“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)時(shí)代下校園貸的發(fā)展與影響分析

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的蓬勃發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高社會(huì)消費(fèi)能力。大學(xué)生作為一個(gè)具有較高消費(fèi)潛力的群體，資金短缺對(duì)其消費(fèi)能力有極大影響，為了滿足大學(xué)生群體消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)分期購物、現(xiàn)金貸款等校園貸服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。探討了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)態(tài)下“校園貸”的現(xiàn)狀及發(fā)展，對(duì)其引發(fā)的問題進(jìn)行分析和總結(jié)，并為大學(xué)生理性使用校園貸提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：校園貸;消費(fèi)觀;個(gè)人征信;大學(xué)生

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.20.077

2016年3月，鄭州大學(xué)生小鄭，因沉迷賭球而缺乏資金，盜用28名同學(xué)名義，在14家校園金融網(wǎng)貸平臺(tái)借款，總金額超過58萬，最終無力償還，壓力巨大而選擇跳樓自殺。2016年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)流傳的女大學(xué)生裸照及視頻，讓人們意識(shí)到“校園貸”的危害。截至目前，超過上千名大學(xué)生深陷信貸詐騙，涉及金額數(shù)千萬元。這些行為侵犯學(xué)生權(quán)益，對(duì)大學(xué)生的心里健康造成傷害，不堪壓力的學(xué)生結(jié)束年輕的生命，釀成一個(gè)又一個(gè)悲劇，造成了不良的社會(huì)影響。校園貸，是“互聯(lián)網(wǎng)+貸款”，它屬于“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的一種形式，其主要形式為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)向大學(xué)生提供貸款、分期購或零首付購物等。校園貸主要為手頭拮據(jù)但充滿消費(fèi)欲的高校大學(xué)生群體提供了便利，隨之火遍校園，但同時(shí)也衍生一些不良問題，成為人們所關(guān)注的焦點(diǎn)。

1 校園貸的起源與發(fā)展

2003-2009年是校園貸的第一個(gè)黃金期。銀行通過向大學(xué)生發(fā)放大學(xué)生信用卡提供信貸業(yè)務(wù)，在一段時(shí)間內(nèi)極受大學(xué)生的喜愛，這樣的金融信貸市場(chǎng)出現(xiàn)欣欣向榮的局面。2009年，部分商業(yè)銀行為沖業(yè)績(jī)，吸引學(xué)生辦理信用卡，出現(xiàn)了學(xué)生透支消費(fèi)、多張信用卡互相循環(huán)透支現(xiàn)象。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)于2009年出臺(tái)相關(guān)政策叫停大學(xué)生信用卡，但超前的消費(fèi)需求觀念，促使大學(xué)生尋求低門檻的信貸模式，網(wǎng)絡(luò)貸款“校園貸”便應(yīng)運(yùn)而生，開啟了第二個(gè)黃金期。

2015年，阿里巴巴旗下理財(cái)平臺(tái)的《2015年大學(xué)生理財(cái)報(bào)告》指出，在過去一年中，全國2500多萬大學(xué)生超過35%以上的學(xué)生使用P2P“校園貸”網(wǎng)貸理財(cái)平臺(tái)。調(diào)查表明，2015年我國普通高等在校人數(shù)已達(dá)3673.9萬人，有68.5%的大學(xué)生會(huì)在網(wǎng)上購買商品。在資金不足的情況下，有44.5%的大學(xué)生愿意使用貸款方式獲得現(xiàn)金流，而其中62.26%的大學(xué)生依托網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)獲得資金。校園貸通常會(huì)打著“低利息”、“零首付”的口號(hào)，針對(duì)學(xué)生想獲得的產(chǎn)品，如購買數(shù)碼產(chǎn)品、外出游玩等日常消費(fèi)，引導(dǎo)大學(xué)生嘗試分期付款。部分大學(xué)生因強(qiáng)烈的消費(fèi)欲選擇網(wǎng)貸，有的同學(xué)可以按時(shí)還款，但有的同學(xué)因逾期導(dǎo)致利滾利現(xiàn)象發(fā)生，形成惡性循環(huán)。

