如何完成“硬任務”？

2019年“中央一號文件”提出鄉(xiāng)村振興的“硬任務”，也就是鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。今年“中央一號文件”突出的亮點是進行了確保如期完成“三農(nóng)”硬任務的總部署。打通農(nóng)村金融淤塞，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要抓手。

規(guī)范縣域法人金融機構(gòu)公司治理

《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》中提出要規(guī)范縣域法人金融機構(gòu)公司治理，促進服務當?shù)亍⒅С殖青l(xiāng)融合發(fā)展。中國社科院農(nóng)村發(fā)展所研究員、中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山向《經(jīng)濟》記者表示，目前和以后需要注意的是，農(nóng)信社系統(tǒng)包含農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)合行以及村鎮(zhèn)銀行等，應優(yōu)化符合支農(nóng)支小定位的股權(quán)基礎(chǔ);應按照涉農(nóng)優(yōu)先、實業(yè)為主的原則，積極引進認同戰(zhàn)略定位的優(yōu)質(zhì)法人入股，探索引進具備實力、治理良好的農(nóng)村集體經(jīng)濟組織入股;應將股東支農(nóng)支小服務承諾寫入公司章程，并對承諾落實情況進行評估;加強股東行為監(jiān)測和規(guī)范管理，嚴防股東通過違規(guī)關(guān)聯(lián)交易套取銀行資金。

同時，應該完善金融服務導向的公司治理機制，應在公司章程中明確“三會一層”制定落實支農(nóng)支小發(fā)展戰(zhàn)略的職責分工，并將支農(nóng)支小考核目標完成情況作為董事會、監(jiān)事會和高級管理層履職評價的重要內(nèi)容。

此外，應建立科學合理的支農(nóng)支小績效考核指標體系，指標權(quán)重應顯著高于其他業(yè)務指標。對相關(guān)部門、分支機構(gòu)和高管人員的績效系數(shù)應與支農(nóng)支小業(yè)務規(guī)模、占比等情況掛鉤，鼓勵加大對農(nóng)村和偏遠地區(qū)網(wǎng)點的績效傾斜力度。

“省聯(lián)社應注重發(fā)揮對農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小定位的引領(lǐng)和支撐作用，改進履職方式，提升服務能力。應在行業(yè)層面健全對農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務的考核機制，并將考核結(jié)果與農(nóng)村商業(yè)銀行高管人員履職評價和任用提拔相掛鉤。”杜曉山表示，監(jiān)管部門對省聯(lián)社履職評價的重要內(nèi)容，并賦予足夠權(quán)重應包括轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小政策落實情況、具體效果以及省聯(lián)社采取的相應措施。

“對于鄉(xiāng)村振興背景下的經(jīng)濟發(fā)展來說，縣域法人金融機構(gòu)可以被看作穩(wěn)定劑，規(guī)劃得當?shù)脑捤梢园缪萜鸱辙r(nóng)村農(nóng)業(yè)的主要機構(gòu)的角色。”農(nóng)分期創(chuàng)始人兼CEO周建表示，該條例的提出肯定了農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等獨立法人地位，其支農(nóng)主力軍的功能及連帶效應將得到進一步提升。

對于經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)，該條例的提出，有助于提高縣域農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營的獨立性和規(guī)范化水平。周建表示，該條例有助于促進縣域農(nóng)村金融機構(gòu)自我經(jīng)營管理機制的完善，突出自身獨立性、創(chuàng)新性、規(guī)范化、多元化的服務水平;有助于提升縣域農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務創(chuàng)新和開展的效率，促進形成差異化發(fā)展，激發(fā)其開拓農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式;規(guī)范其資金投放使用要以涉農(nóng)業(yè)務為主，有助于提升其對涉農(nóng)貸款風險的管控能力，站穩(wěn)服務縣域、支農(nóng)支小的市場地位，涉農(nóng)貸款規(guī)模將帶動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展達到進一步擴張;服務當?shù)啬芰μ嵘兄谝I(lǐng)農(nóng)民成為資源配置中起決定性作用的主體，為促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供了堅實保障。通過城鄉(xiāng)發(fā)展互相促進以取得最佳的經(jīng)濟效益，進一步推進我國社會主義現(xiàn)代化進程。

理順農(nóng)信社管理體制

農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革一直備受關(guān)注，那么，應該如何理順農(nóng)村信用社管理體制，提高縣域農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營的獨立性和規(guī)范化水平？

