基于金融消費者權益保護的研究

文/徐亞琪，中節能大地（杭州）環境修復有限公司杭州

1 引言

隨著社會經濟的逐步發展，金融消費者的數量也越來越多，由此增生了大量的金融產品和金融服務，其給人帶來便利的同時也帶來了風險，損害金融消費者利益的現象層出不窮。金融消費者是維護金融市場穩定的重要因素，為了保持金融市場的長期穩定，如何保護消費者的合法權益已經成為當前各國政府需要探索的重要問題了。

2 保護金融消費者權益的必要性

2.1 保護金融消費者的權益是當代經濟社會發展的需要。近年來我國社會經濟發展迅速，國民的生活及財富水平都有一個很大程度的提高，在金融體制不斷改革的基礎下，我國金融市場快速拓展開來。大量的金融產品和金融服務滲透至國民日常生活的各個角落，與居民的生活緊密聯系，儼然成為居民生活難以分割的一部分。

與層出不窮的金融產品伴隨出現的是大量金融消費糾紛，這類糾紛往往難以得到解決，這在很大程度上阻礙了金融市場的平穩發展。自2008年發生金融危機后，該問題再次引起金融市場的重視，當前金融市場存在的隱患和如何保護消費者的合法權益成為整個金融界研究的熱點。

各個國家的政府已逐漸認識到金融危機之所以出現，其最大原因是對金融消費權益的保護存在一定的缺失。因此全國在深入研究消費者權益達成了共識，即利用各種手段加強對金融消費者權益的保護。

2.2 保護金融消費者權益是社會經濟發展累積的經驗。其實在20世紀出現全球金融危機后，由于其波及整個世界和破壞力巨大對整個金融市場產生了巨大沖擊，自此之后“保護金融消費者的合法權益”就成為整個世界關注的話題之一了，同時被進一步推向世界。

3 金融消費者保護的現狀

隨著社會的不斷發展，我國對消費者權益加大了保護力度。尤其是在2011以后，我國為了推動金融行業監管工作專門設立了金融消費者權益保護局。但就目前來看，消費者權益保護工作仍存在一定問題，主要表現為以下7個方面：

3.1 對金融消費者的財產安全保護不到位。大多數金融機構都設立了保護措施，金融消費者的人身安全在一定程度上得到了保障，但其對其財產安全的保護仍存在許多紕漏。銀行卡被惡意人復制、存款被盜刷、消費者銀行卡的錢財被人利用非合法手段冒領、部分金融機構職工或中介機構憑借自己職能優勢擅自挪用客戶的保險及其他費用等現象仍然源源不斷的出現。

3.2 侵害金融消費者的知情權。知情權是金融消費者應享有的合法權益，盡管近年來我國加大了對金融機構的管理，但由于金融產品和金融體系自身的復雜多樣性，金融消費者對金融產品的了解度不高，在利益的驅使下很多金融機構職工會將某些信息隱瞞，消費者存在一定的誤區，其知情權沒有得到完全保障，這也是消費者維權主要的問題之一。

3.3 由于金融消費者對各金融產品并未處于完全知情狀態，其會根據現階段了解到的知識選擇金融產品，如此一來權益受到侵害的事件也隨之出現。近年來我國在各大金融機構都建立了客戶適當性制度，但由于該制度缺乏強制性，責任承擔未作明確表示，從而使得該制度只是以一種形式存在，并無太大實質作用。此外，逐利是人的本性，部分經營主體會誘導金融消費者選擇某一產品，從而獲得更多利益，這就嚴重侵犯了金融消費者的自主選擇權。

3.4 金融機構與金融消費者之間存在不平等關系。對于保險業務，金融機構會利于自身專業技能免除自己應承擔的部分責任，將其間接轉化到金融消費者身上。在證券行業里，金融機構會進行內部操縱從而讓自己處于有利的一方。這樣的行為顯而有失公平，對金融消費者權益的保護是十分不利的。

3.5 金融消費者依法求償權受到侵害。金融機構會與金融消費者簽訂合同，前者通過合同侵犯后者的利益，我國對格式合同的免責條款早已做出了明確規定，但由于金融市場監管力度不足、維權成本大等使得金融消費者在進行求償時存在一定難度。

