淺談目前我國商業銀行網上銀行業務的發展及對策

畢小玲

【摘 要】在高速發展的信息時代和網絡技術愈發完善的今天，它在金融行業的使用也越來越廣泛，最顯著的特點就是網銀，也就是網上銀行業務。經過十余年的發展，我國商業銀行的網上銀行業務具有廣泛的受眾和廣闊的業務發展空間，已成為商業銀行競爭的重點。此文主要討論網上銀行業務的發展方向及對策。

【關鍵詞】網上銀行;發展;對策

線上的網銀是指銀行根據原先的銀行柜臺服務通過計算機，互聯網和電子終端提供的自助金融服務。與原先的工作相比，我們可以在各個地方和任意時間進行業務處理，這使得客戶的金融業務處理更加快捷和方便。所以，網銀的出現使得用戶獲得了更多的方便與效率，目前網銀已經成為了日常生活中的常用技術之一。同時，經過多年的發展，個人網上銀行的類型慢慢變成了支付，理財等一系列服務，并逐漸完善。

一、國內商業銀行發展網銀的原因

（一）業務拓展的方式之一

如今，隨著計算機技術的飛速發展，中國的信息網絡覆蓋范圍已遍及全國大部分地區，人們也越來越意識到在線消費和在線支付。使用在線銀行的商業基礎正在增長。此外，網上銀行使中國的商業銀行能夠在不同的省和地區之間提供服務，這使得該銀行的運營成本越來越低，并擴大了金融服務的范圍。對于在傳統條件下無法保持聯系的客戶提供銀行相關業務服務非常麻煩。現在，他們可以運用在線銀行提供更全面的服務，這大大擴展了商業銀行可以開展各種工作的可能性。

（二）業務創新的實踐

依靠計算機技術的發展，網上銀行使銀行的工作變成了網上作業，成為更加便捷的網絡金融服務，還可以制作越來越多類型的網上理財產品，并且銀行的業務創新能力越來越強。運營模式具有創新性。在某些情況下，這加速了商業銀行業務，特別是金融管理的革新進程。

（三）抗衡國外銀行的手段

在中國加入WTO之后，許多外國銀行入侵了中國。這些外資銀行主要依靠公司客戶和個人大客戶，它們也依靠互聯網來完成一些金融服務，以彌補小網點的缺點。因此，除了傳統行業競爭之外，中國的商業銀行也將成為未來中外銀行競爭的關鍵部分。中國的商業銀行應充分增強其發展網上銀行的意識，并依靠這種工具。

（四）信息化時代發展的必然趨勢

在中國，商業銀行得到政府信貸的大力支持，并擁有良好的社會信貸基礎。因此，促進網上銀行服務可以更快地建立不依附于中國商業銀行的網絡資本。

二、目前網銀發展的狀況

從1998年到現在，中國第一次網上支付始于中國銀行，網上銀行逐漸增多。隨著互聯網技術的逐步發展，很多的金融企業進行轉型創新，研發新的金融產品來吸引客戶，滿足客戶的需求。這些年來，我國商業銀行緊跟時代進步，大力推進金融平臺電子化，交易量巨大，取得了良好的效果。商業銀行往往忽視客戶的真實需求，而互聯網金融始終以客戶為中心，依靠互聯網了解客戶的各種偏好，并不斷創新以滿足客戶的需求。競爭越來越激烈，這就促使我國的商業銀行進行轉型以增強競爭力。中國商業銀行要有緊迫感和創新精神，積極應對，迅速提高服務質量和水平。因此，相關部門要為我國金融業的發展提供良好的外部環境，使我國金融業不斷走向現代化。

網上銀行的進步為電子商務的發展提供了強大的推動力。商業銀行依托網上銀行的經營模式，使全體的客戶享受便捷、多層次的服務，提高了銀行的經營實力。全新的服務模式的優勢逐漸顯現，可以解決人們對便捷高效的金融服務的需求。中國金融現代化的進程實現了質的飛躍。

（一）業務能力強

中國的網上銀行應用技術比較先進，可以讓用戶隨時地享受金融服務，操作方便，效率高，成本低，因此，網上銀行最具吸引力的方式就是個性化服務。

（二）創新產品層出不窮

網上銀行業務已經從最初的基礎業務發展到分類多樣、分類清晰的綜合業務。目前，中國大多數銀行根據客戶的不同，可以分為個人銀行和公司銀行，一般包括轉賬支付、收款、貸款、投資理財、購匯、基金產品等類別。近年來，在激烈的市場競爭中，許多銀行都面臨著不斷創新的問題。二是善于創新，提供更豐富、更全面、更有針對性、更實用的金融產品，提升網上銀行服務水平。

（三）信息安全技術的提高

隨著我國信息技術水平的提高，網絡技術人員在設計網上金融產品時，逐漸向技術簡單、界面友好的方向發展。由于競爭的愈演愈烈和市場的多樣性，對于銀行風險控制水平的任務也越來越艱巨。在過去，銀行對客戶的風險識別一直是基于業務人員的制度和經驗，對客戶進行風險評估，最后得到上級的批準。這種評價容易受到業務人員專業能力和操作危險的限制。同時，這種統一的評價方法使得許多小微企業難以滿足銀行的風險要求，難以獲得信貸資金的支持。另外，很多問題是由于風險管理的局限性造成的。隨著大數據，銀行可以為客戶建立一個全面的風險分析平臺，全面評估他們的信用狀況，并使客戶更全面和準確的風險評估，以避免不完整的現象客戶評估風險管理和全面提高銀行的風險管理水平。初步運行后，進一步完善，注重反饋，及時調整，不斷升級。采用先進的技術預防網絡安全問題。它是學習網上銀行的便利和網絡風險的最小化。與傳統服務相比，它消除了網上銀行的最大缺點。