大學(xué)生對(duì)校園貸整體認(rèn)識(shí)不足，自我保護(hù)意識(shí)不夠，欠缺金融、法律以及網(wǎng)絡(luò)安全的相關(guān)知識(shí)，缺少對(duì)校園貸引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判。校園貸通常可以劃分為三大類（表1），部分不良網(wǎng)貸P2P平臺(tái)正是利用大學(xué)生的弱點(diǎn)，通過對(duì)利息、抵押貨物進(jìn)行偽裝，規(guī)避法律監(jiān)督和管控，從而引發(fā)“校園貸”問題。

2 校園貸誘發(fā)問題的原因分析

2.1 大學(xué)生非理性超前消費(fèi)

現(xiàn)在大學(xué)生基本是95后，其父母多為70后，正逢社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮，物質(zhì)不再匱乏，孩子被視為家中掌上明珠。富足幸福的生活，使其金錢觀念更加“豁達(dá)”。95后大學(xué)生對(duì)新鮮事物充滿好奇心、有超強(qiáng)的接受力和旺盛的消費(fèi)欲，其消費(fèi)觀從保守轉(zhuǎn)向超前、渴望消費(fèi)。此外，有些大學(xué)生存在虛榮心和攀比心理，在虛榮心作祟下，未準(zhǔn)確對(duì)自身情況做出認(rèn)識(shí)和定位，缺乏理智，想滿足自己的物欲需求，通過在他人面前顯擺而希望獲得別人的贊賞。而校園貸提供的貸款和分期付款的消費(fèi)方式正好滿足了大學(xué)生的心理需求，為大學(xué)生提供了新的消費(fèi)方式，提高了年輕人生活品質(zhì)，“花未來的錢，圓今天的夢(mèng)”、及時(shí)行樂、活在當(dāng)下成為全新選擇。因此，“618”、“雙十一”和“雙十二”購物節(jié)等各類打折商品吸引著大學(xué)生，而“校園貸”則為大學(xué)生消費(fèi)提供了幫助，為其進(jìn)入校園創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

2.2 校園貸平臺(tái)審核形式化

校園貸借貸門檻極低，打著“無抵押、無擔(dān)保、秒速放款”的口號(hào)，有些借貸平臺(tái)為拉到學(xué)生客源甚至有意降低要求，學(xué)生只需要填寫一些基本信息，就能夠在借貸平臺(tái)申請(qǐng)注冊(cè)賬戶而獲得幾千甚至上萬元的借貸申請(qǐng)。未對(duì)借款人的真實(shí)性、借款用途、償還能力和信用記錄進(jìn)行審查，往往只通過簡(jiǎn)單的電話、社交賬號(hào)和視頻等審核就完成貸款申請(qǐng)。如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)使用線上審核為主;電商平臺(tái)通常借助消費(fèi)記錄完成審批;分期購物平臺(tái)通常會(huì)采用互聯(lián)網(wǎng)線上審核和線下簽約的方式完成審核。此外，部分貸款平臺(tái)為了拼業(yè)務(wù)，增加客戶源，審查流程往往簡(jiǎn)化，因此經(jīng)常出現(xiàn)冒用他人身份證進(jìn)行貸款的行為。

2.3 校園貸金融和法律風(fēng)險(xiǎn)告知不明確

在校園貸的借貸過程中很多借貸平臺(tái)通常打著“0首付”、“低息”、甚至無利息的廣告，而超過六成的大學(xué)生對(duì)都不清楚校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，也不了解簽署的借款條約的專業(yè)術(shù)語和法律條文，無法發(fā)現(xiàn)那些所謂低息貸款平臺(tái)所設(shè)的圈套，對(duì)違約金、滯納金和貸款利息等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)費(fèi)方式不清楚，稍不注意就吃虧，背負(fù)巨大滯納金，擔(dān)負(fù)沉重債務(wù)。據(jù)媒體報(bào)道，校園貸利率普遍在0.99-2.38%之間，但實(shí)際上其遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)，經(jīng)過計(jì)算其年率一般都會(huì)在24%以上，有的甚至達(dá)到40%以上。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的利率，屬于國家規(guī)定的高利貸范疇。由于大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中往往不清楚相關(guān)規(guī)定，很容易陷入借貸平臺(tái)所設(shè)計(jì)的圈套，出于無奈拆東墻補(bǔ)西墻，對(duì)正常的生活學(xué)習(xí)產(chǎn)生嚴(yán)重影響，甚至為此付出年輕的生命。

