大學生校園貸風險防范機制研究

朱 海

（武漢軟件工程職業學院 湖北·武漢 430205）

近年來，互聯網金融行業日益成為我國新的經濟增長點，“校園貸”作為一種金融創新產品，受到越來越多大學生的青睞，許多90后大學生已經把信用消費當作一種習慣消費。整體來看，消費貸是國內大學生貸款的主流，因而部分不良網絡借貸平臺乘虛而入，采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，以至出現大學生陷入“高利貸”陷阱不堪重負跳樓自殺的惡性事件，在社會上產生了巨大的影響。

“校園貸”類互聯網金融的出現和發展是社會經濟發展的必然產物，是我國大學生消費能力提升的重要表現。這類新興事物的出現必然伴隨著各種問題，針對這些問題，需要國家在維護“校園貸”類互聯網金融發展的同時，完善對其的監管。

就實踐意義而言，互聯網金融的發展是無可抵擋的，要想健康有序的發展互聯網金融就離不開對監管的完善，這樣既可以提升對大學生的保護力度，又可以促使“校園貸”類互聯網金融健康發展。研究加強對“校園貸”類互聯網金融的監管，是完善互聯網金融的必經之路。

就理論意義而言，一是能為互聯網金融法律法規的出臺提供理論支撐，為互聯網金融法律法規制度構建提供參考模版；二是可以深化互聯網金融監管理論研究，豐富金融監管的相關理論。

就實踐意義而言，本文擬在前人研究的基礎上，主要選取武漢軟件工程職業學院大學生進行問卷調查，了解我校學生對校園貸的認知及使用情況，通過數據挖掘的方法進行分類建模，從國內外對比角度歸納了“校園貸事件”頻發的原因，進而提出建議和對策。

1 “校園貸”發展概況研究

校園貸是指在校學生向正規金融機構或者其他借貸平臺借錢的行為?！靶@貸”又叫校園借貸，是民營資本依托互聯網，以無抵押、短期限、高利率的方式，向在校大學生提供資金或商品的一種消費性民間信貸金融業務。

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。2017年9月6日，教育部發布明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款?！?018年9月4日，人民日報發表“部分校園出現回租貸、求職貸、培訓貸、創業貸亂象”文章。

2 發放問卷調查基本情況

問卷設計圍繞“高校學生校園貸使用情況”這一主題，問卷主要分為：（1）基本信息；（2）消費能力及消費觀念；（3）校園貸認知、使用情況三部分。其中校園貸認知、使用情況包含校園貸平臺、貸款數額、貸款利率、還款能力、還款渠道等方面內容。

3 問卷調查主要結論分析研究

校園貸不僅涉及消費領域和金融行業，還涉及國家政治與法律層面，與財產安全、生命財產、校園安全、家庭和睦、社會和諧息息相關。校園貸既是大學生個人消費行為，同時也帶有明顯的大學生這一特殊群體的特征，校園貸在給大學生帶來便利的同時，也造成了很多困擾和問題。（1）從消費能力和消費意識角度分析；（2）從校園貸性別角度分析；（3）從對“校園貸”的認識和支持程度的角度進行分析。

4 “校園貸事件”頻發原因對比分析研究

“校園貸”作為一種新產品、新現象，在一定程度上為大學生群體提供了便利，在促進經濟發展和消費升級的同時，也帶來了一定的亂象，造成了諸多負面影響。

2017年6月發布的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，強調“疏堵結合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理”的總體思路，提出了“開正門、補服務，強治理、防風險，正觀念、補教育”三大舉措但操作性并不強。高校作為與大學生借款主體存在密切聯系的第三方因素，對大學生借貸行為發生前、發生中、發生后的全過程，所應該擔當的風險防范、教育引導的廣度和力度不夠。

5 建立和加強“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

目前，校園貸風險防范和綜合整治是高校安全穩定工作的重要內容，為防范諸如“裸條”“暴力催款”“跳樓”等事件的再次發生，營造良好校園環境，解除學生和家長憂慮，構建和諧社會，我們應及時做好“校園貸”風險防范與教育引導機制。

