淺析互聯網金融發展對農村金融機構及市場的影響

謝麗梅

摘 要：農村金融市場出現較大的變化，網絡借貸等新融資方式改變了市場原有的競爭情況。基于互聯網金融的作用進行分析，包括社會福利效應及機構績效水平，分析其對市場競爭的影響。研究發現，互聯網金融的發展會影響農村金融機構的績效水平，兩者呈負相關關系。假若市場競爭程度加深，則會減弱互聯網金融對農村金融機構的不利影響。因此，農村各類金融機構在互聯網金融的影響下，應該采取有效的措施，制定強有力的戰略目標以提高自身的競爭力，減小沖擊帶來的不利影響。

關鍵詞：互聯網金融;農村金融機構;績效分析

文章編號：1004-7026（2019）20-0160-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F724.6;F832.35 ? ? ? ?文獻標志碼：A

近年來，互聯網金融開始將目光投向農村地區，大力提升農村金融服務質量，增強了農村金融的活力，市場競爭越發激烈，同時互聯網金融以其先進的服務促進了農村金融行業的革新發展。但由于缺乏相關的法律法規及行為指引，互聯網金融進軍農村呈現出一種混亂感，對傳統金融機制的有序發展產生了極大的沖擊。如果相關部門不加強規范管理，任由其自由發展，極有可能會導致區域性的金融系統坍塌。應有針對性地采取措施，監控金融發展，引導其向正確的方向發展，提高金融對區域經濟發展的貢獻[1]。

1 ?互聯網金融的基本內涵

在互聯網技術飛速發展的背景下，人們對互聯網精神和互聯網思維展開了廣泛討論。金融體系在互聯網精神及互聯網思維的指導下，開拓了新的發展方向。利用互聯網的便捷性，運用互聯網大數據技術，傳統的金融行業環境發生了變化，運作的效率也得到較大的提高。

在互聯網背景下，金融業出現了許多新的金融工具，與傳統的工具相比，其擺脫了地域的限制，使用虛擬空間能提高交易效率，同時增加了處理信息的靈活性。技術的投入減少了運營成本，能夠給客戶帶來更大的優惠，形成自己的競爭優勢。互聯網金融強調交易的自由性，雙方都是基于自身的需要進行業務交流，并且網絡搭建起的溝通渠道使彼此能夠充分交流，減少了不必要的信息誤差[2]。

2.1 ?“金融脫媒”現象加劇，影響傳統金融機構盈利能力

互聯網金融在發展過程中對傳統金融業務的涉及程度越來越深，并且在某些領域出現了取代傳統金融機構的趨勢，存在“金融脫媒”現象。在轉賬方面，人們只需在手機上操作，不需要到銀行柜臺辦理，而且互聯網還能享受零手續費的優惠。在融資方式上，互聯網中的借貸和眾籌等新方式搶奪了傳統業務的一部分市場，人們在存、貸款方面有了更多的選擇，并且由于操作便利、門檻較低，更多資金需求者將目光投向了互聯網金融平臺，例如螞蟻金服，其在農村覆蓋范圍較廣，目前貸款的金額已超1 423億元，服務于7 000多萬的農業人口，為超過60萬家企業提供貸款。在這樣的發展趨勢下，傳統金融機構的財務績效水平大幅下降[3]。

2.2 ?農村資金大幅外流，影響金融支持農村經濟社會發展能力，甚至出現擠兌風險

與傳統的金融機構相比，互聯網金融機構的收益率較高，在對資金較為敏感的農村人群中，高收益無疑對他們的吸引力更大。隨著互聯網金融工具的進一步發展，傳統金融機構將更難吸收到居民的閑置資金，財務盈利將受到打擊。2015年，農村信用社的存款下降超過了0.7%，而互聯網金融企業僅支付寶就新增了350多億元的資金。同時，互聯網金融企業活動范圍十分廣泛，吸收到農村資金時，其可能將資金投向另一領域，這進一步加劇了農村資金的流失程度，不利于農村經濟的發展。農村很多銀行尚未接觸到互聯網金融企業，沒有與其開展相關合作，倘若資金流向失控，單向流進互聯網，忽視傳統銀行的發展，而銀行沒有應急措施，那么持續經營的可能性會大幅降低[4]。

2.3 ?增加農村金融機構負債成本和農村經濟主體融資成本

面對互聯網金融的影響，傳統金融機構的防御力量略顯不足。在存款大量流失的情況下，傳統金融機構只能被動地提高利率，以高收益吸引資本回流，但同時增加了負債成本，這些成本最后也將由農村消化。對于農村的融資環境來說，互聯網金融不利于降低經濟主體的融資成本。與傳統的金融機構相比，互聯網金融企業面臨的風險更大，為維持其正常經營，必須提高融資成本。

3 ?穩定農村金融市場的對策

3.1 ?發展普惠金融，加強農村金融市場引導

普惠金融是發展農村金融的重要內容，在發展普惠金融時，相關部門要致力于改善金融服務質量，優化服務，促進市場的綠色發展。金融監管部門制定工作目標和工作計劃時，應立足于農村金融市場，確立好維穩的目標，加強監管，并且投入大量精力研究農村金融的發展情況，推動市場向良好的方向發展[5]。

3.2 ?完善監管制度，加強農村金融市場監管

首先，根據互聯網金融機構的特性，對其進行分類，并且針對性地采取監管措施。其次，保證規則的科學性，在管理不同類型的互聯網企業時，要做到不偏不倚，以此實現金融行業的百花齊放及平穩發展。再次，在監管過程中，相關部門要實事求是，以現狀為基礎，優化監管方式，做到嚴而不僵。

3.3 ?推動共同發展，引導農村金融市場適度競爭與相互合作

首先，相關部門要采取措施激發農村金融行業的市場活力，引導農村金融機構與互聯網金融齊頭并進，通過相關法律規范市場，合理競爭，避免惡性爭斗。其次，要加大不同金融業態的合作力度，使彼此優勢互補，保證市場穩定，共同促進農村經濟發展。在農村資金大量涌入互聯網金融企業，企業將籌集資金投放在農村外，導致農村缺乏發展資金的情況下，傳統金融機構可主動與互聯網金融企業開展戰略合作，使資金留于農村，便于農村發展。一方面，相關銀行可以根據政策，強制企業將部分資金留在農村。另一方面，針對互聯網借貸平臺，相關部門可對其進行相關考核，設置一定的借貸比例，促進資金在農村流轉。

4 ?結束語

互聯網金融會對傳統金融機構造成一定沖擊，造成傳統金融的運營成本增高，而其他會受各種現實條件的限制，導致效率低下。在推動農村金融市場發展時，相關部門應該在把控風險的前提下，吸取互聯網金融的優勢進行行業革新，提高農村金融機構的競爭力，增強金融行業的活力，推動農村經濟穩健發展。

參考文獻：

[1]白國慶，周海洋.互聯網金融對農村金融機構戰略轉型的影響研究[J].價值工程，2018，37（14）：41-43.

[2]丁廉業.互聯網金融助推農業供給側結構性改革的路徑研究[J].西南金融，2018（5）：37-43.

[3]賀志建.互聯網金融對農村金融的啟示[J].全國流通經濟，2018（10）：78-79.

[4]張燕，劉福臨.互聯網金融下農村征信體系的優化與機制構建[J].宏觀經濟研究，2018（8）：131-141，175.

[5]岳喜優.互聯網金融支持農村普惠金融發展探討[J].河北金融，2018（10）：69-72.