2.4 校園貸催款收債方式暴力

現(xiàn)階段我國征信體制不健全，大學(xué)生缺乏對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的了解。有關(guān)調(diào)查結(jié)果表明，60%的大學(xué)生對(duì)信用知識(shí)缺乏了解，超過80%的學(xué)生對(duì)個(gè)人信用報(bào)告不了解或只是聽說，因此“校園貸”借貸雙方花費(fèi)的信用成本相對(duì)昂貴。雙方在借貸的過程中需要抵押，有的借貸平臺(tái)使用借貸款中預(yù)留的押金作為抵扣依據(jù)，逾期不還就扣除押金，按照利息、罰息等收取借款;有的平臺(tái)使用手持證件的“裸照”或視頻作為抵押，逾期就會(huì)聯(lián)系借貸學(xué)生的親朋好友，甚至到學(xué)校找學(xué)生，警告或威脅學(xué)生本人要公布學(xué)生照片;有的不良平臺(tái)甚至還會(huì)誘導(dǎo)學(xué)生通過“肉償”的方式來償還欠款。這些舉措嚴(yán)重的擾亂學(xué)生正常學(xué)習(xí)和生活，給學(xué)生施加極大的心理壓力，個(gè)別心理素質(zhì)較差的學(xué)生容易走上極端，造成悲劇事故的發(fā)生。這樣的不良校園貸嚴(yán)重影響校園的秩序，如此類貸款模式持續(xù)發(fā)展，在社會(huì)中蔓延，必將擾亂社會(huì)秩序。

3 校園貸不良問題的解決對(duì)策和建議

3.1 政府提高監(jiān)管力度，規(guī)范網(wǎng)貸審核程序

“校園貸”需要政府相關(guān)部門履行監(jiān)督管理的職責(zé)，加大對(duì)“校園貸”的監(jiān)管力度。首先，提高校園貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻。相關(guān)部門要加大審查、監(jiān)管、整治力度，做好把關(guān)工作，落實(shí)網(wǎng)站實(shí)名制，做好網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控預(yù)警。其次，規(guī)范借款程序，制定明確的標(biāo)準(zhǔn)劃好紅線。對(duì)貸款程序進(jìn)行審查，嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦理貸款業(yè)務(wù)。第三，明確責(zé)任，建立不良“校園貸”預(yù)警機(jī)制。明確相關(guān)監(jiān)管部門如銀監(jiān)會(huì)、工信部等的職責(zé)，加強(qiáng)執(zhí)法合作，相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)對(duì)非法金融平臺(tái)進(jìn)行信息披露，及時(shí)向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息，避免更多的學(xué)生上當(dāng)受騙。同時(shí)配套建立投訴渠道，讓受騙的學(xué)生能有尋求保護(hù)的地方國家和政府應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策，從申請(qǐng)到審核方面規(guī)范校園貸，各地方可以設(shè)立相關(guān)部門對(duì)校園貸進(jìn)行監(jiān)管，引導(dǎo)“校園貸”健康發(fā)展。

3.2 高校加強(qiáng)思想教育，提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

首先，加強(qiáng)入學(xué)教育，新生入學(xué)教育是做好大學(xué)生安全教育的關(guān)鍵期。對(duì)剛步入大學(xué)校園的大學(xué)生，多數(shù)都是首次脫離父母，遠(yuǎn)離親朋好友的照顧，第一次獨(dú)立面對(duì)校園和社會(huì)，面對(duì)全新的事物，由于自身社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的缺乏，對(duì)于事物的好壞不能正確的判別，需要學(xué)校做好相應(yīng)的教育。其次，開設(shè)財(cái)商教育課程，提高大學(xué)生對(duì)財(cái)務(wù)知識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)的理解。通過金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、投資學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)教育等公選課程以及相關(guān)知識(shí)專題講座，競(jìng)賽等活動(dòng)，提高同學(xué)們“校園貸”理性防范意識(shí)。第三，做好日常教育工作。把“校園貸”納入學(xué)校的日常教育中，以輔導(dǎo)員為主導(dǎo)，學(xué)生干部、各班班委協(xié)助配合做好日常教育工作。利用學(xué)校網(wǎng)站、校園廣播、易班平臺(tái)、QQ、微信、微博等眾多渠道向同學(xué)普及網(wǎng)絡(luò)安全、金融信貸以及相關(guān)法律法規(guī)等相關(guān)知識(shí)，做好警示教育。并聯(lián)合高校學(xué)工處、保衛(wèi)處、網(wǎng)絡(luò)中心等相關(guān)部門對(duì)不良“校園貸”網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和掌握網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園發(fā)展情況，并做出應(yīng)對(duì)措施。

