我國商業銀行金融產品創新現狀及對策分析

顧超

【摘 要】商業銀行的發展并不像外界看起來的那么輕松，實際上，為了適應經濟新發展，商業銀行也不斷在調整自己的內部結構，推出新的產品和服務，以期能滿足客戶的存儲和投資需求。與國際金融的接軌，更是推動我國商業銀行不斷創新，以確保自己的發展地位。近年來，商業銀行也從單一的服務模式變成多元化模式，金融產品的創新更是為商業銀行帶來發展新生機。本文主要針對商業銀行近幾年來的金融產品創新情況以及存在的問題等進行有效分析，希望能找到對商業銀行有參考價值的對策，提高我國商業銀行金融產品的創新水平和地位。

【關鍵詞】商業銀行;金融產品;創新;對策

近年來，各行各業都在不斷推出改革和創新，尤其是金融市場，激烈的競爭更是迫使它不斷做出調整和創新，這樣才能給商業銀行帶來更好的發展商機。互聯網理財產品的出現、微信紅包的刺激，都讓商業銀行在金融領域受到很大的沖擊。與國外商業銀行發展狀況相比，國內依然存在很大的差距。想要突破這一局面，就必須要不斷創新金融產品，提高技術和服務，這樣才能提高我國商業銀行金融產品的整體水平，才能吸引客戶，增加銀行的效益，才能緊跟時代發展，提高商業銀行的核心地位。

一、商業銀行金融產品創新的現狀

1、產品規模不斷擴大，增速不斷加強

現在，國內的商業銀行創新產品品種主要有資產類、負債類以及中間業務類等，這些產品中，理財是最多的，也是最受客戶歡迎的。從2004年開始推出理財產品一來，其規模不斷擴大，然在2013年之前，商業銀行的產品比較單一，雖然到2015年年底，共有426家商業銀行機構推出理財產品，數量更是達到60879種，但是因為當時的競爭力依然在線下，因此，商業銀行的產品大多以傳統為主，創新很少。2013年之后，受互聯網理財產品的沖擊，商業銀行不斷推出新的創新產品，其規模和增速也大大增加。

2、功能不斷豐富，創新卻在低層

從目前接觸的商業銀行金融產品可以看出，銀行在不斷推出新的金融產品，以期帶來更好的效益。然而，事實上，金融產品在幾十年的發展中，功能雖然有所豐富，卻并未完全達到理想狀態，很多創新手段更是處于低層階段。尤其是一些保守金融產品更是未突破通過吸納存款來增加收益的模式，這對金融產品的創新以及商業銀行的發展都是極為不利的。

3、同質化嚴重，難形成自己的發展優勢

在金融產品創新中，同質化嚴重是一個非常嚴重的問題，也是目前金融產品創新最讓人頭疼的問題之一。當某一家銀行推出新的金融產品且反響不錯的時候，其他銀行就會相繼推出類似的金融產品，這種模仿式創新在商業銀行發展中極為常見，也極大的阻礙了商業銀行的發展，使其難以形成自己的競爭優勢。此外，導致國內銀行產生嚴重同質化的主要原因有三點：一是我國金融產品創新理念不足，多模仿國外，但不懂其中的竅門，造成同質化嚴重;二是中國金融業還沒有實現完全市場化，很多產品都需要政府引導，導致產品開發和創新受到一定的限制;三是我國對知識產權的保護力度不夠，且復制的成本極低，因而商業銀行極少愿意投資花費大成本的創新產品，而是選擇模仿，以求降低成本投入。

二、制約我國商業銀行金融產品創新的因素

1、市場因素

我國市場經濟雖然發展不慢，卻依然處于發展階段，金融市場存在很多不成熟的地方，這些不成熟導致我國商業銀行金融產品創新受到限制。尤其是在同行競爭中，商業銀行往往更傾向于價格競爭，這對金融產品創新和收益造成很大的不利影響，也打擊銀行的創新積極性。再加上我國金融行業屬于分業經營，很多領域之間聯系不夠密切，導致金融產品創新的實現存在一定困難。

2、法治環境因素

我國在經濟保護法方面依然存在很大的缺陷，尤其是一些不完善的制度導致沒有適合商業銀行金融產品創新的法律出現，因而相對于創新，銀行更愿意去低成本復制，這樣一來，就使得國內商業銀行對金融產品創新的積極性大大降低。再加上創新帶來的不可預估性、產品風險等，都讓商業銀行不愿意去承擔這個經濟損失。

3、監管因素

從目前的監督效果來看，國內對金融領域的某方面監督過于嚴厲，不僅造成金融產品創新受到限制，也讓金融行業發展受到影響。另外，監督機構對銀行產品創新也沒有制定及時有效的保護措施，不能幫助商業銀行及時解決創新帶來的不良后果，導致各大銀行不敢輕易嘗試。

