高校校園貸背后的大學生綜合素養教育問題研究

宋 潔

伴隨著互聯網技術與經濟的不斷發展，我國校園貸從興起到重建秩序的發展歷程突顯出很多問題，目前政府監管部門秉持疏堵結合的理念進一步完善規范了校園貸制度。近些年曝光的不良校園貸侵害大學生權益事件，如暴力催收、裸貸、高利貸等，顯現出大學生自身綜合素養較低，這足以引起高校教育者的重視和思考。高校如何調整對大學生的教育措施來適應時代發展之需，這是擺在高校教育者面前的一項新時代課題。

一、我國校園貸制度監管現狀

目前我國法律法規中并未明確出現“校園貸”一詞，它還不是一個法律專業概念。本文中所說的“校園貸”是指在校大學生通過互聯網或線下渠道向各類貸款平臺借錢或者透支消費的行為。當前，隨著網絡技術的快速發展，網絡借貸形式和平臺不斷變化，校園貸款現已成為大學生從事借貸行為的主要可選擇方式之一。

2017年6月，我國銀監會聯合教育部、人力資源社會保障部印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，該通知明確指出未經銀行業監督管理部門批準設立的機構一律不得進入校園，暫停辦理針對大學生的信貸業務。同時，要求對其校園貸存量業務制訂退出整改計劃并明確退出時間。這份通知是自銀監會2009年印發《關于進一步規范信用卡業務的通知》以后，再次明確起到整頓和重建我國校園金融業務秩序作用的重要文件。這份具有行政監管效力的通知在一定程度上終結了校園網貸業務，避免了今后可能出現不良校園貸的現象，起到了規范校園貸市場行為的重要作用。2017年9月，教育部再次要求所有網絡貸款機構均不能開展面向在校大學生的放貸業務，明確取締校園貸款業務。2019年3月，河南省政協以治理校園非法網貸的重點提案為主題召開了遠程協商工作會議。這些舉措表明我國社會管理部門已經在各個層面展開協力合作，通過共同加強規范來治理校園網貸亂象，以期為大學生合法借貸提供保障。

二、法治視域下按供需發展規律推動的校園貸將長期存在的合理化分析

(一)校園貸的法律性質分析

大學生校園貸的借貸雙方是平等的民事法律主體。我國在校大學生年齡普遍已滿或者即將年滿十八周歲。我國民法規定，公民年滿十八周歲已符合完全民事能力人的重要條件之一。這就意味著大學生在求學期間亦有權利獨立從事民事法律行為，其校園貸行為是其行使個人權利的自由，并應為此承擔相應的民事法律責任。因此，在校大學生是本文中所涉及的校園借貸行為的適格法律主體。

從法律專業角度來分析，校園貸實質就是雙方當事人通過實施簽訂借貸合同的民事法律行為，從而使得雙方之間形成了借貸法律關系。校園貸同傳統意義上的借貸產品相比，如企業貸、消費貸、住房貸，等等，兩者從法律性質方面來說是相同的，借貸雙方在訂立合同后均須嚴格全面履行合同約定的內容。因此，校園貸合同作為雙務合同，借貸雙方各自享有相應的合同權利，承擔相應的合同義務，該借貸合同屬于私法自治的范疇。但校園貸與傳統意義上的借貸產品相比，兩者的法律風險點完全不同，主要表現為校園貸是信貸性質，合同中基本沒有設定抵押物條款，且其放貸額度一般數額較小。

(二)供需關系推動下的校園貸長期存在的內因分析

在互聯網迅速發展的時代背景下，我國的金融業網貸平臺已經成為新興的金融借貸市場，未來會是常態存在的金融模式。而校園貸的發展是互聯網金融在校園領域的新興市場，此種校園金融模式亦將伴隨著校園貸監管制度的不斷健全而長期存在并發展下去。

目前，我國在校大學生的成長是與互聯網行業快速發展相伴的，他們普遍都能自如掌握生活中的互聯網應用操作技術。當代大學生有著符合時代特征的經濟行為和消費心理，他們往往追求生活品質，消費理念較為超前。目前在校大學生求學期間的經濟需求主要可以從滿足其生存動機、交往動機、享樂動機、發展動機這四個維度去分析考量。在校大學生基于不同求學階段將會不斷產生消費、創業、培訓等經濟需求，并未因其求學而受限。據調查，大多數大學生完成學業的主要經濟來源依靠家庭供給，還有部分大學生可通過獲得獎學金、各種資助補貼或從事兼職等方式取得經濟收入。若大學生的經濟供給與需求存在差額，窮盡以上途徑仍然無法彌補時，大學生必將向外尋求解決辦法[1]。校園貸的出現無疑是其最為便利的途徑。大學生經濟需求供給不足的情形就構成了校園貸供需關系中的需方內因。基于大學生積極實現自身發展的需求旺盛存在，其借貸需求內因亦將長期存在，而遵循供需關系推動作用下的校園貸也將伴隨著大學生借貸需求內因的長期存在而得以繼續發展。

