互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對我國商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響研究

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的快速發(fā)展，日益成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術被廣泛應用在企業(yè)中，在企業(yè)成本控制、銷售管理與產(chǎn)品質(zhì)量管控方面起著重要作用。而在互聯(lián)網(wǎng)的背景之下，金融產(chǎn)品對我國商業(yè)銀行存款業(yè)務會產(chǎn)生諸多影響，難以確保存款業(yè)務的合理實施。這就需要在商業(yè)銀行的實際發(fā)展進程中，按照互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點，發(fā)展相關的存款業(yè)務，改變服務理念，完善移動支付功能，有效提升存款業(yè)務的水平。針對于此，下文分析中國銀行大連市分行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對存款業(yè)務的影響，提出幾點針對性的建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;我國商業(yè)銀行;存款業(yè)務;中國銀行大連市分行

目前中國銀行大連市分行的傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務方面，缺乏正確的創(chuàng)新觀念意識，未能形成良好的金融服務觀念，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的背景之下，自身的存款業(yè)務會受到一定影響。因此，在未來的工作中應端正心態(tài)，有效提升存款業(yè)務的工作效果，改善目前的存款業(yè)務現(xiàn)狀，全面提升服務工作水平。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對中國銀行大連市分行存款業(yè)務的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的存款利息過高

在2013年某某寶推行之后，存款高收益受到廣泛重視，人們存款的收益，甚至會達到七天年化收益6.3%的這個標準，這就導致在人們理財意識提升和銀行存款利率低之間出現(xiàn)矛盾，很多客戶開始重視采用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行存款。在2016年之后，央行開始降息，股市也開始回暖，收益率降低到2.3%，但是，其比商業(yè)銀行方面的存款利息還是高出很多，這就導致中國銀行大連市分行在存款業(yè)務方面的發(fā)展受到不利影響，制約性很強，難以促進存款業(yè)務的良好發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品過于豐富

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展進程中，中國銀行大連市分行的存款業(yè)務受到一定影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品方面，其種類為以下幾點：①理財?shù)拈T檻很低。通常情況下，貨幣基金申購門檻是1000元，然而，在互聯(lián)網(wǎng)的平臺中，相關金融產(chǎn)品的銷售門檻很低，甚至低到1元，主要是因為中國銀行大連市分行在工作中，過于強調(diào)客戶的凈值，理財門檻較高，導致低收入理財群體很難進入，選擇互聯(lián)網(wǎng)中低門檻的理財金融產(chǎn)品，將小額分散的資金，投入到互聯(lián)網(wǎng)平臺中。②“長尾”金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品實際發(fā)展進程中，會將“長尾效應”應用其中，在吸引小額資產(chǎn)的情況下，可以創(chuàng)建出數(shù)量十分龐大的客戶群體，整合各種小額資產(chǎn)，產(chǎn)生較高的效益，帶來很大的客戶價值。這就導致中國銀行大連市分行的存款業(yè)務受到影響，不能確保相關存款業(yè)務的良好發(fā)展[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品下中國銀行大連市分行的存款業(yè)務創(chuàng)新措施

隨著國家互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，相關的金融產(chǎn)品也開始創(chuàng)新改革，這對中國銀行大連市分行的存款業(yè)務會造成不良影響，如果不能合理應對，將會誘發(fā)嚴重的后果。在此情況下，中國銀行大連市分行就應該積極改革存款業(yè)務，制定完善的戰(zhàn)略方案，應對激烈的網(wǎng)絡競爭問題，減輕利潤率降低的壓力。具體措施為：

（一）樹立正確的觀念意識

中國銀行大連市分行在存款業(yè)務發(fā)展的過程中，應該樹立正確的服務觀念意識，改變傳統(tǒng)的服務理念，將客戶的需求作為核心部分，滿足不同客戶群體在存款方面的需求，樹立人本性的觀念意識。雖然近年來中國銀行大連市分行已經(jīng)開始向著以客戶為中心的觀念轉變，但是，還是不能從根本上解決問題。鑒于此，中國銀行大連市分行應該適當?shù)慕档烷T檻，開發(fā)出周期很短的理財產(chǎn)品，滿足短周期理財方面客戶群體的真實需求。與此同時，還需將增加存款客戶價值作為重點部分，借助“長尾效應”滿足不同客戶的融資、存款等需求，在創(chuàng)新相關存款業(yè)務模式的情況下，強化自身和互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的合作力度，主要是因為在互聯(lián)網(wǎng)平臺中，沉淀很多中端與低端用戶的數(shù)據(jù)信息，中國銀行大連市分行可以借助此類數(shù)據(jù)信息，制定出完善的存款用戶回流方案，有效提升自身存款業(yè)務水平，達到預期的工作目標[2]。

