電子商務促進商業銀行服務轉型思考

文/王悅，山東省魯南地質工程勘察院（山東省地勘局第二地質大隊）

1 電子商務的基本特點

隨著互聯網時代的不斷發展，電子商務的發展空前繁榮，國家對于電子商務的發展重視度也越來越高，甚至近幾年已經將電子商務的發展與運行歸入了國家相關的戰略層面之上。由于電子商務實務分類比較繁多，因此社會各界對電子商務的定義也有所不同，最為普遍的一種定義是：電子商務是區別于傳統的商業貿易活動的一種新型的商業發展以及運營模式，在整個貿易過程中主要分為四個部分，其中包括電子貨幣、消費者、產品以及物流。由于電子信息技術的不斷發展，世界各地的商業活動信息能夠及時的進行資源共享，使各地的商業活動能夠實現商業互動，消費者僅僅只需要以數據流量為載體，隨時隨地就能實現購物活動。而對于生產者而言，也可以利用數據信息時監控商品的在線交易以及物流情況，同時還能夠及時的與顧客進行溝通交流，收集相關產品的反饋信息。

2 大數據金融發展現狀

大數據融資是指對大數據的具體應用分析、對金融客戶的挖掘、對金融實施的分析和對金融效果的評價。通過收集大量非結構化數據，利用信息分析模型，依托互聯網條件進行云計算處理等信息處理方法，實時或非實時地分析數據在運營、生產和消費中的變化，并對數據進行綜合處理。與商業銀行的經營數據進行比較分析，發現規則，以便更好地預測客戶及其未來的行為或趨勢，并提高服務效率。

大數據金融的歷史不長，但目前國內的研發已經達到了一定的規模和水平。以工行、農行、中行、建行和交行為代表的大型國有銀行；以民生、中信、華夏為代表的股份制銀行，以阿里和蘇寧為代表的新興互聯網公司正在加速建立大數據、電子金融、在線金融和其他業務部門。金融機構可以通過合作等方式對資源進行深化整合，從而實現優勢資源互補。

特別是主要的傳統商業銀行也主動向資產輕量化和信息高效化轉型，利用銀行信息部門的技術優勢和大客戶的數據采集優勢。加強大數據技術的研發、創新和應用，對新業務和產品研發以及市場投資進行深入的數據挖掘，建立適當的數據分析模型以實現移動連接。建設銀行于2012年前后推行“善融商務”作為該行推廣的電子商務平臺，將專業的金融信息服務質量與大數據和網絡平臺的優勢相結合，業務涵蓋B2B和B2C模式，業務范圍不單涵蓋信息發布和在線交易等電子商務服務同時也提供對應額金融服務，如支付清算和擔保融資、提高業務處理和客戶體驗的效率。另一個例子是民生銀行通過業務部門系統的改革建立了基于大數據的信用評估指標體系，為自營和小微企業貸款建立“銷售業務批發”信貸額度審批模式，根據客戶或類似公司過去的表現、信息考核評分等因素會迅速做出貸款決策。

3 商業銀行發展路徑

如今，隨著互聯網信息技術的爆炸性增長，重資產、多網點、高風險的傳統商業銀行已經面臨越來越多的挑戰。作為以傳統渠道為主要銷售方式的商業銀行，在這種情況下，有必要及早學習并吸收“大數據”所代表的新技術，積極推動思想觀念和方法的轉變。

3.1 完善新型政策框架的設計與制定

電子商務融資是一項龐大的社會系統工程，涉及地區政府和商檢、銀行、保險、貨運等企業，這對政策框架的制定提出了嚴格要求，也反映了建立電子商務融資體系的必要性。此外，金融監管部門應加強對電子商務和金融合作的監管，逐步建立較為完善的電子商務金融服務體系標準，促進電子商務與金融的互聯互通，建立統一的電子商務金融體系。建立統一的云數據庫和監督管理機制，電子商務金融的健康發展提供了良好的平臺和環境。

3.2 建立“大數據”的服務組織架構及制度體系

無論是電子商務產品、服務還是其背后的“大數據”支持系統，涉及的各個部門之間的溝通合作都非常復雜，因而有必要對總行董事會和黨委的分工作出明確安排。在早期，可以建立一個特殊的“大數據”統籌委員會，由委員會來部署、制定并建設一整套服務體系，通過對大型電子商務平臺、信息技術部門、國際業務部與現金管理部門、法律法規和風險管理部門進行整合、決策與咨詢，明確總分支部的三級合作職能，將具體責任落實到各成員部門和具體人員。制定“大數據”方法以保障金融機構平穩健康運行。

3.3 依托“大數據”對點金融產品創新

大數據時代的核心就是需要了解用戶的想法，最終目標是專注于金融產品的大數據方法，促進產品翻新和創新，并改善客戶體驗。為此，數據、技術、產品和管理可作為大數據基礎工具庫的相關信息，將其進行強化整合，完善互聯互通，最大限度地表現“大數據”工具的優勢性和實效性。例如，通過構建適當的大數據模型分析目標客戶資金額度需求、業務項目流程、信用記錄歷史、行業發展狀況等，并根據分析結果，得出相應的具體產品子實時監控跨境人民幣資金客戶的資金規模，通過云系統支付和支付流程的規律，并為他們提供更合理的資金管理計劃建議等。通過這些方法，我們加快了業務向客戶導向的轉變，增強了為客戶服務的能力。

3.4 加強“大數據”下業務風險控制工作

國際結算、貿易融資、跨境電子商務等業務包括資產業務和高風險中介業務。在任何時候，都面臨著客戶誠信缺失、資金鏈斷裂、政策因素干預等一系列信用風險和市場風險。利用客戶信用評價指標體系、資金流數據監測和損失概率模型等數據模型工具，可以有效識別上述大部分風險，并及時預警和控制。

4 結論

總之，電子商務已經逐漸成為一種現代的交易方式，它不僅可以提高商業銀行的服務和創新效率，而且可以給客戶帶來許多便利。然而，在創新過程中，仍有許多問題需要解決。為了解決這些問題，我們應該采取有效的方法加以改進。例如，建立健全法律法規，及時完善信息管理制度，為商業銀行的未來發展打下堅實的基礎。