簡析商業銀行的信貸風險及防范機制分析

李茹

【摘 要】信貸在商業銀行盈利項目中非常常見，也備受重視，但也容易給銀行帶來風險，因而對于信貸，商業銀行都非常重視。不過，信貸風險管控不足，不僅導致商業銀行競爭力減弱，同時也降低其業績，對其發展不利。再加上我國的資本市場依然存在缺陷，因此，想要提高銀行的競爭力就要解決信貸風險問題。本文針對商業銀行在信貸活動中出現風險的原因進行解析，并提出管控風險的幾點措施，以期能更好的提高商業銀行對風險的管控，提高其防范效果。

【關鍵詞】商業銀行;信貸風險;防范機制

在銀行營業風險中，信貸風險是最大也是最強烈的。作為銀行核心競爭業務，信貸業務不僅對銀行的發展有影響，同時對整個行業經濟發展有很大的影響。因此，在經營管理過程中，商業銀行必須采取有效措施管控信貸風險，降低其風險指數，這樣才能保證信貸風險不影響銀行的發展，才能讓銀行更好的適應市場發展需求，為銀行發展爭取更多的優勢。

一、商業銀行信貸風險的特點

1、不良率不斷上漲

如今，各行各業在投資規模方面都在不斷擴大，而商業銀行的信貸總額度也是不斷提升，在這種情況下，經濟環境的變化會增加銀行信貸風險，也會導致不良信貸余額以及信貸不良率不斷上升。到2019年上半年為止，我國商業銀行的不良信貸余額已經超過了2.24萬元，而不良信貸率也達到了1.81%，這意味著我國商業銀行應對不良信貸以及信貸風險的能力大大降低。

2、風險更加集中

信貸風險的高低與國家經濟發展有一定的關系。最直接的表現就是零售業、制造業、農業產能過剩，導致銀行信貸風險提高，這是非常常見，也是必須要解決的。在2018年上半年的時候，這三個領域就成為了國內產能過剩以及不良信貸的風險高發區，這些領域的企業大多因為經營困難，難以維持正常的到期還款率。

3、資產泡沫化增加了風險

我國市場資產泡沫化越來越嚴重，很多行業都受到了擠壓，比如房地產、股市、互聯網等，這些領域不僅出現蕭條不振的局面，很多都進入寒冬現象，影響所處行業發展不說，也對商業銀行信貸收回以及獲取收益造成一定的困難。再者，經濟處于下行期，國民經濟不景氣，很多居民、企業收入下降，導致違約率大增，也讓銀行十分頭疼。

4、競爭劇烈，壓力倍增

市場融資渠道的多樣化給商業銀行信貸業務帶來很大的壓力。部分金融信貸分流了商業銀行的來源，導致資金結構錯誤，同時也分散了優良客戶，降低了銀行貸款的客戶數量，使其信貸風險危機更加嚴重。

二、商業銀行中信貸風險形成的原因

1、信息不確定性

當借貸雙方的信息不對稱時，銀行就可能產生信貸風險。雖然銀行對貸款申請人的審核非常嚴格，周期也比較長，但這并不意味著銀行能對每一個人都做到面面俱到的審核。尤其是在一些特殊情況下，部分貸款人信息不準確也是時有發生的。在這種情況下，非常容易產生信貸風險，給銀行帶來損失。

2、借貸者動機不純

這種情況也非常常見，部分借貸人本身的動機就不純，因而在借貸審核過程中，會想盡一切辦法阻礙銀行調查人員的調查工作，這樣一來，自然就會導致銀行在信貸方面參考依據不充分，產生信貸風險。另外，部分借貸者為了提升在銀行的借貸額度，會向銀行隱瞞自己的收入或者是實際信用能力，這種情況很容易導致銀行無法收回貸款，造成自身經濟利益損失。

3、銀行操作失誤導致風險

部分商業銀行在借貸時，因為管理層迫切想要獲取回報或者是內部工作人員工作疏忽等情況，在融資活動前，沒有進行充分的調查。這樣做的直接后果就是，導致銀行在判斷借貸人安全性高低上出現偏差，繼而出現不理智的借貸行為，為日后的追款埋下隱患。由于借貸人不具有還款能力，最終造成銀行在收款時無法完成，不能獲得相應的收益回報，甚至本金也村子追回風險。

4、經濟發展對銀行信貸風險產生影響

經濟發展周期在銀行借貸中也是一個必須要重視的因素，一般來說，上升期的信貸風險都很小，也容易收回利息和本錢，而經濟下行期，銀行的信貸風險會加大很多。一方面，這個時期的借貸方還款能力受到影響，收入也不如之前，另一方面，經濟震蕩，銀行對信貸風險把控也更難一些。從目前了解的情況來看，商業銀行一般會把信貸活動分為三種類型，第一種就是慎重信貸;第二種是風險信貸，第三種是巨額信貸。銀行根據自身的情況和社會經濟發展的情況，對其進行選擇。一般在經濟處于發展階段時或者是社會經濟正在慢慢恢復時，銀行會著重考慮信貸的安全性，所以，在選擇信貸項目的時候，更偏重于謹慎信貸。在經濟發展比較繁榮且投資方向有很好的回報時，銀行也會考慮以巨額信貸為主。因為此時的企業投資者發展都很快，對信貸的需求量大，還款能力也很高，因此，銀行可以通過巨額信貸還款的方式獲得利益回報。當銀行利率與資產值大幅度下滑并失去平衡的時候，銀行就會考慮風險信貸，避免因為其他信貸方式造成負資產。

