我國金融科技發展現狀及趨勢分析

劉金順 首都經濟貿易大學密云分校貿易經濟系

一、金融科技與科技金融

介紹我國的金融科技現狀，首先要弄清楚何謂金融科技，它與我們經常聽到的科技金融是什么關系？它們是一個概念嗎？答案是：金融科技與科技金融是兩個截然不同的概念，不能混為一談。

（一）金融科技

金融科技的英文Fintech，是Financial Technology 的縮寫，可以簡單理解成為Finance（金融）+Technology（科技），根據金融穩定委員會（FSB）最新的定義，金融科技是指技術帶來的金融創新，它能創造新的模式、業務、流程與產品，從而對金融市場提供服務和模式造成重大影響。[1]

簡單來說，金融科技就是利用人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網等科技手段，服務于金融效率提升的產業。[2]具體包括：支付清算、電子貨幣、網絡借貸、大數據、區塊鏈、云計算、人工智能、智能投顧、智能合同等領域。

（二）科技金融

科技金融的目前尚無統一的定義，根據趙昌文博士在《科技金融》一書中的解釋：“科技金融是促進科技開發、成果轉化和高新技術產業發展的一系列金融工具、金融制度、金融政策與金融服務的系統性、創新性安排，是由向科學與技術創新活動提供融資資源的政府、企業、市場、社會中介機構等各種主體及其在科技創新融資過程中的行為活動共同組成的一個體系，是國家科技創新體系和金融體系的重要組成部分。”[3]

簡單來說，科技金融是一切服務于科技企業以及科技成果發展、創新的多方資源體系。具體包括：投貸聯動、科技保險、科技信貸、知識產權證券化、股權眾籌等。

科技金融更多的是金融對科技的單向支持，而金融科技則是在更高層面實現科技與金融的融合，一方面，將信息技術融入金融產業鏈中，實現金融功能的優化；另一方面，基于科技的發展，不斷創新金融模式，加強金融監管。

二、金融科技的發展進程及現狀

2016 年，是中國金融科技的元年。次年，中國人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調，2019 年8 月22 日，中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021 年）》，并提出到2021 年，建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”。我國的金融科技進入規范化發展階段。回顧我國金融科技的發展進程，大致包括以下幾個階段。

第一階段，金融科技1.0 階段，即IT階段。計算機代替手工操作，全流程電子化。如ATM、POS 機、財務系統、信貸系統等。

第二階段，金融科技2.0 階段，即互聯網金融階段。互聯網金融是中國特有的產物，是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。如P2P 網絡借貸、互聯網理財、移動支付等。

第三階段，金融科技3.0 階段，即金融科技階段。以人工智能、區塊鏈、云計算、大數據為新一代信息技術創新傳統金融行業所提供的產品和服務，提升效率并有效降低運營成本。如大數據風控、智能投顧、智慧金融、數字貨幣等。

第四階段，金融科技4.0 階段，即監管科技階段。這個階段主要圍繞著不斷創新發展的監管科技，在新的形勢下，監管部門需要想出更多的方法來應對不斷變化與革新的金融行業。

當前，我國金融科技處于2.0—3.0 階段之間，隨著相關技術的不斷完善，將正式進入3.0 階段，并隨著監管科技的進步和制度的完善，逐漸進化到4.0 階段。

三、金融科技未來的發展趨勢

（一）借助人工智能技術發展智能投顧

未來金融科技發展趨勢之一是人工智能即智能投顧，智能投顧通常就是指機器人通過資產組合理論相關的算法來搭建數據模型和后臺算法，為投資者提供智能化和自動化的資產配置建議。在拓展銷售與服務能力的同時，也能提升工作效率和用戶體驗。在美國，每一個人要對他的養老金賬戶做出決策，因此需要專業的投資顧問，正是個人對養老金賬戶的投資決策需求，直接推動產生了美國的智能投顧。隨著中國征信體系及互聯網金融法律法規的逐步完善，中國市場的需求將更大。

（二）借助區塊鏈技術降低交易成本，增強交易安全性

金融科技領域第二發展趨勢是區塊鏈技術。從目前的趨勢看，它有可能會重構金融行業底層的架構，其優勢是可以降低信任的風險，每一個數據節點都可以驗證賬本內容和記錄歷史，提高了系統的可追責性，降低了系統的信任風險，而且具有靈活的架構。區塊鏈技術也可以降低金融機構的運作成本，實現共享金融的效果。

（三）完善金融科技監管

監管措施從來不應該在創新的前面，需與時俱進的集合現實改革和完善現有的監管體系，既要堅決打擊不正當競爭引發的擾亂正常經濟金融秩序的現象，又要合理保護互聯網金融的創新能力與發展空間。運用互聯網金融的思維，適應新經濟特點的監管思路，制定金融科技監管框架，監管金融科技，促進其健康成長。

四、結束語

金融科技是新生事物，其健康成長離不開行業的自律和審慎適度的監管，需要國家宏觀層面的戰略引導。當前，金融科技已納入“十三五”規劃，有了政策支持、監管完善和技術創新，相信，中國金融科技將繼續占領制高點，成為繼英、美之后的第三大金融強國！