依托金融科技探索成渝地區鄉村振興發展新路徑

李 由

(四川省社會科學院金融財貿研究所 四川成都 610072)

金融科技是金融業與現代科技信息技術相結合的產物，是技術帶來的金融創新，是服務鄉村振興的重要力量。金融科技能創造新的金融模式、新的金融業務流程和新的金融產品開發，對傳統金融尤其是金融市場和金融服務的方式將產生重大影響。金融科技的創新和實踐打破了傳統金融機構涉農不足的困局，為助力普惠金融支持三農，服務小微提供了新的路徑。金融科技減少了信息不對稱，降低了傳統金融交易的成本，使金融服務的效率得到了大幅提升，實現了普惠制金融的廣覆蓋。金融科技在助力成渝鄉村振興建設中，各主體責任人應扮演好在服務鄉村中的角色，充分發揮自己的優勢，為鄉村振興貢獻自己的力量。

實施鄉村振興是黨中央在十九大作出的重大戰略部署，對發展社會主義新農村建設具有重大現實意義，是新時代做好“三農”工作的總抓手，是農村工作的行動綱領，必須擺在優先位置。實施鄉村振興戰略，全面深化農村改革，就是要加快農業科技進步，創新城鄉融合發展，實現城鄉一體化，促進農村三大產業的協調發展，實現全體人民共同富裕、美好生活的需要。

一、落實和協調金融科技生態體系建設的主體責任

金融科技生態系統是在一定的空間和時間范圍內由金融科技各個主體包括金融機構、科技公司、政府、消費者等之間與金融科技環境之間，通過科技運用、金融服務等完成金融科技的創新、金融產品和服務的市場投入、金融機制運轉的有機體。金融科技生態系統中金融機構、科技公司、政府、消費者是其主體，為金融科技生態系統提供活力。

目前，金融生態系統內各類資源、各主體協作共贏的機制還不完善。各主體之間容易產生沖突，利益整合存在一定的難度。這主要表現在：首先，金融機構之間本身就是競爭關系，合作進行金融科技創新存在一定難度。其次，金融科技平臺公司之間存在一定的業務交叉和技術競爭關系，科技公司本身就是競爭對手，都致力于研發自身的金融科技交易系統，它們之間的合作容易導致客戶和數據等核心戰略資源的外泄，存在矛盾和沖突。最后，我國金融信息披露制度還待建立與完善，消費者的權益保護機制還不健全，消費者在交易中常常面臨信息不透明、權益保護無門可尋的問題。因此，應建立嚴格的信息披露機制，使消費者能全面獲取準確透明的信息，保障消費者的合法權益。同時，還應重視國際協作，跨區域發展，積極拓展金融科技的服務面，擴大金融科技生態系統的空間范圍，提升其國內國際協作能力。

政府是金融科技生態體系主體責任中最為重要的，需要強化其在金融科技生態系統中的服務功能，通過制定政策法規、運用財政手段、宣傳鼓勵等措施支持金融科技產業落地。政府有關部門要協同金融機構、科技信息公司等定期開展金融科技協調發展研討會，舉辦金融科技人才交流培訓班，促進金融科技與金融機構相融合，引領和協調金融機構、第三方支付平臺、科技公司等主體責任人之間建立交流協作平臺，加強推廣金融科技前沿運用，金融產品開發等多方面的協作。

就成渝經濟區而言，建議以地方政府金融穩定局牽頭制定省、市金融科技生態系統建設的整體規劃目標，統籌推進區域內金融科技生態協同機制，協調落實金融科技主體間有關責任和目標任務，組織開展金融科技有關國內外專項考察活動，搞好調研、協調與服務工作，制定年度工作計劃和考核指標，推動金融科技的全面發展。

二、政府各級部門扮演好金融科技在服務鄉村中的角色作用

政府各級部門在金融科技生態體系建設中要扮演好領導角色。積極促進金融機構與金融科技的信息對接，政府主要領導要將其納入任期工作目標，實行考評述職。

地方政府要及時面向社會發布地方經濟發展的有關信息，及時推介鄉村振興特色農業等項目，地方政府在制定有關經濟發展規劃、產業結構調整政策時，要會同地方金融監管部門人民銀行、銀保監管理等機構進行協商、通報，征詢有關的意見和建議。

金融部門要認真落實黨中央國務院、銀保監會、地方政府的決策部署，提高站位，以實際行動積極參與鄉村振興的宏偉規劃。金融機構要結合自身實際面向農業農村及時掌握三農真實情況，及時調整授信范圍和額度，不斷深化對緩解三農及中小微企業融資難、融資貴問題重要性的認識。在做好風險管控的基礎上，持續加大對鄉村振興，對小微企業信貸資源的傾斜力度，擴大對農村農業小微企業金融服務覆蓋面，提高三農及小微企業貸款可獲得性，保持融資成本維持在合理水平。作為金融科技生態體系的主體責任人，金融監管部門應充分發揮好監督管理職能，把風險防范放在首位，負責研究制定相應的評估體系，與地方政府密切配合，對金融科技生態體系中出現的有關問題進行及時分析研究，并提出指導意見。