3.6 近年來我國加強了對金融消費者金融知識的普及工作，但我國各大金融機構產品及規則并不完全一樣，而且各金融機構的宣傳內容主要是自家產品的相關知識，而對于權益受到損害該如何維權和資產如何合理配置等相關知識的普及度不高。另外，各大金融機構開展宣傳活動存在一定的局限性，其宣傳主要目的是推廣自家產品，如此一來就會出現知識普及和誘導選擇關聯在一起的情況。

3.7 金融消費者在購買金融產品時往往要提供許多私密信息，而各大金融機構在消費者信息保密方面仍然存在許多漏洞，其個人信息和財產情況會被惡意人通過不正當手段獲取，從而造成消費者的財產損失。

4 完善我國金融消費者權益保護的建議

4.1 強化金融市場行為監管體系，落實金融機構的相關職責

投資者保護局、保險消費者權益保護局等機構的出現就是為了切實保障金融消費者的合法權益，其主要職責就是制定金融消費者權益保護政策、法律法規、評估政策等，為金融消費者權益的保護工作提供政策支撐。各保護局應參考國外經驗，取其精華，棄其糟粕，制定適合我國的監管模式；加強對金融機構的管理力度，明確并落實金融機構在金融消費者權益保護工作中的主體責任；加強監管力度，設立管理體系，定期對金融機構進行查處，看其是否存在違法違規行為，加大懲罰力度，嚴格打壓侵害消費者權益的行為。

4.2 強化信息披露的有效性

加大信息披露和金融產品風險提示力度，可以讓金融消費者在選擇金融產品時能更為全方面理性的做出選擇。為了使金融消費者獲得準確、全面的金融和信息，就必須制定相關政策以減少或避免有誤導金融消費者行為的信息出現；強制要求各金融機構及時、充分、完整的披露金融信息；不斷完善金融消費的適當性制度，更為準確全面、有效對金融消費者的風險承受力做出動態評估；評估客戶的風險匹配類型，充分完全的披露每種類型產品的信息和風險，確保金融消費者接收知識的全面性和準確性；減少披露對客戶無用或有干擾的信息，重點披露關鍵信息。

4.3 加強對消費者的金融知識宣傳工作，提升消費者素養和防風險能力

加強對金融消費者的知識教育會對消費者本身的金融行為產生積極效果。早有學者《金融消費者權益保護高級原則》中提出各金融機構應大力普及金融教育，確保消費者能夠輕松獲取自身權益、責任的信息。利用數據分析、深入調查等方法研究不同群體的知識需求和知識欠缺領域，采取適合其的教育形式及內容，因時因地制宜。從縱向角度出發，不斷推進宣教工作，提高金融消費者的參與率和滲透率。將常態化教育機制逐漸向全面持續化機制轉變，形成系統完整持續的金融知識普及和維權體系。

4.4 強化糾紛調解，提升糾紛處理質量

為了落實糾紛解決機制，應從以下幾個方面出發：第一，通過不斷探索研究建立適合金融市場的第三方糾紛解決體系，多元化、全面化的解決消費者金融糾紛問題，為金融市場建立一個更為和諧的環境；第二，對投訴管理業務進行改進，明確金融機構在金融消費者權益保護中的主體責任，落實責任制，加大各金融機構的管理工作，并定期讓專業人員對其進行指導和培訓；第三，拋棄之前利用壓降來處理糾紛的簡單管理方法，注重問題的源頭所在，治理和規范金融消費者訴求表達通道，以更專業、更合理的方式處理金融消費者的權益糾紛；對于社會和金融消費者的密切關注，各金融機構一定要主動進行回應，對于金融消費者在購買金融產品時所面臨的風險一定要及時進行提示；第四，制定投訴分析體系，將金融消費者的投訴內容整合起來，利用大數據處理將投訴內容的價值利用到最大化；第五，開展聚集整治和專項整治，對金融消費者反應的反復出現、涉嫌違法以及一些典型問題先進行治理，從而準確析出矛盾的源頭，以便于各金融機構及時進行調整和改進，對于其它問題，可以整合分析其規律，重視從根源進行整改。

5 結語

綜上所述，通過對金融市場的現狀分析發現，我國在消費者權益保護方面仍然存在信息披露不完全、金融教育相對滯后、市場監督力度不夠等問題。本文對加強我國金融消費者權益保護工作提出了一些建議，希望通過政府、金融機構、監管機構以及金融消費者各方面的協作和努力，能夠切實維護到金融消費者的權益，從而保障我國金融業的穩步發展。