農業合作社供應鏈金融創新與發展

□文/王原瑋 張圓緣

（南京審計大學 江蘇·南京）

［提要］ 本文基于無錫市惠山區陽山鎮的水蜜桃特色產業，結合國內外對于農業合作社供應鏈金融發展現狀以及研究成果，分析如何通過金融行業助力農業發展，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好地滿足鄉村振興多樣化金融需求。

一、項目研究背景

2019年中央一號文件提出，要堅持農業農村優先發展的總方針，以實施鄉村振興戰略為總抓手，深化農業供給側結構性改革。經濟發展需要金融支持，但是由于很多金融機構向農村發展提供服務的積極性較差，向農村輸出的服務水平較低，農村的金融發展速度和規模都不喜人，供應鏈資金不足等問題亟待解決。因此，要加強金融供給側改革，更好地服務于實體經濟，以金融體系結構調整優化為重點，優化融資結構和金融機構體系、市場體系、產品體系，為實體經濟發展提供更高質量、更有效率的金融服務。要搭建以“數據庫+網絡”為核心的信用信息平臺，提高信用體系覆蓋面和應用成效，加大支農再貸款支持力度，引導金融機構增加小農戶信貸投放，擴大農業農村貸款抵押物范圍，提高小農戶融資能力，完善供應鏈金融對現代農業的支持作用，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好地滿足鄉村振興多樣化金融需求。

江蘇省無錫市惠山區的陽山鎮作為中國地區的知名水蜜桃種植產區，在水蜜桃種植方面有著自己獨特的種植方式與分銷渠道。陽山屬于低丘陵的小型山區。這種地址結構是由于遠古時代的火山噴發而形成的。因此，土壤中含有火山灰，土質結構特殊，尤其適合水蜜桃的種植。其水蜜桃的外形較大，顏色比較鮮艷，含水量較多，受到廣大消費者的好評。陽山鎮擁有著超過20家的專業水蜜桃種植合作社，其中，種植面積超過100畝的就有4家以上；一共擁有流轉的土地2，000畝以上。并且早在2013年，陽山水蜜桃就與京東、淘寶、順豐等多家平臺進行了合作，使得陽山水蜜桃這個品牌成為了無錫市乃至全中國的家喻戶曉的優秀品牌。

但是，現有的合作社模式仍然不夠成熟。大多數的水蜜桃種植戶的規模還是比較小的，并且銷售渠道較為單一，產品的質量不能保證。這些問題都是由于水蜜桃種植業自身的特性決定的，由于水蜜桃的季節性（每年只有一季的水蜜桃）；易損性（成熟的水蜜桃不能收到碰撞，否則極易腐爛）；非標準化（水蜜桃種植與工業流水線作業截然不同，無法完全保證桃子的質量）。正是由于以上問題，注定了水蜜桃種植產業在目前無法再度擴大種植規模。而我們要做的就是研究如何通過金融的資金，注入到水蜜桃產業的供應鏈中，想辦法擴大生產銷售規模，使得當地的種植戶可以依托于水蜜桃發家致富，助力于農業的發展。

二、國內外現狀及研究意義

（一）國內外研究背景。英國的馬丁·克里斯多夫暢言，伴隨著世界經濟的快速發展和全球化的浪潮，一種先進的管理理念，即供應鏈管理，正在被各國企業、學界、政府所關注。供應鏈管理的理念也被各大企業采用并將其付諸實踐，將供應鏈管理作為企業打造核心競爭力、贏得競爭優勢和挖掘利潤的重要手段。Liz Hall、Ryan提出，改善支撐農產品從發展的工序與關系和生產者到消費者的流動，增強消費者滿意度的綜合控制方法，把供應商和消費者緊密相連。Aruoma認為，農產品供應鏈是農產品由農場傳遞至消費終端的持續技術創新的階段。Drienekens、Aerrit、Jacques等人對農產品供應鏈研究后指出，資產專用性、良好伙伴關系的建立及進入退出障礙等這些是用來判斷農產品供應鏈優勢所在的條件。國外相關文獻中介紹，一些發達國家農產品供應鏈的發展相當迅猛，從生產管理到零售一系列過程均由農業行政管理部門負責。國外供應鏈系統的主要特點是擁有完善的現代物流體系，物流管理水平很高，實現自動化、機械化和計算機化。

此外，很多高校的學者帶領他們的研究團隊，也參與到農產品的供應鏈研究中來，如華中農業大學的劉春全在《基于消費者滿意度的生鮮農產品供應鏈模式模糊綜合評價——以南京市為例》一文中，對于南京兩種生鮮農產品供應鏈模式的一個調查報告顯示，利用賦值打分法構建客戶滿意度評價體系，分析對生鮮農產品供應鏈模式較為綜合的模糊評定。吉林大學姜濤在《沈陽沃爾瑪食品供應鏈管理方案優化研究》一文中對生鮮農產品的信息化管理進行優化設計。

