對基于人口老齡化背景下的養老金融模式的幾點探討

高建欣 南開大學經濟學院

近年來，我國人口老齡化現象更為凸顯，這一方面體現出我國人口紅利不斷消失，另一方面說明我國年輕人的負擔更重，影響到了國家的持續穩定發展，因此，迫切需要對這一問題進行解決，為國家的持續發展奠定基礎。而養老金融則是解決老年人需求的重要途徑，通過養老金融的實施，能夠為老年人提供更為充足的保障，帶動國家各個行業的發展，因此做好這方面的研究意義重大。

一、 當前我國養老金融的發展現狀

我國養老金融的發展當前還處于起步階段，與國外發達國家相比，我國養老金融模式較為單一，行業發展面臨著很多困境，亟待進行完善。總體來看，我國養老金融涵蓋了多個方面的內容，即養老金金融、養老產業金融、養老服務金融，同時也包括公民退休保障或者投資理財等有關的金融投資服務。

從行業發展的現狀來看，我國現有的養老金融產品是較少的，這些產品大都是金融機構依據社會老年人的發展需求所推出來的，存在周期短、收益小、投資組合簡單的特點，這雖然也能夠為老年人養老提供一定的幫助，但是無法滿足多數老年人的需求，產品存在操作性不強的問題。同時，我國大部分公民對養老金投資都不是十分理解，公民往往認為養老金投資是一項支出，只看見眼前的“犧牲”，而看不到其長遠利益，眼界較為狹窄，在這種思想認識下，很多公民不愿意繳納養老金，對自身后期的養老帶來了阻礙。并且還有一些公民對養老金融產品的認識不夠全面，缺乏專業化金融知識和技能，無法對各種金融產品進行組合，也導致資金被浪費，不能得到更好的養老效果，久而久之對養老金融產生負面心理，對其較為抵觸。另外，還有很多公民存在較強的傳統思維，認為養兒能夠防老，只要有兒子就夠了，不用發愁養老的事情，這樣將所有的養老責任都加在兒子身上，導致年輕人面臨著較大的工作壓力、養老壓力等，難以取得高質量的生活。并且就物價上漲的情況來說，一些公民認為只要購置不動產、囤積貨物就行了，卻并沒有認識到養老金融的重要性，也不利于養老金融的持續發展，最終導致養老缺位，難以實現國家的持續發展。

二、 人口老齡化背景下發展養老金融的必要性

在當前我國人口老齡化趨勢下，有效發展養老金融是解決我國人民養老問題，推動國家持續發展的重要途徑，具有較大的現實意義。其必要性可以總結為如下幾個：

(一) 傳統養老模式面臨很多問題，亟待對養老模式進行轉型

在當前人口老齡化背景下，我國空巢老人不斷增多，傳統養老模式已經無法維系養老需求，亟待對其進行完善和創新。并且當前我國存在明顯的兩極分化問題，城鄉存在較大的差距，這導致很多農村年輕人為了掙到高工資開始涌入城市，家中只有老人和孩子獨守，這不僅對于孩子成長不利，而且難以為老人提供應有的幫助，導致老年人養老面臨著諸多問題。還有一些子女因為面臨著較大的工作壓力失去積極性，存在嚴重啃老現象，且這種現象越陷越深，過度對父母進行“剝削”，導致父母的資金不斷減少，無法為養老留足夠的資金，也影響了晚年生活。另外，當前我國家庭組成逐漸開始向小型化趨勢蔓延，孩子與父母分離居住的現象更為普遍，這也導致父母沒有較大的依靠，傳統養老模式面臨沖擊。加之當前在互聯網的發展下，西方文化大量涌入我國，對我國傳統文化造成了沖擊，很多年輕人受到影響認為養兒防老不是理所當然，傳統的家庭倫理綱常已經開始對孩子們失去作用，也使得傳統養老模式面臨較大的不利影響。這些問題的存在都說明加強養老金融模式創新具有較大的必要性。

(二) 在人口老齡化過程中，人口撫養比出現了明顯的上升現象

在我國經濟不斷深化發展的過程中，我國醫療水平也有了較大的提升，人民的壽命開始得到延長，這導致我國老齡化人口越來越多。根據人口普查有關的信息了解到，在我國有百分之十五以上的人員都是年齡在六十歲以上的老年人，且同時人口撫養比例也出現了上升的趨勢。這導致年輕人壓力較大，從而導致社會面臨失衡的狀態，所以對老齡化問題進行解決，不斷提升養老金融的發展力度十分重要。通過有效發展養老金融，能夠適當對老年人贍養問題進行解決，使年輕人的壓力得到減小，這就能夠為國家發展帶來更大的動力支持。

