安徽省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

摘 要：大力發(fā)展普惠金融，是全面建成小康社會(huì)的必然要求。普惠金融服務(wù)能夠讓小微企業(yè)、普通農(nóng)戶等群體及時(shí)的以合理的價(jià)格獲取便捷、安全的金融服務(wù)，快速提升我國(guó)普惠金融的發(fā)展水平。農(nóng)村是普惠金融的關(guān)鍵，以安徽省農(nóng)村普惠金融發(fā)展作為研究對(duì)象，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)戶及小微企業(yè)存金融機(jī)構(gòu)貸款融資、普惠金融產(chǎn)品等方面分析安徽省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)村金融發(fā)展;金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.21.013

改革開(kāi)放40年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融改革不斷推進(jìn)，普惠金融戰(zhàn)略與農(nóng)村金融改革進(jìn)一步深化，對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展發(fā)揮了重要作用。安徽省作為農(nóng)業(yè)大省，普惠金融的發(fā)展程度對(duì)全面建成小康社會(huì)具有重要意義。近年來(lái)，安徽省經(jīng)過(guò)各方的共同努力，普惠金融發(fā)展已呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高等特點(diǎn)，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平也快速提升，但是農(nóng)村普惠金融在發(fā)展過(guò)程中仍然存在一些問(wèn)題。例如，普惠金融服務(wù)地區(qū)和機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡，農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)仍然不足等。要實(shí)現(xiàn)普惠金融的全面發(fā)展與建設(shè)，這些都是急需解決的關(guān)鍵問(wèn)題。

1 安徽省農(nóng)村普惠金融發(fā)展?fàn)顩r

1.1 普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善

國(guó)務(wù)院于1979年批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融體制就初步形成，1985年在縣級(jí)設(shè)立農(nóng)村信用社;從1998年開(kāi)始，四大國(guó)有銀行陸續(xù)從農(nóng)村撤離，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，2006年安徽省農(nóng)村合作銀行機(jī)構(gòu)數(shù)56個(gè)，從業(yè)人員數(shù)470人;農(nóng)村信用社3183個(gè)，從業(yè)人員數(shù)25707人。到2016年，安徽省小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)3110個(gè)，從業(yè)人員數(shù)32867人;新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)數(shù)248個(gè)，從業(yè)人員數(shù)3557人。其中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社;新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司。近年來(lái)出現(xiàn)的各類新型金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司等，有效解決了金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力以及減少部分農(nóng)村金融供給不足等問(wèn)題。

1.2 普惠金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)不斷完善

近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷完善，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，重點(diǎn)發(fā)掘農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)也發(fā)展迅速，安徽省建立了以農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為基礎(chǔ)的政策性金融支持體系，推動(dòng)了農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)了區(qū)域協(xié)會(huì)的服務(wù)功能，并且積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等各種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)可以有效解決農(nóng)民貸款難、融資不足等的問(wèn)題，極大降低了農(nóng)村企業(yè)昂貴的融資成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)村居民的金融消費(fèi)意識(shí)逐步提升，開(kāi)設(shè)賬戶、網(wǎng)上存款、電子支付消費(fèi)等涉及到生活的各個(gè)方面，使得低收入農(nóng)村居民也同樣享受普惠金融發(fā)展帶來(lái)的安全與便捷。

1.3 農(nóng)戶及小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款融資情況

近年來(lái)，安徽省高度重視農(nóng)業(yè)以及小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在貸款投放方面總額也不斷擴(kuò)大，對(duì)于小微企業(yè)的貸款規(guī)模也成逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)，其中銀行機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)的貸款余額增長(zhǎng)迅速，占各項(xiàng)總貸款比例不斷擴(kuò)大。2014年安徽省小微企業(yè)銀行機(jī)構(gòu)貸款額度比2013年增長(zhǎng)了15.9%，貸款余額達(dá)7048.74億元，截至2015年9月，小微企業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的貸款余額就已超過(guò)2014年的貸款總額度。

1.4 普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新升級(jí)

截至2016年，安徽省擁有12，000多個(gè)金融服務(wù)室，具有支付、信貸、現(xiàn)金服務(wù)、金融維權(quán)和國(guó)庫(kù)五大功能。農(nóng)民可享受安全便捷的基本金融服務(wù)。安徽省基本實(shí)現(xiàn)了地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的完全覆蓋，金融機(jī)構(gòu)和貧困村“一對(duì)一”服務(wù)，依托“安徽省“十三五”產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃”，完善金融扶貧機(jī)制，引導(dǎo)金融資源重點(diǎn)優(yōu)先配置于優(yōu)勢(shì)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目，產(chǎn)生了一些適合區(qū)域特色和高效率的扶貧模式。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行碭山縣支行推出了新的電商專項(xiàng)貸款產(chǎn)品“電商E農(nóng)貸”，用于支持直接融資到當(dāng)?shù)靥厣碾娮由虅?wù)產(chǎn)業(yè)鏈，有利于貧困戶效果好的電商發(fā)放貸款。安徽省農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司作為全國(guó)首家省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，是第一家推出“勸耕貸”產(chǎn)品的地方級(jí)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司，采用政府、金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式。貸款銀行和擔(dān)保人以2∶8的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府在每年安排專項(xiàng)資金時(shí)，使用“勸耕貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和貸款利息補(bǔ)貼。

