互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、現(xiàn)狀與發(fā)展建議

文/余健 常祖鋮，武漢東湖學(xué)院17級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融并非是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單相加，學(xué)術(shù)界在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行分析和研究的過(guò)程中還沒(méi)有提出較為明確的界定，互聯(lián)網(wǎng)金融在目前主要是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融的相關(guān)行為，與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的內(nèi)容和形式更為復(fù)雜。隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的相互融合和共同發(fā)展，這一概念的內(nèi)涵和外延呈現(xiàn)著不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，從更為宏觀的角度上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融以不同的互聯(lián)網(wǎng)就是為依據(jù)，在此基礎(chǔ)之上所產(chǎn)生的各種資金融通行為都可以稱作為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破傳統(tǒng)金融模式所存在的不足，通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用積極的實(shí)現(xiàn)不同領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展，其中社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、移動(dòng)支付搜索引擎都是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要外在體現(xiàn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

從上文的相關(guān)分析不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的內(nèi)容比較多，同時(shí)包含的形式非常復(fù)雜，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析和研究的過(guò)程中，首先需要關(guān)注這一創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)中央銀行結(jié)合電子貨幣發(fā)展的實(shí)質(zhì)情況及創(chuàng)新要求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了相應(yīng)的分類，具體包括其他創(chuàng)新支付方式、創(chuàng)新投融資模式、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。

對(duì)于支付創(chuàng)新來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方支付為重要的代表，第三方支付，能夠?yàn)榭蛻籼峁┝己玫捏w驗(yàn)，積極的拓寬原有的銷售渠道，獲得更多的客戶資源。其中以第三方支付為代表的支付結(jié)算形式，能夠突破時(shí)間和空間的限制，移動(dòng)支付線上支付是最為重要的外在體現(xiàn)，結(jié)合相關(guān)的數(shù)據(jù)調(diào)查分析不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的移動(dòng)支付在現(xiàn)有的支付總量中占有較大的比重，同時(shí)呈現(xiàn)著不斷上升的趨勢(shì)，從目前來(lái)看，第三方支付開(kāi)始以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為主題，掃描二維碼的形式，實(shí)現(xiàn)近距離的支付。其次是渠道上的創(chuàng)新，渠道創(chuàng)新以傳統(tǒng)金融渠道的創(chuàng)新發(fā)展為主題，互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)理財(cái)支付和交易業(yè)務(wù)的同時(shí)進(jìn)行，不再受到時(shí)間和空間的限制，這一點(diǎn)為服務(wù)質(zhì)量和水平的提升提供了更多的優(yōu)勢(shì)。企業(yè)結(jié)合自身運(yùn)作的長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，了解不同理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作渠道，積極的分析目前銷售渠道在運(yùn)作實(shí)踐過(guò)程中所面臨的各類挑戰(zhàn)，通過(guò)對(duì)成本和效益的綜合考量不斷開(kāi)拓全新的渠道，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)聚集效應(yīng)，更好的促進(jìn)自身的穩(wěn)定建設(shè)和發(fā)展。最后則是投融資方式上的創(chuàng)新，這一點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)，投融資方式上的創(chuàng)新主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融直接取得了商業(yè)銀行的信用中介職能，有效的避免信息不對(duì)稱所帶來(lái)的各類負(fù)面影響，加強(qiáng)對(duì)教育成本的控制和管理。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在投資方式上的創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)中小型企業(yè)融資問(wèn)題的高效解決有著關(guān)鍵的推動(dòng)作用，從目前來(lái)看，許多銀行在推動(dòng)業(yè)務(wù)時(shí)直接忽略了投融資方式的創(chuàng)新，實(shí)際的投融資質(zhì)量和水平不容樂(lè)觀。

除此之外，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要突破，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的綜合實(shí)力提出了一定的要求，只有綜合實(shí)力較強(qiáng)且具有一定的資質(zhì)，才能夠通過(guò)申請(qǐng)金融牌照的形式，實(shí)現(xiàn)融資機(jī)構(gòu)的合力創(chuàng)新，并為我國(guó)的市場(chǎng)金融發(fā)展提供更多的空間和機(jī)遇。這一部分機(jī)構(gòu)能夠重新探索全新的運(yùn)作模式和運(yùn)作理念，我國(guó)也采取鼓勵(lì)和支持的態(tài)度對(duì)其進(jìn)行有效的引導(dǎo)，盡量避免過(guò)于嚴(yán)格的管制。

3 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

要想真正的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過(guò)程之中必須積極的借鑒其他國(guó)家的優(yōu)秀做法和經(jīng)驗(yàn)。首先，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融法律法規(guī)的普及和完善，嚴(yán)格監(jiān)督各類金融機(jī)構(gòu)，了解互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的實(shí)質(zhì)要求，在為其提供科學(xué)支持的前提之上，嚴(yán)格按照互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，提供相應(yīng)的政策基礎(chǔ)和法律保障，保證其能夠主動(dòng)規(guī)范自身的言行舉止，推動(dòng)國(guó)家的穩(wěn)定建設(shè)。

其次，我國(guó)需要積極的構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融合作監(jiān)管體系，盡量避免互聯(lián)網(wǎng)金融的混亂經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)雜性及合理性的深入分析和研究，來(lái)充分的發(fā)揮外部監(jiān)督的作用和價(jià)值。我國(guó)地方政府需要以人民銀行為主導(dǎo)，保障人民銀行能夠充分的發(fā)揮監(jiān)督和管理的作用，樹(shù)立正確的主人翁意識(shí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展提供更多的依據(jù)和支持。另外，對(duì)于企業(yè)自身來(lái)說(shuō)還需要不斷突破傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式所存在的各類不足，主動(dòng)的與外界進(jìn)行合作和互動(dòng)，構(gòu)建完善的合作監(jiān)管體系，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定建設(shè)。

最后，我國(guó)需要不斷加快對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)建設(shè)，主動(dòng)構(gòu)建完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律機(jī)制，維護(hù)社會(huì)公眾的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展。為了為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更多的支柱，我國(guó)需要關(guān)注科技人才的培養(yǎng)，了解科技人才在監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的作用，加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)人才的合理安排和統(tǒng)籌規(guī)劃，促進(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作管理能力的穩(wěn)定提升，實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置和利用，為互聯(lián)網(wǎng)金融的文明建設(shè)和發(fā)展?fàn)I造良好的外部空間。