互聯網金融風險分析及監管建議

文/路登 席香蕓 劉宗瑩 呂莎莎 何山，貴州師范大學

互聯網金融作為一個宏觀概念，其整個經濟金融框架都是以互聯網信息技術串聯而成的，包含了銀行、證券交易所和保險公司等線上服務，是信息時代背景下社會經濟的必然發展趨勢。具體來說，互聯網金融主要就是指各個金融企業通過用戶的個人信息和相應的資料拓展業務，構建的網絡金融交易平臺。但是互聯網的開放性也對金融行業帶來了更多的不安全因素，因此有必要對網絡金融風險進行分析和監管。

1 互聯網金融的風險分析

1.1 傳統金融風險

目前在互聯網金融中，網絡理財產品雖然很多信度度較高，且運營時間較長，但是深入發現其仍然存在著較大的風險。例如使用率較高的余額寶，用戶會根據投入的金額數目得到相應的收益。但是根據我國銀監會規定，在銷售任何理財產品的時候，不能夠向投資者承諾一定的收益概率。由此可見，余額寶等理財產品也存在著風險。隨著我國投資人數的增加，人們應當時刻保持高度的警惕性，有效的規避在理財過程中風險帶來的損失。同時，很多金融企業為了追求一定的經濟效益，也通過互聯網渠道銷售一些基金產品，這種形式不僅會導致用戶的投資收益得不到較高的保障，并且風險系數更高，對投資者的資金造成巨大的威脅。

1.2 法律風險

目前我國對于互聯網金融發展的風險控制力度還不夠，相關的法律制度還需要完善，存在著很多風險漏洞。由于互聯網本身的分享性等特點，這也為互聯網金融法律制度的實施帶來了更多的難度，造成了互聯網金融風險的監督力度不足，長期處于一個低下的發展水平。

1.3 網絡技術風險

互聯網金融風險的本質上就是由互聯網技術支撐的，所以網絡技術本身就存在著較大的風險。如運行不穩定或者是升級風險等，再加上黑客和病毒的侵入，可以直接導致互聯網中斷或者是不能順利運行。最終由于安全系數不高，造成用戶信息泄露或者是被盜竊的情況。

1.4 信息不對稱風險

由于互聯網的運行不是一層不變的，其屬于一種不斷更新的狀態。所以互聯網衍生出來的金融產品和服務都會受到不同程度的影響。例如很多信息資料在生產的過程中，金融企業都會對其進行相應的處理，但是常常由于技術更不上，造成了信息不對稱的局面。

2 互聯網金融風險的監管對策

2.1 完善互聯網金融相關法律

首先我國應該加強力度完善互聯網金融相關法律，立足于法律角度，健全法律法規，并加大實施力度。明確監管的主體單位，將職責落實到人頭，以能夠不斷寫作各方面的監管工作。聯動所有執法部門，建立起信息技術下的征信體系，強化預警機制，促使互聯網金融得到更加規范化的發展。

2.2 提升互聯網金融的公開程度

由于互聯網金融的透明度不高，所以會造成用戶的盲目投資和片面信息獲取。例如在e租寶事件中，由于沒有將相關信息資料進行及時的整合，造成了投資者并沒有深入了解相關投資產品的真實情況，這使得投資者的金融風險大大增加。所以，我國應當提升互聯網金融的公開程度，將各個操作步驟合理化，為廣大用戶提供更加公正公平的平臺，進一步了解相關的金融產品。

2.3 加強準入和退出監管力度

對于進入互聯網金融運營的主體，相關執法部門都應該對其資產規模和運營情況等各個方面進行了解，并提出一定的標準。凡是不具備相關要求的，應當采用退出機制，并給予一定的處罰，提升互聯網金融發展環境的公平性。將金融企業相關經營手段進行明晰，避免模糊不清的現象，以此提升監管效率。

2.4 加強數據信息監管力度

首先要結合當前互聯網的優勢，將所有的交易數據和工商數據等進行整合分析，并以此為依據建立起完善的信息數據庫。通過這樣的數據庫建立，進一步構建數據模型和各個指標維度，以此持續提升互聯網金融風險的監管力度。與此同時，創新管理模式，積極促進各個金融企業之間的合作。具體來說，監管制度首先應當進一步明確監管范圍和責任，避免出現互相推諉的現象，進而利用監管主體的職責和范圍有效的提升監管成效。其次，建立信息共享機制，最大限度的擴大征信系統范圍，保證互聯網金融的監管不會和傳統的金融監管相脫離，最終保證整個監管工作的統一性。

3 結語

和傳統的金融行業相比，互聯網金融作為一種線上的新型交易模式，其雖然能夠給廣大用戶帶來更多的便捷性，但是其在運營過程中也不可避免的出現更多的交易風險。因此，要通過完善法律法規、提升公開程度、加強監管力度等多個層面，促使互聯網金融得到更加持續化的良性發展。