對于這個問題，杜曉山介紹，對農(nóng)村信用社管理體制，全國絕大多數(shù)省區(qū)應實行省區(qū)和縣級兩級法人管理體制。“這樣可以發(fā)揮各自的優(yōu)勢，同時又有整體的實力辦大事和防控系統(tǒng)性、區(qū)域性風險，以及完善和提升服務與監(jiān)督水平。如果有縣級農(nóng)商行愿意自己完全與省聯(lián)社或省行脫離，目前可以確定選擇不同地區(qū)若干或少量水平較高的縣級農(nóng)商行進行試點，觀察和評估若干年，但不宜普遍試行。”

隨著改革的深入，全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)包含農(nóng)商行、農(nóng)合行，經(jīng)營狀況大幅改善，市場意識與競爭能力不斷增強，省聯(lián)社行政化管理體制存在的問題與矛盾日益突出。但是農(nóng)村信用社省聯(lián)社的設(shè)立在推動改革、改進經(jīng)營、健全內(nèi)控、化解風險等方面發(fā)揮了重要作用，功不可沒。

杜曉山認為，未來要按照聚焦“三農(nóng)”，強化行業(yè)服務功能，包括金融科技水平，整合提升農(nóng)村信用社為農(nóng)服務能力。淡化農(nóng)村信用社省聯(lián)社在人事、財務、業(yè)務等方面的行政管理職能，突出專業(yè)化服務和監(jiān)督功能。

周建認為，應該肯定省聯(lián)社“管理、指導”等職能。尤其是在一些經(jīng)濟欠發(fā)達的區(qū)域，省聯(lián)社憑借其成熟的經(jīng)驗和模式，幫助縣域法人金融機構(gòu)有效實現(xiàn)信息等素材的獲取，引導他們做出相對全面、科學的宏觀決策。當然，對于經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)、農(nóng)村金融機構(gòu)較成熟區(qū)域，省聯(lián)社的歷史使命基本完成，要讓這些金融機構(gòu)能按照市場化的運營規(guī)則服務三農(nóng)主體，減少省聯(lián)社的影響。目前來看，不同區(qū)域的具體情況差異較大。

“農(nóng)村信用社系統(tǒng)的改革提了一個非常重要的要求，也就是說無論怎么改，一定要在總體上保證農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定。”杜曉山說，省聯(lián)社改革要因地制宜，基于各省份的具體情況而定，而非用“一刀切”的方式。

據(jù)杜曉山介紹，2007年曾有研究提出“五大模式”，即聯(lián)合銀行、金融服務公司、金融持股公司、統(tǒng)一法人和完善省聯(lián)社。近來，人們的關(guān)注更多地集中在前三種模式。例如，“統(tǒng)一法人模式”適合城鄉(xiāng)一體化高、管理半徑小且經(jīng)營良好的省份;“聯(lián)合銀行”適用于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯、轄區(qū)內(nèi)農(nóng)信社發(fā)展水平比較高的省份;現(xiàn)有“省聯(lián)社模式”較適合經(jīng)濟欠發(fā)達、縣級法人機構(gòu)治理不完善、整體發(fā)展水平較低的省份。

用金融穩(wěn)住“三農(nóng)”戰(zhàn)略后院

為農(nóng)村金融發(fā)展設(shè)置導航，一個最主要的風向標就是農(nóng)村金融領(lǐng)域的政策實踐者。全國政協(xié)常委、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黨委書記、董事長解學智向《經(jīng)濟》記者表示，這次全國兩會，強調(diào)要對標全面建成小康社會任務，扎實推進脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興。解學智表示，服務脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興是農(nóng)發(fā)行的主場主業(yè)主責，對于如何穩(wěn)住“三農(nóng)”戰(zhàn)略后院貢獻力量，他提出了以下幾種探索方式：

一是全力服務國家糧食安全。認真配合糧食收儲制度和價格形成機制改革，全力支持政策性收儲，加大對市場化收購的支持力度。積極支持糧食全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，從主要支持收儲向生產(chǎn)加工銷售消費各環(huán)節(jié)延伸。圍繞藏糧于地、藏糧于技，大力支持高標準農(nóng)田建設(shè)、現(xiàn)代種業(yè)、農(nóng)業(yè)科技等，提升糧食綜合生產(chǎn)能力。

