保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)所處的宏觀環(huán)境分析

崇錚

【摘 要】近年來(lái)T公司處于穩(wěn)步發(fā)展的階段，2013年-2018年間，其明確戰(zhàn)略規(guī)劃，聚焦保險(xiǎn)規(guī)律，建設(shè)專業(yè)能力，提升經(jīng)營(yíng)效率。2016年至今，公司重視“十三五”價(jià)值成長(zhǎng)，“1+2”倍增起步，數(shù)字化戰(zhàn)略明晰。

本文以T保險(xiǎn)股份有限公司為具體分析對(duì)象，分析該公司在“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)所處PEST分析。

【關(guān)鍵詞】T公司;互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo);PEST分析

一、政治環(huán)境分析

《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》是國(guó)務(wù)院在2014年8月10日公布的，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和業(yè)界的熱烈討論。對(duì)意見(jiàn)的頒布，國(guó)務(wù)院根據(jù)治理能力，為明確將來(lái)前進(jìn)的目標(biāo)和方向給予了很好的指明作用，為這個(gè)行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。意見(jiàn)中為保險(xiǎn)從業(yè)企業(yè)指出了目標(biāo)：一是到2020年為止，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)深度需要發(fā)展到5%;另一個(gè)目標(biāo)是2020年人均保險(xiǎn)需要到達(dá)3500元。若是真的達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，根據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)人員預(yù)估，將為我國(guó)帶來(lái)4兆7000億的保費(fèi)收入，并且將進(jìn)入快速發(fā)展的渠道。意見(jiàn)的大力推廣，使得保險(xiǎn)業(yè)更大的發(fā)展，帶來(lái)了新的發(fā)展高潮。

2015年2月3日，經(jīng)國(guó)務(wù)院審核批準(zhǔn)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（中國(guó)保監(jiān)會(huì)）發(fā)布《費(fèi)率改革的意見(jiàn)》，并正式啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革方案。該意見(jiàn)賦予財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一定的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率自主權(quán)，由市場(chǎng)主體計(jì)算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，確定公平費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。

此外，從政策法規(guī)的陸續(xù)公布，我們可以看到有關(guān)部門(mén)高度重視信息安全工作，如《信息安全等級(jí)保護(hù)管理辦法》2007年公布，2012公布的《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，并且《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》2013年2月發(fā)布。為有效保障網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)當(dāng)事人和相關(guān)人員的合法權(quán)益加強(qiáng)信息安全保護(hù)，有效打擊通過(guò)私人信息獲得非法收益的犯罪行為，可以保障網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

二、經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

保險(xiǎn)市場(chǎng)需求由居民可支配收入決定，根據(jù)馬斯洛的需求理論所闡述的，安全需要包括人身安全等七項(xiàng)。隨著可支配收入的增加，在實(shí)現(xiàn)生理需求的前提下，人們追求安全需要的主要渠道為保險(xiǎn)。此外，自2013以來(lái)，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，經(jīng)過(guò)一些利率下調(diào)，一年期存款基準(zhǔn)利率下降至2%以下，人們失去了銀行存款和理財(cái)?shù)男判摹８鞣N投資保險(xiǎn)，如投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)成為人們的重要選擇。

同時(shí)，保費(fèi)收入受?chē)?guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的影響非常大。保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)較大程度上依靠國(guó)民的經(jīng)濟(jì)水平。2018年全年，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)有90.03萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)6.6個(gè)百分點(diǎn)的增長(zhǎng)，是全球排名第二的經(jīng)濟(jì)體。我國(guó)經(jīng)濟(jì)從2012年開(kāi)始到現(xiàn)在始終維持著一個(gè)較好的發(fā)展趨勢(shì)，其增長(zhǎng)速度雖已放緩至近幾年7%的水平。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率與GDP增長(zhǎng)的波動(dòng)一致，并一直高于GDP的增長(zhǎng)速度，甚至幾年接近30%。近年來(lái)，由于國(guó)際經(jīng)濟(jì)的低增長(zhǎng)和近年來(lái)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放緩，保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)緩慢。T公司的增長(zhǎng)率也隨著國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和保險(xiǎn)總收入的增長(zhǎng)而波動(dòng)，大部分時(shí)間的增長(zhǎng)速度超過(guò)了保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)速度。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也將保持良好的發(fā)展。

三、社會(huì)環(huán)境分析

構(gòu)成社會(huì)的基本要素之一是人口，從網(wǎng)民數(shù)量與結(jié)構(gòu)剖析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的社會(huì)環(huán)境。2019年互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量根據(jù)第43次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2018年12月，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模為8.29億，共5653萬(wàn)個(gè)新的網(wǎng)友都是2018年增加。互聯(lián)網(wǎng)的普及率是59.6%，這與2017年底相比提高3.8%

