金融觀察：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對保險業(yè)的影響

文/周滔源 （安徽財經(jīng)大學金融學院）

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對人們生活的影響是顯而易見的，其中，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也影響著保險行業(yè)的發(fā)展，在本文中，我將會對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對保險業(yè)務以及傳統(tǒng)保險的影響進行簡要概述。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

1969年互聯(lián)網(wǎng)在美國誕生，初期時，主要運用于軍事領域和學術研究。互聯(lián)網(wǎng)從誕生，到被全球廣泛應用于商業(yè)（二十世紀九十年代），僅僅花了不到三十年。而在我國，互聯(lián)網(wǎng)起步于二十世紀八十年代后期。剛開始，人們僅僅將它用做信息瀏覽，社交溝通等，但在如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)被廣泛應用于娛樂消遣，信息搜索過去，商務交易等越來越多的領域中了。

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了人們關于保險的傳統(tǒng)認知

在人們傳統(tǒng)的思想觀念中，很多時候保險就是保險公司用連蒙帶騙的方式推銷保險。總認為是保險公司求著投保人投保。其實不然，在保險合同訂立的過程中，首先要經(jīng)歷的就是要約和承諾這兩個步驟。《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同條款達成協(xié)議，保險合同成立。”因此，保險合同的成立，須經(jīng)過投保人提出保險要求和保險人同意承保兩個階段，也就是說，在簽訂保險合同的過程中，往往投保人是要約方，是投保人發(fā)出了簽訂合同的邀請。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們可以通過網(wǎng)絡了解到越來越多的新聞。越來越多的意外事故讓人們逐漸意識到“風險無處不在”這一道理。并且許多國際知名企業(yè)發(fā)生意外事故虧損嚴重，但由于投保使得保險公司替他們承擔了部分損失，極大減輕了企業(yè)的經(jīng)濟危機，甚至是脫離破產(chǎn)危機。這些層出不窮的新聞事件讓人們逐漸意識到：保險的存在是必要的。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對保險業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融提升了效率。

相比傳統(tǒng)保險業(yè)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融領域監(jiān)管相對寬松，創(chuàng)新步伐較快。當下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出借貸“P2P化”、融資“眾籌化”、支付“移動化”、銀行“網(wǎng)絡化”和貨幣“虛擬化”等幾個顯著的發(fā)展趨勢，每一種趨勢都對應了相應的客戶痛點、提升了金融業(yè)務效率，與之相對應的傳統(tǒng)保險業(yè)經(jīng)營模式在融合互聯(lián)網(wǎng)基因，提升效率方面動作遲緩。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生，使得整個行業(yè)內(nèi)的信息系統(tǒng)得以連通，信息傳播速度相比以前要快了很多，提高了保險公司業(yè)務處理效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融讓信息傳播更加及時、信息公開化程度增加

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大多企業(yè)和單位都開始實施信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，只要在同一個系統(tǒng)里就可以查找到相關信息。客戶想要了解保險公司、保險產(chǎn)品的相關信息不用再去到保險公司詢問相關工作人員，只需利用互聯(lián)網(wǎng)，在官網(wǎng)便可得到詳細的信息。另外，保險公司在進行核保時，可以對客戶的信用記錄進行查詢，避免騙保行為發(fā)生，減少了保險公司承保業(yè)務的風險。此外，保監(jiān)會要求保險公司對相關業(yè)務信息進行公開披露，這對保險公司而言也是一種外在監(jiān)督，客戶可查詢公司是否有違規(guī)行為，可考慮是否選擇在該公司投保等，這可以很大程度的避免投保人投保后，若需賠償，保險公司無力償付的情況發(fā)生，保護了消費者的權(quán)益。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓信息的傳播更加及時，保險公司和投保人都會從中獲利。

互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融服務模式，其發(fā)展一定是互聯(lián)網(wǎng)在金融全產(chǎn)業(yè)鏈的滲透與融合。互聯(lián)網(wǎng)銀行、證券與傳統(tǒng)銀行、證券已進入深度融合階段。互聯(lián)網(wǎng)保險趨勢已對傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營模式的影響逐漸深入。

（一）互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)保險的經(jīng)營

傳統(tǒng)保險發(fā)源與海上保險，海上保險最早的形式是共同海損，還航海遇難時的一種有效補救措施。海上保險的發(fā)展和演變過程可以說是傳統(tǒng)保險的發(fā)展過程。在經(jīng)歷了漫長的變化后，保險的中心轉(zhuǎn)移到了英國，并且在英國形成了倫敦勞合社——世界上最大的保險壟斷組織。那時候只有去到勞合社才能辦理相關保險業(yè)務。雖然勞合社先后在一百多個國家開設了辦理處，但是對于地勢偏遠卻又需要保險保障的人來說，投保變得十分艱難。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，保險業(yè)務的辦理已經(jīng)不再局限于線下的辦理。各大保險公司官網(wǎng)、微信公眾號，甚至有的公司還開發(fā)了微信小程序，直接搜索填寫相關信息便可辦理。這對保險業(yè)務的經(jīng)營而言，無疑是一大進步。不僅方便了客戶投保，同時也減少了保險公司的經(jīng)營成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)促進保險種類的專業(yè)化