二是全力服務脫貧攻堅。牢牢把握精準方略，緊緊圍繞“兩不愁、三保障”突出問題，進一步聚焦“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)，推動更多資金、項目、舉措向深度貧困聚焦。大力支持貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，積極支持教育扶貧、健康扶貧、旅游扶貧、貧困村提升工程等專項行動，繼續(xù)做好基礎(chǔ)設(shè)施扶貧，推動定點縣穩(wěn)定脫貧。

三是積極支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。聚焦基礎(chǔ)設(shè)施突出“短板”，加大對農(nóng)村水、電、路、氣等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度。全面落實農(nóng)村人居環(huán)境整治三年行動方案，積極支持垃圾污水治理、廁所革命、村容村貌提升等。大力發(fā)展綠色金融，助力打贏污染防治攻堅戰(zhàn)。

四是大力支持產(chǎn)業(yè)振興。聚焦農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，探索支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的有效路徑，助力拓展農(nóng)業(yè)多種功能，推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。積極支持涉農(nóng)民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展，助推穩(wěn)定就業(yè)、增加農(nóng)民收入。

五是加大資金籌措力度。全力做好債券發(fā)行工作，加大存款組織工作力度，努力降低籌資成本，增強優(yōu)惠支農(nóng)能力，騰出更多優(yōu)惠支農(nóng)空間，著力緩解企業(yè)融資難、融資貴問題。

強化金融產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新

只有適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品，才能挖掘這個市場真正的活力。杜曉山建議，要進行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務模式的創(chuàng)新。具體的運作手段主要有：

一是圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物、金融機構(gòu)內(nèi)部信貸管理機制、新技術(shù)應用推廣、“三農(nóng)”綠色金融等，強化金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求。

二是積極穩(wěn)妥開展林權(quán)抵押貸款，推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務，穩(wěn)妥開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務，推動集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)予以抵押，促進農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機銜接。推動廠房和大型農(nóng)機具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務，依法合規(guī)推動形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。

三是鼓勵企業(yè)和農(nóng)戶通過融資租賃業(yè)務，解決農(nóng)業(yè)大型機械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購置更新資金不足問題。

四是各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要完善涉農(nóng)業(yè)務部門和縣域支行的差異化考核機制，落實涉農(nóng)信貸業(yè)務的薪酬激勵和盡職免責。適當下放信貸審批權(quán)限，推動分支機構(gòu)尤其是縣域存貸比偏低的分支機構(gòu)，加大涉農(nóng)信貸投放。

五是積極運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高涉農(nóng)信貸風險的識別、監(jiān)控、預警和處置水平。加強涉農(nóng)信貸數(shù)據(jù)的積累和共享，通過客戶信息整合和篩選，創(chuàng)新農(nóng)村經(jīng)營主體信用評價模式。發(fā)展金融科技，降低運營成本、提高運營效率、防控金融風險、緩解“數(shù)字鴻溝”。

六是完善綠色金融和信貸體系，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務，通過發(fā)行綠色金融債券等方式，籌集資金用于支持污染防治、清潔能源、節(jié)水、生態(tài)保護、綠色農(nóng)業(yè)等綠色領(lǐng)域，助力打好污染防治攻堅戰(zhàn)。

周建表示，未來，以金融為工具開展“農(nóng)業(yè)社會化服務”將是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的必然趨勢，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)服務組織等都是其中的主要參與者。“金融創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計必須貼切這些主體的真實需求，因為農(nóng)村場景和城市消費場景差異很大，結(jié)合農(nóng)業(yè)特性和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同性，設(shè)計好適合不同角色、不同鏈條、不同細分領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務才能真正滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的融資需求。”

土地是農(nóng)村的根基，土流網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO伍勇則認為未來要基于土地資源，引入好的產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)體系，通過金融為體系賦能，讓金融與實體相互助力。以實體經(jīng)濟流動性支持為重點，為交易市場和各類金融機構(gòu)開放數(shù)據(jù)接口，推送金融資產(chǎn)。做大增量、盤活存量，保持流量，不斷提高區(qū)域經(jīng)濟的資產(chǎn)證券化水平。