（二）理論意義。從“互聯網+”農業合作社供應鏈金融角度研究農業發展，采用博弈論分析，進行基于實地調研基礎上進行理論模型分析。我們研究的是“互聯網+”農業合作社供應鏈金融情況，由于研究對象特定化、具體化，具有更強的針對性和實踐性。從這一角度進行研究可以發現農業供應鏈存在的具體問題。水蜜桃產業由于其產品的特殊性，采用的種植與分銷模式與其他水果會有很大的區別。基于這類的區別，投資者和農戶之間會面臨不同的道德風險與逆向選擇。并且由于政策可能存在差異，因而會對“互聯網+”農業合作社金融的發展產生影響。

（三）實踐意義。對于“互聯網+”背景下的農業供應鏈金融的發展提出建議。通過對江蘇無錫陽山進行實地考察調研，了解掌握部分農業供應鏈金融的具體推進狀況，探尋農業供應鏈金融在實際發展過程中存在哪些問題以及在具體推進過程中存在哪些實際障礙，探究在農業發展如何通過推進“互聯網+”背景下的供應鏈金融來降低風險，增強經濟增長的可持續性，促使金融資源配置向農業傾斜；分析農業供應鏈金融在江蘇地區推廣實施的可行性以及實際有效性，并試圖提出降低其風險性的解決方案，為農業供應鏈金融在江蘇地區的推廣和發展貢獻自己的一份力量。

三、陽山水蜜桃現狀

陽山水蜜桃作為無錫地區的優質產品，現在的發展模式既存在優勢也有其發展過程中不可忽視的劣勢。我們需要在鞏固好優勢的同時，逐步將其劣勢方面解決，以謀求更好的發展。

首先，我們需要分析的是陽山水蜜桃的分銷渠道問題。目前的水蜜桃銷售渠道分為線上與線下兩個主要方面。目前，絕大多數訂單都是以線上銷售為主，少量的水蜜桃會在無錫當地線下銷售。由于我們研究的方面是與互聯網掛鉤，并且線上銷售是目前的主要銷售模式且是未來發展的主流銷售模式。因此，我們對于線下銷售就暫且不提，主要著眼于線上。在線上銷售中，主要存在三種不同方式：第一，與第三方銷售平臺進行合作（如淘寶、京東、天貓等大型銷售平臺）；第二，自建電商平臺（如在微信端建立微店或者通過代理在朋友圈進行銷售，典型例子有“桃博士”等銷售商）；第三，是與快遞物流企業之間展開合作（如通過順豐等快遞平臺進行銷售）。這三種銷售模式各有利弊，共同推進了陽山水蜜桃品牌的發展。

以“桃博士”的合作社為重要代表的農業農村合作社為例。他們擁有自己獨立的桃林超過100畝。同時，他們還和多戶種植戶簽訂了采購供貨協議，總面積超過3，000畝。他們擁有獨立自主的客服中心，專業的水蜜桃包裝分揀流水線，打造出了屬于自己的品牌。在產品銷售上，他們已經不滿足于單純的依靠零散的訂單出貨，而是與多家大型企業進行聯系。

同時，我們在實地調研中還發現，陽山地區有一種以水蜜桃種植帶動旅游的新型發展模式。以當地的“田園東方”基地為典型代表。“田園東方”游覽區內設有包含采摘、住宿、伙食、親子活動在內的多模塊區域，可以滿足不同人群的消費游覽需求。同時，在游覽區內還銷售自己的特色周邊產品，例如蜜桃酒、蜜桃糕點等，延長自身的產業鏈，可以創造出更多的價值。

四、陽山水蜜桃發展中存在的問題

通過我們的調研，我們認識到目前水蜜桃種植產業發展存在階段性問題，這些阻礙了無錫陽山地區農業的供應鏈金融的深層次發展，具體問題如下：

（一）從事水蜜桃種植工作的基礎勞動力不足且年齡偏大。由于勞動力的老齡化問題，水蜜桃種植產業的規模在逐年遞減。而從事農業工作的勞動力老齡化的原因：一方面是由于中國人口老齡化的問題日益顯現；另一方面是由于從事農業生產工作的收益和付出并不能夠成正比。需要投入較大的體力勞動，而所得收益較少。城鄉之間物質與文化生活的差距也降低了年輕勞動力從事農業意愿。農民收入較低，工作較為辛苦，付出和回報不成比例，青年人從事農業的機會成本比較大。因此，年輕人更愿意接受其他工作強度更低，收益更高的工作。因此，從事農業工作的勞動力減少以及老齡化成為了一種必然趨勢。

（二）從事農業工作研究的技術人員的缺乏。整個陽山地區的專業的水蜜桃研究人員數量較少，種植專業化程度不高。由于缺乏技術人員，水蜜桃的產出質量往往難以得到保證。至于出現技術人員缺乏的原因，也可以歸結于從事農業生產的回報過低，因此農業技術人員的人員工資較低，越來越少的年輕人愿意在田間地頭從事農業產品研究。