在我國，保險的種類大致分為人身險、財產(chǎn)險。雖然我國的人身保險公司在牌照上也有區(qū)別。但是，各個不同牌照之間的分界線并不明顯。而且有的公司還獲得了全業(yè)務牌照，可以經(jīng)營三個種類的保險。這使得單獨種類的保險公司不能體現(xiàn)其專業(yè)性。

然而在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達的美國卻不是如此。一位有多年美國保險從業(yè)經(jīng)歷的人士在接受中國券商記者的采訪時風趣的說到，美國保險姓“保”。在美國，保險公司的類別是按照風險的種類進行劃分。每種業(yè)務的風險性質(zhì)的不同使得每類風險經(jīng)營的特質(zhì)也有所差異。美國的保險公司的分類很清晰，每種不同類別的保險公司根據(jù)自己經(jīng)營的業(yè)務，都有專門的企業(yè)經(jīng)營模式和管理方法，保險公司在處理保險業(yè)務問題時會呈現(xiàn)出更多的專業(yè)性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)擴大了保險市場的邊界。

傳統(tǒng)的保險主要是兩類。一類是人身險，其保險標的是人的身體。另一類是財產(chǎn)險，其保險標的是保險合同中所表明的物質(zhì)財產(chǎn)。甚至對于一些對保險行業(yè)幾乎沒有任何了解的人人來說，也就覺得保險主要是對身體和財產(chǎn)進行投保。

然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種新型保險不斷涌現(xiàn)出來，保險市場的邊界不斷擴大。比如“運費險”即是在網(wǎng)購時如果對所購商品不滿意想要退貨時，保險公司對運費進行補償?shù)囊活愋滦捅ｋU。運費險的產(chǎn)生與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展密不可分。越來越多的年輕人青睞于網(wǎng)購的同時擔心買回來的東西不滿意而浪費了錢， 因此便有保險公司抓住消費者這一心理而推出了運費險。由于運費險價格便宜購買方便（只需在購物時勾選相關選項）等特點，使得運費險的銷量在推出后就大幅上升。

（四）推動保險公司服務質(zhì)量的提高

雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得很多客戶選擇了網(wǎng)上投保，但是各大保險公司依舊保持開設線下門店。這時候，銷售人員的服務質(zhì)量就顯得尤為關鍵，若是客戶感覺某家保險公司服務質(zhì)量不好，那很可能就會在下次需要投保時選擇別家保險公司。因此，各家保險公司為了提高自己的競爭力，大多會對工作人員進行培訓，提高自己的服務質(zhì)量。

基于互聯(lián)網(wǎng)視角下對保險行業(yè)發(fā)展的建議

（一）加強監(jiān)管力度，完善相應的法律法規(guī)

為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營行為，保護保險消費者合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務健康發(fā)展，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》。但是，由于網(wǎng)絡發(fā)展迅速，在某些情況下存在監(jiān)管漏洞。新型違法和騙局不斷出現(xiàn)，難以防備。為了更好的維護互聯(lián)網(wǎng)保險這一平臺，更好的利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展保險行業(yè)，相關部門應該加強監(jiān)管力度，完善相關法律法規(guī)，保證保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）重視人才培養(yǎng)，優(yōu)化服務質(zhì)量

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各大保險公司建立了自家網(wǎng)站，為了保證網(wǎng)站穩(wěn)定高效的運營，保險公司需大批專業(yè)人員對其進行操作設計和業(yè)務創(chuàng)新。因此還需重視人才培養(yǎng)，引進大量的技術創(chuàng)新人才和管理高端人才，對保險公司內(nèi)部的業(yè)務進行優(yōu)化，針對“提高理賠效率”“簡化客戶操作流程”等問題提出解決方案。

（三）提倡技術創(chuàng)新，確保互聯(lián)網(wǎng)保險交易平臺的安全

隨著計算機技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不僅成了便利人們生活的工具，也成了許多不法分子違法的途徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險銷量的擴大，不少黑客對保險公司的網(wǎng)址和公司內(nèi)部信息系統(tǒng)進行攻擊，竊取保險公司的內(nèi)部信息和客戶的資料。

這一危險因素使不少人對互聯(lián)網(wǎng)保險望而卻步。為增加消費者對于互聯(lián)網(wǎng)保險的信任度，保險公司應有專門的網(wǎng)絡安全維護部門。對公司網(wǎng)站進行定期排查，減少信息泄露的危險，提高互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的安全性。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是傳統(tǒng)金融的改造和升級，這一巨變對保險行業(yè)帶來的影響是不容忽視的。也許會有許多保險公司在這場沒有硝煙的技術戰(zhàn)爭中慘敗退出，但同時也會有很多保險公司借此東風脫穎而出。對于保險公司而言，應抓住機會，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，升級和改造保險業(yè)。讓保險業(yè)能在時代的發(fā)展中與時俱進。