三、商業銀行金融產品創新存在的問題

1、體系不夠完善，無法發揮金融產品創新的作用

近些年來，國內商業銀行都在不斷加大對金融產品創新的力度，并不斷推出各種金融產品和相關服務。他們涉及的范圍非常廣，數量也非常多，比如我們現在使用的小微企業、批發、存貸款以及金融市場等都是商業銀行的努力成果。不過，相對于西方國家的完善，國內的體系并未達到完善狀態，尤其是國內的金融產品創新往往只重視負債類，對資產類比較忽視，即使創新也很難投入大量的精力和資金，導致其缺乏高收益低風險產品，無法吸引客戶的注意。再者，現在市場中的金融產品創新量在整體業務中極少，很難發揮其真正的作用。

2、缺乏風險意識，制度管理不完善

目前，國內在產品創新方面缺乏風險約束機制已經成為行業共識，很多銀行也意識到了這點不足，正在積極調整。金融產品創新不僅能帶來經濟效益，也存在一定的風險，而后者需要銀行機構通過不斷的調整和實踐去完善，才能降低風險，保證收益。現在，我們面臨的一種情況就是金融產品已經上市，但制度規范卻沒有完善，這對金融產品管理存在很大的安全隱患，也不利于金融產品的創新。

3、創新速度慢，換湯不換藥

國內的很多金融產品所謂的創新實際上就是借鑒西方國家的金融產品加以改造，這種模式導致我國的金融產品看似創新，實際上換湯不換藥，還是人家的配方，并未真正實現產品創新。不僅如此，從我國金融產品發展的速度來看，雖然取得一些進步，整體卻依然處在發展初期階段，國外已經實現電子化技術產品，我國依然還處于探索當中。

四、商業銀行金融產品創新的對策

1、建立完善的金融產品創新機制

對金融產品創新，不能只借鑒西方國家，要根據我國的實際情況，在此基礎上，建立適合自身發展需求的創新產品。在這個過程中，對金融產品創新的機制以及存在的問題，都要給予重視，都要妥善解決。目前，國內的金融產品創新處于低層階段，國內各大銀行在創新之時，就要虛心學習西方發達國家的先進經驗，爭取在國際市場中擁有一席之地。

2、放松對金融領域的管制

過于苛刻的監督，會導致金融產品創新受到極大制約，所以想要在這方面有所創新發展，就一定要放松對金融領域的監管。不過，放松并不等于不管，而是適當的放寬監督環境，讓銀行能夠自由發展、大膽放手去做。尤其是，近些年來，中國受金融自由化的影響，很多行業發展受到制約的狀況已經顯現，要想真正實現創新發展，就要放開對金融機構的管制和約束，讓他們有更大的自主權和空間去發展創新。

3、加強引進專業人才

在金融產品創新中，人才是非常重要的，任何產品都是人創造出來的，沒有人才就很難實現這一步驟。所以，商業銀行想要創新，就要大力引進先進人才，無論是國內還是國外，高薪聘請，學習其技術和創新理念，讓產品更符合時代發展需求，引來領域發展。對專業人才的引進和培養，一定要給予高度重視，不僅要在薪資待遇方面體現出來，還要在生活需求方面給予關懷，只有這樣才能讓專業人才全身心的投入到產品創新中，才能無后顧之憂。

4、增加產品創新種類

想要打開市場，增加自身競爭優勢，就要通過多種創新產品來吸引客戶，留住客戶，如果一個銀行無法滿足客戶的需求，不能為客戶提供高收益低風險的理財產品，又沒有完善的服務跟進、產品升級，那么，這個銀行必然會逐漸被市場淘汰。增加金融產品創新品種，不僅僅是提高銀行的市場競爭力，更是吸引客戶注意力，讓客戶來存錢、理財，確保銀行自身的效益，實現利益最大化。

5、確保客戶的主體地位

金融產品創新的目的是為了服務客戶，這一點是非常重要的，銀行在創新之時，一定要確定客戶的主體地位，針對客戶需求，為其提供高水準、個性化服務，滿足客戶對投資理財的不同需求。只有根據客戶的類型和需求，去創新研發的產品才會提高客戶滿意度，才能提高產品創新性，規避同質化，實現個性化發展。

6、加強技術水平，利用現代化技術

高科技、大數據、云計算，都是當下最為流行的技術和手段，通過對這些技術的運用，為金融產品創新提供一個良好的平臺，是現代商業銀行發展的契機之一。再加上，現在利用科技信息化創新的成本遠遠大于其他投入，因此將發展方向轉向電子化、自動化是最明智不過的。商業銀行在發展過程中，一定要加強對先進科學、計算機技術以及電子化信息的利用和發展，提高銀行管理的水平，重視科技創新，這樣才能推動金融產品創新走向高層次。

五、結語

創新產品，增加產品種類是當下商業銀行發展的必然趨勢，也是我國商業銀行增加核心競爭力的一種有效手段。在市場競爭中，要想所向無敵，走在同行的前面，成為行業領軍企業，就要不斷創新，不斷推出新產品，這樣才能增加銀行收益，才能實現利益最大化，讓銀行發展更加輝煌。不過，銀行金融產品創新是一個長久發展的過程，需要相關部門和銀行機構的不斷投入和堅持，才能真正實現目標，達到預期的效果。

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