(三)國外大學生校園貸制度的經驗借鑒

國外大學生校園貸制度已經歷較長時間的發展，許多國家都有適合其國情的不同制度規定，我們應該客觀研究并借鑒其有益經驗。第一，美國。美國現有的多元化學生信貸體系是由網貸平臺、私人貸款機構和聯邦政府等共同構成的。多數貸款平臺發放的是大學生學業貸款。其校園貸法律風險控制有配套基礎制度，那就是在美國即便是學生身份也有完整的個人信用信息數據。校園貸款平臺通常會評估貸款學生信用積分，再依據積分的高低為學生提供與之匹配的不同借款利率。第二，英國。英國非常重視網絡借貸監管，對此現有專項立法。還設立有信息審核制度和信息更新制度，這是重要的借貸配套制度。對于還貸環節，有為學生分期貸款規定的“償還校園貸款并自動匹配收入”的延長還款機制，以此來降低貸款學生的還款壓力。第三，新加坡。校園貸款主要由政府和商業銀行發放，并要求學生申請貸款時必須提供一名本國擔保人。商業銀行貸款采取還款轉賬自動扣除的方式，學生在學習期間有些貸款項目通過提供免息和長期還款計劃服務，或著還可同時享受教育部提供的學費補助等方式來減輕學生負擔[2]。由以上國外大學生校園貸制度的發展經驗可知，各國基于不同國情都在持續調整相關制度來保障其校園貸健康發展，我國亦可適度借鑒其管理經驗，在尊重校園貸供需市場選擇的同時肯定其存在的積極意義，本著疏堵結合的原則，從制度建設方面加強監管力度，并指引其合理運行，使得校園貸能夠依據其自身發展規律合法、規范地存在。

三、關于目前我國大學生應加強綜合素養教育問題的思考

我國高校在校學生雖然大多年滿十八周歲，但是往往心智尚未完全成熟，社會經驗和綜合素養不足，自我防范意識較弱，缺乏對于法律風險、信用風險、金融風險的預判能力和應對能力。部分在校大學生在選擇校園金融產品時，不能正確區分不同校園貸之間的性質和差別，不能正確識別不良校園貸，甚至部分大學生在借貸合同簽訂之前存在僥幸心理，認為或許有可以逃避債務的機會或者不重視個人征信，不懂得借貸利息計算方法等，多種因素導致其深陷不良校園貸陷阱。這些都體現出大學生綜合素養教育有所欠缺。基于此，筆者認為，高校在學生培養過程中除了注重專業能力的培養以外，還應該重視在校大學生綜合素質教育提高工作，尤其是側重培養其法律素養、信用素養、經濟素養的普遍提高。這也是信息技術時代給高校人才培養工作提出的新要求。

(一)法律素養

在我國全面依法治國戰略實施的時代背景下，大學生都應該掌握較為豐富的法律基礎知識，具有較高的法律素養，培養自身邏輯縝密的法律思維方式，以法律視角來看待世界，這樣將來才能更順利地踏入社會。面對校園貸相關業務，大學生應掌握較為豐富的法律基礎知識，掌握校園貸法律關系中的相關權利義務、法律責任的承擔、權利救濟途徑、消費維權等實踐中易引發糾紛的相關法律知識，使得大學生掌握有關金融信貸實操中的合法流程和法律風險特征，等等。大學生通過法律素養培養應具備一定的法律實踐能力，如理性鑒別借貸合同是否合法合規，正確識別合法校園貸平臺，當其遭受不法侵害時能沉著冷靜地選擇最為適當的法律救濟途徑維護自身合法權益，使作為弱勢群體的大學生能夠做到知法用法守法[3]。高校也應通過加強大學生個人隱私保護和自我防范法律意識教育，培養大學生誠信精神和契約精神，使其具備基本的法律風險處理能力。

(二)經濟素養

高校開展經濟素養教育就是通過讓大學生學習經濟基礎知識和技能，培養其在經濟思維模式下能做出最優經濟決策，保障自身財產權益。這亦是當代大學生綜合素養的重要組成部分。高校通過教育使大學生明確認識到一切借貸業務都是有成本核算的，它只是一種緩解借貸方資金不足的方式而已。無論是作為新鮮事物出現的互聯網線上金融模式，還是常態線下的銀行借貸服務模式，其屬于借貸法律關系的實質沒有變化，作為借貸方都必須做到借債還錢，履行合同義務。大學生通過學習經濟基礎知識，應該熟練掌握一些財經基本技能，具備辨識正規金融平臺機構以及新型金融信貸業務的能力，自覺提高自身金融風險防范能力[4]。