“未來我們應該利用金融科技推動金融需求與各種生產(chǎn)、銷售、服務、消費場景的互聯(lián)互通，實現(xiàn)信息流和資金流匹配的交易聚合及過程控制，創(chuàng)新金融工具，發(fā)展準確識別融資需求、科學確定風險評價、生成數(shù)字化金融資產(chǎn)的場景金融服務，在及時響應實體企業(yè)融資需求的同時，降低融資成本，提高資金使用效率，解決區(qū)域經(jīng)濟活動生態(tài)圈內(nèi)企業(yè)融資難、融資貴等問題。”伍勇表示，在數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)體系里，精準聚合消費者行為數(shù)據(jù)，這些是銀行等金融機構(gòu)無法實現(xiàn)的，通過搭建這一平臺，是銀行等金融機構(gòu)批量獲客、量化風險的最佳渠道。

實際上，在金融服務模式上很多機構(gòu)都做了一些創(chuàng)新性探索：例如土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款和土地銀行。

據(jù)伍勇介紹，金融機構(gòu)大多不熟悉土地價值，難以對土地經(jīng)營權(quán)進行評估和處置，為此探索出“平臺+保險+銀行”模式——由銀行提供貸款，保險公司保證擔保，平臺進行前期評估和違約后處置。伍勇將其稱為“漢壽模式”。一旦出現(xiàn)問題，保險公司先行賠付，平臺再處置土地;出現(xiàn)無法處置的情況，再由三方共同承擔風險。“在這一模式中，最高貸款額度達到300萬元，這樣高額度的抵押貸款，很多金融機構(gòu)是不敢做的。不僅貸款額度創(chuàng)紀錄，而且“漢壽模式”實際運營三年來，沒有產(chǎn)生過一筆壞賬。因為對于農(nóng)戶來說，與其違約，不如選擇平臺先行流轉(zhuǎn)，然后將流轉(zhuǎn)后收到的租金還給銀行，不但獲得經(jīng)濟利益，也不會因失信進入黑名單。”

此外還有一種土地銀行模式，被伍勇稱為“寧遠模式”。“土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的主要挑戰(zhàn)在于土地面積和承包年限。“漢壽模式”讓種植大戶獲得貸款，且對土地承包期有要求。而“寧遠模式”突破了這兩個難點，讓只擁有小塊土地的普通農(nóng)戶也能享受到土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款帶來的便利。”正如《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》要求的，“重點做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶的金融服務，有效滿足其經(jīng)營發(fā)展的資金需求”。

據(jù)伍勇介紹，寧遠的土地銀行模式，就是成立土地合作社，收儲一個區(qū)域內(nèi)的全部土地，由土流網(wǎng)統(tǒng)一規(guī)劃流轉(zhuǎn)，每年給農(nóng)民固定的租金和分紅。在金融方面，土流網(wǎng)協(xié)助銀行對全部收儲土地的未來收益進行評估，由銀行根據(jù)評估金額提供一定比例的授信，農(nóng)戶則按照土地面積獲得不同額度的授信。對于銀行來說，一次性的評估節(jié)省了大量手續(xù)和成本，全域土地的整體貸款也降低了風險;對于農(nóng)戶來說，他們通過閑散土地獲得了一張可以隨借隨還的“土地經(jīng)營權(quán)信用卡”，利率也相對信用貸款低了很多;而對于土流網(wǎng)來說，因為有統(tǒng)一收儲的土地經(jīng)營權(quán)，即使出現(xiàn)單個農(nóng)戶違約也不用處置土地，而是可以用土地租金和分紅抵債。

因為是一次性抵押未來數(shù)十年的土地收益，因此只需要完成一次抵押貸款手續(xù)，農(nóng)戶就可以獲得一張長期的“信用卡”，隨借隨還。這樣的批量授信不僅減少了繁雜的手續(xù)，更重要的是降低了貸款利率。

宜信普惠高級副總裁毛芳竹也向《經(jīng)濟》記者介紹了他們探索出來的經(jīng)驗。“目前我國大部分種植主體仍然以經(jīng)驗種植為主，缺乏科學的種植規(guī)劃和管理，伴隨農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展，種植大戶應該種什么、怎么種、如何打通銷路賺到錢？這就要求不但能幫助種植戶清晰分析種植所需各項資源，包括種子、肥料、人工等，還能對資源進行科學有效的整合和配置。根據(jù)農(nóng)作物的生產(chǎn)周期、產(chǎn)出狀況、庫存容量、出庫能力、下游銷售能力等數(shù)據(jù)，能夠優(yōu)化種植戶確定種植的時間、數(shù)量、區(qū)域等具體決策內(nèi)容，在幫助種植主體有效控制成本的同時，通過合理排產(chǎn)、高效溝通等精細化管控措施，科學有序地實現(xiàn)生產(chǎn)收益最大化。”

