美國存款保險協(xié)調(diào)機制的做法及經(jīng)驗借鑒

卞立建

摘 要：在我國，存款保險制度已經(jīng)運行近五年，但是在存款保險協(xié)調(diào)機制上還存在著諸多可以改進的地方。而在這方面，美國有著豐富的經(jīng)驗。對美國存款保險協(xié)調(diào)機制的做法及經(jīng)驗進行介紹，以期為我國存款保險機構(gòu)與金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管合作機制的改進提供借鑒。

關(guān)鍵詞：存款保險制度;協(xié)調(diào)機制;美國;經(jīng)驗借鑒

中圖分類號：F840 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）33-0099-02

2014年11月21日，國際存款保險機構(gòu)協(xié)會（IADI）發(fā)布修訂后的《有效存款保險體系核心原則》，對其會同巴塞爾委員會先后于2009年和2010年發(fā)布并經(jīng)金融穩(wěn)定理事會（FSB）批準的《有效存款保險體系核心原則》及《有效存款保險體系核心原則落實評估標準》進行修訂合并。修訂后的核心原則成為存款保險領(lǐng)域公認的國際準則。當前我國存款保險制度已經(jīng)運行近五年，完善的存款保險制度須配以有效監(jiān)管，存款保險制度只有與金融監(jiān)管相互配合，才能更加充分地發(fā)揮金融安全三大支柱之一的功能，維護金融穩(wěn)定。本文以美國為例，分析其存款保險機構(gòu)與金融監(jiān)管部門共同合作、配合的做法，對我國構(gòu)建有效的存款保險與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制提供了有益的借鑒。

一、存款保險機構(gòu)與金融監(jiān)管機構(gòu)建立協(xié)調(diào)機制的必要性分析

1.有利于減少信息收集成本。一般來說，金融監(jiān)管部門在日常微觀監(jiān)管中掌握了大量銀行經(jīng)營、風險方面的信息資料，這些信息可能是存款保險機構(gòu)在進行日常風險監(jiān)測、早期糾正、風險處置時所需要的。如果存款保險機構(gòu)與金融監(jiān)管機構(gòu)建立協(xié)調(diào)機制，就可以實現(xiàn)監(jiān)管信息共享，不僅可以降低存款保險機構(gòu)信息收集成本，也可以減少投保機構(gòu)信息資料報送負擔。

2.有利于減少監(jiān)管成本。如果建立監(jiān)管部門間的協(xié)調(diào)機制，可以有效避免重復監(jiān)管和監(jiān)管真空，減少監(jiān)管機構(gòu)之間的摩擦和責任推諉，從而更好地識別風險、監(jiān)測風險、處置風險。

3.有利于更好地防控化解金融風險。在當前金融產(chǎn)品和服務層出不窮，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，交叉性金融工具日益增多的情況下，單靠某一監(jiān)管部門很難做到對全部金融風險的監(jiān)測、防控，只有各金融監(jiān)管部門發(fā)揮合力，協(xié)同行動，才能更好地防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)健、安全運行。

二、美國存款保險機構(gòu)與金融監(jiān)管機構(gòu)建立協(xié)調(diào)機制的做法

美國作為存款保險制度的誕生地，F(xiàn)DIC與各部門在金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)與配合主要表現(xiàn)在以下幾點：一是成立專門的協(xié)調(diào)機構(gòu)。1970年成立的聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查官協(xié)會，就是一個協(xié)調(diào)監(jiān)管行業(yè)組織的常設機構(gòu)。二是監(jiān)管合作。FDIC可以同其他金融監(jiān)管部門采取共同檢查等方式進行合作，且FDIC在確定銀行機構(gòu)的費率水平時，也要參考監(jiān)管部門的監(jiān)管意見。三是建立信息共享機制。FDIC可以從其他金融監(jiān)管機構(gòu)獲取相關(guān)的監(jiān)管信息，以更好地監(jiān)測分析銀行機構(gòu)風險狀況，從而采取相應的早期糾正和風險處置措施。

三、當前我國銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機制運行存在的問題

2013年我國建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部級聯(lián)席會議制度，該制度由人民銀行牽頭，成員單位包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保險會、外匯局等金融監(jiān)管部門，該機制成立初期發(fā)揮了一定作用，但是隨著其運行，也暴露出很大問題。一是該機制屬于協(xié)調(diào)不同金融監(jiān)管部門事務的臨時性制度安排，并非常設機構(gòu)，在做出決策安排時運行效率比較低;二是做出的決定對成員部門缺乏強制性，對各成員部門的約束性不強，權(quán)威性不高，容易造成有的部門對監(jiān)管協(xié)調(diào)決定執(zhí)行力欠佳。

四、對構(gòu)建我國存款保險機構(gòu)與金融監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)機制的啟示

1.明確存款保險機構(gòu)和銀行監(jiān)管機構(gòu)在處理問題銀行時的職責分工。2015年存款保險制度終于成功落地實施，但制度推出后的有效運行更有賴于不同監(jiān)管部門間的協(xié)同與合作。由于存款保險當局對銀行業(yè)也可以實施一定的監(jiān)管權(quán)，因此，為避免二者監(jiān)管職能的沖突造成重復監(jiān)管，應盡快以立法的形式明確存款保險機構(gòu)與其他監(jiān)管部門的分工，尤其是應明確存款保險機構(gòu)和銀行監(jiān)管機構(gòu)在處理問題銀行時的職能分工。

2.建立明確、操作性強的存款保險機構(gòu)與金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管合作的框架機制。我國《中國人民銀行法》第9條、第35條均規(guī)定，中國人民銀行應當與其他金融監(jiān)管部門建立監(jiān)督管理信息共享機制。我國《存款保險條例》第14條規(guī)定，存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。存款保險基金管理機構(gòu)應當通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。但是，《條例》并沒有規(guī)定存款保險基金管理機構(gòu)與金融管理部門協(xié)調(diào)機制，以及實現(xiàn)信息共享的具體形式和途徑，建議以法律形式建立信息共享制度安排，明確存款保險機構(gòu)與金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管合作的具體方式，比如信息專報、定期信息對接交流會、網(wǎng)絡信息共享平臺等。

3.嘗試構(gòu)建更高層次的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。為了有效協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的關(guān)系，可借鑒美國聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查官協(xié)會制度，時機成熟時成立常設的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)，委員會委員由存款保險機構(gòu)與各金融監(jiān)管部門負責人擔任，主任由國務院分管領(lǐng)導擔任，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)的主要職能是研究金融監(jiān)管過程中涉及不同監(jiān)管部門的事項，以減少協(xié)調(diào)成本。在目前人民銀行作為存款保險基金管理機構(gòu)的情況下，可充分發(fā)揮金融穩(wěn)定發(fā)展委員會職能，將存款保險實施的相關(guān)內(nèi)容作為金融穩(wěn)定發(fā)展委員會協(xié)調(diào)事項，待成立專門的存款保險基金管理機構(gòu)后，再單設金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會，以協(xié)調(diào)存款保險相關(guān)事項。

參考文獻：

[1] ?徐倩.淺析我國存款保險機構(gòu)的職能定位——基于外部協(xié)調(diào)視角[J].金融理論與實踐，2018，（11）：63-68.

[2] ?何潔.我國存款保險制度的實施研究[D].成都：四川師范大學，2018.

[3] ?趙鋒.存款保險機構(gòu)與金融安全網(wǎng)成員協(xié)調(diào)合作問題探討[J].征信，2016，（8）：66-68.