淺析新常態下商業銀行創新變革與風險管理研究

【摘 要】經過多年的發展，我國目前的經濟運行狀態已經定位于新常態。在新常態的新環境下，各行各業都因此有所改變，與經濟息息相關的金融行業也率先進行創新改革，金融機構的創意意識也被煥發，商業銀行雖然有意進行創意發展，但仍舊有發展短板不可忽視。本文在此背景下，首先分析了商業銀行在經營中存在的管理問題，從而根據現有問題結合新常態環境提出相關創新應用方面與管理的有效措施。

【關鍵詞】新常態;商業銀行;創新變革;風險管理

經過這些年在世界經濟的影響與發展下，我國經濟現如今的增長態勢又上了一個新臺階，正式形成了經濟新常態的新發展階段。經濟大背景的發展，對于各個行業來說都需要適應情況，與時俱進，作為社會發展基礎的金融機構，也應第一時間學習認清新常態的發展特點，及時進行創新變革，商業銀行在新形式下也應發展各項創新業務，確保機構穩定發展，也為后來的經營提供基礎保障與指導。

1、新常態環境下商業銀行經營管理存在的問題

過去5年的時間里，互聯網金融進入高速發展的階段，P2P網絡借貸平臺推出“草根債權”產品，眾籌推出“草根股權”產品，余額寶等互聯網貨幣基金推出“草根基金”產品，支付寶嵌入到互聯網的各個支付端口，我們可以發現，這些互聯網金融產品借助互聯網信息技術將傳統金融產品以新的形式呈現出來，產生了低門檻、綜合化、高效聯動等優勢，緩解了傳統商業銀行的金融排斥。

1.1商業銀行“路徑守成”問題較普遍

作為基礎金融機構的商業銀行經歷風雨也已經三十余年，根據國內外的經濟局勢改變，經歷了金融危機以及各個經濟周期的考驗。利率市場化改革前夕，商業銀行的經濟管理十分集中，特別是已經有連鎖特性的大規模商業銀行，雖然是家大業大，但經營中的風控不力問題也給銀行帶來了慘痛代價，所以在之后的經營中，風險控制一直是重中之重要考慮的因素，這也使得商業銀行對于風險發展基本持絕對保守態度，如果有相對創新的競爭環境可以開發，但是卻與風險防控相沖突，當代很多銀行會毫不猶豫放棄競爭和部分利潤，直接選擇保守發展經營，形成"路徑守成"的管理風格。

1.2“避責文化”影響商業銀行的創新活力

國際經濟的快速發展使得各個行業都有了新的機會和前景，也給商業銀行帶去了可觀的經濟紅利，但是很多銀行管理層卻對于紅利的收獲因素有所誤解，一直忽略大形勢的發展機遇，并且將銀行的高利潤發展當做是經營得當的結果。新常態的經濟環境勢必會影響著銀行的經濟紅利的下降，而商業銀行卻依舊沾沾自喜并沒有對此變化有所意識，還以為是金融需求大于供給，保證傳統借貸業務的發展就能穩定局面重新達到原來的經營回報水平上，基本的危機意識都很薄弱，更別提創新變革。商業銀行的"避責文化"因此慢慢產生，為了避免風險拒絕創新，對于業務優化也呈現消極態度。錯誤的市場環境認定導致銀行經營人員的思維發展停滯，管理人員的創新意識不足，銀行的業務創新就在"避責文化"的影響下被綁住手腳制約起來，市場擴展也成為空談，很難真正實施。

1.3變革動力不足，忽視其它金融業態的創新進步

商業銀行在我國的金融領域一直占有主要地位，這也使得他們的市場經營習慣于客戶自己登門拜訪，對于市場的開拓基本不能主動去完成，因為不能良好的進行自身審視，對于銀行存在已久的短板就很難發現，新環境下所激發的基金、網絡金融等多種金融業務一直保持輕視態度，沒有競爭態度，更別提趕超意識的形成。眾多新金融業務的蓬勃發展在商業銀行看來依舊是短期行為，不值一提。輕視對手的態度蒙蔽了銀行經營者的正常思維，沒有發現競爭對手已經在這種環境下迅猛發展甚至已經逐漸超越自己，依舊認為商業銀行在當今的金融環境下不可超越，造成自身的經營道路越走越窄。

2、商業銀行尋求創新機制的可行路徑

2.1轉變風險理念，創建銀行創新文化

想要真正地進行創新，首先就要在觀念上進行改變，真正從思想認識去接受新事物，認識到自身之前的關注重點單一，開拓眼界將風控與創新結合，確保風險控制的基礎上更要主動去創新和干預，提高銀行經營過程中管理的有效性。結合多年來銀行經營的經驗，根據銀行自身特點，由管理層確定風險偏好，將之變為創新變革的主要路徑，促進業務的創新發展。除此之外，要將創新寫入銀行企業文化中去，創新經營并不是為應對某一時期的具體做法，而是要貫穿整個銀行發展的歷程中去，以創新為企業文化指導思想，提醒激勵全體銀行職員在各個機構和業務領域進行大膽業務嘗試，明確業務的激勵機制，將創新理論與銀行經營業務相結合，定期進行內部研討交流，保證銀行各個部門共同進步，為銀行經營發展提供新思路和經營方向。