(三) 當前現有的養老金制度缺乏支撐

養老金制度是否完善直接影響了養老工作的開展，當前我國養老金制度并不完善，缺乏強有力的支撐，這為養老工作的開展帶來了不利作用。要想更好地開展養老工作，需要企業、社會和家庭的共同努力，只有三方相互協作、相互配合，才能夠取得更好的效果。我國這方面的問題表現如下：首先，我國現有的養老金制度采用的是個人賬戶和社會賬戶全面融合的方式，然而因為我國養老金制度的發展較晚，缺乏資金儲備，且沒有構建科學的管理機制，所以經常會面臨虧空的現象，很多養老資金都被放在支出范圍中，導致很多人員不愿意繳納養老金，影響了該項工作的開展。同時我國養老金投資范圍較小，養老金投資漲幅難以跟上物價漲幅，也不能滿足居民需求，亟待進行改善。其次，在養老管理中企業是重要的一方，但是我國政府對企業的管理卻存在不嚴格、不全面的現象，導致企業年金管理效果十分不理想，一些企業年金不僅不長反而會下降，這導致其難以支撐國家養老制度。最后，我國公民普遍沒有對養老制度提升重視度，沒 有認識到養老金的重要性，對其繳納不積極，也影響了養老事業的發展。

三、 人口老齡化背景下養老金融模式的發展措施

(一) 政府做好引導和扶持

要想對我國養老難題進行解決，就必須要進行養老金融的發展，而這離不開政府的引導和扶持，只有得到政府的科學引導和有效扶持，才能夠更好地對養老金融政策進行落實。需要注意的是，政府在扶持和引導的過程中要科學定位自身的角色，要與企業合理劃分邊界，且政府要采取間接性的措施來參與，比如從稅收和財政等方面進行引導，而不能直接參與，因為政府的直接參與往往會導致市場產生不公平形象，無法為民間養老金融的平衡發展提供良好環境，還會導致資源被浪費。與此同時，政府還要結合當前我國養老金融的實際發展情況進行有關法律規范的出臺，盡量提升參與的科學性，對養老金融各個環節的工作進行規范，確保該事業能夠順利開展，避免不正規信息或者不正當人員阻撓行業發展，為養老金融的更有效發展營造較好的環境。

(二) 促進養老金對接金融市場

從現實情況來看，當前我國金融市場的發展還不是十分完善，面臨著諸多困難，比如法律規范不健全、有較多的市場投機者、缺乏專業性、政府過度干預等，如果這些問題得不到有效解決，那么將難以促進我國養老金融的發展。這就要求政府要加強管理，通過科學的手段和措施對這些問題進行一一解決，并提升監管力度，促進資源的科學分配。同時，政府還要采取有效措施促進養老金與金融市場對接，為養老金賦予更強的增值功能，以此吸引人們的注意力，使人們更為積極地對養老金進行投資，為養老金融的深化發展奠定基礎，在滿足老年人需求的同時，實現國家發展與進步。

(三) 積極開展混業經營，促進金融創新發展

我國金融行業當前所采用的發展方式是分區監管、自我運營的形式，政府會對各個機構具體的營業范圍進行把控，相關區域自主發展，互不干預，雖然這對于金融市場發展具有一定的優勢，但是也有諸多壞處，無法為養老金融的持續發展帶來更為有力的作用，而通過實施混業經營，則能夠促進金融機構溝通與協調，提升信息和技術的流通速度，從而實現發展模式的創新，為養老金融發展提供更好的環境。且如果能夠將商業銀行和保險行業融合起來，也能夠為我國保險行業的持續發展奠定良好基礎，對于養老金融的持續發展也具有較大作用。這一點在國外很多國家都已經開始實施，比如一些發達國家所實施的個人房屋反抵押貸款模式，其指的是老人能夠以自身的房子進行抵押，金融機構依據房子價值進行估值，并給予老人資金用于養老，房屋使用權依然由老人所有，但是在其過世之后，金融機構則依法取得其房屋。該模式就是典型的混業模式，我國可以對此進行借鑒。

四、 結束語

在人口老齡化不斷深化發展的過程中，我國養老金融發展的必要性更大，通過養老金融的發展，能夠緩解人口老齡化的壓力，為年輕人降壓，促進其生活質量的提升。但是由于受到種種原因的影響，當前我國養老金融模式還不是十分科學，本文提出了一些措施，希望能夠對該行業發展帶來有利作用。