張 萌

一、大學(xué)生網(wǎng)貸的含義與特征

大學(xué)生網(wǎng)貸，就是以大學(xué)生為借貸主體，以網(wǎng)貸平臺(tái)為借貸對(duì)象，無(wú)須提供擔(dān)保人和擔(dān)保物，憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。大學(xué)生網(wǎng)貸具有如下幾個(gè)特征：

(一)借款人規(guī)模大、人數(shù)多

大學(xué)生借款人是極易接受新鮮事物的群體，自尊心強(qiáng)和愛(ài)面子使得他們常常超出自身能力而消費(fèi)，因此資金短缺時(shí)常發(fā)生，網(wǎng)貸便成為解決此類(lèi)問(wèn)題的方式之一。2015年8月，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的一項(xiàng)報(bào)告顯示，“大學(xué)生使用貸款獲取資金的比例達(dá)8.77%，其中小額信用貸款比例達(dá)5.33%，網(wǎng)絡(luò)貸款占比達(dá)3.44%”。[1]

(二)網(wǎng)貸平臺(tái)類(lèi)型多元

網(wǎng)貸平臺(tái)總體上可以分為三類(lèi)：一種是類(lèi)似“趣分期”的分期購(gòu)物平臺(tái)；一種是針對(duì)大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，像國(guó)外針對(duì)大學(xué)生的助學(xué)貸款銀行那樣，主要目標(biāo)在于幫助大學(xué)生交學(xué)費(fèi)和創(chuàng)業(yè)；還有一種是傳統(tǒng)的電商平臺(tái)，比如阿里巴巴淘寶的螞蟻花唄和京東商城的京東白條等。

(三)借款申請(qǐng)條件少

銀行辦理貸款不僅要出具格式條款以證明輸入，還需要信譽(yù)良好的親友作為擔(dān)保人，加上銀行借貸審核時(shí)間長(zhǎng)導(dǎo)致許多人選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸操縱流程簡(jiǎn)單，僅需上傳手持身份證的照片即可申請(qǐng)貸款，且個(gè)人信譽(yù)作擔(dān)保不需要擔(dān)保人，從申請(qǐng)到發(fā)放貸款不足半天。

(四)利率高

網(wǎng)貸平臺(tái)通常的宣傳手段就是低利率，但是大學(xué)生校園網(wǎng)貸實(shí)際年化利率經(jīng)折算，普遍在20%以上，不僅高于銀行同期貸款利率的4%，甚至高于信用卡分期賬單等額還款利率的16%，相較于年化收益僅為3%的余額寶，差距之大就不言而喻了。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀

(一)大學(xué)生消費(fèi)觀不健全

我國(guó)大學(xué)生借款的用途相較于國(guó)外的助學(xué)和創(chuàng)業(yè)而言，大多數(shù)人用于個(gè)人消費(fèi)。從網(wǎng)上頻頻曝出的大學(xué)生網(wǎng)貸案件來(lái)看，大學(xué)生網(wǎng)貸的去向就是購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、化妝品、奢侈品，其目的只是為了炫耀。究其原因不難得出，大學(xué)生價(jià)值觀還沒(méi)有完全建立，容易受到外界不良觀念的影響，消費(fèi)觀扭曲，虛榮心膨脹，只能網(wǎng)貸滿足現(xiàn)實(shí)的物質(zhì)落差。

(二)借貸大學(xué)生個(gè)人信用意識(shí)較弱

在網(wǎng)貸平臺(tái)上借款雖不及在銀行借款那樣嚴(yán)格規(guī)范，但歸根結(jié)底仍是簽訂借款合同，成立借貸合同關(guān)系。合同的本質(zhì)在于契約精神，契約精神要求大學(xué)生簽訂合同時(shí)本著自愿，平等的原則，在不能履行合同時(shí)要承擔(dān)違約責(zé)任，大學(xué)生卻不以為然，簽訂借款合同時(shí)不顧自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，忽視巨額利率帶來(lái)的巨大違約成本，最終導(dǎo)致違約。

(三)網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏監(jiān)管，“暴力催款”違反法律

在我國(guó)，專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)很多，這些平臺(tái)的設(shè)立不需要執(zhí)照，又缺乏規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。此外，2013年《公司法》修改后設(shè)立公司的門(mén)檻大大降低，注冊(cè)資本和實(shí)繳資本相分離的結(jié)果就是網(wǎng)貸平臺(tái)的設(shè)立呈“井噴式”增長(zhǎng)。即使在工商部門(mén)注冊(cè)登記，一些網(wǎng)貸公司也會(huì)在經(jīng)營(yíng)范圍一欄避免填寫(xiě)借貸這一項(xiàng)，現(xiàn)實(shí)中卻經(jīng)營(yíng)提供高于同期銀行借款利率2-4倍的貸款，更有網(wǎng)貸平臺(tái)用上期本息結(jié)算計(jì)入下期本金，然后以重新計(jì)算利息的方式“利滾利”，大學(xué)生網(wǎng)貸就變成了“高利貸”。女大學(xué)生“裸條”也頻頻進(jìn)入人們的視野，借款人如不能按照約定的時(shí)間和約定的金額歸還借款，借款平臺(tái)便以公開(kāi)其裸照相威脅，更有甚者，直接在一些網(wǎng)站上公開(kāi)拍賣(mài)這些照片。這種借貸方式本身就違反道德，再加上暴力催款使得一些大學(xué)生因無(wú)法償還貸款而跳樓自殺，有違公序良俗為社會(huì)所不容。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)

