打破普惠金融固有邊界，推廣可持續的市域普惠

文/黃曉彤 （河南大學經濟學院）

政府的引導作用與市場的主體作用，公共職能部門的輔助作用與金融機構服務充分結合。廓清各方主體作用，因地制宜，最終形成一條全國范圍內可復制、可推廣的可持續普惠金融發展模式。

近年來普惠金融助力鄉村脫貧，成果顯著，影響深遠。為了將蘭考的成功經驗可復制、可推廣地從農村轉向城市，從鄉村扶貧轉向城市發展，真正做到普之城鄉，惠之于民。如何將普惠金融的生命延續下去，如何搭建一個可復制、借鑒的模式便是值得我們探討的。

基本模式：一核心兩平臺四支柱

構建以“數字普惠”為核心的“雙平臺”——信用保障平臺和風險擔保平臺，以此籌集風險金，完善征信系統，建立自上而下、政府引導的信用與風險控制機制，為普惠金融的開展提供制度保障。

構建以社會關系網絡為核心的信用評價機制。首先根據個人信用狀況進行基礎確信，然后通過對申請人所處的社會關系網絡對其進行信用增級或降級，最終確定授信額度和貸款條件。

開發兼具私人物品屬性和公共物品屬性的普惠金融產品，使普惠金融從單純的盈利服務轉化為具有盈利、福利二重性質的金融服務，以滿足不同群體的多層次金融需求。

建立新型的“貸前”“貸后”風險控制體系，多維度評估借款人的償還能力和信用狀況，多途徑監測貸后資金使用狀況，從根源上降低違約風險，提高貸款質量。

在原始信用評價的基礎上滾動更新、動態管理，實施可持續的普惠授信模式，完善信用體系建設，整體上營造“建信”“守信”“愛信”的社會氛圍，打造優質的社會信用環境。

遵循可持續原則，科學化管理運作風險金，在保證安全性和流動性的基礎上，實現保值增值，實現風險保證金自我造血。

CGF：廓清界限，職能聯動

傳統金融存在金融資源配置不均衡的問題，民營企業、中小微企業、“融資難、融資貴”問題長期存在，制約著經濟社會的發展。因此需依靠政府、金融機構、授信群體三體聯動打破這些“不均衡”，為經濟發展尤其是實體經濟發展提供動力、固本培元。

首先，政府主要起到引導作用，完善基礎設施，營造良好環境，為普惠金融的開展打下堅實基礎并提供有力引導。即憑借公信力搭建基礎平臺，出臺普惠金融政策導向，制定相關發展規劃與產業政策、人才政策，促進普惠金融市場繁榮并適當監督，為金融機構、授信目標群體提供一個安心、穩定、普惠、透明、公平的普惠金融服務。

其次，金融機構特別是銀行要實現金融服務“下沉”，做到金融產品寬領域、金融技術強助推、金融設施全覆蓋。此外，還要充分挖掘普惠金融需求，對癥下藥，制定符合市場原則的產品標準；加強從業人員金融素質的培訓，實現金融自律；針對普惠金融業務的特點，聯合政府設計合理可行的激勵和約束機制。

最后，中小微企業和個體商販是普惠授信的主要對象，是拉動經濟增長的主要力量之一，在吸納地區就業、推動經濟增長發揮著重大作用。

但種種制約因素使其難以得到傳統金融的服務。因此，財務制度的完善、個人信用意識和中小微企業融資管理人員素質的提升則顯得尤為重要。政府和金融機構應予適度宣傳和教育，提升居民金融素養、信用意識，營造誠信、守約的社會氛圍。

使命愿景：可持續的市域普惠金融

基于對鼓樓區普惠金融發展模式的研究，我們總結出了“一核心兩平臺四支柱”+“三體聯動”的普惠金融運作框架，探索出了一條以政府引導，市場為主體的可持續普惠金融的發展模式。市域普惠的持續發展必須廓清政府與市場邊界，必須找準市場力量與政府行為的最佳結合點，一方面，要充分發揮市場的主體地位，激發市場各主體活力；另一方面，則要發揮好政府的引導作用，加強市場監管，防止市場失靈，提供優質高效的公共服務。堅持商業化與公益性相結合的原則，普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，但普惠金融不是單純的慈善和救助，更多的是為了幫助社會各階層和弱勢群體提升造血功能，在實現商業可持續發展的同時，使金融服務由傳統的金融服務向普惠金融服務轉變。

團隊構建的“一核心兩平臺四支柱”+“三體聯動”模式對于類似開封市鼓樓區的金融基礎薄弱非典型性中西部地區的城市來說有著極為強大的生命力，能在較為有限的經濟基礎與金融基礎下，充分發揮各方活力，協同高效運作。政府的引導作用與市場的主體作用，公共職能部門的輔助作用與金融機構服務充分結合，最終形成一條全國范圍內可復制、可推廣的可持續普惠金融發展模式。