芻議大數(shù)據(jù)時代金融行業(yè)受到的沖擊和變革

黃文艷

摘要：隨著我國科學技術水平和互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代已經來臨，這對于各行各業(yè)來說，既是機遇也是挑戰(zhàn)，為了提升行業(yè)的發(fā)展水平，要充分地把握大數(shù)據(jù)時代所帶來的機遇，對困難和阻礙進行有效地克服以及預防。在大數(shù)據(jù)時代下金融行業(yè)受到的沖擊比較多，因此相關工作人員要對此提出有效和科學的變革之路，從而使得金融行業(yè)能夠在大數(shù)據(jù)時代下獲得穩(wěn)定的發(fā)展。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 ?金融行業(yè) ?沖擊 ?變革

大數(shù)據(jù)時代決定行業(yè)競爭成敗的因素開始轉向數(shù)據(jù)處理，大數(shù)據(jù)處理技術的應用給金融行業(yè)帶來的影響主要是在可持續(xù)發(fā)展方面，因此相關工作人員要加強對大數(shù)據(jù)時代特征和變革的分析以及研究，從大數(shù)據(jù)時代的特征作為主要的切入點，探尋大數(shù)據(jù)時代金融行業(yè)的發(fā)展之路，從而提升金融行業(yè)的發(fā)展水平。

一、金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

在對大數(shù)據(jù)時代金融行業(yè)所面臨的沖擊和變革進行分析之前，相關工作人員要結合實際情況了解金融行業(yè)當前的發(fā)展現(xiàn)狀，結合金融行業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標，提出針對性的變革方案，使得進入行業(yè)能夠良好地應對大數(shù)據(jù)時代下所存在的阻礙[1]。雖然金融行業(yè)近幾年發(fā)展速度明顯提升，但是仍然處于發(fā)展初期階段，大多數(shù)經營主體都將工商企業(yè)的注冊作為首選，而不是實體性的銀行，相比一些工商企業(yè)來說，在資產體量和信貸規(guī)模方面的約束力是比較差的，所以一些網貸門檻要低于實體銀行。另外注冊為工商企業(yè)的企業(yè)主要是由技術專家組成，但是在實際發(fā)展的過程中缺乏完善的風險規(guī)避意識，一些技術專家主要是為了提升工商企業(yè)的經濟水平而開展日常工作，無法對企業(yè)后續(xù)發(fā)展的風險進行提前性的預測，與此同時金融企業(yè)和投資者在交易的過程中主要的平臺是互聯(lián)網，但是在實際交易時缺乏完善的溝通體系以及有效交流，金融企業(yè)在用戶的信用等級和信用評價方面，由于溝通體系的不完善，在評估時經常會存在一定的缺陷，無論是線上支付還是線下支付，在整個交易過程中存在著判斷失誤、違法騙貸的問題。另外在實際工作的過程中，由于我國大數(shù)據(jù)技術仍然處于發(fā)展階段，使得金融行業(yè)的一些重要客戶信息遭到了泄露，病毒攻擊問題沒有得到有效地解決，金融行業(yè)的發(fā)展水平很難在短時間內得以提高，再加上監(jiān)督體系和管理體系的不完善，金融監(jiān)督管理工作無法有序地進行，再加上金融監(jiān)督管理工作在職責和監(jiān)管制度方面并沒有完善，一些管理制度無法在實際中得以全面落實，使得實際工作效果和預期的工作目標存在著較大的偏差，嚴重影響了金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)對金融行業(yè)所產生的變革分析

（一）金融制度方面

在銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式中，信貸業(yè)務都要經過相關監(jiān)督管理機構的審批才可以開展日常的工作，金融活動的范圍具有一定局限性，并且會受到中國人民銀行和我國相關法律法規(guī)的監(jiān)督和管理，但是隨著我國當前互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網背景下工商企業(yè)的數(shù)量比較多，它們在業(yè)務范圍方面并沒有明顯的界定，雖然企業(yè)的經濟效率較高，但是很容易觸碰到法律的邊緣。另外由于網絡信貸的不公平競爭，對銀行的融資成本和市場份額方面造成了非常嚴重的影響，使得銀行在當今時代下無法獲得良好的發(fā)展，在業(yè)務能力方面也有待提高。

