工費，這樣設立分行的方式極大的增加了銀行的實際成本，降低了銀行的經濟效率。只有吸收了足夠的存款才能開拓銀行其他業務的發展，因此銀行應該加強自身的創新能力，各地根據實際情況采用不同的營銷策略吸收消費者的存款，例如：每年存一萬，根據存儲期限可獲得相應的獎勵，較短期可以獲得米面一袋，三年可獲得電動車一輛，五年可獲得全家免費旅游一次。將獲得的存款投入到其他成本低、風險小的業務中，例如：往期連號貨幣售賣，以增加銀行經濟效益，提高銀行經濟效率。

四、結語

商業銀行經濟效率是銀行發展與否的直接體現，不論是宏觀的經濟環境，還是銀行的經營管理方式、銀行貸款質量都會影響銀行經濟效率。為了優化經濟效率，我們可以強化監管力度、增加貸款手續、加強其他業務投入，在吸收公眾存款存款完成銀行的職能的前提下，減少銀行成本支出，增加銀行的經濟效益，提高銀行經濟效率。