三、商業銀行信貸風險的防范機制

1、建立合理的管理體系，避免信貸風險

在信貸風險中，有很大一部分原因是業務員為了增加業務、提升業績而一手操辦的，這種全程一人跟蹤調查的方式，雖然簡化了信貸流程，但也埋下了安全隱患。尤其是部分業務員突破自己的道德底線，不守銀行規則，最終給銀行帶來風險和麻煩。對于這種情況，建議商業銀行最好建立嚴格的管理體系，比如審貸分離。這種方式能有效制約銀行工作人員的行為，尤其是信貸經營部門負責貸款前的相關工作，審批部門負責審批，風險部門負責風險管理，各司其職，又相互制約，這樣對防止信待人員操作失誤等有很大的效果。

2、強化貸款過程中的三查工作

2.1貸前調查不能少

銀行想要降低信貸風險就一定要重視貸前調查。調查人員要全面了解借貸方的情況，包括其經營情況、產品發展情況、品牌以及還款能力等，尤其是關于客戶的產品市場供應鏈、成本、利潤空間等，都要了解清楚，這樣才能更好的評估一個企業的實力，降低信貸風險。

2.2貸中審查不能馬虎

在防范商業銀行出現信貸風險中，貸中審查的作用非常大，因此，審批人員一定要積極查找風險點，高度關注并經常了解，這樣即使遇到問題，也能及時止損，降低銀行的風險。

2.3貸后審查不能忘

在借貸手續批下去之后，銀行工作人員也不能懈怠，還要定期檢查了解借貸方的經營情況，包括其貸款之后生產經營變化等，如果發現有不對頭或者是出現風險隱患的地方，一定要及時采取有效措施，提高防范，避免更多的損失。

3、強化銀行貸款中的“三性”原則

在商業銀行貸款中，有三大貸款原則，分別是安全性、流動性以及效益性。其中效益性就是指銀行經營的最終目標，在銀行業務發展中占據核心位置，也是銀行在所有活動中要爭取獲得最大利潤空間的原因所在。效益性講究以最小的投入換取最大的經營回報，是銀行非常重視的一個原則。流動性指的是銀行的借貸能力，即銀行在應對客戶提取款項時，必須要提供足夠的需求支持，確保客戶能夠得到滿意的支持和幫助。這對銀行也是一種考驗，畢竟沒有足夠的經濟實力是很難支持客戶提存的，尤其是在客戶大量提取現金的情況下，銀行要提前做好準備，以免影響其他業務的開展。安全性則是指商業銀行在管理過程中遇到的風險管理，即要避免各種不確定因素對銀行資產造成的不利影響，尤其是對銀行本身的資產發展、負債、利潤以及信譽等，這些都是銀行必須要格外注意的因素，也是保證銀行穩健發展、提高競爭優勢的基礎。

4、建立風險識別系統

現在國內很多銀行對風險識別已經有了經驗和進展，他們通過各種計算工具，建立風險識別模型，并通過這個模型的運行來判斷借款人帶來的風險高低等。這種風險識別系統已經在全國實行，雖然力度并未達到理想狀態，但也確實給商業銀行帶來不小的幫助。不僅如此，想要實現對信貸風險的有效把控，還要建立完善的資信評估體系，通過對借貸方的資信狀況進行全方位了解對方的還款能力，從而降低信貸風險損失。實際上，目前國內的信貸資信評估主要靠專家分析法。這種方法能從一定程度上規避風險，但因為專家分析的依據是企業的財務報表，很多企業財務報表又存在虛假的情況，因此也會導致資信分析不準確，繼而導致分析失敗，為銀行信貸埋下安全隱患。所以，銀行在建立風險識別系統之時，一定要確定信息的準確性，利用信息技術，全面評估，并以此為參考依據，但不作為唯一參考標準，這樣才能保證不出問題。

5、杜絕政府干預

政府干預會導致企業在融資過程中過分依賴政府，所以，銀行在借貸過程中，一定要避免有政府的干預。對于與政府聯系密切的企業，也要注意其在借貸過程中會不會受到政府的庇護，杜絕政府干預信貸行為才能確保企業信貸安全，降低風險。

6、建立完善法律體制

商業銀行出現的信貸風險大多是因為借貸方缺乏誠信導致信貸風險出現，對此，建議政府和相關部門要建立健全相應的法律法規，并以此為主導。雖然現在國內已經有了一套法律體系，但在很多方面依然存在漏洞和缺陷，必須要進一步加強和完善，這樣才能真正保證銀行信貸風險降低到最低點。

四、結語

商業銀行想要長遠且狀態良好的發展下去，就要解決信貸風險問題。這個問題是困擾銀行發展，阻礙銀行進步的重要存在，只有解決了這個問題，才能真正將銀行信貸風險降低到最低點。不過，信貸風險管理和防范并不是一朝一夕就能完成的，它需要銀行和相關部門以及工作人員的共同努力，只有這樣才能建立起完善的風控機制，才能將信貸風險危機防患于未然。

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