（二）產品和渠道創(chuàng)新的影響

金融產品的多元化是吸引各企業(yè)工作人員的重要渠道，也是中小企業(yè)融資的便捷通道，在大數(shù)據(jù)時代下，網絡金融資金在聚集管理和運營方面的靈活性較高，使得這部分的資金盈利和傳統(tǒng)金融相比所產生的經濟效益較多，所以一些傳統(tǒng)銀行在擴展金融業(yè)務方面經常會面臨諸多的阻礙以及問題，在這一背景下不得不對傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式進行創(chuàng)新以及調整。雖然在實際工作的過程中取得了一定的成效，但是和網絡金融相比還存在著諸多的偏差，并且傳統(tǒng)的銀行在當前時代下所面臨的網絡金融競爭壓力較大，假如相關工作人員并沒有對此進行充分的認識和解讀，會使得銀行的金融業(yè)務在發(fā)展的過程中可能存在一定的偏差，在一定程度上降低了銀行的競爭水平和競爭實力[2]。

（三）經營理念方面

大數(shù)據(jù)時代的來臨對金融行業(yè)的經營理念造成的影響較為突出，我國銀行在發(fā)展的過程中將經營重點放在了對資金量大和信譽較好的客戶上，并沒有加強對中小型企業(yè)或者是其他普通公眾的關注以及認識，然而隨著我國當前大數(shù)據(jù)時代來臨，在互聯(lián)網金融行業(yè)中一些產品的便捷性特征較為明顯，并且對于用戶的審核和篩選方面嚴格程度不高，使得銀行很難在較短的時間內聚集大量的資金來滿足公眾的多元化需求，對傳統(tǒng)銀行的經營理念造成了較為嚴重的沖擊和影響。

（四）大數(shù)據(jù)技術的應用

在大數(shù)據(jù)背景下，大數(shù)據(jù)技術和各行各業(yè)進行了相互的融合以及滲透，在金融行業(yè)中，大數(shù)據(jù)技術也得到了廣泛的運用，但是研究數(shù)據(jù)表明，人們對大數(shù)據(jù)的認知和理解仍然停留于傳統(tǒng)的指導理念上，所研發(fā)的內容只局限于內部的數(shù)據(jù)，無法充分地發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術的優(yōu)勢以及效果。從中可以看出在當前金融領域中，雖然大數(shù)據(jù)技術得到了廣泛的應用，但是在實際融合方面還存在著一定的局限性，為了保證大數(shù)據(jù)技術能夠在金融行業(yè)中得到穩(wěn)定的發(fā)展，需要對傳統(tǒng)指導理念進行有效地突破，對數(shù)據(jù)分析結構進行優(yōu)化性調整，從而方便工作人員能夠在繁雜的互聯(lián)網信息中提取到有用的信息，給實際工作帶來重要的支撐。在實際工作的過程中，對于金融行業(yè)來說，要充分地發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術的優(yōu)勢，利用其提高數(shù)據(jù)篩選的效率以及速度，從而保證所篩選到的數(shù)據(jù)和客戶的需求是相符的，提高金融業(yè)務實施的效果和價值。與此同時，在實際工作的過程中，還需要保證大數(shù)據(jù)技術的頻繁使用，利用大數(shù)據(jù)技術對金融客戶的目的和需求進行綜合性分析，在此基礎上對原有金融業(yè)務的發(fā)展模式和工作特點進行有效的改進和創(chuàng)新，根據(jù)數(shù)據(jù)分析的結果，提煉出有潛力的金融產品。對于大數(shù)據(jù)技術來說，金融企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)技術來對原有金融產品發(fā)展過程中存在的問題和不足之處進行深入的分析以及研究，結合實際情況提出有效的解決措施，不僅可以使金融產品擴大自身的影響力，還有助于提高金融行業(yè)的良好發(fā)展。因此在大數(shù)據(jù)背景下，對于金融行業(yè)來說，相關企業(yè)需要充分地發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術的優(yōu)勢，對原有的工作模式和發(fā)展模式進行有效的創(chuàng)新以及調整，從而使得大數(shù)據(jù)技術提高金融行業(yè)的發(fā)展水平。

