試論基于大數據時代的商業銀行金融業務創新

【摘 要】隨著大數據時代的發展與需求，各行各業的創新改革已成為必然之舉，尤其是作為經濟發展排頭兵的金融產業，科學的創新舉措，已經成為未來發展的重要因素。本文首先商業銀行的重要地位切入，從而闡述商業銀行的創新對策，最后提出相關建議，為相關的創新發展提供參考。

【關鍵詞】大數據時代;商業銀行;金融業務;創新;策略

在大數據時代，因為有了信息技術的輔助，加之世界經濟的影響，市場環境變得日趨復雜，消費者的需求也層出多樣，商業銀行根據這樣局勢對于自身經營業務的創新發展，會成為其競爭力提升的關鍵因素。相關的金融主體都無法避免這一情況的出現，唯有加大對金融業務的創新研究，為今后的具體業務開展提供扎實的理論指導。

1、大數據時代商業銀行金融業務創新的意義

1.1推動商業銀行更好地適應社會發展的重要需求

商業銀行作為金融機構的重要一份子，它自身能否持續良性發展，不僅關系經營情況，對于日常普通百姓的消費情況也有所影響。大數據時代背景下，傳統的商業銀行經營模式與其他傳統行業一樣受到沖擊的，在經營過程中傳統的落后觀念與新興產物的出現之間的矛盾也越來越明顯，最后直接影響商業銀行的發展與進步，對于整個社會的經濟環境也未起到積極作用，甚至會擾亂社會經濟。這正是因為商業銀行對于社會發展的重要影響，所以需要其及時進行創新改革，緊隨時代發展特點，從而保證更好的適應各種因素需求，穩定經濟環境。

1.2增強商業銀行競爭力的重要途徑

大數據伴隨著互聯網發展而來，網絡金融業務也營運而生，這對于金融行業是一次新的發展機遇，對于傳統的商業銀行經營模式卻也是一種沖擊，面對網絡帶來的便捷，如何真正做到線上線下相結合，在傳統發展基礎上結合線上金融業務，根據各種網絡用戶需求進行產品創新，是商業銀行首要需要考慮的發展問題。我國的商業銀行相比于其他國家起步本身較晚，客戶群體的地域分布與產品結構都相對單一，商業銀行的經營范圍沒有完善的體制，對于風險控制的控制意識較為古板，大數據時代中，商業銀行必須根據具體的商業環境和用戶需求進行相應產品研發創新，從而在產品、服務、渠道等多方面提高銀行綜合競爭力，為迎接互聯網時代做出萬全準備。

2、我國銀行金融業務創新趨勢

2.1綜合化

在近些的發展中，商業銀行帶頭與金融、保險、基金等公司進行聯絡，設立相應合作業務，為綜合開發各種金融產品創造平臺，特別注意了個人與社會資金在不同的金融平臺的流動，因此也催生了各種例如網上借貸、理財咨詢等之前從未有過的新型金融業務。

2.2國際化

國際化業務的產生可以說是必然的，國內外直接經濟交流越發頻繁，國內的境外業務也營運而生，例如代客境外理財，就是國內消費者在國外購買金融產品的行為表現。國內眾多投資者也將視野從國內擴展為全球范圍內的理財投資，因此需求而產生的國際化業務項目指揮越來越多。

2.3電子虛擬化

大數據的時代特點就是電子化業務的開展，各個商業銀行也逐漸建立起線上服務系統，互聯網的全面覆蓋，就是為電子業務的開展創造了良好的條件，各個金融平臺與商業銀行的合作，也已經成為經營常態。

3、我國銀行金融業務創新的具體內容

3.1個人理財業務的創新

個人理財業務一直是商業銀行主要經營的重要業務之一，其中覆蓋的項目也十分繁多，從資產結算到代理投資，正常的借貸資金和理財咨詢，每一個業務板塊都是商業銀行的業務發力點，而只有將這些看似瑣碎的業務板塊不斷細化和完善，才能讓銀行的受眾范圍更加廣泛，根據普通的消費客戶需求進行產品的開發，也是對于個人投資者的尊重，更能銀行平穩發展的基礎。

3.2個人信托產品的創新

隨著國內外交流的不斷深入，國外一些先進的信托產品也得到了國內商業銀行的借鑒，一些資產較為雄厚的消費者也逐漸關注起信托產品，根據客戶需求，商業銀行推出的遺囑信托、生前信托等模式，也可以在各個方面滿足不同消費主題對于財產的處置意愿。

3.3個人委托貸款的創新

個人委托貸款業務的出現，是商業銀行業務創新的醒目一點，簡單來說，就是銀行在其中收取代辦和手續費，對不同的社會客戶提供資金并以其的名義進行發放貸款，結束后協助客戶收回貸款。

3.4離岸金融業務的創新

金融領域中除去居民主主體，還有很多非居民主體的資金交易和融通需求，離岸金融業務的出現也是根據此情況而開發出現，一些居間業務例如資產評估、管理資產等業務也因此出現。