(一)網(wǎng)貸平臺(tái)方的風(fēng)險(xiǎn)

作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)貸平臺(tái)確實(shí)為解決大學(xué)生消費(fèi)問(wèn)題作出一定貢獻(xiàn)，但其自身的復(fù)雜性又決定了其承擔(dān)作為源頭的風(fēng)險(xiǎn)：(1)合法性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)蓬勃發(fā)展的背后，卻沒(méi)有一部法律對(duì)其存在的合法性有所規(guī)定，現(xiàn)有法律如《公司法》《證券法》均對(duì)其沒(méi)有規(guī)定，因此網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的存在本身就有不合法的風(fēng)險(xiǎn)。(2)集資詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)國(guó)民金融風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，因此我國(guó)對(duì)于集資采取高壓態(tài)勢(shì)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的資金來(lái)源有自有和第三方兩種模式，第三方的資金來(lái)源模式，存在著網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)失控而造成資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)觸犯集資詐騙金融犯罪。[2]網(wǎng)貸平臺(tái)的法人在設(shè)立公司時(shí)以不法占有投資人資金為目的，然后以高回報(bào)率為噱頭吸收公眾存款，加上多數(shù)投資人對(duì)金融知識(shí)和法律風(fēng)險(xiǎn)知之甚少，極易導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)法人在吸收投資人的資金后捐款潛逃，因此存在集資詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。(3)連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)將投資人的存款借貸給借款人，因此無(wú)論哪一方違約，網(wǎng)貸平臺(tái)均無(wú)法獨(dú)善其身，都會(huì)與違約一方承擔(dān)連帶責(zé)任。

(二)投資人的風(fēng)險(xiǎn)

投資人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于網(wǎng)貸平臺(tái)和借款大學(xué)生：首先，網(wǎng)貸平臺(tái)存在非法解散的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)剛起步，各方面運(yùn)作都還不完善，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些本身就存在的缺陷一起作用就會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)非法解散，與公司解散不同，公司解散會(huì)進(jìn)行破產(chǎn)清算，債券人的出資都會(huì)計(jì)入破產(chǎn)清算當(dāng)中，而網(wǎng)貸平臺(tái)非法解散就會(huì)使投資人面臨巨大損失，承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。其次，借款大學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生缺乏信用意識(shí)和契約精神，一方面，一些借款大學(xué)生借用同學(xué)身份信息騙取巨額貸款，用來(lái)旅游、社交和購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品，另一方面，又因?yàn)榫W(wǎng)貸利率較高，大學(xué)生難以償還這些貸款，這就導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)難以收回借款，進(jìn)而影響投資人收回本息。

(三)借款大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)

首先，網(wǎng)貸平臺(tái)在校園宣傳時(shí)總會(huì)打著“零首付，低利率，秒到賬”的旗號(hào)，以吸引大學(xué)生借款。各大網(wǎng)貸平臺(tái)利率均高于同期銀行借款利率的4%，同時(shí)附加借款手續(xù)費(fèi)和增值服務(wù)費(fèi)使得大學(xué)生借貸面臨高利借貸的風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，網(wǎng)貸平臺(tái)和借貸大學(xué)生之間的交易信息不對(duì)稱，表現(xiàn)為大學(xué)生提供自己的學(xué)籍信息、身份信息，甚至是父母、同學(xué)的信息用以借款，與此相反，網(wǎng)貸平臺(tái)僅僅提供一個(gè)網(wǎng)址，通常借款人要償還巨額的本息及各種額外費(fèi)用。一旦大學(xué)生向網(wǎng)貸平臺(tái)表示自己還不上，網(wǎng)貸平臺(tái)就會(huì)“友善”地提醒你去另一家網(wǎng)貸平臺(tái)借款，以“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式讓大學(xué)生深陷網(wǎng)貸泥潭，但背后卻是，各個(gè)平臺(tái)狼狽為奸，共獲利潤(rùn)，而大學(xué)生卻面臨著償還翻倍的本息的風(fēng)險(xiǎn)。最后是個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)要求大學(xué)生提供個(gè)人信息、親屬信息，甚至是“裸照”作為獲得貸款的條件，但網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏監(jiān)管，對(duì)個(gè)人信息保存不當(dāng)就會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)之間也會(huì)組成聯(lián)盟共享個(gè)人信息甚至是最為隱私的“裸照”，這種侵犯借款人隱私權(quán)的行為一旦流行開(kāi)來(lái)，不但致使大學(xué)生理性淪陷，道德底線失守，也將涉嫌構(gòu)成傳播淫穢物品罪和敲詐勒索罪等違法行為。[3]