2 安徽省農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題分析

2.1 普惠金融服務(wù)地區(qū)和機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡

安徽省普惠金融服務(wù)地區(qū)和機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡的問(wèn)題較為突出，其中經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和城市地區(qū)的金融資源明顯豐富與集中。而中小企業(yè)和低收入弱勢(shì)群體難以融資，農(nóng)村金融仍然是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。此外金融相關(guān)法律法規(guī)制度尚未形成完整的體系，部分農(nóng)村區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施仍然不足，低收入和貧困人口的金融服務(wù)范圍和深度有待加強(qiáng)，“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題凸顯。

2.2 普惠金融的發(fā)展不能有效對(duì)接貧困農(nóng)村的需要

2014年12月，安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改革完成，由于安徽省在農(nóng)村金融市場(chǎng)改革時(shí)，金融機(jī)構(gòu)未能合理使用農(nóng)村資金，導(dǎo)致為“三農(nóng)”提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)明顯不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作效率也較為低下。

在共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展下，農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)一樣也需要享受良好的金融服務(wù)。安徽是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村群體比例很高，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)于改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。在許多貧困地區(qū)，金融發(fā)展并沒(méi)有有效地瞄準(zhǔn)有效需求，未能對(duì)金融服務(wù)做出精確努力、精準(zhǔn)發(fā)力。因此，為了加快消除金融服務(wù)的空白點(diǎn)，必須精準(zhǔn)對(duì)接貧困地區(qū)的發(fā)展規(guī)劃，精準(zhǔn)對(duì)接特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的需求，以便帶動(dòng)貧困人口脫貧致富，夯實(shí)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展基礎(chǔ)。

3 推進(jìn)安徽省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策

3.1 提高普惠金融服務(wù)覆蓋率

對(duì)于如何有效提升村鎮(zhèn)居民的普惠金融消費(fèi)水平，首先要加強(qiáng)普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施的建設(shè)，可引導(dǎo)各類型金融機(jī)構(gòu)和金融組織結(jié)合自身特點(diǎn)，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，拓展農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)廣度和深度，提供多層次全覆蓋的金融服務(wù)。此外，農(nóng)村居民的金融消費(fèi)意識(shí)還非常淡薄，利用銀行、手機(jī)支付使用度較低，因此要加強(qiáng)農(nóng)村居民的金融知識(shí)宣傳，有效推廣手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等各種新型支付方式，提高農(nóng)村居民的金融意識(shí)。政府還應(yīng)重點(diǎn)圍繞健全普惠金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)提出具體的措施。

3.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高普惠金融服務(wù)可得性

目前針對(duì)農(nóng)村居民、小微企業(yè)、低收入貧困戶等群體的金融服務(wù)產(chǎn)品與供給還是有限的，金融服務(wù)需求明顯不足。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，豐富金融產(chǎn)品種類，提供多樣化的金融服務(wù)，以滿足不同群體的金融需求。例如，加大對(duì)新業(yè)態(tài)、新模式、特色產(chǎn)業(yè)的金融支持，重點(diǎn)圍繞創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)手段、著力推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)。因此對(duì)于解決農(nóng)民貸款困難、可得性不足的關(guān)鍵還是在于創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供能滿足不同群體需求的金融服務(wù)以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)渠道。

3.3 提高農(nóng)村金融服務(wù)滿意度

農(nóng)村金融服務(wù)滿意度包括農(nóng)村居民對(duì)于金融服務(wù)的可獲得性和享受服務(wù)過(guò)程中的滿足程度。有些偏遠(yuǎn)山區(qū)由于地理環(huán)境限制，金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)明顯不足。另外在普惠金融制度建設(shè)方面還有待完善。例如，工作人員在對(duì)待農(nóng)村居民辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)是應(yīng)該更加耐心與和善，并提供必要的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與宣傳，加強(qiáng)完善對(duì)于降低金融服務(wù)投訴率等提出具體解決措施。對(duì)金融意識(shí)淡薄的農(nóng)村居民要進(jìn)一步加強(qiáng)金融意識(shí)教育、宣傳與引導(dǎo)，提高整體金融服務(wù)滿意度水平。

3.4 完善金融服務(wù)政策支撐體系，保障農(nóng)村金融環(huán)境

建立完善的金融服務(wù)體系和優(yōu)質(zhì)的金融環(huán)境，是金融市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)民、小微企業(yè)貸款相對(duì)于城鎮(zhèn)大企業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)較高而利潤(rùn)卻較低，這也是農(nóng)民、小微企業(yè)貸款融資困難的主要原因。因此安徽省應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融惠農(nóng)法律法規(guī)，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估體系，農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)要嚴(yán)格遵循成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，通過(guò)企業(yè)擔(dān)保、保險(xiǎn)增信，建立地方風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式實(shí)現(xiàn)多個(gè)方面共同保障。

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