創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式

對中國農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新水平，可謂見仁見智。但可以肯定的是我國數(shù)字金融發(fā)展較快，在發(fā)展中國家中屬水平較高，在數(shù)字移動支付方面走在世界前列。例如，我國農(nóng)村金融螞蟻金服、微眾銀行、農(nóng)行甘肅分行研發(fā)了“金穗e融”系統(tǒng)，解決農(nóng)民缺資金、技能、市場等難題。

據(jù)杜曉山介紹，國外的農(nóng)村金融可借鑒的模式不少，例如：美國富國銀行的大行線上服務小微企業(yè)經(jīng)驗。肯尼亞M-Pesa手機銀行業(yè)務以其成功實踐表明，移動支付是彌補農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點服務不足的重要方式，其做法和經(jīng)驗對中國發(fā)展農(nóng)村移動支付，進而推動農(nóng)村包容性金融發(fā)展具有借鑒意義。孟加拉鄉(xiāng)村銀行服務低收入和貧困群體經(jīng)驗，同時也完全是電算化的信息管理系統(tǒng)。

鄉(xiāng)村振興的總要求是“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”。從金融服務鄉(xiāng)村振興的視角看，商業(yè)金融是主力軍，應健全政策、商業(yè)和合作性銀行分工協(xié)作、優(yōu)勢互補的金融服務組織體系。

然而，杜曉山表示，商業(yè)和政策性金融卻難以對鄉(xiāng)村振興要求的“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”中的“鄉(xiāng)風文明、治理有效”直接發(fā)力，而這對于社會企業(yè)類的合作性金融和公益、非營利性金融組織而言，則是他們固有的長處和優(yōu)勢，因為他們在提供金融服務的同時所開展的非金融服務活動完全可以與推動村規(guī)民約和基層組織建設(shè)相結(jié)合和相補充，推進“鄉(xiāng)風文明、治理有效”。而且，規(guī)范的合作性金融和公益、非營利性金融組織力量的增強和水平的提升對提高小農(nóng)的凝聚力、組織化程度和基層黨組織的戰(zhàn)斗力有正面的推動作用。

長期以來，杜曉山一直在呼吁在農(nóng)村金融服務小農(nóng)和貧困農(nóng)戶方面，要發(fā)揮規(guī)范的公益性制度主義小額信貸和合作金融組織的作用，這需要政府政策的鼓勵和支持，主要需解決他們的合適的法律身份和制度性融資來源。“在目前的脫貧攻堅和2020年以后都急需這類機構(gòu)發(fā)揮作用，他們自覺自愿和真心實意地為窮人服務，與弱勢群體的利益是完全一致的，不像商業(yè)金融與弱勢群體需求方是兩家人，總有個利益博弈的問題。”

國務院于2015年頒布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016?2020年）》明確提出：“通過法律法規(guī)明確從事扶貧小額信貸業(yè)務的組織或機構(gòu)的定位。”杜曉山認為，這類組織機構(gòu)中表現(xiàn)比較好的現(xiàn)在在政策法規(guī)上就應宣傳、鼓勵并予以專門的規(guī)定和制度性穩(wěn)定性支持。

農(nóng)村金融的創(chuàng)新點主要是在風險管控、服務效率、產(chǎn)品貼切度上突破。農(nóng)業(yè)是地域性很強的產(chǎn)業(yè)，每個國家的發(fā)展模式不盡相同，自然因素、人文環(huán)境都會對農(nóng)村金融的發(fā)展帶來很大的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)營在不同國家存在較大的差異性（比如土地權(quán)益、糧食市場化流通機制等）。所以農(nóng)村金融的操作方式和創(chuàng)新水平無法完全橫向?qū)Ρ葍?yōu)劣。從產(chǎn)品貼切度上看，農(nóng)業(yè)發(fā)達國家的農(nóng)村金融產(chǎn)品略優(yōu)于我國。但是從長期看，中國的農(nóng)村金融會像中國的互聯(lián)網(wǎng)一樣，由于活躍的群體大，需求旺盛，市場推著服務組織加快創(chuàng)新，實現(xiàn)超越。