三、大數(shù)據(jù)時代下金融行業(yè)的變革路徑分析

（一）加強對網絡金融平臺制度規(guī)范性的管理

對于網絡金融平臺來說，在操作方式和操作流程方面較為便捷，對網絡金融平臺進行創(chuàng)新并不會對金融活動的本質有所改變，所以在當前時代下，為了使金融行業(yè)能夠良好地應對大數(shù)據(jù)時代所帶來的變革以及挑戰(zhàn)，要從這一出發(fā)點入手，結合我國互聯(lián)網金融的相關法律法規(guī)明確自身發(fā)展的功能以及發(fā)展的方向[3]。傳統(tǒng)金融行業(yè)需要結合相關的法律制度向網絡金融延伸和擴展，鼓勵依法進行規(guī)范性的經營，比如在實際工作的過程中要結合我國相關法律法規(guī)獲得金融業(yè)務的許可，利用合法的手段進行融資。除此之外，對于網絡金融行業(yè)來說，要嚴格地安排準入制度，結合不同地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀和企業(yè)的不同條件進行層次性的管理以及分類，從而使得業(yè)務范圍能夠具有規(guī)范性和科學性的特征。網絡金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，對于一些企業(yè)的資質審核來說，要嚴格地按照相關的標準和流程開展日常工作，假如一些企業(yè)想要進行操作交易的話，那么要對這一企業(yè)的資金能力和企業(yè)規(guī)模進行全面審核，保證資金能力和企業(yè)規(guī)模的協(xié)調，并且在整個交易過程中所產生的資金要由第三方交易平臺進行保存和管理，不僅可以提高整個交易的公平公正性特征，還有效地規(guī)避了安全因素的發(fā)生。在一般情況下，互聯(lián)網金融企業(yè)不可以直接進行存貸款的業(yè)務，防止在后期工作過程中出現(xiàn)轉移的問題，另外還要積極地鼓勵金融企業(yè)更加廣泛和金融性地使用銀行卡，規(guī)范其稅收的征管工作。

（二）設立網絡金融的監(jiān)管體制

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，網絡金融行業(yè)得到了一定的發(fā)展，但因發(fā)展時間較短，所以對一些細節(jié)性問題來說，還存在諸多問題，因此為了保證其良好發(fā)展，要設立運行的規(guī)則，并且制定與之相符的監(jiān)管體制，防止在其發(fā)展過程中存在著違法的行為。首先在實際工作的過程中，要對商業(yè)銀行的法律法規(guī)和保險法進行補充和修訂，增強法律法規(guī)的可操作性，利用網絡交易的發(fā)展現(xiàn)狀，對網絡金融的風險進行有效的預防，與此同時還要對網絡交易的監(jiān)督模式進行創(chuàng)新，結合大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的方向和大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的特點，頒布針對性的法律法規(guī)和管理條例，從而使得網絡金融能夠在規(guī)定的范圍和條款內科學的發(fā)展。另外還需要對互聯(lián)網金融發(fā)展的特點進行全面分析，與行業(yè)準入規(guī)則進行相互對比，從而使得網絡金融能夠轉向最低風險方向而發(fā)展，規(guī)范市場運營的環(huán)境。相關工作人員要根據(jù)金融行業(yè)的經營情況，對自身的綜合實力進行多方位整合，將混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管進行相互融合，保證網絡金融的適度發(fā)展。

（三）互聯(lián)網金融的安全技術

在大數(shù)據(jù)背景下所面臨的網絡環(huán)境具有復雜性的特征，因此為了推動金融行業(yè)的良好發(fā)展，防止出現(xiàn)重要金融信息泄露的問題，要加強互聯(lián)網金融安全技術的應用力度，在實際工作的過程中，要對網絡金融安全交易的意識進行全方位宣傳，從而使得用戶本身可以具備完善的保密意識和安全意識。相關研發(fā)人員要對網絡安全技術進行有效的創(chuàng)新以及升級，并且還要匹配預警機制，當網絡交易中存在安全隱患時，這一系統(tǒng)就會終止整個交易過程，并且發(fā)出警報，最大程度地保護了交易雙方的資金和權益。在構建互聯(lián)網金融安全體系的過程中，要加強對安全技術的儲備，構建安全技術的預警機制和備份制度對金融業(yè)務的發(fā)展進行有效監(jiān)控，并結合網絡交易的特點，對風險處理能力和數(shù)據(jù)恢復能力進行有效改善，從而使得管控力度能夠得到有效的提高。運用安全技術，可以防止網絡黑客的攻擊，保證數(shù)據(jù)的正常運輸，使得交易數(shù)據(jù)能夠完整和安全，值得注意的是在使用安全技術時，相關工作人員還需要對安全技術進行有效的更新以及升級，從而靈活地應對各類網絡風險和盜取信息行為，構建出安全和可靠的網絡金融發(fā)展平臺。