2.2從戰略層面重視創新變革，爭取政策空間

將創新歸入銀行文化中之后，也要將這一指導思想與產品開發、日常業務等各個經營環節進行有效融合，做到自上而下全面創新。創新改革這一思想因經濟環境促成，也要緊密結合宏觀金融發展與國家金融發展政策，積極貫徹金融政策，熟練運用好各項金融工具，也是根據市場客戶的具體需求進行產品的開發，將開發新的市場與業務作為創新的發力點，依照國家政策向上級管理部門進行銀行發展的需求闡述，在國家允許情況下開發更多的金融服務，為金融市場的良性競爭法發展貢獻力量。

2.3選準切入點，試行“盡職免責”制度

將“盡職免責”機制逐漸完善并滲透在各個管理環節中，可以確保創新改革的順利發展，也能夠調動各個部門的經營管理積極性，繼續管理層更大的信心去完成改革。銀行的創新改革還在探索階段，這就需要銀行在試行“盡職免責”制度的時候要考慮到本行業務特點以及其他因素差異。可以先在某一具有代表性的銀行分行進行試點制度試行，經過一段時間創新改革和“盡職免責”制度的落實，根據試點的經營成果進行經驗交流總結，再逐漸擴大試點范圍，從而以點擴展為面，鼓勵各個分行、支行根據自身情況進行創新發展具體辦法的實施，從而逐步建立全面的創新機制，從而推動整個銀行體系的體質改革，為銀行的經營激發新的活力。

3、新常態下商業銀行風險管理的有效措施

3.1提高風險容忍度，依法合規推進銀行創新變革

作為金融體系， 銀行的發展規范一定要嚴格要求在法律與政策的規定范圍內，創新經營過程中可以尋找新的機會與模式，但是絕對不能打法律擦邊球，改革業務不能存在中間地帶，避免創新中的隨意性和盲目性，確保所有政策在依法合規的條件下健康穩健實行。依法合規與銀行的創新突破并不沖突，它是銀行經營發展的底線，保證經營的良性積極發展，也是為銀行的風險控制提供保障。在合法合規的基礎上大膽創新，開發設計更多符合消費者需求的金融產品，設立多種金融服務渠道，滲透到客戶生活各個角落，在給予客戶更高質量服務的同時，也讓銀行有了更多的發展機會，保證銀行的創新變革效率。

3.2關注銀行信用風險，推動銀行信貸業務創新變革

銀行之前著重關注風險控制這一部分的原因，很大程度是因為目前的盈利項目集中于信貸業務，利用信貸利率差保證能夠在市場中具有穩定的盈利來源。而在創新發展中，對于之前不良貸款的管理方式，更多的應該是在之前提高信用風險的紅線，對于風險意識進一步改觀強化。這樣也可以更加靈活地管理不良貸款，從而在多樣的市場環境下保證信貸業務的發展活力。作為盈利的主要項目，信貸系統管理也要重點關注，對于經營管理中出現的各種關鍵問題應做到重點關注、及時解決。減少重復性無用工作，保證業務流程精簡有效，加大市場的營銷力度，從而保證信貸業務的良性穩定發展。

3.3提高市場風險意識，推動銀行投資交易業務的創新

商業銀行的投資一般都是零、低風險為主，業務的開展很少出現失敗或者是虧損的情況，但是相對應的收益也十分有限。這種運營決策也同樣導致投資行為也十分保守，銀行很少涉及高風險、高收益的投資項目，創新程度相對不足。這種情況的維持也使得多年來銀行的發展也基本原地踏步。基于此種現象，銀行也需要提高自身的風險接受能力，提高市場風險意識，優化自身的風投體系，對于之前的風險編號進行調整，也要積極建立一個相關的投資人部門，專門培養經濟素質高，能夠緊跟時代進行創新發展的專業人才，從而保持住銀行的投資靈敏度。

3.4積極推進銀行風險管理，提高風險管理敏感性

利率市場化改革將人民幣在國際舞臺有了更大的施展，而國際市場的業務也逐漸多了起來，國內商業銀行也迎來的新的業務挑戰，原來的老一套只是使銀行發展停滯不前，創意變革才能更進一步，內部投資需要慎重選擇，高風險高收益的業務也應該去涉及。業務交易的模式也要根據市場交易情況進行優化改進。未來的市場發展中，直接融資比例也要視情況而增加，因挑戰而識別更多新的機遇，從而實現銀行投資結構的優化發展，在信用債券投資方面也應加強重視，提升整個投資組合的價值。此外，金融市場也在逐步完善，客戶的金融需求也有了更多樣的變化，銀行要及時感知市場與服務的需求，從而拓展自身匯率、貴金屬等多方面的業務發展范圍和服務零度，從而保證自身業務的活躍程度。

4、結語

我國經濟新常態對于各行各業的發展都有深遠影響，面臨挑戰不可避免，作為商業銀行也同樣需要注重新常態下的經營管理發展，這也為銀行的創新求變提供的難得一見的給予，銀行的創新與時代的相結合，必然會促進其自身的更高層次的發展，為國家的金融進步作出新的貢獻。

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作者簡介：仇卉，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。