三、金融科技助力鄉村振興要同區域內農村深化改革相結合

在深化農村改革中，金融機構要配合農村土地流轉進程，完善土地使用權抵押登記，拓展農村“兩權”抵押市場空間，從根本上解決新型農業經營主體、農民專業合作社、家庭農場融資過程中的抵押擔保難的問題。

農村土地改革特別是以“三塊地”即農業用地、集體經營用地和農民宅基地的改革，關系到國家、集體、個人的切身利益，這需要我們把金融資源和社會資本更好地吸引進來，應用金融科技等中介機構梳理、評估土地資源，把控信息，明晰產權，全面激活農村沉睡的巨量土地財富，形成金融科技與鄉村振興共同發展的良好局面。同時積極引導國家財政資金與金融資本的合作，金融服務要同農業投資相結合，增強金融服務鄉村振興、投資農業農村的信心。

深化農村信息化發展，加快農村信用平臺建設。政府牽頭引領由金融機構、科技公司、中介組織等形成合力，共同收集整合農村地區基礎信用信息，加強農村地區征信管理，搭建共享平臺，降低銀行信貸風險成本。

加強宣傳農村各類經營主體提高信用意識，指導小微企業嚴格執行財務管理制度，提升小微自身融資能力，全面培育良好的農村金融生態環境。

四、探索創新以農產品供應鏈為核心的融資新模式

供應鏈金融作為近年來以產業鏈為主的融資新模式，以其獨特的優勢為改善和緩解三農及小微企業融資提供了另一種融資新思路。在供應鏈融資中，金融科技通過互聯網、大數據、云計算對其整個產業鏈及產品的動向有深入的了解和把控，有能力控制和降低產業鏈上投融資對象的財務風險，這樣就會提高金融機構為特色產業尤其是地方支柱產業各個環節提供貸款的便利性、把控性和操作性。只要產業鏈上的生產商、運輸倉儲和經銷商相互協調并配合，就會為整條供應鏈的順利運作奠定基礎。

各級地方政府要協同金融機構積極開展農村實地調研和會商，推動當地金融機構同金融科技對接當地特色種植業、地方支柱產業、涉農小微企業，在農產品種植、加工、運輸倉儲、銷售等方面形成完整的產業鏈模式，拉長特色產業的供應鏈和價值鏈，金融機構就能針對涉農主體發放經營性貸款，推出適合當地生產經營特色的農貸產品，解決涉農產品抵押擔保不足及農產品生產周期與貸款期限錯配不一等問題。

金融科技對接涉農金融機構不僅有效控制了融資風險，而且由于對整個產業鏈的了解，信息充分完善，有良好的記錄，財務數據真實可靠等，使得金融機構對產業鏈上單個環節的限制就大大減弱了，從而促進農業產業健康發展，為鄉村振興服務小微企業投融資開辟新的路徑。

五、地方中小金融要依托金融科技加大服務鄉村振興的力度

充分發揮地方中小法人金融機構尤其是農村商業銀行、農村信用社對三農及小微企業普惠金融主力軍的作用。地方中小金融機構無論是農信社還是城商行，都是鄉村振興建設金融資源的主要提供者。尤其是地方國有中小金融機構更應主動承擔發展普惠金融的社會責任和服務國家鄉村振興戰略的歷史使命，積極推進金融科技發展創新，主動進行經營戰略調整。金融科技在為經濟、金融發展注入新活力的同時，也對地方中小金融帶來了挑戰和沖擊。在金融科技生態系統中，傳統中小金融機構應加快戰略轉型，持續創新金融產品和服務，探索推廣可持續發展的普惠金融模式，深挖農村地區的“長尾市場”和“長尾客戶”。

地方中小金融機構要積極對接金融科技，打造科技信息平臺，助力信息科技建設，搭建同業交流平臺。聯合建立共享金融創新實驗室，舉辦網絡科技專業培訓，組建專家智庫服務組，提高信息科技水平等。地方中小金融機構要積極對接互聯網金融，探索自己的一套標準化、數字化、便捷化的信貸業務系統，實現線上與線下網點的資源共享，方便為客戶快捷放款的業務流程。在數據化小微信貸等方面以微信銀行、快捷支付、智能投顧等創新業務為主，積極開展同省、市、區、縣農業擔保性公司的合作，支持三農及小微實體，推動傳統金融業務的轉型升級。加強風控防控，引入個人業務風控產品、反欺詐調查等，建設流動性支付機制，搭建不良資產處置平臺。