互聯網金融背景下信貸產品分析研究

徐藝航 周思遠 承昕熠 李薇 高承佑

摘要： 隨著近年來人們的消費水平不斷提高、消費意識不斷轉變，超前消費成為一種新的消費理念進入消費者的生活。在互聯網金融的蓬勃發展下，以大學生為消費主體的螞蟻花唄和京東白條占據信貸消費的大部分市場。因此，我們通過SWOT分析來探索兩者的成功經驗。

關鍵詞： 互聯網金融 花唄 白條 征信系統

一、基本簡介

螞蟻花唄（以下簡稱花唄）是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，申請開通后，將獲得一定的消費額度。用戶在消費時，可以預支額度，在確認收貨后的下個月進行還款，免息期最長可達41天。享受“先消費，后付款”的購物體驗。花唄還推出了花唄分期的功能，消費者可以分3、6、9、12個月進行還款。為了更好地服務消費者，花唄打破了購物平臺的限制，將服務擴展至更多的消費領域。

京東白條（以下簡稱白條）是京東推出的一種“先消費，后付款”的全新支付方式，在京東網站使用白條進行付款，可以享有最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式，是業內第一款互聯網消費金融產品。 白條除了應用于京東體系內的商品，還覆蓋租房、旅游、裝修、教育、婚慶等領域，為更多消費者提供信用消費服務。

二、SWOT分析

（一）優勢

1.手續簡便，額度適宜。花唄是目前占據互聯網消費金融市場最大的產品。相較于傳統的信貸產品，用戶在開通花唄賬戶之后，系統會根據消費者的信用情況、支付習慣等綜合考慮，通過大數據運算，結合風控模型，授予用戶不同的消費額度。……