根據(jù)最新的網(wǎng)民收入數(shù)據(jù)分析，月收入在2001-5000元的這一群體不管是2017年還是2018年均占有最大的比重，2018年占比為36.7%，這一部分網(wǎng)民在整體收入水平中算中高等。2018年月收入在5000元以上網(wǎng)民占比2017年增加3.9%，我國(guó)網(wǎng)民向高收入群體延伸。持續(xù)增加的網(wǎng)民數(shù)量以及向高收入群體延伸的情況，為增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司影響提供更多渠道，讓更多人了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，擴(kuò)大受眾影響范圍。

網(wǎng)民結(jié)構(gòu)可以分為三個(gè)層次：分別是網(wǎng)民的性別結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)和教育結(jié)構(gòu)。對(duì)網(wǎng)民的性別結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，截至2018年12月，男性和女性的比例為52.7：47.3，同比去年同期性別結(jié)構(gòu)基本持平。然而，網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注度方面男性為70.7%，女性僅占29.3%。從這一點(diǎn)我們可以看出，中國(guó)網(wǎng)民之間存在著明顯的結(jié)構(gòu)性失衡。進(jìn)一步刺激女性網(wǎng)民的興趣，增加女性網(wǎng)民的保險(xiǎn)需要，這會(huì)發(fā)展成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

其次，從年齡結(jié)構(gòu)分析，中國(guó)網(wǎng)民主要是10-39歲。截至2018年12月，10-39歲組占網(wǎng)民總數(shù)的67.8%。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶年齡在20-29歲的比例最高為26.8%，10-19和30-39歲組分別占17.5%和23.5%，這和在2017年底的數(shù)據(jù)幾乎相同。與2017年底相比，60歲以上老年人的比例有所上升，互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)向老年人滲透。年齡在20-29歲的網(wǎng)民中35%的關(guān)注保險(xiǎn)，30-39歲的網(wǎng)民中46%的關(guān)注保險(xiǎn)。在20-29歲年齡組，這主要是才進(jìn)入職場(chǎng)的員工和學(xué)生，受經(jīng)濟(jì)條件制約，購(gòu)入保險(xiǎn)的水平受限。因此，對(duì)于這個(gè)年齡段，保險(xiǎn)公司應(yīng)該較為重視保險(xiǎn)的保費(fèi)，使保費(fèi)與支付能力相匹配。30-39歲的網(wǎng)民都在職業(yè)生涯的穩(wěn)定期。考慮到未來(lái)的資產(chǎn)安全、養(yǎng)老問(wèn)題和健康風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的愿望是強(qiáng)烈的。

在最后，從學(xué)歷結(jié)構(gòu)的角度來(lái)看，中等教育水平的網(wǎng)民比例最大。截至2018年12月，初中、普高/中專/職校的學(xué)生占網(wǎng)民的38.7%、24.5%，其中初中生占比提高0.8個(gè)百分點(diǎn)相較于2017年底。高中以上群體已成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)的主要來(lái)源，這是源于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一個(gè)相當(dāng)?shù)睦斫狻?/p>

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們生活的影響發(fā)生了變化，在之前人們總是迫不得已的接受種種變化，不然就會(huì)被快速發(fā)展的社會(huì)所淘汰，但是當(dāng)下時(shí)代以及發(fā)生了劇烈的變化，人們不滿足于現(xiàn)狀，自主的、積極的去學(xué)習(xí)、接觸各項(xiàng)新鮮食物，尤其在互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越普及的現(xiàn)在，人們的生活已經(jīng)無(wú)法離開(kāi)其存在，隨之而來(lái)的是若干個(gè)變革。

四、技術(shù)環(huán)境分析

將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境主要分為保險(xiǎn)設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)審計(jì)和保險(xiǎn)索賠。在保險(xiǎn)設(shè)計(jì)方面，有扮演著重要角色的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算。互聯(lián)網(wǎng)用戶的活動(dòng)，如網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲和即時(shí)通訊都是對(duì)個(gè)人需求和偏好的預(yù)測(cè)。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在收集和分類數(shù)據(jù)方面起到了作用，保險(xiǎn)公司想要獲取客戶的個(gè)性化需求則需通過(guò)分析這些信息，以便準(zhǔn)確定位客戶群，提供更具針對(duì)性的保險(xiǎn)。《微信生活白皮書(shū)》公布數(shù)據(jù)“2018年月登錄用戶（9月）10.82億，較去年增長(zhǎng)18%”，它起著微信百倍放大成效。可信任的支付平臺(tái)是保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下健康發(fā)展的重中之重，從一個(gè)角度來(lái)看公司可以利用支付信息對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的信息進(jìn)行核對(duì)，以保證保單的有效性，同時(shí)可以簡(jiǎn)化復(fù)雜的程序及時(shí)理賠。另一方面，消費(fèi)者可以通過(guò)輸入密碼來(lái)確保支付安全。

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