（四）服務模式的變化

網銀演變為特色和優勢的網上銀行獨立的實體，是一個補充網上銀行的傳統業務的現狀的快速提升網上銀行，可以為商業銀行提供更有效的服務，這也是一個重要的渠道，大多數的人可以使用互聯網在線處理金融柜臺業務內容，并在很大程度上，轉讓柜臺業務。

三、加強網上銀行平穩發展的措施與方案

（一）加大網銀的宣傳力度

網上銀行的業務創新只有從實踐中才能體現在銀行業務各方面的完善。銀行和消費者都希望金融機構推出多樣化、簡單、安全的金融服務和產品。因為目前采用的最先進的電子銀行工具產生了強烈的愿望和需求。在網上銀行的幫助下，創造了各種新的金融工具和項目，使不同的客戶可以采用不同的產品，同時提供多種服務。

（二）提高網銀的安全系數

網上銀行系統的風險和操作風險，銀行和其他金融行業開發了各種服務在互聯網上，希望能進行非常嚴格的金融電子工程技術設計和開發全面的預防和控制措施，這樣我們就能保持銀行的有效性和安全性。通常，客戶的交易請求是通過安全傳輸通道傳輸的。為了將銀行的內部網絡與外部網絡隔離開來，網上銀行系統可以使用多個防火墻和相對安全的代理服務器，這也確保了所有的在線數據被加密、保護和傳輸?？梢栽谙到y上使用BI級業務操作系統，以確保客戶訪問的網上銀行交易網站是安全可靠的網站。創建24小時全天候觀察系統，讓全部的網上交易網站，對每一次鏈接進行實時監控，“黑客”攻擊和非法訪問，及時切斷和報警，保證網上銀行的日常安全運行。

（三）建立完善的法律機制

我國有關商業銀行的法律、法規尚未制定和完善，商業銀行的行為規范也還停留在行政法規層面。商業銀行網上銀行的立法需要考慮很多方面，包括客戶和銀行雙方的權利和義務的規定，以及使用網絡犯罪的法律制裁。因此，根據網絡的周期。后續研究可能會朝著這個方向發展。針對銀行的實際情況，聽取多方意見，制定或修改相關的法律法規，使其能夠適用于網上銀行業務的操作和操作過程中的法律規范等。我國制定法律的時候，我們應該借鑒國際信用轉賬模型律由聯合國國際貿易委員會制定組織，以便制定支付法律適用中國的電子轉移和澄清電子傳輸和電子貨幣的風險責任盡可能多。它允許公民進行網上支付，與銀行、客戶和清算機構聯系，并確保網上銀行能夠在一個安全穩定的狀態下運行。與此同時，中國人民銀行（pboc）和中國銀行業監督管理委員會（cbrc）等金融監管機構應該從戰略上思考信息技術在金融領域的廣泛應用。

（四）加緊完善我國信用體系

在商業銀行現代制度中，建立合理完善的法人治理結構和激勵約束制度是其核心內容。成為一個成熟的市場經濟在我國，電子商務也逐漸發展，建立一個新的信用體系，主持中國銀行建立了一個全國性的企業信用和個人信用數據庫系統，開始實施，銀行應該調整結構的內部信用評級系統，充分利用現代網絡技術，促進銀行、保險、證券、稅務等企業信息聯合調查，最終完成國際跨境信用管理體系的深度研究。面對諸多問題，銀行應該做出自己的改進，如：應充分利用網絡平臺、營業網點、廣告、活動組織等。網上銀行服務的有機結合，既增加了金融服務的優勢，又擴大了電子銀行的營銷，重視內部監督管理。

（五）將原先業務與網銀業務相結合

網上銀行本身并不完全成熟，也沒有有機的整合。例如，在個人理財業務中，商業銀行代理交易基金已經成為越來越重要的中間業務。每個網站都向公眾宣傳基金的回報、風險和其他基本信息，經過考慮后，人們上網處理特定的業務?，F在我們可以這樣做：在推銷我們的產品時，我們將把網上銀行介紹給我們的客戶。它突出了基金產品盈利能力強的優勢，同時，有兩種選擇和處理方式：銀行柜臺分布廣泛，網上自助銀行隨時隨地方便。

四、結束語

我國銀行業在金融業發展中呈現出新的發展趨勢。網上銀行作為一種新型的服務模式和交易模式，應引起人們的重視。網上銀行產品的發展還有巨大的發展潛力。從戰略定位、營銷手段、產品創新三方面入手，挖掘目標客戶，有針對性地開發和推廣電子銀行產品，完全發揮電子銀行便捷、快捷、低成本的特點，設立多種網上銀行業務。在新的領域取得了快速發展，但在發展中仍有許多弊病。

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