(三)信用素養

伴隨著我國法制建設不斷深化，個人征信體系的建設亦愈來愈完善。當前我國個人征信數據庫主要收錄的是曾與銀行發生過借貸關系的客戶信息，高校大學生中申請過助學貸款的學生信用信息也進行了收錄。我國《征信業管理條例》中明確規定公民在實施借貸、擔保、信用卡業務、租賃、保險等活動中曾出現的未按照合同約定履行義務的信息，都會記錄在其信用記錄中，且五年內不得刪除該條信用。大學生應該明確知道即使在求學期間，其也是我國個人征信采集記錄對象，不可以置身法外。若有不良信息記錄，對于大學生信用狀況將構成負面影響甚至成為障礙，如從事商業借貸、就業創業等事項都可能由于信用不良而受限。基于此，高校應從大學生在校期間的學習生活細節著手幫助其形成良好的信用行為習慣，重視培養大學生的良好信用意識，使其具備一定的金融信用安全意識，為其走向社會后能合理適用我國金融服務制度奠定基礎。

四、高校培養大學生綜合素養的多維舉措

(一)理論教學層面教育

高校對于在校大學生具有教育和管理義務，在積極進行大學生綜合素養教育方面還是應該重視運用理論課堂教育的主渠道，針對在校大學生應不區分專業都開設相關法律、經濟、信用知識等教學內容的基礎理論課程，以實現提高大學生綜合素養的教學目的。例如，結合目前大學生思政課程中的《思想道德修養與法律基礎》，該課程就包含法律基礎知識部分，這部分教學內容應由法律專業教師授課，并適當拓展法律教學內容或增加課時。高校根據學校公共教學資源可以開設經濟專業公共選修課和有關信用安全教育公共選修課程，若條件不符合也可以利用現代信息技術開設慕課等教學方式來實現相同的教學效果。課程內容主要應涵蓋經濟基礎知識和信用安全意識的培養。另外，高校還可以在不同學期開設大學生綜合素養教育課程相關的限選課，如開設大學生健康價值觀、大學生信用風險、金融安全、信貸知識等限選課程，從思想根源解決校園貸問題。高校任課教師通過言傳身教，以身作則，積極幫助學生樹立正確的人生觀和價值觀，增強課堂綜合素養教育成效。

(二)實踐教學層面

高校應該積極聘請擁有經濟、法律、信用管理等專業背景的專家學者進入校園，積極組織舉辦專業講座，開展趣味知識競賽等豐富多彩的校園實踐活動。高校還可以采用校園網、校園電臺、微信公眾號等大學生喜聞樂見的形式，發布法律、經濟、信用素養微課，讓大學生能夠廣泛地多途徑參與其中，寓教于樂。高校可以有計劃地組織開展專題綜合素養社會實踐活動，指定專業教師有目的地指導管理學生通過實地參觀、訪談、調研、實訓等方式進行實踐鍛煉[5]。這樣可以讓大學生掌握更多法律、經濟、信用專業知識，同時開闊眼界，拓展其知識面，豐富社會經驗，增強解決問題實踐能力，提高綜合素養。

(三)高校管理層面

高校應積極嘗試建立校園大學生個人征信數據庫。伴隨著互聯網和大數據技術的不斷優化升級，當前高校的重要任務就是加強大學生個人信用安全教育。使學生了解個人征信的重要作用，避免出現違約欠費等行為，引導學生合理規劃使用校園貸產品。高校的學生信用信息收集記錄工作是我國個人征信體系建設的重要環節。高校為培養學生的信用意識和信用行為習慣，應該積極嘗試建立校園大學生個人征信數據庫，并促進銀校合作或者各金融借貸機構也可以建立信息共享的數據庫。高校可通過多方面收錄在校大學生信用信息數據，如上課違紀記錄、圖書館的借閱逾期記錄以及助學貸款學生的家庭背景，等等。高校在評定工作中將此記錄作為大學生在校期間的各類評優、評先、獎學金、助學金等評選的參考項目。這足以引起大學生對于個人良好征信記錄的重視，起到引導大學生時刻規范自身誠信行為的教育作用。另外，高校要秉持公平公正原則加大對學生的信貸資助，確保貧困學生或優秀學生獲得相應的資助款項，這可以在很大程度上減輕其學業經濟壓力。

高校還可以積極開展家校聯系工作，定期開展以培養大學生綜合素養教育為主題的系部活動或者班會，以及發揮校園心理健康輔導工作的優勢，等等，進一步增強高校管理育人的工作實效，引導大學生樹立正確價值觀，提高高校思想政治教育工作成效，發揮高校協同育人機制的重要作用。

綜上所述，高校關注校園貸現象背后凸顯的大學生綜合素養教育問題，適時調整專業人才培養教育的方式和內容，營造和諧有序的校園環境，保障大學生健康成長，才能更好地完成新時代對大學生綜合素養提出的教育新要求。