大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路

文/張進偉 王曉晶 （云南大學(xué)滇池學(xué)院會計學(xué)院）

伴隨著科學(xué)技術(shù)的日益發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等一系列的產(chǎn)物已經(jīng)深入我們的生活，影響著我們的生活，同時也改變著我們的生活。在這樣的時代背景下，大數(shù)據(jù)與現(xiàn)代金融業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合必然成為這個時代的產(chǎn)物。本文旨在研究大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的現(xiàn)狀和特點，分析出對行業(yè)和個人的影響。

目前對“大數(shù)據(jù)（big data）”的定義比較準確的是：指無法在一定時間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。由于它的5V特點（IBM提出）：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（低價值密度）、Veracity（真實性），勢必將會和現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合；依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式；未來在大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，相信國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運行機制。

大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的實際影響：（1）面向行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融在各個行業(yè)，以及各個領(lǐng)域是有一定的融合性，相關(guān)性的。這個有機的整體在很多方面有相通的地方，合作也是它所呈現(xiàn)出來的新的特點。互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融業(yè)來說是一股新血液，也是展示著金融業(yè)勃勃生機與尖端科技完美融合包容的過程。今天，中國有4億到6億人有財務(wù)需求，而理財規(guī)劃師遠遠不夠為這些人提供服務(wù)。是什么彌補了需求的缺口?依靠互聯(lián)網(wǎng)進行財務(wù)管理。互聯(lián)網(wǎng)金融的不間斷服務(wù)沒有時間和空間的限制，成本低，增加了居民對金融服務(wù)的可用性，不再局限于高端群體，也適用于普通人。（2）面向世界。互聯(lián)網(wǎng)金融面向世界的腳步也在加快，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在已經(jīng)深深地改變了我們的社會，不僅僅是支付方式，更多的還有生活方式的變革，這在我們國家已經(jīng)有了很好的實現(xiàn)，所以現(xiàn)在我們互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步更遠的方向要走向世界，到世界的每一個角落都有我們移動支付的實現(xiàn)，這是美好展望，但實現(xiàn)的可能皆有我們?nèi)?chuàng)造，讓我們的互聯(lián)網(wǎng)金融的完美實踐在正確的時間盡早走向全球。（3）與技術(shù)的密不可分。互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)固發(fā)展與大數(shù)據(jù)的獲得處理和云計算的精準密不可分，而如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)日趨成熟，能夠支撐互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的數(shù)量和規(guī)模。可以說，在變化的世界里，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來。互聯(lián)網(wǎng)金融正處于蓬勃發(fā)展的時期，大數(shù)據(jù)的創(chuàng)造者對于金融行業(yè)來說，金融每日每時每刻所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，交易價格，風(fēng)險評估，股價，投融資報告這些都是大數(shù)據(jù)的一個重要的組成部分，同時也是金融信息使用者所依托的重要信息。在這樣的情況之下，金融業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融是具有相關(guān)依賴性，它對于這些信息的需求遠遠超出我們的想象。

大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的建議：（1）時代的革新。在現(xiàn)在的時代浪潮之下，大數(shù)據(jù)、云計算已經(jīng)非常普及，在各個方面改變著我們的生活，而區(qū)塊鏈的研究也越來越被人們所關(guān)注，要實現(xiàn)更大的革新，需要多方面協(xié)同合作發(fā)展，而不是分散的，單一的。（2）生活方式的改變。在大數(shù)據(jù)時代，我們可以利用強大的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，從海量數(shù)據(jù)中提取有效信息，并根據(jù)總體數(shù)據(jù)直接對事物之間的相關(guān)性進行回歸，從而避免了數(shù)據(jù)樣本缺陷造成的分析誤差。大數(shù)據(jù)沒有苦苦糾結(jié)于每個信息之間的因為所以，還是為什么這樣那樣的原因后果，而是把所有的事物都聯(lián)系在一起來看待。當(dāng)然了，大數(shù)據(jù)也并沒有直接忽略這些因為所以，而是把它給弱化了，因為在實際的運用以及現(xiàn)實生活當(dāng)中，更為重要的是他們之間的聯(lián)系。最典型的就是經(jīng)濟學(xué)家在預(yù)測房價時，分析了影響房價的因素，如經(jīng)濟發(fā)展水平、人均收入、地價、宏觀房地產(chǎn)政策、區(qū)位等。

大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本和信息優(yōu)勢，可以為更多的普通人，特別是在傳統(tǒng)金融中無法享受正規(guī)金融服務(wù)的中小客戶提供服務(wù)。與規(guī)模大、素質(zhì)高的客戶相比，普通客戶的數(shù)量大而少，總體資本規(guī)模仍難以與傳統(tǒng)金融業(yè)相匹配。傳統(tǒng)金融業(yè)主要服務(wù)于機構(gòu)、政府和中高資產(chǎn)客戶。融資渠道成熟，中央銀行支持，資金充裕，流量大。在現(xiàn)行的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢之下以及社會的經(jīng)濟需求等方面，結(jié)合人們的支付習(xí)慣的未來展望，第三方支付已經(jīng)深入到我們的生活，準確來說是社會發(fā)展的必由之路，是經(jīng)濟需求推動下的產(chǎn)物。相信在這樣的時代背景下，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等深入研究將會給金融領(lǐng)域帶來更大的發(fā)展，我們的生活也會越來越便捷。