民商法視角下P2P網絡借貸平臺法律問題與對策研究

譚雅馨

隨著互聯網時代的快速發展，人們對金融借貸的需求日益增加，傳統的金融借貸方式已不能滿足人們的需求，在此背景下，P2P網絡借貸平臺應運而生。與銀行貸款方式相比，P2P網絡借貸平臺具有借貸流程簡單、審核速度快、要求低等優點，因此，人們開始大量通過P2P網絡借貸平臺貸款，P2P網絡借貸平臺的種類和規模也在不斷增加。但我國P2P網絡借貸平臺存在許多法律風險，隨時會對借貸者及平臺的權益造成侵害，因此，從民商法的角度來分析P2P網絡借貸平臺中存在的法律問題，對我國金融市場的規范化具有重要積極意義。

一、P2P網絡借貸平臺概述

(一)P2P網絡借貸平臺

互聯網技術的逐漸成熟，使PC設備在人們生活及工作中快速普及。計算機技術中P2P模式的產生突破了傳統的信息傳播模式，充分發揮了網絡的共享性以及交互性，收到人們的廣泛喜愛。隨著金融行業的快速發展，P2P模式開始廣泛應用于借貸領域，形成了以點對點網絡借貸模式為主的金融服務體系。與銀行借貸相比，P2P網絡借貸平臺更為便捷、快速，且借貸門檻較低，是一種將網絡借貸與P2P服務模式相結合的金融服務平臺。

(二)經營模式

目前，P2P網絡借貸平臺主要有純中介模式、擔保模式、債權轉讓模式三種運營模式。純中介模式中，P2P網絡借貸平臺作為信息傳遞的中間環節，主要向參與雙方提供資金服務和信息共享服務。該平臺對借款者的門檻較低，只作為信息提供方，沒有參與到實際的借貸交易中，不會為借款者提供擔保，并且缺乏相應的風控調查，在借貸過程中貸款方面臨著較高的風險，極易發生違約事件。擔保模式主要有兩種形式，一種是設置風險準備金，平臺將交易資金中的部分金額作為風險準備金，當借款者違約時使用風險準備金進行還款；另一種是購買逾期債權，當借款者無法償還借款時，平臺進行墊付，為借款者償還借款，然后向其追償資金。債權轉讓模式中，平臺實際參與了借貸業務，P2P網絡借貸平臺會根據借貸雙方的差異性需求轉借現有資金，當投資者出現時，采用債權分割的方式轉讓給投資者。此類運營模式極其靈活，自出現以來就得到了廣泛應用，促進了P2P網絡借貸平臺的快速發展。

(三)法律屬性

P2P網絡借貸平臺的法律屬性可以從資金運作、信息中介兩方面進行分析。從資金運作模式來看，平臺以保障資金安全為主設置了相應的保護措施，該模式中涉及法律屬性的有第三方提供擔保、設立風險備用金、借貸平臺擔保三種，涉及的法律問題主要包括風險備用金性質、第三方擔保性質與職能、借貸平臺擔保的合法性等。從信息中介來看，平臺中主要有借貸合同關系、居間合同關系兩種，借貸合同關系中涉及的法律問題主要有民間借貸的合法性、電子合同效力等。借貸平臺作為中間人，為委托人提供借貸業務的媒介服務，將委托人與第三人連接在一起，為第三方提供貸款，第三方和委托人均向借貸平臺支付報酬。

二、P2P網絡借貸平臺中的法律問題——基于民商法視角

(一)經營風險較高

目前，P2P網絡借貸平臺主要存在的經營風險有網貸平臺擔保、大額借貸風險、缺乏信息調查。首先，借貸網絡平臺中出現壞賬時，平臺會拒絕其應承擔的責任，從而導致資金池的形成，提升平臺卷款潛逃的概率。平臺設置的風險備用金制度還存在許多風險，平臺獨立保管備用金，也容易形成資金池。其次，一些網絡借貸平臺還提供了大額借貸業務。如果借款者無法償還資金，則平臺的資金鏈會受到嚴重影響，甚至無法繼續經營。最后，在一些網絡借貸平臺中，還缺乏對借款者身份背景的詳細調查，主要是因為平臺工作人員的能力不足，無法深入調查相關信息。