4、大數據時代提升商業銀行創新有效性的策略探究

4.1培養自身市場競爭能力

立足于大數據發展背景是商業銀行發展經營的首要目標，就此目標的實現，首先就需要商業銀行在思維上打破傳統思維的桎梏、以全新思維分析客戶需求，著眼于大時代背景和自身銀行的具體情況下，設立全面的商業服務體系。其次則是眼光要更加深遠，不要單純將自身資產的規模小大當做發展標準，更要深入考察銀行業務受眾范圍，對于業務的多方面開展十分有必要，僅僅依靠利率差來賺取利潤，對于商業銀行發展來說并不現實，重視中間業務和個人客戶，對于業務創新發展，對于客戶培養與開發，才能更進一步的擴大銀行業務的受眾范圍，為自己的業務開展創造更大的發展空間。最后就是我國幾大國有控股銀行也應及時打破壟斷的市場競爭模式，更多的將壟斷變為合作，將競爭變為供應，在眾多的信息方面進行及時交流，對于所存在一些困境共同想辦法進行解決，對于客戶的需求可以互相推薦，真正做到建立資源共享、信息互助的合作平臺。

4.2重視大數據軟件、硬件建設

互聯網的到來，對于金融機構來說不僅有沖擊，更有機會，為之前的很多工作提供了更便捷的工具，而各商業銀行利用大數據工具，能否進行數據的全面整理和整合，及時將其分析和利用，也是提高商業銀行內在競爭力的重要因素。要想實現這一目的，商業銀行可以從以下幾點入手。

必要的科研資金投入，完善大數據軟件所需要的基礎設施建設，為數據的有效利用提供客觀的基礎條件。

對于商業銀行這種依靠信息來發展的機構，對于先進的數據設備與技術的引進不能馬虎，專門科研技術人員的邀請也十分有必要。專業人才的引進與技術培訓必不可少，如上文所述有了專業的數據分析設備，那么使用該設別的專業人才也同樣重要，定期的進行培訓，保持專業的數據分析人員的專業靈敏性，從而收集、分析各種基本數據，保證設備的高效運轉以及最后數據的有利分析。在源頭上也需要銀行管理者對于自身發展目標的確定，根據各地域差異和銀行的發展目標，制定相關發展計劃，將各個重要業務作為切入點，從而實現發展利益的最大化。

4.3搭建銀行業數據分析平臺

大數據時代的基礎就是數據要素，利用數據可以創建有自身特色的單上平臺，也可以及時總結出金融市場的發展現狀與趨勢，對于客戶的消費需求與偏好有所分析。當然，也需要將傳統與新興想結合，保證與網絡運營商合作的同時，將各種傳統業務平移到線上平臺中，實現各種網絡的有效融合。

4.4注重營運風險的有效防范

風險控制一直是商業銀行經營中的重中之重，很多銀行在發展業務的時候常常因為風險問題而有所取舍。而風控問題并不應該只有商業銀行進行努力，需要社會各方面共同配合。在國家政策方面，就需要就此情況加強立方，保證對主體隱私的保護，從而使得消費者信息的安全應用。在商業銀行來說，也需要收集相關的市場信息和數據，整個各個平臺的碎片數據，從而對于消費主體和金融產品的風險有大數據的風險分析，建立科學的風險預估模型，能將風險預估到一個相對準確的范圍內。

4.5全面優化業務流程，推動運行效率的有效提升

業務流程根據客戶的反饋和線上系統的應用，進行必要的優化，能將整個銀行業務的運行效率進行有效提升，業務的發展是前進式的，根據不同地區客戶的消費習慣和銀行的經營情況，通過專業的數據分析進行業務流程項目的取舍，才能將整個經營系統更為健全。對于之前以傳統為中心的經營模式也應逐漸改變為以客戶為中心，將市場作為發展導向，這種運營模式也才能使得企業有更廣闊的發展空間。這種運營模式不僅僅是空洞的模式結構，更應該是普及到銀行機構的各個部門中，定期培訓促使員工能夠認識到業務流程的重要性，從而熟悉業務板塊，將運營模式落實到實處。

4.6有效運用大數據，不斷提升市場占有率

業務創新改革在當今的社會發展中，需要結合大數據、云計算等智能化技術的的應用，互聯網數據以及移動終端網點的整合都需要強大的技能技術作為技術職稱，而各種項目的數據分析，本身就是一種價值體現，對于未來的業務經營起到了科學的數據支持。管理模式也應逐漸向數據化轉化，促進銀行銀行“數字化”革新，保證銀行的經營管理水平也就此提升，從而對于市場占有率的變動也有良性影響。

5、結束語

大數據時代的到來，是挑戰與機遇并存。商業銀行作為重要的金融機構成員，為維持經濟穩定也有一定的影響。作為企業，提高自身競爭力是永恒需要的問題，作為金融機構，除此之外更要考慮的更是在數據技術的支持下，保證業務穩定，為經濟發展貢獻力量。商業銀行的業務創新也勢在必行，相信根據文中的幾點建議參考，可以對我國金融機構的創新改革提供有效依舊，為我國經濟的發展注入新鮮血液。

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作者簡介：龔睿，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。