（二）完善相關的移動支付功能

從本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到我國群眾的喜愛，主要原因就是支付方式十分邊界，群眾無需隨身攜帶銀行卡或者是現(xiàn)金，只需要使用手機就能夠消費或是購物。在此情況下，中國銀行大連市分行應該借鑒此類成功經(jīng)驗，開發(fā)出相應的手機APP，提升支付的便捷性。目前在實際工作中已經(jīng)開發(fā)出關于中國銀行的手機APP，用戶可以便捷的消費與購物，在此情況下，中國銀行大連市分行就應該研究開發(fā)出更為先進的手機APP服務，和各大商家相互合作，用戶使用手機APP支付，有購物折扣或是小禮品，這樣不僅可以提升服務效果，還能吸引更多的用戶使用中國銀行大連市分行的手機APP，提升用戶的存款意愿，改善存款業(yè)務的工作現(xiàn)狀[3]。中國銀行大連市分行，在實際工作中應該創(chuàng)建相應的電商平臺，用戶可以直接利用存款積分進行消費與購物，電商也可以利用銀行平臺為客戶銷售產(chǎn)品。在此過程中，銀行應該利用電商平臺，合理挖掘各種客戶，提升存款用戶數(shù)量，并增強客戶的黏性。與此同時，在電商交易的過程中，可能會形成資金的沉淀，這也是銀行低成本資金的主要來源渠道，在銀行負債業(yè)務方面，具有一定的帶動作用，尤其在利率市場化發(fā)展的背景之下，能夠使得銀行的靜息處于穩(wěn)定狀態(tài)[4]。

（三）完善與創(chuàng)新金融產(chǎn)品

中國銀行大連市分行在實際工作中，應該按照互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的實際情況，開發(fā)自身的金融產(chǎn)品，對金融服務進行合理的創(chuàng)新，獲取到更多活期存款。首先，應該針對現(xiàn)金管理類型的產(chǎn)品進行優(yōu)化創(chuàng)新，不斷豐富其中的產(chǎn)品體系，例如：創(chuàng)新理財資金的管理平臺，積極推廣統(tǒng)管資金池，在提升產(chǎn)品創(chuàng)新效果的情況下，促使產(chǎn)品競爭力的提升，將現(xiàn)金管理類型的產(chǎn)品優(yōu)勢發(fā)揮出來[5]。其次，應該強化財富、現(xiàn)金的管理工作力度，制定完善的金融產(chǎn)品營銷工作方案，層級性的開展服務活動，為高端、中端與低端的客戶提供針對性的服務，這樣在滿足不同用戶存款需求的情況下，能夠增強客戶粘性。最后，樹立數(shù)字化的觀念意識，將自身金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)相互融合，創(chuàng)建虛擬化賬戶，并建設直銷銀行的渠道，為用戶提供個性化的金融管理服務，提升用戶的體驗感，促使中國銀行大連市分行存款業(yè)務吸引力的增強，應對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所帶來的影響[6]。

三、結語

近年來，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實際發(fā)展的進程中，其對中國銀行大連市分行的存款業(yè)務造成不利影響，在此情況下，就應該全面分析存款業(yè)務受到影響的原因，并創(chuàng)新銀行的金融產(chǎn)品，強化和電商之間的合作力度，打造優(yōu)質(zhì)的手機APP服務模式與機制，有效的提升銀行存款吸引力，增強用戶的黏性，以此充分發(fā)揮金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的積極作用。

【參考文獻】

[1]李琳.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對我國商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響分析[J].財訊，2019，33（12）：27-144.

[2]宋美橋.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊及對策研究[J].經(jīng)營者，2019，33（17）：218-299.

[3]中國人民銀行西安分行課題組.基于總體模態(tài)分解法（EEMD）的我國金融機構存款增速下降因素研究[J].金融理論與實踐，2019，11（2）：42-48.

[4]劉洋;賴凡.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊與對策研究[J].湖北工業(yè)大學學報，2017，32（6）55-199.

[5]胡曉.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響——基于P2P網(wǎng)貸視角[J].商情，2019，22（22）：39-41.

[6]劉洋，賴凡.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊與對策研究[J].湖北工業(yè)大學學報，2017，32（6）：34-37.

作者簡介：鄭興倫（1996—），男，漢族，山東省新泰市人， 職務：學生，學校：東北財經(jīng)大學金融學，專業(yè)： 金融學專業(yè)，金融學碩 研究生。