四、防范大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的法律建議

(一)加強(qiáng)契約精神和信用意識(shí)建設(shè)

大學(xué)生大都屬于完全民事行為能力人，這意味著在進(jìn)行相關(guān)民事行為時(shí)，應(yīng)當(dāng)為自己的行為負(fù)責(zé)。這就要求大學(xué)生在與網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂合同時(shí)遵守合同條款，對(duì)借款額度和借款時(shí)間都有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。了解自己如果償還不了貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的后果和法律責(zé)任，誠(chéng)實(shí)信用是民法的指導(dǎo)性原則，這就要求當(dāng)事人雙方在從事民事活動(dòng)時(shí)需要遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。[4]網(wǎng)貸平臺(tái)不能以欺詐誘導(dǎo)的方式讓大學(xué)生簽訂網(wǎng)貸合同，不能在簽訂網(wǎng)貸合同之后隨意解釋合同條款，或者在辦理貸款過(guò)程中以各種理由收取各種手續(xù)費(fèi)。網(wǎng)貸平臺(tái)合同中應(yīng)避免不公平條款，合同自由是現(xiàn)在市場(chǎng)交易的基礎(chǔ)，其目的是維護(hù)公平和促進(jìn)交易。合同自由就要求網(wǎng)貸平臺(tái)在與借款人訂立合同時(shí)應(yīng)遵循公平自由原則，在擬定格式合同的時(shí)候，規(guī)定雙方平等的責(zé)任與義務(wù)。比如借款合同中還貸方式、還貸時(shí)間、相關(guān)利息的計(jì)算等都應(yīng)當(dāng)與借款大學(xué)生協(xié)商或者有可供選擇的機(jī)會(huì)。

(二)加強(qiáng)金融監(jiān)管，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入

網(wǎng)貸平臺(tái)在市場(chǎng)準(zhǔn)入立法方面應(yīng)適用特殊市場(chǎng)準(zhǔn)入，首先注冊(cè)資本應(yīng)以小額貸款公司為標(biāo)準(zhǔn)制定，而不是以一般公司或者商業(yè)銀行的注冊(cè)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。其次主體資格應(yīng)當(dāng)獲得前置性許可，向工商部門(mén)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立登記許可，工商部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的審查。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，重點(diǎn)項(xiàng)目就是市場(chǎng)交易行為，參照證券和期貨等金融交易公司的市場(chǎng)運(yùn)行監(jiān)管，由中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，銀行和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)注意網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)動(dòng)向，及時(shí)規(guī)制不良行為，公示違反法律的網(wǎng)貸平臺(tái)，不僅對(duì)規(guī)范其他網(wǎng)貸平臺(tái)起到警示作用，也為大學(xué)生借款提供了一個(gè)良好的環(huán)境。對(duì)違法網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行停業(yè)整頓，限期改正；對(duì)逾期不改的違法網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行責(zé)令停業(yè)處理；對(duì)于拒不執(zhí)行停業(yè)整頓的平臺(tái)，可由主管部門(mén)向法院申請(qǐng)，同級(jí)人民政府應(yīng)落實(shí)預(yù)防與打擊并舉的措施，守住金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的底線。

(三)完善規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)，加大校園普法

針對(duì)當(dāng)前校園借貸市場(chǎng)中的一些不良現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)盡快做出合理合法的規(guī)制與處理，保障在校大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)與生活。亟待加大校園網(wǎng)貸的普法力度，使得借貸大學(xué)生能在面臨巨額“高利貸”時(shí)用法律手段解決問(wèn)題。同時(shí)高?？梢蚤_(kāi)設(shè)網(wǎng)貸普法課程，了解金融方面的知識(shí)和相關(guān)的法律常識(shí)。高校開(kāi)展網(wǎng)貸相關(guān)法律講座，輔導(dǎo)員定期開(kāi)展班會(huì)及時(shí)了解大學(xué)生網(wǎng)貸情況，及早發(fā)現(xiàn)及時(shí)處理。網(wǎng)貸平臺(tái)征信體系不完善，建議授權(quán)開(kāi)放合同三方征信系統(tǒng)查詢機(jī)制，同時(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)還可以與阿里巴巴、支付寶等電商和第三方支付系統(tǒng)聯(lián)合，評(píng)估大學(xué)生的信用分值，降低風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生網(wǎng)貸作為網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域新興的一個(gè)行業(yè)，在我國(guó)的迅速發(fā)展也證明了其市場(chǎng)潛力巨大，因此以大學(xué)生網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)和防范為研究對(duì)象，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。通過(guò)加強(qiáng)契約精神建設(shè)、對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)管和完善相關(guān)法律制度的建議，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)和借款大學(xué)生的行為進(jìn)行規(guī)制，以期網(wǎng)絡(luò)貸款特別是大學(xué)生校園貸能夠健康綠色發(fā)展。