(二)缺乏有效的資金監管

P2P網絡借貸平臺中容易出現大量資金聚集的現象，主要原因在于平臺擁有對這些資金的獨立控制權，缺乏有效的資金監管制度與措施。資金池形成的原因有債權轉讓、偽造投資項目、違反操作規范等[1]。首先，P2P網絡借貸平臺中非法集資行為必然會形成資金池，即債權買入金額高于實際金額。平臺對資金和期限的不合理配置也會導致資金池的形成。其次，一些網絡借貸平臺為了吸引大量用戶而虛假宣傳平臺的投資項目，從而非法融資。資金池的形成會導致較為嚴重的后果，如平臺挪用出款人的資金用于其他途徑，平臺非法集資之后卷款攜逃，從而損害出款人的利益。最后，一些網絡借貸平臺不按照借貸流程和規范，在收集出款人的資金之后將其轉化為理財產品，阻礙資金流入，最終導致資金池的形成[2]。

三、P2P網絡借貸平臺法律問題的解決對策

(一)完善征信體系，加大審核力度

目前，我國網絡借貸平臺征信系統還不夠完善，存在許多漏洞，導致平臺運營風險上升，為保證網絡借貸平臺的順利發展，必須對借貸平臺的征信體系進行完善，具體可通過以下措施完善P2P網絡借貸平臺征信體系。其一，建立信息交流系統。各網絡借貸平臺將征信黑名單在系統中進行公示，并與銀行進行信息共享，將未按時償還且無法償還的人員名字進行共享，禁止失信人員向借貸平臺貸款。其二，擴大信息調查范圍、提高審核標準。目前，征信系統的信息調查存在許多漏洞，無法正確判斷信息的真實性，因此，應加強對客戶信息的實際調查，提高信息的真實有效性。

(二)設立獨立賬戶，加大監管力度

通過推行相關法律法規，促進平臺設立獨立賬戶，將經營賬戶與個人賬戶分離，通過中間賬戶對平臺資金進行管理。該獨立賬戶應由權威機構進行監管，該機構要對賬戶資金狀況進行嚴格審核，保障該賬戶的安全。通過該方法可以有效避免資金池的形成，從而保證借貸業務參與者的權益。另外，借貸雙方在訂立合同關系之前必須對第三方平臺的資質情況進行調查，避免第三方支付平臺進行資金轉移，有效規避風險。

(三)禁止平臺自身擔保

借貸平臺自身擔保是形成資金池的主要因素，為避免資金池的形成，必須建立完善的法律法規，禁止平臺實施自身擔保。另外，要對平臺的風險備用體系以及第三方擔保體系進行完善和改革。監管部門及網絡借貸平臺必須確保擔保平臺具備擔保資格，以保證借貸業務的安全性，降低雙方風險。網貸平臺設立的風險備用金制度，必須由銀行對其進行審核。

(四)限制網貸額度

在網絡借貸平臺中，借款人無法償還、卷款攜逃等原因都會導致大額貸款資金無法償還，對借貸平臺的順利運行造成嚴重負面影響。為降低資金風險，平臺必須限制貸款的最高額度，以保障網貸平臺的安全性。目前還存在一些不法分子利用虛假的投資項目進行網絡詐騙的現象[3]，因此，網絡借貸平臺必須加大審核力度，對投資項目以及項目之間的關聯進行嚴格核查，限制并減少一些風險較高、性質相似的項目的貸款額度，保證項目貸款的真實性，從而保障網絡借貸平臺穩定發展。

(五)提高借款人信用評估能力

目前，借款人的違約風險主要是根據借款人的信用評價來確定的，網貸平臺要提高借款人的還款質量，就必須提升其信用評估能力。P2P網絡借貸平臺要互相合作，共同構建網貸誠信體系，共享信用黑名單信息，公示違約人員的信息，防止違約人員在未償還貸款的情況下再次進行借貸。通過打造借貸征信共享系統來提高借貸企業之間的互動性，嚴格監控打擊違約人員。另外，將借貸平臺征信系統與銀行系統進行融合，使網貸平臺向制度化、科學化的方向發展，從而提高借款人的還款信用。網貸平臺的管理與改革也離不開政府部門的支持，政府部門必須加大對網絡借貸環境的治理力度，提高對借款人綜合征信能力的評估。

四、結語

目前，我國P2P網絡借貸平臺存在較多法律問題，借貸平臺與借貸人承擔著較高的經濟風險，因此，本文從民商法的角度出發，提出了相應的解決策略，希望能通過完善征信體系、設立獨立賬戶、加大監管力度、禁止平臺擔保、限制網貸額度等方法來規范借貸平臺，從而保證P2P網絡借貸平臺持續發展。