（四）建立嚴格的信用評價機制

在大數(shù)據(jù)背景下，為了使金融行業(yè)能夠得到良好的發(fā)展，相關管理人員還需要建立嚴格的信用評價機制，保證整個金融交易過程能夠有序地進行，網絡金融企業(yè)要加強自身的信用建設，將自身的信貸情況和交易情況進行公開和透明的處理，并且自覺地接受來自社會各界的監(jiān)督，從而使得企業(yè)的信任感和知名度能夠得到有效提高，幫助企業(yè)在當前社會上樹立良好的聲譽。對于金融行業(yè)來說，要增強自身的辨別和評價能力，對用戶的信用情況進行多方位的了解以及分析，無論是個人用戶還是企業(yè)用戶，在實際發(fā)展的過程中要嚴格落實實名制的管理思維，在實際交易的過程中要納入到中國人民銀行的征信管理中，這樣一來在網絡金融發(fā)展的過程中，可以對用戶信息進行有效的辨別以及搜集，并且融入當前先進的大數(shù)據(jù)技術，對用戶的信用認證體系進行有效的判斷以及分析。之后要將這些數(shù)據(jù)進行有效處理，在部門內部構建信用等級評估體系，這樣一來可以方便工作人員對后續(xù)交易中的風險進行判斷以及控制，也使得整個網絡交易過程變得更加規(guī)范和專業(yè)，交易雙方的資金也可以在大數(shù)據(jù)技術的依托下得到有效保證，提高整個交易過程的科學性和安全性。

（五）加強風險防控力度

在大數(shù)據(jù)背景下，信息的來源和途徑逐漸朝著多樣化的方向發(fā)展，對于金融行業(yè)來說，要緊跟當前時代發(fā)展的方向和產生的新變化，制定有效的發(fā)展模式和管理模式。在實際工作的過程中，由于金融業(yè)務和現(xiàn)代科技是緊密相關的，這給實際工作帶來諸多的難題，對于銀行來說，在發(fā)展的過程中要配備具備專業(yè)性的人才，不僅要讓他們了解金融方面的業(yè)務，還要了解有關經濟方面的知識，充分地發(fā)揮網絡技術的優(yōu)勢來開展日常工作。銀行在招聘人才時要選擇具有高素質和高水平的金融管理人才，并且也要適當?shù)匾雵飧呒壖夹g的人才，從而提高實際工作的安全性和有效性，在培養(yǎng)國內人才時要加強先進經驗技術的交流力度和國外企業(yè)進行相互對接，提供良好的培訓平臺和培訓機會。另外在實際工作的過程中，要加強對老員工的培訓力度，從而使得這部分老員工能夠具備完善的業(yè)務能力以及金融工作水平，靈活地應對在實際工作中存在的問題。

銀行在發(fā)展過程中要結合當前金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，制定完善的風險管理制度，對風險的行為進行有效辨別和細致性的處理，注意風險和收益之間的關系。在實際工作的過程中，相關管理人員需要充分地發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術的優(yōu)勢，對銀行當前所面臨的風險和盈利性的數(shù)據(jù)進行有效分析，并且進行均衡性的處理，隨著資金流動性的變化，在資金使用的過程中會受到管理系統(tǒng)和操作系統(tǒng)的影響，所以在實際工作的過程中，要加強銀行風險管理的實施力度，定期對銀行風險管理系統(tǒng)進行適當?shù)恼{整和升級，區(qū)分傳統(tǒng)銀行和網絡金融的特點，提高風險管控的效果和水平。

四、結束語

在當前時代下，隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，金融市場的競爭是愈加激烈的，金融機構的數(shù)量在不斷增加，并且朝著多樣化方向發(fā)展，為了保證消費者的合法權益，要結合金融市場安全運作的規(guī)則和制度，加強對金融行業(yè)發(fā)展的監(jiān)督以及管理，使得互聯(lián)網金融在發(fā)展的過程中具備透明化特征，保證交易雙方資金的安全性。

參考文獻：

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[3]何慈原.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型研究[J].環(huán)球市場，2018（32）：26-27.

作者單位：福建龍巖農村商業(yè)銀行股份有限公司