新金融時代中國銀行業的發展方向

文/李楓，中國農業銀行股份有限公司山西省分行

1 新金融時代中國銀行業未來發展方向

1.1 金融發展規范，監管日漸嚴格

新金融時代中國銀行業的監管思路在于“防范化解存量風險、遏制增量風險，促進金融回歸服務實體經濟本源”，所以未來中國銀行業的金融風險防控將成為主要任務。一方面，監管部門需要基于頂層設計去實現監管體系的完善，對過去的監管短板進行彌補，強化監管問責。比如成立金融穩定發展委員會，將銀監會與保監會合并，推行雙支柱調控與 MPA 考核政策；另一方面，對通道業務、創新業務進行規范，不斷緩解杠桿壓力與降低錯配風險，實現資源優化配置，確保銀行業能夠為實體經濟發展提供服務。

1.2 放開市場準入，競爭日漸加劇

近些年來我國監管部門通過“增量改革”與“存量改造”的雙重手段去推進銀行業格局的重構。一方面，堅持“成熟一家、設立一家”的準確去不斷推進民營銀行的設立，截止到 2017年末我國獲批成立的 17 家民營銀行資產已達 3381.4 億元，凈利潤 19.67 億元，不良單款率為 0.53%；另一方面，市場準入不斷放開，鼓勵更多外資銀行前來中國發展，截止到 2017年末，我國共有 27 個省份70 個城市有外資銀行設置的經營機構，基本形成了一定市場覆蓋范圍的服務網絡。

1.3 客戶需求多樣，加速混業經營

面對當前利率市場化以及客戶金融服務需求多樣化的發展新形勢下，各家銀行應當對混業經營進行布局，充分發揮出多牌照優勢，加強多線聯動，由過去傳統信貸提供不斷轉變為資源整合。同時，立足“以客戶為中心”的準確去推進綜合金融發展，通過混業經營去助推銀行與非銀行金融業務的協同發展，并且實現對社會融資結構的改善，從而能夠提升中國銀行業抵御經濟波動沖擊的能力。

1.4 金融科技興起，重構業務模式

一直以來銀行業都是對先進科技成果最早應用的典范，從上世紀 50年代的電子化到 90年代的網絡化，再到如今的互聯網金融，金融與科技存在著密切的內在聯系。一方面，互聯網金融的異軍突起，依靠優質服務與細分化的市場定位，對銀行業傳統的存貸匯市場份額不斷蠶食，其中截止到 2017年末我國互聯網理財規模已超過 3 萬億元，反觀銀行居民儲蓄增速則從 2013年的 13.58 降到 201 7年的 7.7%；另一方面，基于大數據、云計算、區塊鏈等新興科技的金融應用，對傳統銀行在客戶服務、風險調控、產品服務等方面進行全面重構，意味著未來中國銀行業將面臨格局重新洗牌，其中科技在其中會起到對核心競爭力形成直接影響的作用。

2 中國銀行發展轉型的對策

2.1 致力服務實體經濟

金融的核心作用便在于為實體經濟發展提供服務，而銀行作為金融機構需要堅決執行黨的決策與落實國家戰略，致力于服務實體經濟發展，而這也是促進金融可持續發展的根本。所以，筆者認為中國銀行需要從如下幾點出發去全方位服務實體經濟發展：①落實供給側結構改革；②為國家重大決策部署與重大工程提供服務，其中包含“一帶一路”建設、區域協調發展、人民幣國際化發展等；③致力于新動能培育，以創新驅動發展，大力建設自貿試驗區，不斷改善消費金融服務。

2.2 推行差異經營戰略

銀行在發展中需要對市場進行細分，凸顯出發展特色，對主要的商業銀行戰略及業務發展動態進行分析，從中找出更具備鮮明特色的業務。比如我國的工、商、中、建等大型商業銀行應當聚焦于國際化、綜合化發展；而招商、興業、浦發等股份制商業銀行則需要關注輕型化發展，將精力集中于科技金融、小微金融等業務方面。

2.3 提高精細化管理水平

為積極應對利率市場化發展，銀行需要逐漸向精細化管理轉型，筆者認為銀行需要以更為先進的組織模式去實現資源配置結構的優化，以科學化治理機制去實現前中后臺的協同，并且利用資本管理、風險量化以及金融科技等一系列工具，提高管理的精細化水平。比如，對資本、負債、資產的規模、結構、收益、風險等展開動態化跟蹤與控制，強化資產負債管理；充分發揮 KPI、FTP、經濟資本等政策引導作用，通過對客戶、渠道、效益的優化去實現業務發展資本的節約。

2.4 加速金融科技應用

未來中國銀行業的發展轉型需要積極創新金融服務模式，而這一點需要與科技進行融合，加速對大數據、云計算、物聯網、區塊鏈等新興科技的應用。一方面，需要向數字化轉型。以大數據分析對客戶進行畫像，深入挖掘客戶行為信息，確保金融營銷與服務的精準化；另一方面，需要向輕型化轉型。其中渠道方面，銀行需要不斷上線網上銀行、手機銀行等服務平臺，保證服務的便捷性。業務方面，銀行需要大力發展資本消耗少且風險低的業務，比如貿易金融、消費金融等等。

3 結束語

綜上所述，中國銀行業經過了四十多年的發展取得了顯著成效，其服務水平與國際競爭力也有了明顯提升，并且逐步形成了符合中國特色的運行格局。在如今國內外金融深度融合與經濟發展方式改革轉型的新金融時代，中國銀行業需要把握正確的發展方向，應對發展轉型采取科學可行的應對策略，為我國實體經濟發展帶來更優質的服務。