3.3 大學(xué)生加強(qiáng)自我建設(shè)，樹立正確消費(fèi)觀

大學(xué)生已經(jīng)是成年人，要敢于面對(duì)現(xiàn)實(shí)，已能夠獨(dú)立的行使權(quán)利，同時(shí)需要對(duì)自己行為承擔(dān)起責(zé)任。由于自身社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的缺乏，需要教育引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成文明、健康消費(fèi)習(xí)慣，樹立合理的消費(fèi)觀念。可以從兩個(gè)方面對(duì)大學(xué)生提供指導(dǎo)和幫扶，一是需要樹立正確的消費(fèi)觀，做到“量入而出，適量消費(fèi)”和“避免盲從，理性消費(fèi)”，避免享樂主義、拜金主義和盲目攀比的校園現(xiàn)象，做到理性消費(fèi)。二是需要培養(yǎng)大學(xué)生的自制力。在大學(xué)生活中，大學(xué)生須克制自己不合理的欲望，理智規(guī)劃自己日常消費(fèi)，抵擋物質(zhì)的誘惑，更要克服虛榮心，拒絕過分的超前消費(fèi)。通過不斷的學(xué)習(xí)和了解，樹立正確理性的消費(fèi)觀，才能更好的對(duì)不良“校園貸”提高警惕，防患于未然。

3.4 完善征信體系，健全考評(píng)制度

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)誠信在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮的作用越來越重要。個(gè)人信用體系是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。而大學(xué)生信用認(rèn)知程度和誠信水平是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，高校需要加強(qiáng)大學(xué)生誠信教育有利于樹立誠信觀念。首先，建立信用信息庫，共享信用信息，構(gòu)建征信制度，了解學(xué)生和借款平臺(tái)的信用情況。其次，建立有效的失信懲罰監(jiān)管機(jī)制。對(duì)不同的失信行為施以相應(yīng)的懲罰，將個(gè)人信用長(zhǎng)久記錄數(shù)據(jù)庫中。與工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)、法院等諸多部門聯(lián)合起來構(gòu)建成完整的社會(huì)信用系統(tǒng)，讓失信者無處藏身。讓大學(xué)生明白個(gè)人誠信的重要性，加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)個(gè)人征信的認(rèn)識(shí)和珍視。此外，如果借貸平臺(tái)出現(xiàn)失信行為，應(yīng)將其逐出市場(chǎng)。

“校園貸”是“互聯(lián)網(wǎng)+”金融發(fā)展的產(chǎn)物，可以為大學(xué)生消費(fèi)提供便利，同時(shí)由于不良網(wǎng)貸的某些行為，造成了一些悲劇的發(fā)生，但不能因此對(duì)校園貸“一刀切”全盤否定。校園貸的需求是客觀存在的，貸款在校園中易完善不易封殺。政府相關(guān)部門需要對(duì)其監(jiān)督管理、規(guī)范程序、劃好紅線，引導(dǎo)“校園貸”健康發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指明方向。

參考文獻(xiàn)

[1]杜威，令狐歡歡，徐敏.試析高校校園貸的現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略[J].價(jià)值工程，2017，36（11）：187-189.

[2]林燕霞，許再佳.關(guān)于 “校園貸” 亂象的背景分析及對(duì)策[J].長(zhǎng)春教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2017，33（2）：58-60.

[3]楊京橙，鮑夏悅.“校園貸” 亂象的原因分析與監(jiān)管建議[J].經(jīng)營(yíng)與管理，2017 （6）：153-157.

[4]中國人民大學(xué)信用管理研究中心.全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告[R].2015-11.

[5]黃春霞，孟憲喆，李華臣.“校園貸” 凸顯的大學(xué)生信用安全教育缺失及應(yīng)對(duì)策略[J].高校輔導(dǎo)員，2017，（3）：72-75.

[6]阮鷹.建立個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告制度，健全個(gè)人信用體系建設(shè)[J].財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)，2017，（6）：22-23.

[7]丁晨，呂萍.獨(dú)立學(xué)院 “校園貸” 的現(xiàn)狀分析及應(yīng)對(duì)策略——以阜陽師范學(xué)院信息工程學(xué)院為例[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)： 自然科學(xué)版，2017，33（8）： 75-77.