5.1 加強思想政治教育，引導大學生樹立正確消費觀

習近平總書記在出席全國高校思想政治工作會議上強調，我國高等教育肩負著培養德智體美全面發展的社會主義事業建設者和接班人的重大任務，必須堅持正確政治方向，教育引導學生不斷提高思想水平、政治覺悟、道德品質、文化素養。學生公寓可以說是學生的第二課堂，公寓管理人員在工作中要加強對學生進行社會主義核心價值觀教育，營造崇尚節約的公寓文化環境，幫助學生養成文明健康的生活習慣。幫助學生樹立理性消費觀，關心關注學生消費心理，密切注意學生異常消費行為，觀察學生的消費水平與家庭的實際收入情況是否有落差，及時發現學生在消費中存在的問題，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，堅決做到早發現、早制止、早糾正。在生活消費、人際消費、娛樂消費等方面，教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，引導學生合理消費、理性消費、適度消費。

5.2 建立和加強風險防控機制

（1）建立校園貸日常監測機制。全面建立學生信用檔案，

（2）建立校園貸實時預警機制。及時發現大學生借貸中的苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時通過電話、短信、網絡、校園廣播等多種形式向學生發布預警提示。

（3）建立校園貸應對處置機制。學校應定期不定期全面排查本校“校園貸”情況，分院系、分班級摸清已經參與“校園貸”或從事“校園貸”推廣宣傳的教職工與學生人數及具體信息；落實到責任人，指定專人開展排查工作；報送本?！靶@貸”情況至上級部門并進行后續跟蹤掌握。對侵犯學生合法權益、存在安全風險隱患的不良網絡借貸平臺和個人，第一時間報請有關部門依法處置。

首先在立法層面提出明確合法的校園借貸與相關刑事犯罪行為的界限和加大對借貸雙方信息安全的立法保護以及明確校園借貸平臺法律地位的建議；其次在防范平臺自身法律風險方面，提出建立統一的行業標準，完善風險控制體系，健全風險評價機制的措施；然后在防范借款人法律風險方面，提出加強教育管理，建立多種維權路徑，建立客戶身份識別制度的措施；最后在防范放貸人法律風險方面，提出建立借款保險制度，加強借貸交易監控的措施。

5.3 建立和加強教育引導機制

（1）建立校園教育服務式機制。學校定時開展前沿知識講座，開設普法課程，增強學生法律意識；加強校園媒介宣傳引導，幫助學生了解、認識金融新生事物，培育高財商；及時為學生提供資助信貸信息，為在經濟上有需要的同學提供勤工助學、兼職等機會；聘請法律顧問，為學生提供法律咨詢與維權幫助；拓寬大學生創業、就業的多種渠道。

（2）建立校園教育指導式機制。定期舉辦金融知識競賽活動、專業人士現場指導，提高學生金融風險意識；教育學生知法守法，引導學生理性消費，樹立正確的社會責任觀、家庭責任觀；鼓勵學生深化社會實踐，提升自我安全防范意識、辨別是非的能力。

（3）建立校園教育保障式機制。建立學生互幫互助監督小組，加強輔導員與學生的互動交流，形成老師-班委-學生三級無阻礙溝通，及時反饋學生學習、生活、消費等方面的重要信息。經常開展相關主題活動，引導學生樹立正確的價值觀、理性消費觀。構建和完善高等院校與學生家庭聯成一體的安全保障機制，充分發揮學生家長知法懂法用法的功能，做到防患于未然，亡羊補好牢。

大學生“校園貸”的存在是把雙刃劍，既有風險防范、教育引導難度大的一面，同時更應該正視它積極作用的一面。隨著中國社會的發展，信用消費在未來極有可能成為一種主流消費方式，校園貸這種金融新產品，不僅可以順應大學生發展性消費的增長，幫助其實現“美好生活的需要”，而且能夠帶動社會經濟的發展，促進金融行業的不斷規范和長足創新。