（三）農業生產周期慢，更容易產生不可預知的風險。就農業本身而言，由于較于依賴自然狀況（科技化程度較低，“靠天吃飯”問題嚴重），因此更容易出現由于歉收而導致無法產生收益的情況。又因為農業的生產周期一般較慢，因此很容易在生產過程中出現無法預知的意外狀況而導致顆粒無收。若大規模投資，很有可能出現資金鏈斷裂的問題。特別是水蜜桃這種經濟作物，一年只有一季的果實，一旦出現大規模自然災害，全年的努力都會白費。

（四）農業生產發展不具備急速擴張的可能性。由于農業這一產業的對于土地、水源以及多種條件都存在限制，因此農業生產發展無法實現大規模的急速擴張，無法在短短一年至兩年時間，通過大面積種植水蜜桃而實現收入的擴張。

五、農業供應鏈金融發展建議

電商平臺通過龐大的供應商資源、海量的交易數據資源及自建的物流網絡，成集“信息流、物流和資金流”為一體的平臺，實則承擔傳統供應鏈金融中的核心企業功能。早期的電商平臺在無法依靠平臺自身提供農業供應鏈發展所需要的龐大的資金融資需要，在這一階段，其主要依靠外部融資的手段，即電商平臺與商業銀行合作，由銀行來提供供應鏈上所需的大量資金，這能將電商平臺的信息數據與銀行的資金優勢相結合，從而更方便快捷地服務于上下游企業。電商平臺經過自己不斷地發展壯大會聚積自己的商用資金流，如阿里巴巴、京東等大型平臺已然有能力自己提供相應地金融服務，這一階段主要資金來源則是內部融資。這種情況下，電商平臺對于資金流的把控情況更為緊密，可實時監控鏈上企業的資金借款明細，從而對此進行更完善的風險把控。

由于農業產品的特殊性，傳統商業銀行的金融產品無法滿足農業的生產需要，利用大數據平臺的供應鏈系統將更加有效地幫助農業的發展。經過前期調查研究發現，目前很少形成規模化的合作社模式的農業生產，大多數農業發展都是小而分散，且由農戶個人進行一系列產品的培育、種植、分銷。盡管部分農戶會利用互聯網平臺進行銷售，但總體還是依托于線下的銷售渠道。參考阿里巴巴的農業供應鏈金融模式，目前可在省內探索發展“龍頭企業+合作社+保險+電商”的模式。

龍頭企業與合作社（農戶）有著長期的往來關系，對其有著充分的了解，同時與電商平臺合作的銀行與保險公司將對合作社進行詳細的資質審核、信用評級，銀行發放貸款，保險公司為農戶承保種植、養殖險以及信用保證保險。龍頭企業為農戶提供一系列的生產所需，包括種子、幼苗、種植工具以及技術上的支持指導，農戶只需盡心完成種植培育工作，在規定生產周期內向龍頭企業交付農業產成品。龍頭企業在電商平臺上進行農產品的銷售，所得收入進行貸款的償付并返還剩余利潤給農戶。大數據在這一方面不僅可以分析農產品的銷售情況，也可通過自動化、信息化的管理幫助農戶進行風險管理，輔助農民提高生產自動化和信息化水平，實現大規模養殖，形成規模效應，降低成本，實現多方利益的最大化。

同時，在阿里現有的以探索的此種模式下，我們可研究發展具有“農家樂”附加增值環節的供應鏈金融體系。由于單純依靠線上電商平臺的銷售渠道，此種方法難以擴大地區影響力，只是單純的為了供應鏈而采用合作社模式，廣大農民群眾的積極性難以調動，針對于第一季度報告中所提出的缺乏勞動力以及相關技術專業人員的問題依舊難以解決，且對于促進整個地區的經濟增長、農業發展僅有物質資金的支持而缺乏心理激勵機制。因此，在現有模式上增加農家樂的環節是一個值得去研究的方向。農家樂模式即農戶在合作社的帶領下，通過供應鏈進行融資，不僅僅負責對于農產品的培育種植，同時各個農戶可依靠此種作物產生附加收益。合作社根據作物特點以及當地的風土人情，開發出一個農業產業園區，各家農戶提供各具特色的農家樂服務，吸引各地游客去體驗，同時也將潛移默化擴大此地的影響力，形成一個良性循環。剩余的農產品將繼續由合作社與龍頭企業以及電商平臺進行同統一收購分銷。盡管此種模式可提高農戶積極性和創造性且對于整個地區的發展都有重大意義，但此種模式的局限性也尤為明顯，即農產品可能僅限于具有一些娛樂性質（例如可采摘的草莓），或者可加工的副產品種類較多較明確的一類作物。